Тек қызығушылықпен зейнетке шығу: оны жасауға бола ма?
Тек пайыздық мөлшерде зейнетке шығу мүмкін бе?
Зейнетақының нұсқалары жүріп жатқанда, көбінесе идеал ретінде ұсынылатындар тек пайыздардан тұратын табыс. Теорияда бұл қарапайым болып көрінеді. Сіз өзіңіздің жинақ ақшаңызды пайыздық активтерге саласыз. Қандай қызығушылық тапсаңыз да, алтын жылдарыңызда жұмсаған ақшаңыз.
Сіз 1 миллион долларлық жұмыртқамен зейнетке шығыңыз және оның барлығын жыл сайын 6% пайда әкелетін тұрақты кірістерге салыңыз. Бұл сыйақы үшін жылына $ 60,000, сонымен қатар егер сіз бақытты болсаңыз, әлеуметтік қамсыздандыру және зейнетақы. Сіз қайтыс болған кезде тірі қалған жұбайыңыз немесе мұрагерлеріңіз сіз бастаған 1 миллион долларды толығымен алады.
Бұдан артық не болуы мүмкін? Көрсетілгендей, бұл тәсілде бірнеше елеулі кемшіліктер бар. Біз бұларды төменде талқылаймыз, олардан өту үшін бірнеше ақылды қадамдармен бірге.
Негізгі өнімдер
- Тек пайыздық мөлшердегі зейнетақы стратегиясы сіздің негізгі қарызға қол тигізбеуіңізді білдіреді. Бұл жұмыс жасау үшін сізге күтпеген шығындарды жабу үшін бөлек төтенше жағдай қоры қажет.
- Инфляцияны қарастырайық. Сіздің кіріс жоспарыңыз сіздің зейнетке шығуыңызға емес, өміріңіздің соңғы жылдарына негізделуі керек.
- Әртараптандырылған облигациялар портфолиосы және баспалдақ стратегиясын қолдану тәуекелді төмендетудің кілті болып табылады.
Негізгі қағида
Жаңадан бастаушылар үшін тек қызығушылық тек қызығушылықты білдіреді. Негізгі қолы жетпейтін жерде сақталуы тиіс. Мұны басты қағида деп санаңыз. Кіріс жасау үшін сізге негізгі директордың толық құрамы қажет, әйтпесе негізгі баланстың төмендеуі кірістің төмендеу деңгейін тудырады.
Айталық, сіз өзіңіздің қызығушылығыңызды көздейтін стратегияңызды 1 миллион долларға жұмсайсыз, бірақ жаңа көлікке немесе шатырды жөндеуге 30 000 доллар жұмсауыңыз керек. Енді сізде 970 000 доллар негізгі қарыз қалды. Нәтижесінде сіздің жылдық 6% инвестициялық кірістеріңіз жылына 60 000 доллар емес, жылдық пайыздық кірісте 58,200 АҚШ долларын құрайды.
Егер сіз бюджетті 1800 долларға түсіре алмасаңыз және жылына 60 000 доллар жұмсай берсеңіз, онда негізгі қарыз одан әрі тозады және өмір бойы оны жыл сайын жасаңыз. Екінші жылы негізгі қарыз 970 000 доллар 968 200 долларға дейін азайды. Үш жылда ол $ 966,400 құрайды және т.с.с.
Тек қызығушылық жұмыс істейтін кезде
Артық капиталды иеленгендер үшін тек пайыздық стратегия жұмыс істей алады. Біздің алдыңғы сценарийді ұстанайық, жылына 6% зейнетақыға жиналған миллион доллар үнемделген. Егер сіздің қосымша табысыңыз жылына 55000 АҚШ долларын құраса, демек, сіздің табыстарыңызды жасау үшін негізгі қарызға 917000 доллар қажет. Бұл төтенше жағдайларға немесе тұрақты емес шығындарға 83000 доллардан асатын капиталды қалдырады.
Маңызды
Баспалдақ байланыстарын қарастырыңыз. Яғни, пайыздық тәуекелді төмендету мақсатында өтеу мерзімі әр түрлі облигацияларды сатып алыңыз.
Бірінші мәселе — сізге қажет орташа кірістілік. Егер сізге жылына $ 25,000 табыс қажет болса және инвестициялау үшін $ 500,000 болса, ақшалай қаражаттар ағынының қажеттілігі ретінде 0,05 немесе 5% алу үшін $ 25,000-ді $ 500,000-ға (25 ÷ 500) бөліңіз.
Сондай-ақ, сізге салықтардың әсерін және сіздің салымдарыңыз кейінге қалдырылған есепшотта тұрған-жатпағанын ескеру қажет. Тіркелген бағалы қағаздардың жекелеген түрлері сәйкес келуі мүмкін немесе сәйкес келмеуі мүмкін.
Дұрыс өнім алу үшін сатып алу
Сізге қажет кірісті анықтағаннан кейін, дүкенге баруға уақыт келді. Тұрақты кірісті қамтамасыз ету сіздің мақсатыңыздан төмен кірісті ұсына алса да, ол сіздің жалпы портфолиоға сәйкес келуі мүмкін. Портфолионың орташа кірістілігін арттыру үшін сіз агенттік, корпоративті және тіпті шетелдік облигациялар сияқты бірнеше облигациялар түрін қарастыра аласыз.
Сайып келгенде, инвесторлар облигациялардың әр түріне тән тәуекелді, оның ішінде дефолт тәуекелін, пайыздық мөлшерлемені, инфляциялық тәуекелді, оқиғалық тәуекелді және бағалардың үлкен ауытқу қаупін білуі керек. Егер сіз дұрыс емес уақытта сатсаңыз, қазынашылық міндеттеме арқылы ақшаңызды жоғалтуыңыз мүмкін.
Портфолиодағы облигациялардың түрлерін әртараптандырудан басқа, сіз өтеу күндері әртүрлі облигацияларды сатып ала аласыз және сатып алуыңыз керек. Бұл баспалдақ деп аталады. Стратегия қаражатты қайта бөлуге қол жетімді ету арқылы жоғарыда аталған кейбір тәуекелдерден сақтандыруға көмектеседі.
Өзара қорлар және тек пайыздар
Кейбір инвесторлар өздерінің пайыздық стратегиялары үшін инвестициялық қорларға жүгінеді, бірақ егер пайыздық кіріс сәйкес келмесе, бұл өте қолайлы емес. Теориялық тұрғыдан, егер нәтиже деңгейлі және болжамды болса, жұмыс істей алады. Бірақ облигациялардың мерзімі өткендіктен, облигациялардың өзара қорынан алынған пайыздық төлемдер әрқашан бірдей болып қала бермейді.
Пайыздық төлемдер азайған кезде, сіз өзіңіздің үлестік қорыңыздың акцияларын таратуға мәжбүр болуыңыз мүмкін, бұл жүйелі түрде ақша алу жоспарына және негізгі принциптің бұзылуына сәйкес келеді. Облигациялық пай қорларына инвестициялау тұрақты кірістегі бағалы қағаздар портфелін құрудан гөрі оңай болғанымен, ол бірдей артықшылықтар бермейді.
Кейінге қалдырылған аннуитет
Тағы бір пайдалы құрал — бұл кейінге қалдырылған рента. Аннуитеттің бұл түрі депозиттік сертификатқа (CD) ұқсас сипаттамалары бар пайыздық шот болып табылады. Белгіленген аннуитет бойынша сыйақы мөлшерлемелері CD және қазынашылыққа қарағанда жиі жоғары. Олар сонымен бірге қауіпсіздіктің жоғары деңгейін қамтамасыз етеді.
Маңызды
Аннуитеттердің көпшілігі негізгі қарыз бен пайыздық төлемдерді төлеуге кепілдік бергенімен, оларды депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорация (FDIC) сақтандырмайды.
Есіңізде болсын: рента түрлері өте көп. Тек мүддеге арналған стратегия үшін белгіленген мерзімді рента сәйкес келеді. Тұрақты рента (кіріс) рента болып табылмайды. Сондай-ақ айнымалы кейінге қалдырылатын немесе айнымалы аннуитет болып саналмайды. Сізге алдын-ала болжанған пайыздық мөлшерлеме мен негізгі қарыздың қауіпсіздігі қажет. Жедел аннуитеттер негізгі қорлар сияқты өзгермелі аннуитеттерді пайдаланады, мысалы, пай қорлары, құнының төмендеуіне (немесе ұлғаюына) әкелуі мүмкін.
Әр түрдің өз орны бар, бірақ тек мүддеге арналған стратегия үшін белгіленген рентаға басымдық беріледі.
Жасырын проблема: инфляция
Соңғы екі онжылдықта инфляция 0,1% -дан жылына 3,8% -ке дейін өзгерді. Біздің бастапқы сценарийде — 1 миллион доллар және 6% кірістілікке ие зейнеткер — біз инфляцияның әсерін ескермедік. Өкінішке орай, бұл зейнеткер портфолионың эрозиясына ұшырауы мүмкін, өйткені 60 000 доллар екінші жылы алғашқы жылдағыдай көп сатып алмайды. Бұл өте маңызды. Біз басты принципті кездейсоқ бұзғымыз келмейді.
Кейбір адамдар эрозияға жол беру үшін алдын-ала шешім қабылдайды. Мұның жалғыз жолы — сіздің зейнетақы жылдарыңыздың басында емес, өмір сүру ұзақтығы бойынша өмір сүру құнын бағалау арқылы сіздің табысыңызға деген қажеттілікті арттыру.
Бұл тек мүддеге арналған стратегияға қарсы үлкен ереуіл.Тұрақты кірісті бағалы қағаздар портфелі инфляциядан қорғанысты өте аз ұсынады, тек қазынашылық инфляциямен қорғалатын бағалы қағаздардан басқа (TIPS).
Сонымен, зейнетақы стратегиясын дұрыс жасау үшін сізге артық үнемдеу қажет.
Төменгі сызық
Ең дұрысы, егер сіз үй тапсырмасын орындаған болсаңыз және тек пайыздар ғана орындалмайды, бірақ орнықты деген қорытындыға келген болсаңыз, облигациялар, компакт-дискілер мен аннуитеттерді пайдалану арқылы өз қорларыңызды біріктіргіңіз келеді. Барлық портфолио, стратегияға қарамастан, оларға «кемпірқосақ» элементі болуы керек.
Кемпірқосақ түстердің бүкіл спектрін қамтиды. Радуга портфолиосы әртараптандырылған және барлық мүмкіндіктер спектрін қамтуы керек. Баспалдақ жасау үшін бағалы қағаздардың көптеген түрлерін қолданыңыз және өтеу мерзімдерін өзгертіңіз.
Сандарды қысу кезінде мұқият және мұқият болыңыз. Тек пайыздық портфолио жұмыс істей алады, бірақ мұқият болмасаңыз, өзіңізді тиісті зейнетақы қаражатсыз таба аласыз.