Балаларға мұрагерлік туралы ойлар
Балаларыңызға мұра қалдыру туралы шешім сіздің үнемдейтін сомаңызға, сіз таңдаған зейнетақы жоспарларына және білікті зейнетақы жоспарларын қалай бөлуге әсер етеді. Алайда сіздің балаларыңызға қандай-да бір байлық қалдыру ниетіңізден тыс (немесе жоқ) жеке маңызды қаржылық мәселелерді қарастырған жөн.
Сіздің кіріс қажеттіліктеріңізді ескеріңіз
Кейбір зейнеткерлер зейнетақы жинақтарын өздерінің кірістер қажеттіліктерін ескермей береді.Өзгелерге сыйлық жасамас бұрын, өзіңізге қанша қаражат жұмсау керек екенін бағалау маңызды. Dinkytown.net сайтында бар зейнетақы калькуляторысізге қанша үнемдеу керектігін және зейнетке шыққаннан кейін жыл сайын қаншаақша ала алатыныңызды анықтауға көмектеседі.
Инфляция мен салықтардың әсерін ескеріп, портфолиоға инфляция деңгейінде ұстап тұруға көмектесетін өсім мен кіріс инвестициялары бойынша әртараптандырылған портфельді ұстап тұруды ұмытпаңыз.
Денсаулық сақтау шығындарын арттыру жоспары
Сіздің зейнетке шығуыңызға және балаларыңыздың мұрагерлігіне ең үлкен қауіп — күтпеген ауру және денсаулық сақтау шығындары.Мемлекеттік бағдарламалар көбінесе қарттар үйіне ақы төлеуге және ұзақ мерзімді медициналық көмектің басқа түрлеріне аз көмек көрсетеді. Medicare қарттар үйінде өте шектеулі уақытты қамтиды, ал Medicaid сіз ұзақ уақыт күтім жасамас бұрын өз ақшаңыздың барлығын дерлік жұмсауыңызды талап етеді.2
Сіз Medicaid-ке ие болу үшін активтерді отбасы мүшелеріне жай бере алмайсыз, өйткені бағдарлама қарттар үйінде болғанға дейін бірнеше жыл ішінде жүзеге асырылса, бағдарлама жеңілдіктерді шектейді.
Кейбір адамдар өз мүлкін апаттық ауру шығындарынан сақтандырудың ұзақ мерзімді сақтандыру полисімен қорғайды, оны жеке, сақтандыру агенті арқылы немесе жұмыс берушімен топтық жоспар арқылы сатып алуға болады. Алайда, бұл саясат өте қымбат және қамтудың бірқатар шектеулері бар, сондықтан оларды мұқият қарастырған жөн.
Ұяңыздың жұмыртқасынан ұзақ өмір сүру
Егер сіз зейнетақы қорынан ұзақ өмір сүрсеңіз? 90 жастан асқан кезде сіздің балаларыңыз бен немерелеріңіз әр туған күнді ризашылықпен атап өтуі мүмкін. Егер сіз ұяңыздың жұмыртқасын жұмсаған болсаңыз, олар сіздің төлемдеріңіздің барлығын немесе барлығын төлеуі мүмкін. Өмір сүру ұзақтығы ұзақ болған кезде, сіздің өміріңізде активтердің сарқылуын болдырмау үшін зейнетақы жоспарын алуды басқаруға тырысу өте маңызды.
Шешім ретінде сіз өзіңіздің зейнеткерлік ақшаңыздың бір бөлігіне аннуитетті дереу сатып ала аласыз, егер сіз өмір сүрген болсаңыз, кепілдендірілген соманы алсаңыз болады. Белгілі бір зейнетақымен қамсыздандыру жоспарлары төлемдерді бір реттік төлем ретінде алудың орнына, жалғыз немесе бірлескен өмір сүру ұзақтығы бойынша төлемдерді ұзартуға мүмкіндік береді.
Салық салдарын қарастырайық
Егер сіз ата-анаңыздан мұра аламын деп ойласаңыз, онда мұрагерлікті күтпейтін адамға қарағанда сіздің қаржылық жағдайыңыз жақсы болуы мүмкін. Акциялар мен пайлық қорлар сияқты белгілі бір мұрагерлік активтер негізде өсу деп аталатын қолайлы салық режимін алуға құқылы екенін ұмытпаңыз. Егер сіз активтерді басқаларға қалдыратын болсаңыз, онда салық режимі мұрагерлер үшін айтарлықтай үнемдеуді білдіруі мүмкін.
Сондай-ақ, егер сіз IRA-ны мұра етсеңіз, сіз үлестіру кезінде белгілі бір ережелерді сақтауыңыз керек екенін ескеріңіз.АстындаЗейнетақымен жақсарту үшін орнату Әрбір қауым (Secure) 2019 актісі, бір АИР емес ерлі-зайыптылар бір бенефициарлары АИР иеленуші қайтыс жылдан кейiнгi 10 күнтізбелік жылдың аяғына дейін ИРА өтті, барлық сомаларды толық бөлу қабылдауға тиіс.
Бұл ереже бұрын « созылу IRA » деп аталатынәдістіжояды, бұл қаржылық жоспарлау тактикасы, бенефициарларға өмір сүру ұзақтығы бойынша қажетті минималды үлестірулерін (RMD) ұзартуға және мұраға қалдырылған IRA салық бойынша кейінге қалдырылған мәртебесін ұзартуға мүмкіндік берді.Осы ҚАУІПСІЗДІК ереженің ерекшеліктері — бенефициарлар, тірі қалған жұбайы, АИР иесінің кәмелетке толмаған баласы, мүгедектер немесе созылмалы науқастар және АИР иесінен 10 жастан кіші емес адамдар.
Сенім орнатыңыз
Белгілі бір жағдайларда мүліктен тірі қалған жұбайы мен балаларына үлестіруді бақылау үшін сенім орнату мағынасы болуы мүмкін. Егер сізде немесе сіздің жұбайыңызда бұрынғы қарым-қатынастардан балаларыңыз болса және сіздің некеге дейінгі келісіміңіз болмаса, сенімдер белгілі бір активтердің тағайындалған балаларға берілуін қамтамасыз ете алады.
Жағдайы жақсы балалар ұяңыздағы жұмыртқаның кез-келген тиынын тірі кезінде тапсырғаннан гөрі сақтағаныңыз жөн болар. Сіздің мүлікті беруді олармен бірге талқылау.
Инвестицияларды ақылмен таңдаңыз
Мүліктері өте үлкен адамдар балаларынан мұрагерлік мүлкін немерелеріне береді деп күтуі мүмкін. Бірнеше ұрпаққа қызмет етуге арналған портфолио өсуі, капиталды сақтауы және өсуі және кірістегі акциялар сияқты инвестициялармен және сатылы облигациялар портфолиосымен табыс әкелуі керек. Мүліктің бірнеше ұрпаққа созылуын қалайтын мұрагерлер тек кірістерін алып, негізгі қарызға батып кетпеуі керек.
Инфляцияны, сондай-ақ күрделі инвестициялардың өсуін ескере отырып, балаларыңызға қалдыратын мұраның мөлшерін бағалаңыз.
Өзіңіздің мұраңызды қалай қалдыруға болады
Сіз өзіңіздің барлық мүмкіндіктеріңізді қарастырғаннан кейін, қаражатыңызды жақындарыңызға берудің бірнеше әдісі бар.
Сыйлық активтері
Активтерді тарту — бұл сіздің жақындарыңызға сіздің тірі кезінде сіздің ақшаңызды пайдалануға мүмкіндік берудің бір жолы. Сыйлық салығынан жыл сайын алынып тасталатын сыйлықтар — көбінесе «жылдық алып тастау сыйлықтары» деп аталады — салықтан мүлдем босатылады және сыйлық декларациясын ұсынуды қажет етпейді.
Жыл сайынғы бөлек алып тастау сіз сыйлық жасайтын әр адамға қатысты.2020 және 2021 салық жылдарында жылдық алып тастау $ 15,000 құрайды. Сыйлық алушыларға шығындар негізі көтерілмегенімен, кез-келген капитал өсіміне олардың қолданыстағы мөлшерлемесі бойынша салық салынады, ол сіздікінен төмен болуы мүмкін.
Кейбір адамдар балаларға немесе немерелеріне кәмелетке толмағандарға бірыңғай трансферттер туралы заң (UTMA) немесе кәмелетке толмағандарға бірыңғай сыйлықтар туралы заң (UGMA)бойынша құрылған кастодиандық шоттарды пайдалана отырып сыйлық жасайды.Алайда, алушының тапқан табысы мен студенттік мәртебесіне байланысты шоттағы пайдаға баланың ставкасынан гөрі донордың салық ставкасы бойынша салық салынуы мүмкін. Басқалары жай кәмелетке толмаған баламен бірлескен шот ашады немесе баланың атына жинақ облигацияларын сатып алады.
Қайырымдылық ұйымдарына берілген өсиеттер ешқандай шектеулерге ұшырамайды және қарапайым кірістерден алынады.
Сенім жасау
Сенім сіздің балаларыңыздың мүдделерін қорғайды, ал ондағы активтер пробациядан аулақ болады (бұл жеке өмірді сақтайды). Активтерді басқару және сенімнің үлестірілуін бақылау үшін сіз сенімді компания құра аласыз, мысалы, сенім құруға көмектескен компанияны немесе басқа сенімді және сенімді адамды сенімгер ретінде.
Ан қайтарылмайтын сенім сыйлық болып саналады, сондықтан сіз оны бақылауға немесе кері оны алуға мүмкін емес. Егер сіз тірі кезіңізде қайтарып алуға болатын сенімге ие болсаңыз, онда сіз активтерді тірі кезіңізде иеленесіз және басқарасыз, содан кейін олар сіздің меншігіңіздің бөлігі ретінде бенефициарларға өтеді.
Кірісті кейінге қалдыру
Шегерілетін IRA және 401 (k) жоспарлары сияқты зейнетақы шоттары қарапайым кірістер ретінде салық салынған кезде ақша алынғанға дейін, капитал өсіміне, пайыздарға немесе инвестициялардан түскен дивидендтерге салықты кейінге қалдырады. Егер сіз зейнетке шыққан кезде қазіргіден жоғары салық кронштейнінде боласыз деп ойласаңыз, алынбайтын Рот IRA кірісті салықсыз жинауға мүмкіндік береді және оны алуға салықтар болмайды.
Өмірді сақтандыру немесе кейінге қалдырылған өзгермелі рента
Бар өмірді сақтандыру, сіздің бенефициарлары қор нарығы ауытқуына туралы мұраға немесе үрейлі арқылы өту қажеттілігінсіз, түсім салық-тегін алуға. Тұрақты немесе өзгермелі аннуитеттер қорлар нарығына қатысуға арналған қаражат немесе тұрақты кіріс инвестициялары арқылы қатысуға мүмкіндік береді, сонымен қатар өмірді сақтандыру компоненті бар. Алайда, бұл саясат көбіне жасырын төлемдер мен алымдарды алып жүреді, сондықтан оларды сатып алу және оларды мұқият зерделеу өте маңызды.
Сонымен қатар,ҚАУІПСІЗДІК Заңы 401 (к) жоспарында сақтандырылатын рента төлемдерін портативті етті.Бұл дегеніміз, 401 (к) бөлігі болып табылатын аннуитетті мұрагерлері аннуитетті басқа тікелей сенімгер-сенімгерлік жоспарға аудара алады. Бұл бенефициардың аннуитетті дереу жою қажеттілігін жояды, бұл бас тарту төлемдері мен төлемдерін тудыруы мүмкін.
Жылжымайтын мүлікті жоспарлау туралы заңды мәліметтер
Сіздің жылжымайтын мүлік жоспарыңыз сіз қалағандай жұмыс істейтіндігіне көз жеткізу үшін заңды мәліметтерге назар аударыңыз. Мүлікті жоспарлауға мамандандырылған адвокат немесе қаржылық жоспарлаушы осы мәліметтерді одан әрі түсіну үшін пайдалы болуы мүмкін.
Бенефициарлар
- Барлық шоттар бойынша бенефициарларды қарап шығыңыз.
- Пайда алушыларды өзгерту үшін жұбайыңыздың келісімі қажет болуы мүмкін.
- Алғашқы бенефициарыңыз сізден бұрын қайтыс болған жағдайда екінші бенефициарлардың тізімін келтіріңіз.
- Сіздің зейнетақы шоттарыңыз пайда алушыларға пробациялық соттан өтпей өтеді, бірақ егер сіз өзіңіздің жеке меншігіңізге зейнетақы шотын қалдырсаңыз, онда активтер үлестірілмес бұрын ол пробациядан өтуі мүмкін.
Шартты сот
- Штатыңыздағы пробация заңдарын біліңіз.
- Бірлескен иесіз немесе құжатталған бенефициарсыз инвестициялық шоттар меншікті өзгерту үшін ұзақ мерзімді және қымбат тұратын процедурадан өтуі мүмкін.
Өсиет
Төменгі сызық
Жоғарыда келтірілген ұсыныстар барлығына сәйкес келмеуі мүмкін, сондықтан адвокатпен немесе салық кеңесшісімен ақылдасып, қайсысы сізге сәйкес келетінін анықтау қажет. Ұялы жұмыртқаға арналған тарату нұсқаларын бағалау сіздің мұрагерлеріңізге икемділікті арттыра отырып, сіздің тілектеріңізді орындауға көмектеседі.