Дәстүрлі емес ипотека
Дәстүрлі емес ипотека дегеніміз не?
Дәстүрлі емес ипотека стандартты дәстүрлі сипаттамалары жоқ ипотеканы кеңінен сипаттайды. Бұл стандартты амортизация кестесіне сәйкес келмейтін немесе бөліп төлеу бойынша төлемдері бар кез-келген ипотека түріне қатысты болуы мүмкін.
Дәстүрлі емес ипотека несиеге байланысты төлем тәуекелдерінің жоғарылауына байланысты көбінесе жоғары пайыздық мөлшерлемемен келеді. Мысал ретінде әуе шарлары бойынша несиелер, гибридті ARM немесе пайыздар бойынша ипотека жатады.
Негізгі өнімдер
- Дәстүрлі емес ипотекалық несиелерде ипотеканың әдеттегі сипаттамалары жоқ, мысалы, амортизация кестесі немесе стандартты және белгіленген төлемдер.
- Бұл ипотека несиеге байланысты төлем тәуекелдерінің жоғарылауына байланысты жоғары пайыздық мөлшерлемемен келуі мүмкін.
- Стандартты емес ипотека кезінде қарыз алушылар негізгі қарызды, ал кейбір жағдайларда пайыздық төлемдерді толық балансы аяқталғанға дейін кейінге қалдыра алады.
- Дәстүрлі емес ипотеканың мысалдары — әуе шарлары және тек пайыздар бойынша несиелер, гибридті ARMS және төлем опциясы бойынша реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека.
Дәстүрлі емес ипотека туралы түсінік
Ипотека — бұл мүлікті — үйді, жерді немесе жылжымайтын мүліктің басқа түрлерін сатып алу үшін қолданылатын қарыз құралы. Иесі белгілі бір уақыт аралығында алдын-ала белгіленген төлем сомасын — негізгі қарыз бен пайыздың қосындысын төлейді. Бұл кезең амортизация кезеңі деп аталады. Ипотека мүлікпен қамтамасыз етілген, сондықтан кепіл беруші өзінің қаржылық міндеттемесін орындамаған жағдайда, несие беруші активке тыйым сала алады.
Дәстүрлі ипотека қарапайым түрде құрылымдалған, мұнда кепіл беруші несие толық төленгенше төлемдер жасай отырып, тұрақты немесе өзгермелі пайыздық мөлшерлемемен қарыз алады. Олар несие алушыларға болжамдылықты ұсынады, сондықтан ай сайынғы төлем мөлшері немесе несие аяқталған кезде ешқандай тосын сый болмайды.
Дәстүрлі емес ипотека әртүрлі, өйткені олар несие алушыларға басқа да түрлі нұсқаларды ұсынады. Бұл өнімдер несие алушыларға төлемді кейінге қалдыруға мүмкіндік беретін төлемнің икемді шарттарын ұсынады — бұл бірінші кезекте негізгі сальдо, бірақ кейбір жағдайларда пайыздар. Бұл қарыз алушының бастапқыда толық баланстық төлемнің аяқталуына дейін қаншалықты жауап беретіндігін төмендетеді.
Маңызды
Дәстүрлі емес ипотеканы банктер мен дәстүрлі қаржы институттары болып табылмайтын несие берушілер де ұсына алады.
Ипотеканың бұл түрлері көбінесе үлкен тәуекелмен келеді. Себебі дефолт қаупі жоғары. Осы ипотеканың кез-келгені активтер мен кірістерге қатысты азырақ талаптарды талап етеді. Қарым-қатынас бар — несие беруші қарыз алушылардан жоғары пайыздық мөлшерлемені ала алады. Дәстүрлі емес ипотека дәстүрлі емес жағдайда несие алушыларға, оның ішінде субпраймдық қарыз алушыларға беріледі. Несие алатын басқа жері болмауы мүмкін болғандықтан, олар көбінесе олар ұсынатын икемділікпен бірге жоғары пайыздық мөлшерлемені қабылдауға дайын.
Дәстүрлі емес ипотека түрлері
Нарықтағы дәстүрлі емес ипотекалық несиелердің кейбіреулері — әуе шарлары бойынша ипотекалық несиелер, тек пайыздық мөлшерлемеге арналған ипотека және төлем опциясы бойынша реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM).
Шар бойынша ипотекалық несиелер
Жылы шар-төлем қарыздар, негізгі және пайыздық екі дейін кейінге қалдырылған болады өтеу күніне. Ипотека мерзімі аяқталғаннан кейін, қарыз алушыдан бір реттік төлем жасау қажет. Шар арқылы төлеуге арналған несиелер тек пайыздық төлемдермен құрылымдалуы мүмкін. Әдетте әуе шарын төлейтін ипотекалық несиелерді әзірлеушілер пайдаланады. Олар көбінесе жоғары пайыздық мөлшерлемемен келеді және төлемдерді кейінге қалдырады.
Тек пайыздық несиелер
Әуе шарларын төлеуге арналған несиелер сияқты, тек пайыздық мөлшерлемеге арналған несиелерді де әзірлеушілер ұсынады. Бұл несиелер қарыз алушыдан тұрақты түрде пайыздық төлемдер төлеуді талап етеді, содан кейін өтеу кезінде негізгі төлем біржолғы төленеді. Ғимаратты дамыту жағдайында көптеген құрылыс салушылар несиені өтеу мерзіміне дейін пайдаланады немесе несие салынғаннан кейін оны кепілге қоя отырып, несие шарымен қайта қаржыландырады.
Төлем опциясы бойынша реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека
Төлем опциясы бойынша реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) — бұл ипотекалық несие бойынша қарыз алушылар үшін көптеген төлем нұсқаларын ұсынатын дәстүрлі емес несиелердің ең икемдісі. Бұл несиелер реттелетін мөлшерлеме бойынша жүреді, бірақ олар несие алушыларға ай сайын төлем түрін таңдауға мүмкіндік береді.
Төлем опциясы бойынша ARM-лер несиенің алғашқы бірнеше айы немесе жылдары үшін белгіленген мөлшерлеме бойынша сыйақы төлеуді талап етеді. Осыдан кейін несие өзгермелі мөлшерлемемен қайта қалпына келеді, әдетте несие берушілерге кейбір жоғары тәуекелдердің орнын толтыру үшін жоғары маржаны алады. ARM төлем опционында қарыз алушы ай сайынғы бөліп төлеу кезінде несие беруші ұсынған бірнеше нұсқаны таңдай алады. Төлемдік опцияларға, әдетте, кіріспе ставкаға негізделген төмен ставкадағы опцион — тек пайыздық төлем — немесе 15 немесе 30 жылдық толық амортизациялық төлем кіреді.
Төлем опционының ARM-і қарыз алушылар үшін де, несие берушілер үшін де күрделі болуы мүмкін, өйткені олар теріс амортизацияны білдіреді. ARM төлем опционымен кез-келген төленбеген негізгі қарыз немесе сыйақы стандартты төлем сомасынан төмен қарыз алушының негізгі борышына қосылады, олардан кейінгі төлемдер бойынша алынатын сыйақы мөлшері артады.