Толық амортизациялық төлем
Толық амортизациялық төлем дегеніміз не?
Толық амортизациялық төлем деп қарыз бойынша мерзімді өтеу түрін айтады. Егер қарыз алушы төлемдерді несиенің амортизациялық кестесіне сәйкес жүргізсе, қарыз оның белгіленген мерзімінің соңына дейін толығымен төленеді. Егер несие белгіленген ставка бойынша несие болса, әрбір толық амортизациялық төлем тең доллар сомасына тең. Егер несие реттелетін мөлшерлеме болса, несие бойынша пайыздық мөлшерлеме өзгерген кезде толық амортизациялық төлем өзгереді.
Негізгі өнімдер
- Толық амортизациялық төлем – бұл несиенің белгіленген мерзімінің соңына дейін төленуін қамтамасыз ететін кесте бойынша мерзімді несиелік төлем.
- Толық амортизациялық төлемдер жүзеге асырылатын несиелер өзін-өзі өтейтін несиелер деп аталады.
- Дәстүрлі мөлшерлеме бойынша ұзақ мерзімді ипотека әдетте толық амортизациялық төлемдерді алады.
- Сыйақы мөлшерлемесі бойынша төленетін төлемдер, кейбір реттелетін мөлшерлемелерге тән, амортизациялық төлемдердің керісінше.
Толық амортизациялық төлем туралы түсіну
Толығымен амортизациялық төлемдер жүзеге асырылатын несиелер өзін-өзі өтейтін несиелер деп аталады. Ипотека – бұл өзін-өзі амортизациялайтын типтік несиелер, және олар әдетте толық амортизациялық төлемдерді жүзеге асырады.
Толық амортизациялық төлемді бейнелеу үшін ер адам 30 жылдық ставкасы 4,5% пайызбен ипотека алады деп елестетіп көріңіз, ал оның ай сайынғы төлемдері 1266,71 долларды құрайды. Несие мерзімі басталған кезде, бұл төлемдердің көп бөлігі сыйақыға, ал аз бөлігі несиенің негізгі қарызына беріледі; несие мерзімі аяқталғанға дейін әр төлемнің көп бөлігі негізгі қарызды жабады, ал оның аз бөлігі ғана пайызға бөлінеді. Бұл төлемдер толықтай амортизацияланғандықтан, егер қарыз алушы ай сайын оны төлеп тұрса, ол несиені мерзімінің соңына дейін төлейді.
Толық амортизациялық төлемдер және тек пайыздық төлемдер
Тек пайыздық төлем – бұл толық амортизациялық төлемге қарама-қарсы. Егер біздің қарыз алушымыз әр төлем бойынша сыйақыны ғана жабатын болса, ол несие мерзімі аяқталғанға дейін оны төлеу кестесінде емес. Егер несие қарыз алушыға толық амортизациялық төлемнен аз бастапқы төлемдерді жүзеге асыруға мүмкіндік берсе, онда несие мерзімі аяқталғаннан кейін толық амортизациялық төлемдер айтарлықтай жоғары болады. Бұл көптеген реттелетін мөлшерлемелерге (ARM) тән.
Көрнекі түрде біреудің 30 жылдық мерзімімен және 4,5% пайызбен 250 000 долларлық ипотека алып жатқанын елестетіп көріңіз. Алайда, бекітілгеннен гөрі, пайыздық мөлшерлемені реттеуге болады, ал несие беруші несиенің алғашқы бес жылындағы 4,5% мөлшерлемені ғана қамтамасыз етеді. Осы сәттен кейін ол автоматты түрде реттеледі.
Егер қарыз алушы амортизациялық төлемдерді толығымен жасайтын болса, онда бірінші мысалда көрсетілгендей, ол 1266,71 доллар төлейтін еді және несие мөлшерлемесі өзгерген кезде бұл сома өседі немесе азаяды. Алайда, егер несие қарыз алушы тек алғашқы бес жыл ішінде пайыздық төлемдерді төлейтін етіп жасалса, оның ай сайынғы төлемдері сол уақыт ішінде тек 937,50 долларды құрайды. Бірақ олар толық амортизацияланбайды. Нәтижесінде, кіріс ставкасының мерзімі аяқталғаннан кейін оның төлемдері 1949,04 долларға дейін өсуі мүмкін. Толық амортизациялық емес төлемдерді несие мерзімінің басында ала отырып, қарыз алушы іс жүзінде кейінірек несие мерзімінде толығымен амортизациялық төлемдер жасауға міндеттеме алады.
Несие төлемдерінің басқа түрлері
Кейбір жағдайларда, қарыз алушылар өздерінің амортизациялық төлемдерін немесе несиелері бойынша төлемдердің басқа түрлерін жасауды таңдай алады. Атап айтқанда, егер қарыз алушы ARM төлем опциясын қолданса, ол төрт түрлі ай сайынғы төлем опциясын алады: 30 жылдық толық амортизациялық төлем, 15 жылдық толық амортизациялық төлем, тек пайызбен төленетін төлем және ең төменгі төлем. Ол кем дегенде минималды төлеуі керек. Алайда, егер ол несиені 15 немесе 30 жылда төлеу үшін жолында қалғысы келсе, ол тиісті амортизациялық төлемді төлеуі керек.