Мерзімі өткен

Өткен уақыт нені білдіреді?

Мерзімі өткен төлем – бұл төлем мерзімі аяқталғанға дейін тоқтатылған уақытқа дейін жасалмаған төлем. Мерзімі өткен қарыз алушыға кейбір жазалар тағайындалады және төлемдер кешіктірілуі мүмкін. А өтемеген несиені уақытында әдетте қарыз алушының несиелік мәртебесін үшін жағымсыз салдармен және несие шарттары тұрақты түзетілуі тиіс тудыруы мүмкін.

Негізгі өнімдер

  • Мерзімі өткен – төлем мерзімі аяқталғанға дейін орындалмаған төлемдерге қатысты мәртебе.
  • Келісімшарт бойынша төлем шартының кез-келген түрінде өткізіп алған төлемдер туралы ережелер болуы мүмкін.
  • Несие – бұл мерзімі өткен жазалар белгілі және зиян келтіретін сала.

Өткен мерзімді түсіну

Мерзімі өткен мәртебе төлемнің белгіленген күні төленбеген төлемнің кез келген түрінде болуы мүмкін. Мерзімі өткен төлемдер, әдетте, келісім шарттың ережелері негізінде жазаланады. Несиелік келісімдер – бұл мерзімі өткен төлемдер туындауы мүмкін ең кең таралған жағдайлардың бірі.

Несие алған немесе несиелік ұйымнан несиенің кез-келген түрін алған жеке тұлға немесе кәсіпкер несие шартының талаптарына сәйкес несиені қайтарады деп күтілуде. Несиелік өнімдер мен несиелік келісімдер несиелік өнімді ұсыну түріне байланысты күрт өзгеруі мүмкін. Кейбір несиелер, оқтық несиелер сияқты, белгілі бір уақыт өткеннен кейін пайыздармен біржолғы төлемді талап етеді. Несиелік өнімдердің көп бөлігі ай сайынғы төлем бойынша жүреді, бұл қарыз алушыдан әр төлем сайын негізгі қарыз бен өсімақыны төлеуді талап етеді. Несиелік ұйымдар несиелік келісімдерде көрсетілген ақша ағындарының күтілетін ағынына тәуелді және төлемдер уақтылы төленбеген кезде айыппұл салу шараларын қолданады.

Қарыз түрлері

Несиелер, әдетте, айналымды немесе айналымсыз санаттарға бөлінеді. Револьверлік емес несие қарыз алушыға бір реттік төлемді ұсынады. Алайда, төлем шарттары белгілі бір уақыт өткеннен кейін ай сайын ғана пайыздар немесе сыйақы мен негізгі қарызды төлеуге міндетті қарыз алушылармен әр түрлі болуы мүмкін. Револьверлік емес несиелік қарыздардың көпшілігі ай сайынғы негізгі қарыз бен пайыздық төлемдерді қамтитын амортизация кестесі деп аталатын тұрақты өтеу кестесінде.

Жаңартылатын несие әрқашан ай сайынғы төлем кестесінде болады. Қарыз алушы төлемді ай сайын белгіленген күні төлеуге міндетті. Жаңартылатын несие әрдайым тұрақты төлем кестесіне ие бола бермейді. Бұл төлемдер төленбеген қалдыққа байланысты ай сайын өзгеріп отыратынын білдіреді. Себебі револьверлік несие – бұл қарыз алушының белгілі бір несиелік шегі бар, егер олар қаласа, оған қол жеткізе алатын ашық келісім. Бұл қарыз алушының несиені қаншалықты немесе қаншалықты жиі алатындығына байланысты несие беру процесін балансты үздіксіз етеді. Несиелік және  несиелік карточкалардағы шоттар  револьверлік несие болып саналады. Қарыз алушы кез-келген уақытта осы шоттардағы несиелік балансқа түсе алады, бірақ ай сайын белгіленген төлем күніне белгіленген минималды төлемді төлеуі қажет. Бұл жағдайда қарыз алу және қайтару үздіксіз және тұрақты болып табылады.

Айыппұлдар мен кешіктірілген алымдар

Қарыз алушы қандай-да бір несиелік келісім-шарт жасасқанына қарамастан, олар талап етілген төлемдерді талап етілген мерзімге дейін төлеуге міндетті. Белгіленген мерзімге дейін төлемді төлемеген қарыз алушыға қандай да бір айыппұл салынады. Есіңізде болсын, көптеген несие берушілер төлемді төлеу кезінде қарыз алушы білуі керек болатын мерзімде үзілістерге ұшырайды. Мысалы, кейбір несие берушілер төлемді Шығыс стандарт уақыты бойынша кешкі сағат 20: 00-ге дейін алуды талап етуі мүмкін, ал басқалары қарыз алушының уақыт белдеуінде түн ортасына дейін төлеуге рұқсат беруі мүмкін. Егер несие бойынша төлем айдың 10-ына дейін төленіп, белгіленген мерзімде төленбесе, төлем мерзімі өткен болып саналады.

Кешіктірілген төлемдер мерзімі өткен төлем үшін туындауы мүмкін ең қымбат айыппұлдардың бірі.

Маңызды

Несие берушілер төлемді кешіктіргені үшін 20-дан 50 долларға дейін кез-келген жерде ақы ала алады.

Бұл несие беруші үшін жақсы табыс көзі болады, сонымен қатар кейбір құқық бұзушылық тәуекелдерін жабуға көмектеседі. Кейбір несие берушілер кешіктірілген төлемдерді мүлдем төлемеуі мүмкін. Бұл жаңа несие алуға өтініш беру кезінде назар аударатын жақсы мүмкіндік болуы мүмкін. Кеш төлемдер алынады, олар айтарлықтай болуы мүмкін және егер олар жинақталған болса, оларды төлеу қиынға соғады.

Несиелік скоринг

Егер несие беруші төлемді кешіктірмесе, қарыз алушы несиелік есептілікпен жазаланады, бұл олардың несиелік балына әсер етуі мүмкін. Несиелік скоринг әдістемесінің ең көп бөлігі, әдетте төлем қызметі 35% құрайды. Қарыз алушылардың көпшілігі мерзімдері өткен 60 күннен кейін ғана төлемдер туралы есеп бермейді, бірақ егер төлем кез келген уақытта өтеліп қалса, несие беруші бұл туралы есеп бере алады. Құқық бұзушылықтар несие есебінде  жеті жыл тұрады. Бұл олардың зиянын тигізуі мүмкін тағы бір себеп. Қарыз алушы несие скорингінің екінші маңызды факторы болып табылатын несие бойынша төлемді төлеуден айырмашылығы, құқық бұзушылықтарды жою үшін ештеңе істей алмайды.

Басқа мәселелер

Несие берушінің саясатына байланысты қарыз алушыдан дереу кешіктірілген төлем алынады және / немесе талап етілген төлемді өткізіп алғаннан кейін құқық бұзушылық туралы хабарлайды. Кейбір несие берушілер жеңілдікті кезеңді ұсына алады. Жеңілдікті кезеңдер несие алуға өтініш беру кезінде немесе несие шарттарын қарау кезінде назар аударатын тағы бір мүмкіндік болуы мүмкін. Егер, мысалы, 10 күндік жеңілдік кезеңі болса, қарыз алушыдан төлем мерзімі кешіктірілгеннен кейін 10 күн өткенге дейін кешіктірілген төлем алынбайды. Егер төлем жеңілдікті кезеңнің аяғында әлі төленбесе, кешіктірілген төлемдер немесе қосымша пайыздар қолданылуы мүмкін. Жеңілдікті кезеңдер, егер қарыз алушы пайдасын пайдаланса, өзгертілуі мүмкін. Егер төлемдерді кешіктіру әдісі болса, жеңілдік кезеңі қысқаруы немесе алынып тасталуы мүмкін.

Төлемдері бойынша мерзімі өткен қарыз алушы кезекті шоттан үзінді көшірмені алған кезде, қарыздың қалдығы ағымдағы қалдық пен оның мерзімі өткен сальдосымен қоса кез келген кешіктірілген төлемдер мен сыйақылар болады. Есепшотты жақсы деңгейге жеткізу үшін қарыз алушы қажетті минималды төлемдерді, кешіктірілген төлемдерді қоса, төлеуі керек, әйтпесе олар жазалануы мүмкін. Несие беруші сондай-ақ шот бойынша сыйақы мөлшерлемесін өсімпұл ретінде өсіруі мүмкін, бұл қарыз сомасын көбейтеді. Несие берушілер көбінесе төлем тарихына байланысты пайыздық мөлшерлемені төмендетуі немесе жоғарылатуы мүмкін.

Несие төлеу кестесінен 30 күн артта қалған жеке тұлға немесе кәсіпкер несиелік бюроларға заң бұзушылық туралы хабарлауы мүмкін. Мерзімі өткен шот бойынша төлемдер жүргізбеген 180 күн өткен соң, борышкер енді бөліп төлеуге мүмкіндігі болмауы мүмкін. Әдетте, осы уақытқа дейін несие беруші қарызды есептеп, қарызды өндіріп алу агенттігіне сатады . Өтемақы төлеу кезінде несие беруші несие сомасын шығын ретінде сатады, шығын сатылымнан алынатын құтқарылу құнына байланысты болады. Алынбаған қарыздар төленгеннен кейін де ізделетін болады. Коллекторлық агенттіктер көбінесе несие берушілердің инкассация бөліміне қарағанда агрессивті және белсенді бола алады, сонымен қатар несиелік баллға әсер ететін зиянды ақпарат туралы есеп беруді жалғастыра береді. 

Несиелер – бұл мерзімінен бұрын айыппұл салынатын келісімнің жалғыз түрі емес. Мерзімі өткен заң бұзушылықтарды қамтуы мүмкін басқа келісімдерге салық міндеттемелері, ұялы телефонмен келісімшарттар және лизинг шарттары жатады. Әрбір келісімшартта мерзімі өткен төлемдердің пайда болуының өзіндік ережелері болады. Сонымен қатар, өткізілмеген төлемдердің барлық түрлері туралы есеп беру мақсатында несиелік бюроларға есеп беруге болады.

Төленбеген қарыздардың барлық түрлерін, соның ішінде банкроттықты, есеп айырысуды және қарызды консолидациялау бойынша несиелік ұсыныстарды шешудің көптеген нұсқалары болуы мүмкін. Сайып келгенде, айыппұлдар мен шығудың қымбат стратегияларын болдырмау үшін қарызды қамтамасыз ету үшін алдын-алу шараларын қолданған дұрыс.