Әуе шарының төлемі
Әуе шарымен төлем дегеніміз не?
Әуе шарының төлемі – бұл ипотека, коммерциялық несие немесе амортизацияланған несиенің басқа түрі сияқты әуе шарының несиесі аяқталған кезде төленетін үлкен төлем. Ол оқтың өтелуіне ұқсас болып саналады.
Шар бойынша несие дегеніміз не? Шар бойынша несие салыстырмалы түрде қысқа мерзімге жасалады және несие бойынша негізгі баланстың тек бір бөлігі ғана амортизацияланады. Қалған қалдық мерзім аяқталғаннан кейін түпкілікті төлем ретінде беріледі.
Balloon төлемдерін түсіну
«Баллон» термині төлемнің едәуір үлкен екендігін көрсетеді. Әуе шарлары бойынша төлемдер несиенің алдыңғы төлемдерінен кем дегенде екі есе көп болады. Шар арқылы төлемдер тұтынушылық несиеге қарағанда коммерциялық несие беруде жиі кездеседі, өйткені қарапайым үй иесі ипотека соңында өте үлкен төлем жасай алмайды.
Үй иелері мен қарыз алушылардың көпшілігі несие мерзімі өткенге дейін ипотеканы қайта қаржыландыруды немесе мүлкін сатуды жоспарлап отыр.
Маңызды
Әуе шарымен төлемдер көбінесе екі сатылы ипотека түрінде жинақталады.
«Шар бойынша төлем ипотекасында» қарыз алушы белгілі бір жылдарға белгіленген пайыздық мөлшерлемені төлейді. Содан кейін несие қайта қалпына келтіріледі және әуе шарының төлемі осы мерзім аяқталған кездегі нарықтық ставкалар бойынша жаңа немесе жалғасатын амортизацияланған ипотекаға айналады. Барлық екі сатылы ипотека бойынша қалпына келтіру процесі автоматты түрде жүрмейді. Бұл бірнеше факторларға байланысты болуы мүмкін, мысалы, қарыз алушының төлемдерді уақтылы жүргізгендігі және оның кірісі тұрақты болып тұрды ма. Несие қалпына келтірілмеген жағдайда әуе шарының төлемі келеді.
Негізгі өнімдер
- Әдетте, әуе шарының төлемі әдеттегі 30 жылдық тұрғын үй ипотекасында пайдаланылмайды.
- Әуе шарымен төлемдер көбінесе несиенің алдыңғы төлемдерінен кем дегенде екі есе көп
- Шар төлемі құлдырап жатқан тұрғын үй нарығында үлкен проблема тудыруы мүмкін, өйткені иелері төлем мерзімі келгенге дейін үйлерін күткендей мөлшерде сата алмауы мүмкін.
Әуе шаралары бойынша төлемдер және реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека
Шар несиесін кейде реттелетін мөлшерлемемен (ARM) шатастырады. Қарыз алушы ARM несиесімен белгіленген уақытқа, көбінесе бір жылдан бес жылға дейінгі мерзімге кіріспе ставкасын алады. Пайыздық мөлшерлеме сол сәтте қалпына келтіріледі және несие толық өтелгенге дейін мерзімді қайта қалпына келтірілуі мүмкін.
ARM кейбір әуе шарлары несиелерінен айырмашылығы автоматты түрде реттеледі. Қарыз алушыға жаңа несие алуға немесе баллондық төлемді қайта қаржыландыруға өтініш берудің қажеті жоқ. Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотеканы басқару оңайырақ болуы мүмкін.
Balloon төлемдерінің кемшіліктері
Шар арқылы төлемдер құлдыраудағы тұрғын үй нарығында үлкен проблема болуы мүмкін. Үй бағасының төмендеуіне байланысты үй иелерінің үйлерінде меншікті капиталдың болуы коэффициенті де төмендейді және олар өз үйлерін күткен деңгейге сата алмауы мүмкін.
Қарыз алушылар көбіне өздерінің төлей алмайтын әуе төлемдеріне тап болған кезде несиелерін төлей алмай, үй кірістеріне қарамастан өндіріп алуға мәжбүр етеді.
Әуе шарымен төлем жасау біліктілігі
банктерден кез-келген ипотека берер алдында қарыз алушының төлем қабілеттілігін (ATR) мұқият тексеруді талап етеді. Кейбір несие берушілер бұл туралы әуе шарының ипотекасымен жұмыс істеді, өйткені тұтынушылардың көпшілігінде әуе шарларын төлеу мүмкіндігі шектеулі. Сондықтан кейбір несие берушілер сатып алушының ATR-ін тек алдыңғы төлемдерге сүйене отырып, осы ірі төлемдерді бағалауға қосқан жоқ.
Z ережесінде несие берушілер баллон төлемдерін өз талдауларынан бас тартпас бұрын жауап беретін нақты критерийлер көрсетілген.