Амортизацияланған несие
Амортизацияланған несие дегеніміз не?
Амортизацияланған несие – бұл несиенің негізгі сомасына да, есептелген пайызға да қолданылатын жоспарлы, мерзімді төлемдері бар несие түрі. Амортизацияланған несие төлемі алдымен кезеңге тиісті пайыздық шығыстарды өтейді, содан кейін төлемнің қалған бөлігі негізгі соманы азайтуға бағытталады. Жалпы амортизацияланған несиелерге автокредиттер, үйге берілетін несиелер және қарызды консолидациялауға арналған жеке несиелер жатады.
Негізгі өнімдер
- Амортизацияланған несие – бұл қарыз алушыдан негізгі қарызға да, пайызға да қолданылатын жоспарлы, мерзімді төлемдер жүргізуді талап ететін несие түрі.
- Амортизацияланған несие төлемі алдымен кезең үшін сыйақы шығындарын төлейді; қалған сома негізгі соманы азайтуға бағытталады.
- Амортизациялық несие бойынша төлемдердің пайыздық бөлігі азайған сайын, негізгі бөлігі көбейеді.
Амортизацияланған несие қалай жұмыс істейді
Амортизацияланған несие бойынша сыйақы несиенің соңғы балансы негізінде есептеледі; берешектің мөлшері төлемдер жүргізілген сайын азаяды. Себебі сыйақы мөлшерінен асатын кез-келген төлем негізгі қарызды азайтады, ал бұл өз кезегінде пайыздар есептелетін қалдықты азайтады. Амортизацияланған несиенің пайыздық бөлігі азайған кезде төлемнің негізгі бөлігі көбейеді. Демек, амортизацияланған несие бойынша төлемдер барысында пайыздар мен негізгі қарыздар кері қатынасқа ие болады.
Амортизацияланған несие – бұл бірқатар есептеулердің нәтижесі. Біріншіден, несиенің ағымдағы сальдосы ағымдағы кезеңге жататын пайыздық мөлшерлемеге көбейтіліп, кезеңге төленетін пайызды табады. (Ай сайынғы мөлшерлемені табу үшін жылдық пайыздық мөлшерлемені 12-ге бөлуге болады.) Ай сайынғы төлемнің жалпы сомасынан кезеңге төленетін пайызды шегеріп, сол мерзімде төленген негізгі қарыздың долларлық мөлшеріне алып келеді.
Кезеңде төленген негізгі қарыз сомасы қарыздың өтелмеген қалдығы үшін қолданылады. Демек, несиенің ағымдағы сальдосы, кезең ішінде төленген негізгі қарыз сомасын шегергенде, несиенің жаңа төленбеген қалдығы пайда болады. Бұл төленбеген жаңа сальдо келесі кезең үшін пайыздарды есептеу үшін қолданылады.
Амортизацияланған несиелер мен аэростаттық қарыздар, айналымдағы қарызға қарсы (несиелік карталар)
Амортизацияланған несиелер, әуе шарлары бойынша қарыздар және револьверлік қарыздар, атап айтқанда несиелік карталар ұқсас болғанымен, олардың айырмашылықтары бар, олар тұтынушыларға жазылудан бұрын білуі керек.
Амортизацияланған несиелер
Амортизацияланған несиелер, әдетте, әр төлем кезеңіне тең мөлшерде төленіп, ұзақ уақыт бойы төленеді. Алайда, әрдайым көп төлеу мүмкіндігі бар, осылайша негізгі қарызды одан әрі азайту керек.
Шар несиелері
Әуе шарлары бойынша қарыздар, әдетте, салыстырмалы түрде қысқа мерзімге ие, және осы мерзім ішінде несиенің негізгі балансының бір бөлігі ғана амортизацияланады. Мерзім аяқталғаннан кейін қалған қалдық соңғы төлем ретінде төленеді, ол әдетте үлкен мөлшерде болады (алдыңғы төлемдер сомасынан кем дегенде екі есе).
Айналымды қарыз (несие карталары)
Несиелік карталар – ең танымал револьверлік қарыз түрі. Айналымды қарызбен сіз белгіленген несиелік лимит бойынша қарыз аласыз. Несие шегіне жетпеген болсаңыз, қарыз алуды жалғастыра аласыз. Несиелік карталардың амортизацияланған несиелерден айырмашылығы бар, өйткені оларда төлем сомалары немесе белгіленген несие мөлшері белгіленбеген.
Маңызды
Амортизацияланған несиелер әр төлемді сыйақыға да, негізгі борышқа да қолданады, бастапқыда негізгі қарызға қарағанда көбірек пайыз төлейді, ақырында бұл қатынас қалпына келтірілгенге дейін.
Амортизациялық несие кестесінің мысалы
Амортизацияланған несие бойынша есептеулер амортизациялық кестеде көрсетілуі мүмкін. Кестеде әр кезең үшін тиісті қалдықтар мен доллар сомалары келтірілген. Төмендегі мысалда әр кезең кестедегі жол болып табылады. Бағандар төлем күнін, төлемнің негізгі бөлігін, төлемнің пайыздық бөлігін, осы күнге дейін төленген жалпы сыйақыны және аяқталмаған қалдықты қамтиды. Келесі кестенің үзіндісі – жылдық сыйақы мөлшерлемесі 4,5% болатын 165 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі 30 жылдық ипотеканың бірінші жылына арналған.