Шар бойынша несие
Баллондық несие дегеніміз не?
Шар бойынша несие – бұл мерзімі ішінде толық амортизацияланбайтын несие түрі. Ол толықтай амортизацияланбағандықтан, несие бойынша қалған негізгі қалдықты өтеу үшін мерзім аяқталғаннан кейін әуе төлемі қажет. Шар несиелері қысқа мерзімді қарыз алушылар үшін тартымды болуы мүмкін, өйткені олар әдетте ұзақ мерзімді несиелерге қарағанда төмен пайыздық мөлшерлемемен жүреді. Алайда, қарыз алушы қайта қаржыландыру тәуекелдері туралы білуі керек, өйткені несие жоғары пайыздық мөлшерлемемен қалпына келтірілуі мүмкін.
Баллондық несие қалай жұмыс істейді
Ипотека – бұл көбінесе әуе шарларын төлеуге байланысты несиелер. Әуе шарлары бойынша ипотека, әдетте, бес жылдан жеті жылға дейінгі қысқа мерзімдерге ие. Алайда, осы қысқа мерзімді ай сайынғы төлемдер несиенің барлық төлемдерін жабу үшін белгіленбеген. Оның орнына ай сайынғы төлемдер несие дәстүрлі 30 жылдық ипотека сияқты есептеледі. (Кәдімгі тұрақты мөлшерлеме қалай есептелетінін мысал үшін төмендегі ипотека калькуляторынан қараңыз).
Айтуынша, әуе шарының несиесі үшін төлем құрылымы дәстүрлі несиеден мүлдем өзгеше. Неліктен: бес-жеті жылдық мерзімнің соңында қарыз алушы негізгі қалдықтың тек бір бөлігін ғана төледі, ал қалғаны бірден төленеді. Сол кезде қарыз алушы үйді шар әуе төлемін жабу үшін сата алады немесе төлемді жабу үшін жаңа несие алып, ипотеканы тиімді түрде қайта қаржыландыруы мүмкін. Сонымен қатар, олар төлемді қолма-қол төлей алады.
Маңызды
Шар шарты бойынша қарызды төлеу қарыз алушының несиелік рейтингіне кері әсер етеді.
Баллонды несие мысалы
Айталық, адам 200000 долларлық ипотеканы жеті жылдық мерзіммен және 4,5% пайызбен алады делік. Олардың жеті жылдағы ай сайынғы төлемі $ 1013 құрайды. Жеті жылдық мерзім аяқталғаннан кейін олар әуе шарының төлемі үшін 175 066 доллар қарыз.
Баллондық несие туралы ерекше мәселелер
Кейбір балондық несиелер, мысалы, бес жылдық әуе шарасы бойынша ипотека, бес жылдық мерзімде қолданыстағы пайыздық мөлшерлемелер негізінде пайыздық мөлшерлемені қалпына келтіруге және амортизациялық кестені қайта есептеуге мүмкіндік беретін қалпына келтіру опциясына ие, жаңа термин негізінде. Егер әуе шарындағы несиені қалпына келтіру мүмкіндігі болмаса, несие беруші несие алушыдан әуе шарының төлемін төлейді немесе несиені қайта қаржыландыруды бастапқы мерзім аяқталғанға дейін күтеді.
Егер пайыздық мөлшерлемелер өте жоғары болса және ипотека туралы айтатын болсақ, қарыз алушы бұл жерде ұзақ уақыт болуды жоспарламаса, әуе шарымен несие берудің мағынасы болуы мүмкін. Бірақ бұл несие мерзімі аяқталған кезде үлкен тәуекелмен келеді. Сонымен қатар, егер пайыздық мөлшерлемелер төмен болса немесе өседі деп күтілсе, қарыз алушы қайта қаржыландыру қажет болғанда, олар жоғарырақ болуы мүмкін.
Әуе шарлы несиелерінің артықшылықтары мен кемшіліктері
Кейбір сатып алушылар үшін әуе шарымен несие берудің айқын артықшылықтары бар.
- дәстүрлі амортизацияланған несиеге қарағанда ай сайынғы төлемдер әлдеқайда төмен, өйткені негізгі қарыздың өте аз бөлігі өтелуде; бұл жеке тұлғаға өзгеше мүмкін болғаннан көп қарыз алуға мүмкіндік беруі мүмкін
- егер пайыздық мөлшерлемелер жоғары болса, олардың әсерін сезбей, жоғарыда айтылғандай, негізгі қарыздың шектеулі төлемін ескере отырып, төлем азаяды
- егер пайыздық мөлшерлемелер жоғары болса, ондаған жылдар бойына осы мөлшерлемемен төлеуге міндеттеме бермейді; бұл мерзім бес жылдан жеті жылға дейін созылуы мүмкін, содан кейін қарыз алушы қайта қаржыландыруға кіріседі, мүмкін төмен пайыздық мөлшерлемемен.
Бірақ негізгі қарыздың барлығын немесе бәрін төлейтін алып әуе шарымен несие алудың да кемшіліктері бар.
- қарыз алушы өзінің қазіргі несие берушісіне немесе басқа ұйымға әуе шарының төлемін қаржыландыруға сендіре алмаса – және негізгі қалдықты төлеуге қаражат жинай алмаса, несие бойынша төлемді төлеу
- жылжымайтын мүлік құнын төмендетсе, жылжымайтын мүлікті әуе шарының төлемін төлеуге жеткілікті жоғары бағамен сата алмай, содан кейін несие бойынша дефолт
- шар несиесін сәтті қайта қаржыландыру мүмкіндігі, бірақ жоғары пайыздық мөлшерлемемен ай сайынғы төлемдерді көбейту (бұл жаңа несие амортизацияланған болса және негізгі қарызды төлеуді қамтыса)
Сондай-ақ әуе шарының несиесін таңдаудың негізгі тәуекелі бар: тек жеке пайызбен алуға мүмкіндік беретін мөлшерден гөрі көп мөлшерде ай сайынғы төлемнің (немесе көбінесе) ай сайынғы төлемінің аздығына алдану оңай. Бұл сондай-ақ қаржылық күйреуге апаратын жол.