Кейінге қалдырылған пайыздық ипотека
Кейінге қалдырылған пайыздық ипотека дегеніміз не?
Кейінге қалдырылған пайыздық ипотека – бұл несие бойынша талап етілетін пайыздардың бір бөлігін немесе барлығын кейінге қалдыруға мүмкіндік беретін ипотека. Кейінге қалдырылған пайыздық ипотека қарыз алушыға несие бойынша сыйақы төлеуді белгіленген мерзімге шегеруге мүмкіндік береді. Бұл қарыз алушыларға бастапқыда несие бойынша стандартты төлем мөлшерінен аз минималды төлемдер жасауға мүмкіндік береді. Кейінге қалдырылған пайыздық ипотеканың әр түрлі түрлері бар, оның ішінде өсетін пайыздық ипотека және төлем опционының реттелетін ставкасы (ARM).
Негізгі өнімдер
- Кейінге қалдырылған пайыздық ипотека қарыз алушыларға белгілі бір уақытқа несие бойынша сыйақылардың бір бөлігін немесе барлығын төлеуді кейінге қалдыруға мүмкіндік береді.
- Кейінге қалдырылған өсімпұл бойынша ипотека қарыз алушыларға төлемнің жалпы сомасынан аз болатын минималды төлемдерді жүзеге асыруға мүмкіндік береді, демек, пайыздар есептеледі және жалпы несиелік қалдыққа қосылады.
- Несие берушілер қарыз алушыларға төлем опциясы бойынша реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека ұсына алады, бұл несие алушыларға ай сайын төлем мерзімі келгенде әр түрлі төлем нұсқаларын таңдауға мүмкіндік береді.
- Шар бойынша төлеуге арналған несие – бұл қарыз алушы несие мерзімі аяқталғанға дейін негізгі қарызды немесе пайыздық төлемдерді жүзеге асырмайтын, бұл кезде қарыз алушыдан негізгі қарызды да, сыйақыны да қамтитын бір реттік төлемді төлеу талап етілетін, кейінге қалдырылған пайыздық ипотека түрі.
Кейінге қалдырылған пайыздық ипотека қалай жұмыс істейді?
Ипотекалық несиенің барлық түрлерін теңшеу үшін кейінге қалдырылған сыйақы шарттары біріктірілуі мүмкін. Ипотека нарығында кейінге қалдырылған пайыздар көбінесе әуе шарларын төлеуге арналған несиелермен және төлем опциясы бойынша реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) несиелерімен байланысты. Кейінге қалдырылған пайыздық резервтер қарыз алушы үшін де, несие беруші үшін де күрделі болуы мүмкін, өйткені олар төлемдер кестесіне бейімдеуді қажет етеді.
Кейінге қалдырылған пайыздық ипотека
Әдетте, кейінге қалдырылған өсімпұл бойынша ипотекалық несиелер қарыз алушыға төлемнің жалпы сомасынан аз болатын ең төменгі төлемдерді жүзеге асыруға мүмкіндік береді. Несие берушілер бұл ережені әр түрлі жолмен өзгерте алады, бірақ әдетте қарыз алушыға төлемнің стандартты мөлшерінен төмен мөлшерде рұқсат етілетін ең төменгі төлем болады.
Егер қарыз алушы өзінің кейінге қалдырылған пайыздық құқықтарын жүзеге асыруды және төменгі сальдоны төлеуді таңдаса, онда төлем негізгі қарыз бен кейбір пайыздарды жабады. Артық пайыздар содан кейін несиенің жалпы балансына қосылады. Бұл болашақ төлемдер үшін алынатын сыйақы мөлшерін көбейтеді.
Кейінге қалдырылған өсім, әдетте, теріс амортизацияның синонимі болып табылады. Кейінге қалдырылған өсіммен үй иесі пайыздарды есептеуге мүмкіндік береді, нәтижесінде несиенің жалпы құнын арттырады. Кейінге қалдырылған несиелік карталар бойынша қарыздардан айырмашылығы, кейінге қалдырылған пайыздық несиелер бойынша нақты төлем мерзімі бар және қарыз алушыға несие мерзімі жеткенде біржолғы төлем жасауды талап етеді. Кейінге қалдырылған пайыздық ипотека бойынша несие мерзімін ұзартуға мүмкіндік беретін кейбір ойлар болуы мүмкін, мысалы, несиені өзгерту немесе шыдамдылық.
Маңызды
Теріс амортизация қарыз алушыларға қысқа мерзімді перспективада ай сайынғы төлемдерін төлеуге көмектесе алатынына қарамастан, болашақта пайыздық мөлшерлемелер жоғарылаған жағдайда, несие алушыларды төлем шокына ұшыратуы мүмкін.
Төлем нұсқасы бойынша реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека
Ипотека нарығында несие берушілер қарыз алушыларға төлем опциясы бойынша реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека ұсына алады. Өнімнің бұл түрі теріс амортизация болатын ең кең таралған несиелердің бірі болып табылады.
Сыйақы мөлшерлемесі бойынша ипотека кезінде қарыз алушылар белгіленген мөлшерлемені де, өзгермелі пайыздық мөлшерлемені де төлейді. Төлем нұсқалары қысқа мерзімді төмен пайыздық мөлшерлемемен басталуы мүмкін. Қарыз алушы белгілі бір бастапқы қалпына келтіру күніне жеткеннен кейін, несиенің өзгермелі мөлшерлеме бөлігінде төлем түрі бойынша бірнеше нұсқаға ие болады.
Қарыз алушы белгіленген минималды төлемді төлей алады. Олар сондай-ақ тек пайыздарды төлеу мүмкіндігіне ие болуы мүмкін. Олар сонымен қатар талап етілетін стандартты айнымалы мөлшерлемені төлей алады немесе несие беруші анықтаған басқа опцияларға ие болуы мүмкін. Стандартты несиелік төлемді қоспағанда, барлық сценарийлерде қарыз алушыға кейінге қалдырылған сыйақы төленеді, өйткені төлем стандартты мөлшерден төмен. Содан кейін артық қалдық өтелмеген қалдыққа қосылады.
ARM төлем опционында қарыз алушының әр төлем уақытында әр түрлі нұсқалары бар. Олар бір айда ең төменгі төлемді, ал келесі айда жоғары төлем жасауды таңдауы мүмкін. Төлем нұсқасы ARM қарыз алушыларға тұрақсыз табыс деңгейіне көмектесу үшін жасалған, өйткені қарыз алушылар төлем қажет болған кезде әр ай сайын кез-келген төлем опциясын таңдай алады.
Шар арқылы төлеуге арналған несиелер
Әуе шарымен несие беру – бұл кейінге қалдырылған пайыздық ипотеканың стандартты түрі. Шар бойынша несие алған кезде, қарыз алушы несиенің барлық мерзімі ішінде негізгі қарыз немесе пайыздар бойынша төлемдер жүргізбейді. Қарыз алушыдан қарызды өтеу күніне негізгі қарыз бен өсімақыны қосатын бір реттік төлем төлеуге міндетті.
Әдетте, әуе шарлары бойынша төлемдер бір жылдан астам мерзімге берілсе, несие берушілер жыл сайын есептелетін және кейінге қалдырылатын пайыздарды құрылымдайды. Несие берушілерге несие шарттарында көрсетілген кез-келген кесте бойынша сыйақы есептеу мүмкіндігі бар.