Кейінге қалдырылған пайыздар

Кейінге қалдырылған пайыздар дегеніміз не?

Кейінге қалдырылған сыйақы дегеніміз – белгілі бір уақыт аралығында несие бойынша пайыздық төлемдерді кейінге қалдыру. Сіздің несиедегі барлық қалдықтарыңыз осы мерзім аяқталғанға дейін төленген болса, сіз ешқандай пайыздар төлемейсіз. Егер сіз несие балансын осы мерзім аяқталғанға дейін төлемесеңіз, онда пайыздық төлемдер есептеле бастайды.

Кейінге қалдырылған пайыздық опциондар, кейінге қалдырылған пайыздық ипотека немесе аяқталған төлем бойынша ипотека деп аталатын ипотека бойынша да қол жетімді.

Негізгі өнімдер

  • Кейінге қалдырылған пайыздық несие пайыздық төлемдерді белгілі бір мерзімге қалдырады.
  • Егер несие көрсетілген мерзімде төленбесе, пайыздар есептеле бастайды.
  • Төленген пайыздар кейде бүкіл несие балансына қайта оралуы мүмкін және оған жоғары пайыздық мөлшерлемелер кіреді.
  • Кейінге қалдырылған пайыздық несиелер, әдетте, несие карталарында немесе сатушылар ұсынады.
  • Ипотекалық несиеге несиенің негізгі балансына төленбеген сыйақы қосылатын, теріс амортизация деп аталатын кейінге қалдырылған пайыздық опциялар да кіруі мүмкін.
  • Әдетте, кейінге қалдырылған пайыздық несиелер қаржылық тұрғыдан ақылды қаржыландыру құралы болып саналмайды.

Кейінге қалдырылған қызығушылықты түсіну

Кейінге қалдырылған пайыздық опцияларды бөлшек саудагерлер жиһаз және тұрмыстық техника сияқты үлкен билеттерге ұсынады. Тұтынушыға бұл заттарды сатып алуды алдын-ала төлеуге немесе сатып алу құнын жоғарылатып, пайызбен несие алуға тура келгеннен гөрі сатып алу оңайырақ әрі тартымды болады.

Кейінге қалдырылған пайыздық опциондар, әдетте, пайыздар алынбайтын белгілі бір уақытқа созылады. Осы мерзім аяқталғаннан кейін және егер несие балансы төленбеген болса, онда пайыздық төлемдер кейде өте жоғары ставкалармен есептеле бастайды. Тұтынушы үшін кейінге қалдырылған пайыздық кезең туралы, сондай-ақ ұсыныстың шарттарын сипаттайтын кез-келген жақсы баспа туралы білу маңызды. Олар, әрине, несиені пайызсыз мерзім аяқталғанға дейін төлей алатындығына кепілдік беруі керек. Бөлшек сауда желісі өздерінің несиелік картасы немесе басқа қаржыландырудың ішкі нұсқалары арқылы кейінге қалдырылған немесе «пайызсыз» тауарларды ұсынады.

Кейінге қалдырылған пайыздық несиелерді несие карталарында да ұсынуға болады. Әдетте, тұтынушыларды карточкаға жазылуға баулудың маркетингтік схемасы ретінде несиелік карталар шығаратын компаниялар кейінге қалдырылған пайыздармен немесе пайыздық несиелік карталарсыз ұсынады. Бұл несиелік карталар бөлшек сатушымен кейінге қалдырылған пайыздық несие сияқты жұмыс істейді, өйткені белгілі бір уақыт аралығында несиелік картаның балансында пайыздық төлемдер болмайды. Осы мерзім аяқталғаннан кейін қалған қалдыққа немесе кез-келген қалдыққа пайыздар есептеле бастайды. Егер сіз ағымдағы картаңыздан кейінге қалдырылған пайыздық мөлшерлемемен (немесе пайыздық мөлшерлемемен) ауыстыру туралы ойласаңыз, оның қазіргі уақытта қол жетімді баланстық аударым карталарының бірі екеніне көз жеткізіңіз.

Әдетте, кейінге қалдырылған пайыздық несиелер бойынша, егер мерзім аяқталғанға дейін сальдо толығымен төленбесе, онда пайыздар кейінге қалдырылады және қалдықтың қанша бөлігіне қарамастан, бастапқы баланста есептеледі.

Кейінге қалдырылған қызығушылық ерекшеліктерін қамтитын ипотека несиелері сәл өзгеше жұмыс істейді. Ипотеканың ай сайынғы төлеміне төленбеген сыйақы сомасы содан кейін несиенің негізгі балансына қосылады. Несиенің негізгі сальдосы кейінге қалдырылған пайыздар есебінен көбейгенде, бұл теріс амортизация деп аталады. Мысалы, ARM төлем опциондары, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека түрі және кейінге қалдырылатын пайыздық белгісі бар тұрақты ставка бойынша ипотека, ай сайынғы төлемдердің ипотека мерзімінде белгілі бір уақытта өсу қаупін тудырады.

Ипотека бойынша кейінге қалдырылған сыйақы

2008 жылғы ипотекалық дағдарысқа дейін ARM төлемдері сияқты бағдарламалар несие алушыларға ай сайынғы төлемдерін таңдауға мүмкіндік береді. Кепіл берушілер 30 немесе 15 жылдық төлемдерді, пайыздық мөлшерлемені  қамтитын, бірақ негізгі қалдықты төмендетпейтін пайыздық төлемді немесе  тіпті төленбейтін пайыздарды өтей алмайтын ең төменгі төлемді таңдай алады . Минималды төлем мен төленетін сыйақының арасындағы айырмашылық несие балансына қосылған кейінге қалдырылған сыйақы немесе теріс амортизация болды.

Мысалы, кепіл беруші 6% пайыздық мөлшерлемемен 100000 АҚШ доллары мөлшеріндегі ARM төлем опциясын алды делік. Қарыз алушы төлемнің төрт айлық нұсқасын таңдай алады:

  • Толық амортизациялық 30-жылдық төлем $ 599.55
  • Толық амортизациялық 15 жылдық төлем, $ 843,86
  • Тек пайыздық төлем, $ 500
  • Минималды төлем – $ 321,64

Минималды төлемді жасау ай сайын несие балансына $ 178,36 кейінге қалдырылған сыйақы қосылатындығын білдіреді.

Бес жылдан кейін кейінге қалдырылған пайыздармен несие балансы қайта жаңартылады, яғни талап етілетін төлем жеткілікті түрде өседі, сондықтан несие 25 жылда төленуі мүмкін. Төлемнің жоғарылауы соншалық, кепіл беруші несиені төлей алмай, өндіріп алумен аяқталады. Бұл кейбір штаттарда кейінге қалдырылған пайыздармен несие алуға тыйым салудың және федералды үкіметтің жыртқыш деп санауының бір себебі. Кейінге қалдырылған пайыздық ипотека несиенің жалпы құнын көбейтеді және қауіпті нұсқа болуы мүмкін.