Жоғары деңгейлі ипотека (GPM)
Жоғары оқу ипотекасы (GPM) дегеніміз не?
Дәрежелі төлем ипотекасы (GPM) – бұл төлемдер бастапқы төмен базалық деңгейден жоғары деңгейге дейін біртіндеп өсетін тұрақты несиелік несие түрі . Әдетте төлемдер бастапқы төлем сомасынан бастап ай сайынғы төлемнің толық көлеміне жеткенше жыл сайын 7-12 пайыз аралығында өседі.
Бітірген төлемдер бойынша несиелер қалай жұмыс істейді
Дәрежелі төлем ипотекасы ең төменгі төлемдер есебінен үй иесінен бастауға арналған. Содан кейін уақыт өте келе төлем мөлшері артады. Сатып алушының біліктілігі үшін төмен бастапқы пайыздық мөлшерлеме қолданылады. Бұл төмен ставка, егер басқаша жағдайда үй ипотекасына ие бола алмайтын болса, көптеген адамдарға төлемді алуға мүмкіндік береді, өйткені олардың төлемдері төмен. Егер ескерту жоғары пайыздық мөлшерлемемен жазылған болса, бұл сатып алушылар ай сайынғы төлемдердің жоғарылауына байланысты талаптарға сай болмауы мүмкін. Ипотекалық төлем жүйесінің бұл түрі жас немесе бірінші рет үй иелері үшін оңтайлы болуы мүмкін, өйткені олардың кірістер деңгейі біртіндеп жоғарылайды.
Өтелген ипотека теріс амортизациялық несие бола алады немесе болмауы да мүмкін. Егер бастапқы төлем сомасы ипотекалық несие бойынша есептелген сыйақы мөлшерінен аз болса, аяқталған төлем ипотекасы теріс амортизациялық несие болып табылады. Теріс амортизациялық несие кезінде қарыз алушының төлемдері купюрада есептелген пайыздан аз болады. Сыйақы төлеу құрылымынан төмен бұл қарыздың негізгі сомасына қосылатын кейінге қалдырылған пайыздарды тудырады.
Жоғары деңгейдегі ипотекалық несиелер Федералды тұрғын үй әкімшілігінің (FHA) несиелері бойынша ғана қол жетімді. FHA несиелері үйдің құнының 96,5% -ына дейін бастапқы жарнаны қаржыландыруды жүзеге асыра алмайтын, табысы орташа және орташа деңгейдегі қарыз алушыларға мүмкіндік береді .
Негізгі өнімдер
- Дәрежелі төлем ипотекасы (GPM) – бұл белгілі бір уақыт аралығында төмендеген төлемдерді қамтамасыз ететін амортизациялық кестесі бар тұрақты несиелік несие түрі.
- GPM мақсаты – үй иелеріне ипотека бойынша ай сайынғы төлемдерді бастауға, белгілі бір адамдарға несие алуға көмектесу.
- GPM несиесі бойынша жалпы шығындар әдеттегі ипотека несиесінен жоғары болады, және бұрын төлемдерді төлей алатын үй иелері қаржылық қиындықтарға тап болуы мүмкін, өйткені ай сайынғы төлемдер уақыт өте келе өсіп отырады.
Жоғары оқу ипотекасының кемшіліктері
Тапсырылған төлем ипотекасының негізгі кемшілігі – ипотекамен байланысты жалпы шығындар дәстүрлі ипотекаға қарағанда жоғары. Төлемдер жоғары пайыздық мөлшерлемелерге дейін өсіп келе жатқанда, қарыз алушы тек пайыздық төлемдерді төлейтінін және қарызға алынған негізгі қарыздың мөлшерін төмендетпейтіндігін анықтауы мүмкін.
Сондай-ақ, егер төленген ипотека теріс амортизациялық несие болса, қарыз алушы несие бойынша одан да көп пайыз төлейді. Кейінге қалдырылған пайыздар қарызға алынған негізгі қарызға қосылатындықтан, бұл құн өседі. Келесі айда пайыздық есептеулер анағұрлым көп мөлшерде жүреді.
Қарастырылуы керек тағы бір маңызды кемшіліктер – аяқталған төлемдер бойынша ипотека, қарыз алушының табысы ипотекалық төлемдердің өсуіне байланысты біртіндеп өсетініне кепілдік жоқ. Егер қарыз алушының табысы ай сайынғы қарызға қатысты өспесе, олар несие бойынша дефолтқа ұшырауы мүмкін. Әдепкі төлем олардың несиелеріне одан әрі зиян тигізеді, ал несие беруші мүлікке тыйым салады.
Жоғары деңгейлі ипотека және реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека
Төлемдік ипотека реттелетін мөлшерлеме (ARM) түрі болып көрінгенімен, бұл бірдей емес.
Реттелетін мөлшерлеме ипотека нарықтық пайыздық ставканы көрсету үшін мезгіл-мезгіл өзгеріп отырады. ARM ставкасы мерзімді түрде реттеледі, бірақ белгіленген кесте бойынша емес. Сондай-ақ, пайыздық мөлшерлеме нарықтық ставка негізінде оның төмендеуі немесе көтерілуі мүмкін. Керісінше, төленген ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме тек жоғарылайды.