Жаңа атпен ипотекалық несие алу қаупі
Тек «субприм» сөзін еске салу инвесторлардың, банкирлердің және үй иелерінің артынан салқындықты жіберу үшін жеткілікті. Мұның себебі өте жақсы. Қосымша несие – бұл үлкен рецессияға алып келген негізгі драйверлердің бірі болды. Бірақ олар жаңа атауымен – қайтарымсыз ипотекамен – қайтып келе жатқан сияқты.
Нарықта бірнеше ипотекалық құрылымдардың әр түрлі түрлері бар. Бірақ кез-келген басқа раушанның тәтті иісі бар ма? Бұл мүмкін емес болуы мүмкін. Осы ипотека туралы және олар нені білдіретіні туралы көбірек білу үшін оқыңыз.
Негізгі өнімдер
- Қосымша ипотека дегеніміз – несиелік ұпайлары төмен, әдеттегі ипотека талаптарына сәйкес келмейтін адамдарға берілетін несие түрі.
- Қосымша ипотека қазіргі уақытта қайтарымсыз түрде ипотекалық несие ретінде қалыптасуда.
- Белгіленген мөлшердегі ипотека, тек пайыздық ипотека және реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека субпредиттік несиенің негізгі түрлері болып табылады.
- Бұл қарыздар әлі де үлкен тәуекелге ұшырайды, өйткені қарыз алушының төлеу мүмкіндігі туындады.
- Жаңа ипотекалық несиелерде шектеулер бар және олар тиісті түрде жазылуы керек.
Қосымша ипотека дегеніміз не?
Қосымша ипотека дегеніміз – несиелік баллдары нашар адамдарға – 640 және одан төмен, және көбінесе 600-ден төмен – несиелік тарихының жетіспеушілігі салдарынан әдеттегі ипотекалық несие ала алмайтын адамдарға берілетін несие түрі.
Кез-келген субпредиттік несиемен байланысты үлкен тәуекел бар. Субпримия терминінің өзі қарызға емес, қарыз алушыларға және олардың қаржылық жағдайына қатысты. Қосымша қарыз алушылар несиелік ұпайлары жоғары адамдарға қарағанда дефолтқа ұшырайды.
Субпримдік қарыз алушылар несие берушілер үшін үлкен тәуекелге ие болғандықтан , субпрестік ипотека, әдетте , несиенің негізгі ставкасынан жоғары пайыздық мөлшерлемені алады. Сыйақы мөлшерлемесі бірнеше түрлі факторлармен анықталады: бастапқы жарна, несиелік ұпай, төлемдерді кешіктіру және қарыз алушының несиелік есебіндегі төлемдер.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Қосымша несие түрлері
Қосымша ипотеканың негізгі түрлеріне40 жылдан 50 жылға дейінгі мерзімдері бар тұрақты ставкалық ипотека, тек пайыздық мөлшерлеме бойынша ипотека және реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (АРМ) жатады.
Тұрақты пайыздық несиелер
Қосымша ипотеканың тағы бір түрі – стандартты 30 жылдық кезеңнен айырмашылығы 40 немесе 50 жылдық мерзімге берілетін тұрақты ставкадағы ипотека. Бұл ұзақ мерзімді несие алушының ай сайынғы төлемдерін төмендетеді, бірақ жоғары пайыздық мөлшерлемемен бірге жүруі ықтимал. Белгіленген пайызбен алынған ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемелер несие берушіден әр түрлі болуы мүмкін. Қол жетімді пайыздық мөлшерлемелерді зерттеу үшін ипотека калькуляторы сияқты құралды қолданыңыз.
Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека
Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека белгіленген сыйақы мөлшерлемесінен басталады және кейінірек несие мерзімі ішінде өзгермелі мөлшерлемеге ауысады. Жалпы мысалдың бірі – 2/28 ARM. 2/28 ARM – бұл түзетуге дейін екі жылға белгіленген пайыздық мөлшерлемемен 30 жылдық ипотека. ARM заемының тағы бір типтік нұсқасы, 3/27 ARM, өзгермелі болғанға дейін үш жылға белгіленген пайыздық мөлшерлемеге ие.
Несиелердің бұл түрлерінде өзгермелі ставка индекс пен маржа негізінде анықталады. Әдетте қолданылатын индекс – ICE LIBOR. ARM-мен қарыз алушының ай сайынғы төлемдері бастапқы мерзімде әдетте аз болады. Алайда, олардың ипотекасы жоғары, өзгермелі ставкаға қайта оралғанда, ипотекалық төлемдер әдетте едәуір артады. Әрине, пайыздық мөлшерлеме индекске және экономикалық жағдайларға байланысты уақыт өте келе төмендеуі мүмкін, бұл өз кезегінде төлем мөлшерін қысқартады.
Дағдарыста ARM үлкен рөл атқарды.Үй бағасы төмендей бастаған кезде, көптеген үй иелері үйлерінің сатып алу бағасына сәйкес келмейтінін түсінді.Бұл пайыздық мөлшерлемелердің өсуімен бірге үлкен мөлшерде дефолтқа әкелді.Бұл2006 жылдың тамызындаипотекалық заемдарды кепілдендіріп алу санының күрт өсуінежәнекелесі жылыбасталған тұрғын үй көпіршігінің жарылуынаәкелді.
Тек пайыздық несиелер
Екінші деңгейдегі ипотеканың үшінші түрі – тек пайыздармен алынған ипотека. Несиенің бастапқы мерзімі үшін, әдетте бес, жеті немесе 10 жыл, негізгі төлемдер кейінге қалдырылады, сондықтан қарыз алушы тек пайыз төлейді. Ол негізгі қарызға төлем жасауды таңдай алады, бірақ бұл төлемдер қажет емес.
Осы мерзім аяқталғаннан кейін қарыз алушы негізгі қарызды төлей бастайды немесе ол ипотеканы қайта қаржыландыруды таңдай алады. Бұл қарыз алушының ақылға қонымды нұсқасы бола алады, егер оның табысы жылдан-жылға өзгеріп отыратын болса немесе үй сатып алғысы келсе және табысы бірнеше жыл ішінде өседі деп ойласа.
Ипотекалық несиелер
Ар-намыс ипотекасы – бұл несие алушының алғашқы 10% -дық жарнасын төлейтін және белгіленген мерзімге, әдетте, бес жылға жоғары мөлшерлемемен төлеуге келісетін субпримдік несиенің жаңа түрі. Егер ол ай сайынғы төлемдерді уақытында төлесе, бес жылдан кейін, пайыздарға төленген сома ипотека бойынша қалдықты азайтуға бағытталады, ал пайыздық мөлшерлеме негізгі мөлшерлемеге дейін төмендетіледі.
1:23
Бүгін субпримпотекалық несиелер
Тұрғын үй көпіршігі жарылғаннан кейін, экономика тұрақтандыру болып табылады, тағы ипотекалық ипотекалық қайтып отыр.Үйге несие берудің мұндай түрлеріне үй иелері мен несие берушілерден сұраныс артып келеді.Уэллс Фарго сонымен қатар жаңа субпримдік топтамада орналасты.2015 жылға дейін банк Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA) несиелеріүшін несиелік ұпайлары 600-ден төмен әлеуетті үй сатып алушыларды мақұлдады.
Бұл жолы тұтынушыларды қаржылай қорғау бюросы (CFPB) бұл субпредиттік несиелерге шектеулер қойды.Ықтимал үй сатып алушыларға АҚШ тұрғын үй және қала құрылысы министрлігі мақұлдаған өкіл үй сатып алушыға кеңес беруі керек.Жаңа ипотекалық несиелерге қойылған басқа шектеулер пайыздық өсімді және несиенің басқа шарттарын шектейді.Барлық несиелер тиісті түрде жазылуы керек.
Маңызды
Жаңа субпредиттік несиелер пайыздық мөлшерлемені көтеруді және несиенің басқа шарттарын шектейді.
Олар сондай-ақ қымбаттап қайтып келеді. Енді екінші деңгейдегі ипотека 8% -дан 10% -ға дейін болатын пайыздық мөлшерлемемен келеді және алғашқы төлемдерді 25% -дан 35% -ға дейін талап етуі мүмкін.
Қосымша несие – бұл қауіпті
Бұл ипотека несие ең жоғары мөлшерлеме бойынша талаптарға сай келмейтін адамдарға арналғандықтан, бұл әдетте қарыз алушының қарызды қайтару кезінде қиындықтар туғызатындығын білдіреді – несие беретін ұйым немесе банк несие беру үшін жоғары пайыздық мөлшерлемені алуға құқылы. қарыз алушыға төлемді уақытында төлеуге ынталандыру қосылды.
Бірақ қашан қазірдің өзінде қиындықтар өңдеу болды болуы мүмкін адамдар қарызды осы несиелер жүзеге өткен қабылдауға, олар жақсы кредиттік балл бар және одан саналы пайыздық ставкалар несие бере алады кім қарағанда қиынырақ айтпағанда, қымбат болашағын тап.
Ипотекалық несиенің ерітуі
Ипотекалық несие беру ипотека және ипотекалық несие берудегі Meltdown әдетте басталуына атындағы кінәлілер болып Ұлы құлдыраудан.
Көптеген несие берушілер бұл несиелерді 2004 жылдан 2006 жылға дейін беру кезінде либералды болды, нәтижесінде пайыздық мөлшерлемелердің төмендеуі, капиталдың жоғары өтімділігі және көп пайда табу мүмкіндігі болды. Осы жоғары тәуекелді несиелерді бере отырып, несие берушілер өздеріне алған қосымша тәуекелдің орнын толтыру үшін пайыздық мөлшерлемені ең жоғары мөлшерден есептеді.
Олар сондай-ақ ипотеканы біріктіру арқылы қаржыландырды, содан кейін оларды қайта оралған инвестиция ретінде инвесторларға сатты. Күтпеген жерден ипотека алуға мүмкіндігі бар адамдардың санының өсуі тұрғын үй тапшылығына алып келді, бұл тұрғын үй бағасын көтерді, демек, қаржыландыру көлемі үй иелеріне қажет болады.
Бұл үнемі көтеріліп тұрған спираль сияқты көрінді. Жағымсыз жағы – несиені қайтара алмаған адамдарға несие беру болды. кепілге салу жылдамдығы күрт өскенде, несие берушілер өздері төлеген ақшалардың барлығын жоғалтты. Секьюритилендірілген пакеттік ипотекаға көп қаражат салған көптеген қаржы институттары да осылай жасады. Көбісі қаржылық қиындықтарға тап болды, тіпті банкроттыққа ұшырады.
Ипотекалық дағдарыс оның салдары бүкіл әлемдегі қаржы нарықтарының және экономикасы бүкіл сәулелену ретінде жаһандық рецессияға морфинг, 2007 жылдан 2010 жылға дейінгі жалғастырды.
Төменгі сызық
Қосымша несие беру үй сатып ала алатын адамдардың санын көбейтсе де, бұл адамдарға бұл мәселені қиындатады және олардың несие бойынша төленбеу мүмкіндігін жоғарылатады. Қарызды қайтару қарыз алушыға да, оның несиелік ұпайына да, несие берушіге де зиян тигізеді.
Жаңа субпредиттік несиені қорғаушылар үй сатып алушылар жоғары пайыздық мөлшерлемені шексіз төлеуге мәжбүр емес екенін атап өтті. Сатып алушылар өздерінің ипотекалық несиелерін уақытында төлеуге қабілетті екендіктерін дәлелдей алғаннан кейін, олардың несиелік ұпайлары жоғарылауы керек, ал олар үй несиелерін төмен мөлшерлемемен қайта қаржыландыра алады.
Шынында да, ARM шығаратын көптеген адамдар айнымалы ставка басталғанға дейін несиелік есеп беруді жаңа, неғұрлым тиімді қаржыландыруға сай болатын деңгейге дейін тазартады дегенге бәс тігеді.