Мемлекеттік қызметкерлерге арналған ең жақсы зейнетақы стратегиялары
Егер сіз мемлекеттік қызметкер болсаңыз, зейнетақыны жоспарлау және 401 (k) жоспарлары мен әлеуметтік сақтандыру төлемдері туралы негізгі кеңестер сізге қатысты болмауы мүмкін. Алайда, мемлекеттік қызметкерлердің зейнетке шығуын жоспарлаудың көптеген жолдары бар. Бірінші қадам — сіздің артықшылықтарыңызды түсіну және оларды жалпы қаржылық көрінісіңізге қалай жақсырақ қолдану керек. Төменде мемлекеттік қызметкерлердің зейнеткерлікке шығуды жоспарлаудың негізгі стратегиялары қарастырылған.
Негізгі өнімдер
- Зейнетақы жоспарлары мен жеңілдіктері туралы негізгі кеңестер, әдетте, мемлекеттік қызметкерлерге қолданылмайды.
- Федералдық қызметкерлердің зейнетке шығу жүйесі (FERS) федералдық үкімет қызметкерлеріне әлеуметтік сақтандыру төлемдерін, зейнетақыны және үнемдеу жоспарын (TSP) ұсынады.
- Федералдық қызметкерлер үшін жеңілдіктер түсініксіз, сондықтан осы салада мамандандырылған қаржы кеңесшісінен көмек сұраған дұрыс болар.
- Мемлекеттік, округтік немесе муниципалдық мемлекеттік қызметкерлер зейнетақы алуға құқылы.
Федералдық үкімет қызметкерлерінің зейнетақысы
Федералдық үкімет қызметкерлері жалданған уақытына байланысты әр түрлі зейнетақымен қамтылған.
Егер сіз 1984 жылдың 1 қаңтарына дейін жалданған болсаңыз
Егер сіз 1983 жылғы 31 желтоқсанда немесе одан бұрын қабылданған федералды үкіметтің азаматтық қызметіндегі егде жастағы қызметкер болсаңыз, онда сіззейнеткерлікке, мүгедектікке және асыраушысынан айрылуына байланысты жәрдемақыларды ұсынатын Мемлекеттік қызметтің зейнетке шығу жүйесіне (CSRS)енген боларсыз. Сізде жалақыдан әлеуметтік сақтандыру салығы ұсталмағандықтан, сіз әлеуметтік сақтандыру төлемдерін басқа жұмыс арқылы таппағаныңызға немесе жұбайыңыздың біліктілігі бойынша алғаныңызға дейін ала алмайсыз.
Егер сіз әлеуметтік қамсыздандыру талаптарына сай болсаңыз, CSRS зейнетақысы сіздің төлемдеріңізді төмендетуі мүмкін.
Егер сіз 1984 жылы немесе кейінірек жалданған болсаңыз
Егер сіз 1984 жылы немесе одан кейін қабылданған азаматтық қызметтің қызметкері болсаңыз, сіз Федералды қызметкерлердің зейнеткерлікке шығу жүйесімен (FERS) қамтыласыз. Ол әлеуметтік сақтандыру төлемдерін, базалық төлемдер жоспарын (зейнетақы) және үнемдеуді үнемдеу жоспарын (TSP) құрайды, ол үкіметтің автоматты жарналарынан, қызметкерлердің ерікті жарналарынан және үкіметтің жарналарымен сәйкес келеді. Осы жоспарлардан алатын зейнетақы төлемдері сіздің жасыңызға, еңбек сіңірген жылдарыңызға және жоспардағы салымдарыңызға байланысты аннуитет ретінде құрылымдалған.
Үнемдеу жоспары және салымдар
TSP — бұл белгілі бір салымдар жоспары, яғни сіз қанша ақша салып, ақшаны қалай салу керектігін шешесіз. Зейнеткерлікке шығудың нәтижесі осы шешімдерге негізделген.
Жарналар қалай жұмыс істейді
А TSP қызметкерлерге жарналары болуы мүмкін салық төлегенге дейінгі немесе салық кейін. Егер сіз алдын-ала доллар төлесеңіз, сіз TSP-ден ақша ала бастағанға дейін ешқандай салық төлемейсіз. Егер сіз салық төлегеннен кейінгі доллар қоссаңыз, зейнетке шыққан кезде ақшаны алған кезде сізге салық төлеудің қажеті жоқ. Қалай болғанда да, сіздің жарналарыңыз салық бойынша кейінге қалдырылады.
Маңызды
2020 және 2021 жылдарға арналған TSP-ге сіз ең көп үлес қоса аласыз — 19 500 доллар, сонымен қатар егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, қосымша 6500 доллар төлей аласыз.
CSPS және FERS қызметкерлері де TSP-ге үлес қоса алады. Алайда жұмыс берушілердің жарналарын тек FERS қызметкерлері алады. Егер сіз FERS- пен қамтылған болсаңыз, онда сіздің жұмыс берушіңіз автоматты түрде қосымша 1% жалақыңызды бастайды, ал егер сіз жұмысшылардың жарналарын жасасаңыз, онда сіз де жұмыс берушіден сәйкесінше жарна алуға құқылысыз.
Сіз өзіңіздің жұмыс беруші матчты барынша және көз сіз автоматты 1% матчқа қызмет жеткілікті жыл есептемейді жасауға жеткілікті ықпал етуі тиіс көкірекше. Сіз сондай-ақ бұрынғы жұмыс берушімен болған зейнетақы шотындағы қаражатты TSP-ге аударғыңыз келуі мүмкін.
Инвестициялық таңдау
TSP-дер АҚШ-тың қазынашылық міндеттемелеріне ақша салатын тәуекелі төмен қорлардан бастап, халықаралық акцияларға инвестициялайтын тәуекелі жоғары қорларға дейін әр түрлі тәуекелге арналған өмірлік цикл қорын таңдай аласыз, ол қартайған сайын өзгеретін инвестициялар жиынтығынан тұрады және зейнетақы мақсаттарына аз күш жұмсай отырып көмектесуге арналған.
Үнемдеу жоспарын пайдаланудың жақсы себептерінің бірі — жоспардың инвестициялық қорларының шығындар коэффициентінің шамалы төмен болуы.2019 жылы (қолда бар ең соңғы көрсеткіштер) TSP қатысушылары салынған әрбір 1000 доллар үшін 42 центтен шығындар төледі.
TSP-тен тыс жерлерде, тіпті шығыны аз коэффициенті бар сала көшбасшылары да едәуір көп ақша алады. Авангард, мысалы, арзан индекс қорларымен танымал. Vanguard қаражатының орташа шығындар коэффициенті қазіргі уақытта 0,10% құрайды, яғни инвесторлар салынған 1000 доллар үшін 1 доллар төлейді. Төмен шығыстар ұзақ мерзімді инвестициялық кірістерге қол жеткізудің шешуші факторы болып табылады және шығындардағы ұсақ айырмашылықтар сіздің ұяңыздың жұмыртқасы өсіп, жылдар өткен сайын көбейеді.
«Үнемдеу жоспарымен байланысты инвестициялық нұсқалар арзан және өте жақсы әртараптандырылғандығымен танымал. Бұл біреудің бүкіл мансабына байланысты шығындар бойынша үнемдеу өте үлкен. Күрделі пайыздық принцип принципі
кірістілік жағынан күшті болатыны сияқты, өзіндік құнға келгенде де маңызды. Неғұрлым аз төлесеңіз, соғұрлым көп аласыз », — дейді Марк Хебнер, Irvine компаниясының негізін қалаушы және президенті, Index Fund Advisors, Inc.
Мамандандырылған кәсіби көмек
Федералдық үкімет қызметкерлерінің алдында тұрған ең үлкен мәселелердің бірі — олардың артықшылықтары түсініксіз және осы артықшылықтарды түсінетін сауатты қаржылық кеңесшіні табу қиын, дейді Ричард Э. Рейес, Wealth and Business Planning Group, LLC компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы., бір тіркелген инвестициялық кеңесшісі Maitland, Флорида. «қызметкерлер жақсы кеңестерді және кеңес табу үшін белсенді күш-жiгерiн жұмсауға бар, және олар жиі дәл осы мәселеде тек болван ретінде басқа да қызметкерлердің байланысты», дейді ол.
Қаржы кеңесшісінен іздейтін бір кәсіби біліктілік — бұл қызметкерлерге берілетін сыйақылар жөніндегі федералды кеңесшінің (ChFEBC) тағайындауы. Осы атаққа ие болған кеңесшілер барлық федералдық қызметкерлерге, соның ішінде CSRS және FERS аннуитеті (зейнетақы), TSP, өмірді сақтандыру, медициналық сақтандыру және әлеуметтік қамсыздандыру бойынша емтихан тапсырды.
Егер сіз осы біліктілігі бар әлеуетті қаржылық кеңес берушіні тапсаңыз, келесі қадам олардың сенімгер екеніне көз жеткізу керек, яғни олар сіздің мүдделеріңізді өз мүдделерінен жоғары қоюы керек — бұл ChFEBC тағайындаған барлық адамдар емес. Белгіленбеген кейбір кеңесшілер сізге көмектесе алады, бірақ сіз оларды мұқият зерттеп алғаныңыз жөн.
Мемлекеттік және жергілікті басқару органдары қызметкерлерінің зейнетақысы
Егер сіз штатта, округте немесе муниципалды үкіметте жұмыс жасасаңыз, сізге зейнетақы тағайындалуы мүмкін. Зейнетақылар, әдетте, еңбек сіңірген жылдарына, соңғы жалақыларына немесе сіздің ең көп еңбек сіңірген жылдарыңыздың орташа мөлшеріне және көбейтуге негізделеді.
Әр күйдің әр түрлі жүйесі болады, тіпті сол жүйенің ішінде де вариациялар болады. Сіздің жұмысыңыз және сіз жалдаған жыл сіздің зейнетақы жоспарыңызға әсер етеді. Ең бастысы — жүйені қалай жалға алғаннан кейін мүмкіндігінше тезірек үйрену, соған сәйкес жоспарлау үшін. Егер сіздің жұмыс берушіңіз 457 (b) жоспарын ұсынса, сіз зейнетақымен қамсыздандыру кезінде бірнеше кіріс көзіне ие болуыңыз үшін, сіз өз үлесіңізді қосу туралы ойлануыңыз керек.
Төменгі сызық
Сіздің зейнеткерлік жоспарыңыздың қалай жұмыс істейтінін түсіну, TSP-ге үлес қосу (егер мүмкін болса) және кәсіби кеңес алу — мемлекеттік қызметкерлердің ойдағыдай зейнетке шығуды жоспарлау кезінде қарастыратын бірнеше стратегиясы.
Егер сіз үйленген болсаңыз, жұбайыңыздың зейнеткерлік төлемдері, егер олар бар болса, сіздің төлемдеріңізбен қалай әсер ететінін және сіздің ортақ зейнетақы жоспарыңызға қалай әсер ететінін зерттеңіз. Мемлекеттік қызметкердің зейнеткерлік төлемдеріне байланысты қиындықтар туралы білуге және оларды барынша тиімді пайдалануды жоспарлауға әлі ерте емес.