Зейнеткерлікке шығуға арналған кеңестер: IRA-ның ең жақсы сақтаушысын қалай таңдауға болады
Жеке зейнетақы шоттарының (IRA)бірнеше түрі бар, бірақ олардың бәріне ортақ нәрсе бар.Ішкі кірістер қызметі (IRS) қаулысымен олардың сақтаушысы болуы керек.Негізінен, IRA кастодианы – бұл сіздің шотыңызды сақтау үшін сақтайтын және барлық IRS мен үкіметтік ережелердің әрдайым сақталуын қадағалайтын қаржы институты.
Кастодиандарды табу қиын емес. Бірақ сіз үшін ең жақсысын таңдау үшін алдымен IRA-ның қай түріне мұқтаж екеніңізді және онымен қандай инвестиция салғыңыз келетінін шешіп алуыңыз керек.
Дәстүрлі IRAs және Roth IRAs
Жеке инвесторлар құрған IRA шоттарының екі негізгі түрі – дәстүрлі IRA және Roth IRA.Екеуі де шоттардағы ақшаны табыс салығынсыз өсіруге мүмкіндік береді.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Негізгі өнімдер
- Қажетті кастодианды табу үшін алдымен сізге IRA түрінің қайсысы керектігін және қандай инвестиция салғыңыз келетінін анықтауыңыз керек.
- Өзін-өзі басқаратын IRA-лар әдеттегі дәстүрлі және роттық IRA-ға қарағанда кастодианның басқа түрін қажет етеді, өйткені олар акциялардан, облигациялардан және қаражаттан тыс инвестициялауға мүмкіндік береді.
- Жақсы кастодиандар ұсынатын ерекшеліктер инвестициялаудың кең спектрін, төмен төлемдерді, клиенттерге жақсы қызмет көрсетуді және ыңғайлы веб-сайтты қамтуы керек.
салық бойынша кейінге қалдырылған.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Ротпен сіз салған сомаға салықтық жеңілдік болмайды, бірақ зейнетке шыққан кезде ақшаны шығарған кезде ешқандай салық төленбейді.Сонымен қатар, көп жағдайда пайдаға салық салынбайды.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Өздігінен басқарылатын IRA
Дәстүрлі және Рот IRA-да сіз шотты басқаруды (яғни кастодиан инвестициялық шешімдердің көп бөлігін қабылдайды) немесе өзін-өзі басқаруды таңдай аласыз.А өзін-өзі бағытталған IRA Сіз қаржыландыру әдістері мен құралдарын таңдауға және ол кеңейтілген инвестициялық опциялары үшін мүмкіндік, онда АИР.
Маңызды
Өздігінен басқарылатын IRA-лар инвестициялардың әртүрлі нұсқаларын алуға мүмкіндік беретіндіктен, олар стандартты IRA-ға қарағанда үлкен әртараптандыруды қамтамасыз ете алады.
Техникалық тұрғыдан алғанда, сіз барлық инвестициялық шешімдер қабылдайтын кез келген IRA «өзін-өзі басқаруға» бағытталған.Қаржылық қызметтер саласында, алайда өзін-өзі басқаратын IRA әдетте кастодиан сізге акциялар, облигациялар, пай қорлары және айырбас қорлары (ETF)дәстүрлі әлемінен тыс инвестициялауға мүмкіндік беретін IRA білдіреді.
Мысалы, сіз жылжымайтын мүлікке инвестиция салуға болады, немесе жылжымайтын мүлікке инвестициялық сенім (REIT) арқылы немесе нақты жеке меншікке. Басқа нұсқаларға жақын бизнес, қымбат металдар және тіпті жеке ипотека кіреді.
Стандартты IRA-ға арналған кастодиан түрлері
Егер сіз IRA бағыты бойынша жүрмесеңіз, онда сіз олармен есептік жазбаңызды орнатқаннан кейін бірнеше түрлі қаржы институттары кастодиан ретінде қызмет ете алады.
Банктер
АСіз ләззат келсе, банк параметр болып табылады FDIC қауіпсіздігін -insured CD с немесе ақша нарығының қорларына бір ИРА ішінде. Жалпы алғанда, банктер IRA үшін аса жоғары баға ала алмайды, өйткені көпшілігі жоғарыда аталған көлік құралдарынан тыс жерлерде көптеген инвестициялық мүмкіндіктерді ұсынбайды. Брокерлік типтегі қызметтерді ұсынатындар көбінесе делдалдыққа қарағанда жоғары төлемдер алады.
Сақтандыру компаниялары
Ан сақтандыру компаниясы жиі сатады икемді премиум аннуитеттерді оның негізгі ИРА ретінде. Олар тұрақты немесе өзгермелі болуы мүмкін және есептік жазба құнын қорғауды, қайтыс болуға байланысты төлемдер опциясын және шотты автоматты басқаруды ұсынады. Алайда, IRA-ға салық төлеу тиімді, сондықтан рента бойынша салықтық артықшылықтар IRA-да қажет емес, сондықтан сізде осындай төлемдер болуы мүмкін.
Өзара қор компаниялары
А өзара қоры компания сіз фирма ұсынған пай қорлары немесе ETFs инвестиция мүмкіндік береді.
Брокерлік фирмалар
А брокерлік жеке облигациялар немесе акциялар, сондай-ақ инвестициялық пай қорларының немесе ETFs инвестиция идеясының сияқты, егер таңдау сіздің АИР тұлға болуы мүмкін.
Робо-кеңесшілер
Робо-кеңесшілер салыстырмалы түрде жаңа құрылым – бұл портфолионы басқарудың автоматтандырылған, алгоритмге негізделген кеңестерін ұсынатын онлайн-инвестициялық платформалар. Бұл платформалар автоматтандырылған болғандықтан, адамдардың өзара әрекеттесуін білдірмейді – шығындар, төлемдер және басқа шығындар IRA-ның кірістілік деңгейіне жетуі мүмкін.
Өзін-өзі басқаратын қамқоршылар
Егер сіз өз бетіңізше жүретін жолмен жүруді шешсеңіз, жағдай күрделене түсуі мүмкін.Өздігінен басқарылатын IRA-ға арналған провайдерлердің үш түрі бар: кастодиандар, әкімшілер және фасилитаторлар.Үшеудің ішінен тек кастодиандарды IRS тікелей мақұлдайды және активтерді ұстауға құқылы.
Әкімшілер мен фасилитаторлар сіздер мен активтерді сақтайтын серіктес кастодиан арасында делдал ретінде әрекет етеді. Сондықтан, егер сіз өзіңіз басқаратын IRA ашқыңыз келсе, нағыз сақтаушымен бірге болғаныңыз жөн.
Өзін-өзі басқаратын IRA үшін кастодиандар туралы сөз болғанда, жоғарыда аталған мекемелер теориялық тұрғыдан қызмет ете алады.Егер сіз өзіңізді басқаратын IRA-ға арналған дәстүрлі емес инвестициялардың кез-келгеніне қызығушылық танытсаңыз, сізкастодианды таңдауда әсіресе мұқият болуыңыз керек. IRS ережелері мен ережелерін бұзу өте оңай және бұл үшін жазалар қатал болуы мүмкін.
Сізгебөлімінен қараңыз.
Үздік сақтаушылардың ерекшеліктері
Кастодианды таңдау уақыты келгенде мыналар туралы білу қажет:
Инвестицияларды кең таңдау
Инвестициялық нұсқаларды таңдау неғұрлым көп болса, соғұрлым жақсы болады. Бұл инвестициялардың барлық түрлеріне қатысты, бірақ әсіресе жеке акциялар мен облигацияларға, сондай-ақ инвестициялық қорларға және ETF-ке қатысты. Егер сіз IRA-ның өзін-өзі басқаратын инвестор болсаңыз, жылжымайтын мүлікті немесе жеке компанияларды қоса алғанда дәстүрлі емес инвестициялық мүмкіндіктерді іздеңіз.
Төмен алымдар
Төлемдер әр түрлі формада және мөлшерде болады, оларға жылдық есеп айырысу төлемдері, жүктемелер (инвестициялық қорлар үшін) және сауда жасау үшін алынатын комиссиялар кіреді. Бір кастодианның белгілі бір төлем түрін алуы бәрінің төлемін білдірмейді. Мысалы, техникалық қызмет көрсету ақысы берілмейді. Егер сіз инвестициялық қорларды қарастыратын болсаңыз, маңызды бағыттардың бірі – әр түрлі жүктемесіз пай қорларын ұсынатын кастодиан іздеу.
Жақсы клиенттерге қызмет көрсету
Егер сіз робо-кеңес берушімен ыңғайлы болмасаңыз, сіздің сұрақтарыңызға жауап беретін білікті мамандардың онлайн режимінде немесе телефон арқылы болуы өте маңызды. Сіздің сұрақтарыңызға толық емес немесе түсініксіз жауап алудан гөрі ешнәрсе көңілсіз (әсіресе, егер сіз өзіңізді басқаратын IRA-ны басқарсаңыз).
Қолданушыларға ыңғайлы веб-сайт
Веб-сайтты пайдалану оңай екендігіне және сіздің инвестицияларыңызды қадағалап, транзакцияларды тиімді жүргізе алатыныңызға көз жеткізіңіз. Инвестицияларға міндеттеме алмай-ақ, сіз кастодианның онлайн-сайтында оның сізге ыңғайлы екендігін анықтайтын жеткілікті түрде шарлауға тиіссіз.
Шоғырландыру
Егер сізде бірнеше IRA есептік жазбалары болса, кейбір сарапшылар мүмкін болса, оларды бір шотқа және кастодианға біріктіруге кеңес береді. Бұл шоғырландыру ережелері туралы білетін және IRA қандай түрлерін біріктіруге болмайтынын түсінетін кастодиан іздеуді білдіреді.
Шектелген инвестициялық опциялар
Сіздің инвестициялық мүмкіндіктеріңізді жарғының сипатына байланысты шектейтін кастодиандарға назар аударыңыз. IRA кастодианының шектеулері IRA-ға қатысты IRS шектеулерімен немесе салық заңнамасына негізделген ережелермен бірдей емес екенін ескеру маңызды.
Төменгі сызық
IRA-ны ашқанда, кастодианды таңдамас бұрын өзіңізге бірнеше сұрақтар қоюыңыз маңызды. Сіз дәстүрлі немесе Рот аккаунтын қалайсыз ба? Немесе екеуі де? Сіз компакт-дискілерге, пай қорларына, акцияларға және облигацияларға инвестиция салғаныңызға қуаныштымыз ба немесе өзіңіз басқаратын IRA-да болатын шытырман оқиғалы нұсқаларды армандайсыз ба?
Осы шешімдерді қабылдағаннан кейін, кастодиандар мен инвестициялық опциялар, төлемдер және клиенттерге қызмет көрсету сияқты бір-бірінен ерекшеленетін факторларды қарастыратын кез келді.