Зейнетақы салығы: ақшаны үнемдеудің 5 тәсілі
Сіз зейнетке шығуға жеткілікті ақша жинау үшін көп жұмыс жасадыңыз, бірақ бұл шайқастың бір бөлігі ғана. Сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін және сол ақшаға сіздің негізгі кіріс көзі ретінде сенгеннен кейін, сіз қалаған нәрсе – үкімет оның үлкен бөлігін алуы керек. Көптеген адамдар зейнетке өздерінің қажеттіліктерінен гөрі аз ақшалармен шығады, сондықтан сіз салықтарды барынша азайтыңыз. Шындығында, сіз көп ақша жинасаңыз да, ең төменгі салық мөлшерін төлегіңіз келеді.
Біз бірнеше сұрады қаржы кеңесшілерін туралы салмағы зейнетке үкіметке аз салықтарды төлеу қалай және сізге және сіздің отбасы үшін көп ақша үнемдеуге.
1. Салық салынатын нәрсені біліңіз
Бұл оңай – бәріне салық салынады. Сұрақ туындайды, оған қашан салық салынады? Егер сізде салық төлеуге ыңғайлы зейнетақы шоттарынан тыс инвестициялар болса, олар зейнеткер болсаңыз да, жоқ болсаңыз да, оларға жыл сайын салық салынады. Оларға брокерлік шоттар, жылжымайтын мүлік, жинақ шоттары және басқалары кіруі мүмкін.
Зейнетке тағайындалған табыстың көп бөлігі, керісінше, сіз нақты зейнетке шыққанға дейін салық салынбайды. Дәстүрлі IRA дан шығуға, 401 (k) s және 403 (b) s-ға, аннуитеттерден, зейнетақылардан, әскери зейнетақы шоттарынан және басқалардан салық салынуы мүмкін.
АИР ротасы, екінші жағынан, буданы. Сіз Рот шотына салған ақшаңызға депозит жасамас бұрын салық салынады, бірақ егер сіз «іріктеу шарасын» өткізгенге дейін оларды алуды күтсеңіз, инвестициялық кірістерге салық салынбайды. 59½ бұрылыс – бұл бір іріктеу шарасы; өз бетіңізше немесе қаржылық кеңесшінің көмегімен жүргізілген кейбір зерттеулер басқаларын анықтауға, сондай-ақ қандай активтерге салық салынатын, салықтан кейінге қалдырылатын немесе босатылатындығын анықтауға көмектеседі.
2. Салық салыңызды біліңіз
Мэрилендтегі Strategy Wealth Partners компаниясының байлық жөніндегі кеңесшісі НФФ Натан Гарсияның айтуынша, «Салықтарды төмендетудің ең оңай жолы – сіздің кірістеріңізді ұзақ мерзімді капитал өсіміне 0% салық салатын салықтық кронштейнде ұстау. Бұл сіздің қарапайым табыс салығыңызды 15% жақшада сақтайды ».
2020 салық жылы үшін кірістер 518,400 доллардан асатын жеке дара салық төлеушілер үшін салықтың жоғарғы ставкасы 37% құрайды (бірлесіп өтініш жасайтын ерлі-зайыптылар үшін 622,050 доллар).Қалған тарифтер:
- 35%, 207,350 доллардан жоғары кірістер үшін (414,700 АҚШ доллары).
- 163,300 доллардан жоғары кірістер үшін 32% (ерлі-зайыптылардың бірлесіп өтініш беруі үшін 326,600 доллар)
- $ 85,525-тен жоғары кірістер үшін 24% (ерлі-зайыптылардың бірге өтініш беруі үшін 171 050 доллар)
- 40,125 доллардан жоғары кірістер үшін 22% (ерлі-зайыптылардың бірлесіп өтініш беруі үшін 80 250 доллар)
- 9,875 доллардан асатын кірістер үшін 12% (ерлі-зайыптылардың бірлесіп өтініш беруі үшін 19 750 доллар)
Ең төменгі ставка – 9 875 доллар немесе одан төмен кірісі бар жалғызбасты адамдардың табысы үшін 10% (ерлі-зайыптылардың бірге өтініш беруі үшін 19 750 доллар).
2021 жылға салықтың жоғарғы ставкасы 37% деңгейінде қалады, ал табысы 523 600 доллардан асады (628 300 доллар ерлі-зайыптыларға бірге өтініш береді).2021 жылға арналған басқа тарифтер:
- 35%, 209 425 доллардан жоғары кірістер үшін (ерлі-зайыптылар бірлесіп өтініш бергендер үшін 418 850 доллар)
- 164 925 доллардан жоғары кірістер үшін 32% (ерлі-зайыптылардың бірлесіп өтініш беруі үшін 329 850 доллар)
- $ 86,375-тен жоғары кірістер үшін 24% (ерлі-зайыптылардың бірге өтініш беруі үшін $ 172,750)
- 40,525 доллардан жоғары кірістер үшін 22% (ерлі-зайыптылардың бірлесіп өтініш беруі үшін 81 050 доллар)
- 9 950 доллардан жоғары кірістер үшін 12% (ерлі-зайыптылардың бірге өтініш беруі үшін 19 900 доллар)
Ең төменгі мөлшерлеме – табысы 9 950 немесе одан аз долларды құрайтын жалғызбасты адамдардың табысы үшін 10% (ерлі-зайыптылардың бірге өтініш беруі үшін 19 900 доллар).
Табысқа қойылатын талаптарды орындау әрдайым оңай бола бермейді. «Көп жоспарлау осы стратегияны дұрыс орындау керек, өйткені сіз әлеуметтік сақтандыру, зейнетақы және басқа да кіріс көздерін зейнетақы шоттарын бөлумен қатар қамтуыңыз керек », – дейді Гарсия. «Сіз немесе сіздің кеңесшіңіз сіздің біліктілікке жатпайтын инвестициялық шоттарыңызда сіздің негіздеріңізді нақты түсінуі керек».
3. Ротқа айналдыру
Есіңізде болсын, Roth IRA сізге ақшаны алған кезде емес, қазір салық төлейді. Сіз жұмыс істеп тұрған кезіңізде салықтарды төлеу, сіздің барлық ақшаңызға мұқтаж болған кезде, кейінірек салық ауыртпалығын жояды.
Саналы қаржылық жоспарлау бөлімінің қызметкері Джош Трубоу « Болашақта салық кодексіне ешқандай өзгеріс енгізбестен, кірісі төмен жылдары Роттың конверсиясын жасау – бұл салықты салық ставкасы бойынша салық төлеудің стратегиясы, бұл табысты түсінген кезде ауысу арқылы.. Төменгі салық жақшаларын толтыру және салықтарды төмен мөлшерлеме бойынша төлеу үшін клиент жыл сайын қаншаға айырбастау керектігін анықтаймыз (егер қазір олар күткенде және олар қаражатты алып тастаған жағдайда олардан бір жыл өткен соң) жоғары салық жақшасында боламын ».
4. Салықты әртараптандыру
Ірі шығындарға жол бермеу үшін сіз инвестициялық портфеліңізді әртараптандырғаныңыз сияқты, сіз де салықтармен дәл осылай жасауыңыз керек, өйткені сіздің салық кронштейніңіз сіздің өміріңізде әр уақытта өзгеріп отырады.
ProFeds компаниясының қызметкері Крис Ковалик, зейнеткерлікке шығудың федералды сарапшысы және федералды қызметкерлердің қаржылық жоспарлау мәселелері бойынша жиі сөйлейтіні, «салықты әртараптандыру дегеніміз – әр түрлі экономикалық кезеңдерде зейнеткердің таңдауы үшін бірнеше шелек ақша болатындығы туралы түсінік. Салықтар салыстырмалы түрде жоғары болған кезде, зейнеткер салықсыз шоттан кіріс алуды таңдай алады. Салықтар салыстырмалы түрде аз болған кезде, зейнеткер салық салынатын шоттан табыс алуды таңдай алады ».
5. Жылжуды қарастырыңыз
Неліктен Флорида зейнеткерлер үшін ең танымал бағыттардың бірі болып табылады деп ойланасыз ба? Бұл жағажайларда ғана емес – бұл мемлекет кірісіне салынатын салықтың жоқтығы. Флоридамен қатар, Аляска, Невада, Оңтүстік Дакота, Техас, Вашингтон және Вайоминг штатында мемлекеттік салық салығы жоқ.
Энтони Д. Крискуоло, CFP, Palisades Hudson Financial Group, «Бұл [қозғалу] стратегиясы жұмыс істей алады, бірақ бұл жалғыз шешім емес. Опциялардың бірі – мемлекеттік арнайы коммуналдық облигациялар қорына инвестиция салу. Бірақ ештеңе жасамас бұрын, мемлекеттік және жергілікті салықтар сіздің зейнет жасындағы ұяңызға қалай әсер ететінін түсініп алыңыз ».
Төменгі сызық
Зейнетақы салығын төмендетудің кілті – жоспарлауды бастау үшін зейнетке шыққанша күту емес. Керісінше, негізгі табыс көзі ретінде зейнетақы жинақтарына сенім арту қажет болмай тұрып жоспарлар құрыңыз. Қаржылық жоспарлау оңай мәселе емес. Байлықты басқарудың салықтық тиімді жоспарларын жасау тәжірибесі бар қаржы кеңесшісінен кеңес алу жақсы.