Ипотека алу үшін 6 кеңес
Ипотекалық несие алу өте қиын болуы мүмкін, әсіресе сіз бұрын бас тартқан болсаңыз.
Ипотекалық несиелеудің кез-келген веб-сайтына кіріңіз, сіз күлімсіреген отбасылар мен әдемі үйлердің суреттерін мәтінмен сүйемелдейтін мәтінді көресіз, ол сізге несие берушілер сияқты болып көрінеді, бұл сіздің жағдайыңызға қарамастан сізге қолайлы несие табуға көмектесу үшін ғана күтеді.
Шындығында, мұндай үлкен ақшаны несиелеу банктер үшін қауіпті бизнес болып табылады. Басқаша айтқанда, банктер сізге жүз мың доллар несие бермейді, егер сіз оларды уақытында төлей алатындығыңызға сенімді болсаңыз.
Егер сіздің жеке меншік арманыңыз несие мамандары сіздің өтінішіңізді қабылдамай тастаған болса, сіз үйді иелену жолына қайта оралуға көмектесу үшін келесі әрекеттерді жасай аласыз.
Негізгі өнімдер
- Ипотека алу қиынға соғуы мүмкін, өйткені несие беру банктер үшін қауіпті бизнес болып табылады. Олар өздерінің төленетіндігіне кепілдік бергісі келеді.
- Егер сіз бұрын ипотекалық несиеден бас тартқан болсаңыз, несие алу одан да қиынға соғуы мүмкін.
- Ипотека несиесін алуға көмектесетін қадамдарға косинигер алу, экономиканың жақсарғанын күту, несиелік ұпайыңызды жақсарту, арзан объектілерді қарау, несие берушіден ерекше жағдай сұрау, басқа несие берушілер мен FHA несиелерін қарастыру кіреді.
1. Cosigner алыңыз
Егер сіздің табысыңыз сіз сұрап отырған несиеге сәйкес келмесе, ғарышкер көмектесе алады. Ғарышкер сізге көмектеседі, өйткені олардың кірісі қол жетімділіктің есептелуіне қосылады. Егер адам сізбен бірге тұрмаса және сізге тек ай сайынғы төлемдерді жасауға көмектесетін болса да, ғарышкер табысын банк қарастырады. Әрине, шешуші фактор – сіздің ғарышкеріңіздің жақсы еңбек тарихы, тұрақты кірісі және жақсы несиелік тарихы болуы.
Кейбір жағдайларда, бір cosigner сондай-ақ Сіздің аз-сәл-тамаша өтеуге қабілетті болуы мүмкін несие. Жалпы алғанда, ғарышкер несие берушіге сіздің ипотекалық төлемдеріңіздің төленуіне кепілдік береді.
Ипотекалық несиені төлеу кезінде туындайтын қаржылық және заңды міндеттерді сіз де, ғарышкер де түсінуі маңызды. Егер Сізге әдепкі сіздің ипотекасы туралы, кредитор борышты толық көлемде сіздің cosigner кейін баруға болады. Сондай-ақ, егер төлемдер кешіктірілсе немесе сіз дефолт жасасаңыз, сіздің несиелік ұпайыңыз да, ғарышкеріңіз де зардап шегеді. Несиелік балл – бұл қарыз алушының несиелік тарихының, несиелік қабілеттілігі мен қарызды төлеу қабілетінің сандық көрінісі.
Әрине, егер сіз уақытында ипотеканы төлеуге жеткілікті табыс таппасаңыз, косинигаторды мақұлдау үшін пайдаланбауыңыз керек. Алайда, егер сіздің табысыңыз тұрақты болса және сізде еңбек тарихы бар болса, бірақ сіз әлі де ипотека үшін ақша таба алмасаңыз, ғарышкер сізге көмектесе алады.
2. Күте тұрыңыз
Кейде экономикадағы, тұрғын үй нарығындағы немесе несиелік бизнестегі жағдайлар несие берушілерді несиелерді мақұлдау кезінде сараң етеді. Егер сіз 2006 жылы ипотека алуға өтініш білдірген болсаңыз, банктер кірісті тексеруге несие ұсынатын. Алайда, ол күндер артта қалды. Бүгінгі күні банктер өздерінің мүмкіндігіне қарағанда көбірек тәуекелге бармауын қамтамасыз ету үшін бақылаушылар мен Федералдық резервтік банкті мұқият тексереді. Егер экономика банктер белсенді түрде несиелендіретін берік тұрғын үй нарығын қолдамаса, мүмкін нарық жақсарғанша күткен дұрыс шығар.
Сіз күткен кезде үй бағасы немесе пайыздық мөлшерлемелер төмендеуі мүмкін. Осы өзгерістердің кез-келгені сіздің ипотекалық несие алу құқығыңызды жақсарта алады. Мысалы, 290 000 доллар несие бойынша, ставканың 7% -дан 6,5% -ға дейін төмендеуі сіздің ай сайынғы төлеміңізді шамамен 100 долларға төмендетеді. Бұл сізге ай сайынғы төлемдерді төлеуге және несие алу үшін қажет болатын жеңілдету болуы мүмкін.
3. Несиелік ұпайларды арттыру бойынша жұмыс
Сіз несиелік ұпайларды жақсарту, қарыздарыңызды азайту және жинақтарыңызды көбейту бойынша жұмыс жасай аласыз. Әрине, алдымен несиелік ұпайыңызды алуыңыз керек және несиелік есептің көшірмесін алуыңыз керек. Тұтынушылардың Қаржы қорғау бюросы мемлекеттік орган болып табылады, еркін кредиттік есепті алу үшін өзінің сайтында пайдалы ақпарат бар. Есепте сіздің несиелік тарихыңыз, ашық несиелеріңіз және несиелік карталардағы шоттарыңыз, сондай-ақ төлемдерді уақытында жүргізгеніңіз туралы жазылған. Есеп болғаннан кейін, сіз несиелік баллды үш несиелік агенттіктің біреуінен ала аласыз.
Маңызды
Жеке тұлғаларға несиелік рейтингтік агенттіктердің әрқайсысынан жылына бір ақысыз несиелік есеп беруге рұқсат етіледі.
Несиелік тарихыңызды құрыңыз
Егер сізде көптеген несиелік тарих болмаса, бұл сіздің ипотекалық несие алу мүмкіндігіңізге нұқсан келтіруі мүмкін. Шағын несиелік лимиті бар кепілдендірілген несие картасын ашуды қарастырыңыз. Қауіпсіз карталар сізден несие карталары компаниясында сақталған қолма-қол несиеге сәйкес келетін қолма-қол ақшаны талап етеді. Қауіпсіз карта несиелік карта компаниясының тәуекелін жояды, бұл сіздің мақұлдану мүмкіндігін жақсартады. Сондай-ақ, кепілдендірілген несие картасы – бұл сіздің несиелік тарихыңызды құрудың және банктерге карточкадан несие алуға және балансты ай сайын төлеуге болатындығын көрсетудің тамаша тәсілі. Алайда, егер сізде карталар тым көп болса, басқаларын ашу сіздің несиелік ұпайларыңызға зиян тигізуі мүмкін.
Несиелік карталарды басқарыңыз
Уақытылы төлемдер жасау сіздің ұпайыңызды арттыру үшін өте маңызды. Сондай-ақ, қарыздарыңыздың бір бөлігін сіздің картаңыздағы қалдықтар картаның несиелік лимитіне жақындамайтындай етіп төлеңіз; несиені пайдалану деп аталады. Несиені пайдалану – бұл қарыз алушының пайдаланылған несиесінің пайызын көрсететін коэффициент. Егер картаның лимиті 5000 АҚШ доллары болса және оның қалдығы 2500 доллар болса, несиені пайдалану коэффициенті 50% құрайды. Екінші жағынан, егер картаның 4000 долларлық сальдосы болса, онда коэффициент 80% құрайды немесе (4000 доллар (қарыздық қарыз) / 5000 доллар (лимит)). Басқаша айтқанда, картадағы несиенің 80% -ы аяқталды. Ең дұрысы, пайыздық мөлшерлеме неғұрлым төмен болса, соғұрлым жақсы, бірақ көптеген банктер пайдалану коэффициентін кем дегенде 50% немесе одан төмен деңгейде көргісі келеді.
Егер банктер сіздің карталарыңызды көбейтуге жақын екендігіңізді байқаса, олар сізге несиелік тәуекел ретінде қарайды. Мысалы, уақытында төлемдер жасай алмайтын болсаңыз немесе уақыт өте келе 3000 долларлық сальдосы бар несие картасын азайта алмасаңыз, банктер сіздің ипотекалық несиеңізді қайтарып бере алатыныңызға екіталай сенеді.
Қарыздар мен кірістердің арақатынасын есептеңіз
Банктер сіздің ай сайынғы жалпы қарызыңызға талдау жасағанды жақсы көреді, себебі бұл сіздің айлық кірістеріңізге байланысты; қарыз бен табыс арасындағы қатынас деп аталады. Біріншіден, сіздің ай сайынғы жалпы табысыңыз (салық алынғанға дейін). Содан кейін ай сайынғы қарыздар бойынша төлемдер, соның ішінде автонесие, несие карталары, төлем карталары және студенттік несиелер бар. Сіз ай сайынғы шоттарды жалпы айлық кірістерге бөлесіз.
Егер, мысалы, сіздің қарыздарыңыздың төлемдері айына 2000 доллар болса және сіздің жалпы табысыңыз айына 5000 доллар болса, қарыздар мен кірістердің арақатынасы 40% немесе (($, 2000 қарыз / 5000 доллар) х 100 құрайды) ).
Ең дұрысы, банктер қарыз бен кірістің 40% қатынасын көргісі келеді. Нәтижесінде, сіз өзіңіздің коэффициентіңізді есептеп, қажет болған жағдайда шығындарыңызды түзетіп, қарызды төлегеніңіз немесе сіздің коэффициентіңізді төмендету үшін кірісті өсіргеніңіз жақсы.
4. Өзіңіздің көзқарасыңызды арзанырақ қасиетке қойыңыз
Егер сіз өзіңіз қалаған ипотека мөлшеріне ие бола алмасаңыз және күтуге дайын болмасаңыз, онда үйдің орнына пәтер немесе таунхаус таңдауға болады, бұл арзан болуы мүмкін. Сондай-ақ, жатын бөлмелері, жуынатын бөлмелері аз немесе шаршы метрі кішірек үйді таңдау, сондай-ақ алыс көршілікті қарастыру сізге қол жетімді нұсқаларды ұсынуы мүмкін. Қажет болса, сіз тіпті үйге иелік ету құны төмен елдің басқа бөлігіне ауыса аласыз. Сіздің қаржылық жағдайыңыз уақыт өте келе жақсарған кезде, сіз өзіңіздің идеалды мүлігіңізге, көршіңізге немесе қалаңызға дейін сауда жасай аласыз.
5. Несие берушіден ерекше жағдайды сұраңыз
Сенесіз бе, жоқ па, несие берушіден сіздің файлыңызды компаниядағы басқа біреуге жіберілген несиелік өтінім бойынша екінші пікір алу үшін жіберуді сұрауға болады. Ерекшелік туралы сұрағанда, сізде өте маңызды себеп болуы керек және сіздің ісіңізді қорғайтын мұқият жазылған хат жазуыңыз керек.
Егер сіздің несиеңізге әсер ететін бір реттік іс-шара, мысалы, есептелген шот болса, оқиғаның неліктен бір реттік болғандығын және мұндай жағдай енді қайталанбайтынын түсіндіріңіз. Бір реттік оқиға күтпеген медициналық шығындарға, табиғи апатқа, ажырасуға немесе отбасында қайтыс болуға байланысты болуы мүмкін. Сіздің жазбаңыздағы ақаулар бір реттік оқиға болуы керек. Сондай-ақ, сіз өзіңіздің тарихыңызды әйтпесе берік несиелік тарихпен сақтай білуіңіз керек.
6. Басқа несие берушілер мен FHA несиелерін қарастырыңыз
Ипотека үшін банктердің бірдей несиелік талаптары жоқ. Көптеген ипотекалық несие бермеген ірі банк, үйді несиелендіруге мамандандырылған ипотекалық компанияға қарағанда басқаша жұмыс істеуі мүмкін. Жергілікті банктер мен қоғамдық банктер де керемет мүмкіндік болып табылады. Ең бастысы, олардың талаптарына қатысты көптеген сұрақтар қою керек, сол жерден сіз қай қаржылық институттың сізге сәйкес келетінін бағалай аласыз. Есіңізде болсын, банктер сізді өтініш беруден бас тарта алмайды (олардың бұл әрекеті заңсыз).
Басқаша айтқанда, кейде бір несие беруші жоқ деп, ал екіншісі иә деп жауап беруі мүмкін. Алайда, егер кез-келген несие беруші сізді сол себепті бас тартса, сіз бұл несие беруші емес екенін білесіз және мәселені түзетуіңіз керек.
Кейбір банктердің кірісі төмен және орташа деңгейдегі қарыз алушыларға арналған бағдарламалары бар және олар FHA несие бағдарламасының бөлігі бола алады. FHA несиесі – бұл Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) сақтандырған ипотека , бұл FHA банктердің ипотекалық несие беру қаупін төмендететіндігін білдіреді. Сізге FHA мақұлдаған несие беруші жергілікті банкті табу керек. FHA несиелерінің артықшылығы, олар көптеген дәстүрлі ипотекалық несиелерге қарағанда төмен төлемдер мен несиелік ұпайларды талап етеді.
Төменгі сызық
Егер сіз ипотека алуға келіспесеңіз, несие берушіден өзіңізді несиеге неғұрлым тартымды кандидат ете алатындығыңызды сұраңыз. Уақытпен, шыдамдылықпен, қажырлы еңбекпен және сәл сәттілікпен сіз жағдайды өзгерте аласыз және тұрғын үйдің иесі бола аласыз.