Ипотеканы өтеудің артықшылықтары
Сіз серпіліс жасап, үй сатып алуды шештіңіз. Таулы құжаттарға қол қойғаннан кейін, сіз енді өз резиденцияңыздың мақтаныш иесісіз. Отыз күннен кейін, бірінші ипотека төлемі келгенде, сіз жасаған ісіңіздің шындығына таңданасыз. Сіз ұзақ мерзімді жұмыс орнының тұрақтылығы туралы уәде бермейтін экономикада сіз 30 жылдық үлкен төлемдерді алдыңыз. Дүрбелеме.
Бұл мақалада біз сіздің несиеңізді тез арада төлеудің артықшылықтарын қарастырамыз және оны қалай жасауға болатындығы туралы нұсқаулық береміз.
Оны төлеңіз: оң және теріс жақтары
Ипотеканы тез арада төлеудің бірінші және айқын себебі – бұл сізге он мың доллар үнемдеуге мүмкіндік береді. Орынды сатып алғанда қол қойған құжаттарды оқып, амортизация кестесін мұқият қарап шығыңыз. Ипотекалық ұйымдар үйдің иесі болғанға дейін оны сатып алу бағасынан екі еседен артық төлейтіндігіңізді алдын-ала жария етеді.
Екінші себеп – үйге иелік етуден алған тыныштық. Төмен айлық төленген ақша қаражатының сомасы талаптарына, келешегі жұмыссыздық немесе тицы күрделі, сондықтан емес. Енді сіздің үйіңізден айырылып қаламын деп алаңдамай, сіздің бұрынғы лауазымыңыздан әлдеқайда аз жалақы төлейтін жұмысқа тұруға мүмкіндігі бар.
Алайда, көптеген адамдар сіздің ипотекаңызды төлеу – бұл жаман қаржылық қадам деп дау айтады. Олар қосымша ипотекалық төлемдер төлеудің орнына, ақшаңызды салсаңыз, ұзақ мерзімді перспективада сізге жоғары табыс әкеледі деп сендіреді. Мұндай жетістікке жету мүмкіндігі аз болғанымен, қол жеткізбеу мүмкіндігі де бар. Ипотека бойынша кепілдендірілген 6 пайыздық сыйақыны (30 жылға есептелген) үнемдеуді немесе жоғары немесе төмен болуы мүмкін басқа кірістілік мөлшерлемесіне қол жеткізу мүмкіндігін таңдауды ескере отырып, консервативті инвесторлар қауіпсіз ставканы қолданады.
Әрине, сіз нақты жағдайға көз жүгіртсеңіз, барлық дәлелдер маңызды. Адамдардың көпшілігі баспана сатып алады, сондықтан онда тұратын жері бар. Егер ол құны екі-үш есе өссе де, олар оны сатпайды, ал егер сататын болса, сол маңайдағы салыстырмалы үйді сатып алу үшін олардың әрбір центі қажет болады. Сонымен қатар, сіз үлестік қорда өмір сүре алмайтындықтан, сатып алушылардың көпшілігі S&P 500 қайтарымын жеңу үшін сатып алмайды.
Сіздің ипотекаңызды төлеуге қарсы келесі аргумент одан да күмәнді, бірақ сіз оны әрдайым, тіпті күрделі инвесторлардан естисіз: ипотека бойынша пайыздар сізге салықтық жеңілдік береді.Техникалық тұрғыдан бұл шындыққа сәйкес келсе де, сіз 25 немесе 35 центтік салықтық жеңілдікке ие болу үшін 1 доллар сыйақыға жұмсайсыз, бұл тек а) шегерімдерді бөліп көрсетсеңіз және б) табыс салығы бойынша жақшада болсаңыз ғана жұмыс істейді.1 Қарапайым адам үшін бұл сіздің салымыңыздан жақсы пайда болмайды.
Сіздің ипотекаңызды төлеу сіздің инвестицияларыңыздың қайтарымын қамтамасыз етеді, бұл қор нарығы ұсына алатын нәрселерден әлдеқайда сенімді. Бұл сонымен қатар ондаған, кейде жүздеген мың доллар үнемдейді. Мұның бәрі сіздің кірістеріңіз төмендеген жағдайда қол жетімді баспана болу қауіпсіздігін қамтамасыз етеді. Осы артықшылықтардың барлығын ескере отырып, сол ипотеканы төлеуге көмектесетін стратегияларды қарастыратын уақыт келді.
Сатып алудан бұрын жоспарлаңыз
Секіруден бұрын қарап, алдын-ала математиканы есептеп, алдын-ала төлем үшін айыппұл салынбайтындығына көз жеткізіңіз. Бұл тармақ қарыздардан құтылу үшін сіздің әрекетіңізге кедергі келтіруі мүмкін.
Әрі қарай, сіз қаржыландыру шарттарына назар аударуыңыз керек. Әзірге реттелетін-бағамы ипотека (қару-жарақ) төменгі бастапқы төлемдерді ұсынады, олар іс жүзінде бере алмаймын үйлеріне түсуге сатып алушылар қосу үшін барлық тым жиі пайдаланылады. Пайыздық мөлшерлеме көтерілген кезде кейбір үй иелері дайындықсыз ұсталады. Дәл сол сияқты, үй сатып алушылар көбінесе өздерінің қаржыларын ипотекалық төлемдер өзгермейді деген ойға сүйене отырып жоспарлайды; олар мұны әрдайым шындыққа сәйкес келмейді, егер жергілікті үкімет жылжымайтын мүлік салығын көбейтсе. Егер сіздің қарызыңыздан тезірек шығу жоспарыңыз болса, белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека тұрақты пайыздық мөлшерлеменің болжамдылығын қамтамасыз етеді және егер ставкалар төмендесе, оны әрдайым қайта қаржыландыруға болады.
Ипотеканы қалай төлеуге болады
Ипотека алғаннан кейін, оны төлеудің кілті қарапайым: ақша жіберіңіз. Кейбір төлем болмаса. Егер бар болса, қолма-қол ақша бөліп, өз бетіңізше қосымша төлем жасаңыз.
Егер сіздің мансабыңыз жылдар бойы алға жылжып кетсе, онда осы көтерулер мен бонустарды ипотекалық компанияға жіберу арқылы жұмысқа орналастырыңыз. Сіз бұл ақшасыз жақсы жұмыс істейтінсіз, егер сіз оны бюджетке енгізуге дағдыланбасаңыз, оны жіберіп алмайсыз.
Пайыздық мөлшерлемелерді қадағалаңыз және егер олар төмендесе, қайта қаржыландыруды қарастырыңыз. Егер сіз пайыздық мөлшерлемені төмендете алсаңыз, несие мерзімін қысқарта аласыз немесе екеуін де қайта қаржыландыру өте жақсы стратегия бола алады. Тек сіздің мерзіміңізді сақтап, ақша шығарып алған кезде қателеспеңіз.
Төменгі сызық
Осы ипотеканы төлеуге ұмтылуды бастауға қазіргідей уақыт жоқ. Амортизация кестесін оқудан бастаңыз; сіздің ай сайынғы төлеміңіздің қанша бөлігі пайызға түсетінін және оның негізгі бөлігі төлеуге бағытталғанын анықтағаннан кейін, сіз жіберген әрбір қосымша доллар сіздің төлемдеріңіздің пайыздық шығындарыңызға қызмет ететін бөлігін төмендететінін түсінесіз. Бұл қаржыны жақсы білетін адамдар үшін күшті түрткі бола алады.
Егер сіз өзіңіздің күш-жігеріңізді алдағы тапсырмаға бағыттайтын болсаңыз, сіз ипотекалық несиеден қаншалықты тез кете алатыныңызға таң қалуыңыз мүмкін. Сіздің миссияңыздың орындалуымен сіз үйдің иесі банк емес сіз болған кезде үйдегі жайлылық одан да рахат болатынын білесіз.