Төлем шокы

Төлем шокы дегеніміз не?

А төлем шок адамның борыштары мен күрт арттыру жатады міндеттемелер олардың әкелуі мүмкін әдепкі олардың қаржылық міндеттемелері бойынша. Қарапайым тілмен айтар болсақ, төлем шокы кенеттен біреу ай сайынғы қарызын өзінің кірісіне қарағанда көп төлеуге міндеттелген кезде пайда болады.

Бұл тұжырымдама, әдетте, несие алушыға ипотека алған кезде несие алушыға қанша төлеуге тура келетіндігін көрсету үшін қолданылады. Төлем шокы – бұл белгілі бір өзгермелі ставка немесе тизер ставкасы бойынша ипотека өнімдерімен байланысты тәуекел, оның ішінде төлем опциясы бойынша реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (АРМ) және әуе шарымен төлем жасайтын пайыздық мөлшерлемелер бар.

Негізгі өнімдер

  • Төлем шокы қарыз алушының шығындары немесе қарыздары салыстырмалы түрде қысқа мерзім ішінде олардың төлем қабілеттілігінен асып кеткен кезде пайда болады.
  • Бұл тәуекел біреудің қаржылық жағдайы өзгергенде, пайыздық мөлшерлемелер өзгергенде немесе жеке тұлға өзінің қарыз жүктемесін арттырған кезде пайда болуы мүмкін, мысалы, олар жалға беруден үйге ие болуға дейін.
  • Төлем шокі әдетте белгілі бір ипотекалық немесе несиелік өнімдермен байланысты, олар кіріспе ставкасынан жоғары ставкаға ауысады.
  • Қаржы институттары жеке тұлғаның төлем шокының шегін анықтау және кімді қаржыландыруға ұсынатындығын анықтау үшін есептеулерді қолданады.

Төлем шокы қалай жұмыс істейді

Төлем шокы әртүрлі факторлардың әсерінен болуы мүмкін. Мұның себебі жеке тұлғаның қаржылық жағдайының өзгеруі, мысалы, кірістің төмендеуі немесе жұмыссыздық – пайыздық мөлшерлемелер мен төлем құрылымдарының өзгеруі немесе жеке тұлға қарыз құрылымына өзгерістер енгізуі, мысалы, жалға беруден меншікке көшу кезінде болуы мүмкін. үй.

Несие берушілер көбінесе төлем шокын есептейді, несие алушылар алғаш рет ипотека немесе қайта қаржыландыруды алған кезде бастан кешуі мүмкін. Олар тұтынушының қарызды төлеу қабілетін әр түрлі есептеулерді қолдана отырып өлшейді, оның ішінде 28/36 ережесі, яғни үй шаруашылығы ай сайынғы кірісінің 28% -нан аспайтын қаражатты тұрғын үй шығындарына, ал қарызға қызмет көрсетуге 36% -дан аспауы керек. оның ішінде тұрғын үй және автомобиль қарызы сияқты басқа қарыздар.

Сыйақы мөлшерлемесінің өзгеруі төлем шокының негізгі себептерінің бірі болып табылады. Ипотекалық қарыз алушылар, атап айтқанда, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотекалық несиелері бар адамдар – бұл тәуекелге әкелуі мүмкін келесі сценарийлерді жиі бастан кешіреді:

Тұтынушылар әдетте бастапқы айлық төлемдер салыстырмалы түрде төмен болғандықтан ARM-ге тартылады. Олар ипотека қол жетімді болады деп сенуі мүмкін. Алайда, егер төлемдердің жоспарлы өсуі қарыз алушының ай сайын төлей алатын мөлшерінен асып кетсе, бұл төлем құрылымдары кері әсерін тигізуі мүмкін.

Kurzübersicht

Белгіленген мөлшерлеме бойынша несиелер төлемдердің немесе пайыздық мөлшерлемелердің жоспарлы өсуіне жол бермейді, сондықтан төлем шокі қаупін тудырмайды.

Ерекше мәселелер

Қаржы институттары жеке тұлғаның төлем шокының шегін анықтау үшін және кімді қаржыландыруға ұсынатындығын анықтау үшін есептеулерді қолданады. Төлем соққысының шегі қарыз алушының ай сайынғы тұрғын үй төлемдерін төлей отырып, одан да едәуір төлемдерді жүзеге асыра алады деген идеяға негізделген.

Қарыз алушы егер қазіргі уақытта қарапайым тұрғын үй төлемі болса және жаңа ай сайынғы міндеттемелер айтарлықтай жоғары болса, төлем шокының және несие төлемеуінің құрбаны болуы мүмкін. Мысалы, ай сайын 1200 доллар жалдау төлемін төлейтін адам ай сайын 1600 доллар төлеуді талап ететін ипотека алса, тек тұрғын үй шығындары үшін 400 доллар немесе 133 пайыз мөлшерінде төлем шокына ұшырауы мүмкін.

Kurzübersicht

Несие берушілердің төлемі қазіргі тұрғын үй төлемінің 200% немесе одан көп мөлшерін құрайтын қарыз алушыны қаржыландырудан бас тартуы әдеттегідей.

Банктер немесе ипотекалық несие берушілер өздерінің шекті формулаларын қолданыстағы тұрғын үй заемдары бойынша төлемдердің ұсынылатын Несиелік ұпайлар мен ақша қаражаттарының қозғалысы сонымен қатар төлем шокінің шекті мәнін есептеу кезінде ескерілетін негізгі факторлар болып табылады.

Бұл есептеу ағымдағы тұрғын үй төлемі аз қарыз алушының ипотека алу құқығын ала алмайтындығын білдірмейді. Оның орнына, есеп айырысу төлемді болдырмау үшін қарыз алушыны дұрыс несие түріне бағыттау үшін қолданылады. Бұл несиелер дәстүрлі және консервативті болып келеді, мысалы, белгіленген ставка бойынша ипотека  және өмір бойы шекаралары бар ARM.