28/36 ереже

28/36 ережесі дегеніміз не?

28/36 ережесі жеке адамның немесе үй шаруашылығының қарыз сомасын есептеу үшін қолданылатын ақылға қонымды ережені білдіреді. Осы ережеге сәйкес, үй жалпы айлық кірісінің ең көп дегенде 28% -ын тұрғын үйдің жалпы шығындарына, ал 36% -дан аспайтын қарыздың жалпы сомасына, соның ішінде тұрғын үйді және басқа қарыздарды, мысалы, несиелік карталарды, жұмсауға тиіс. Несие берушілер бұл ережені қарыз алушыларға несие беруді бағалау үшін жиі қолданады.

Негізгі өнімдер

  • 28/36 ережесі үй кірістеріне, басқа қарыздарына және өмір салтына байланысты қанша қарызды сенімді түрде ала алатындығын анықтауға көмектеседі.
  • Кейбір тұтынушылар 28/36 ережесін ай сайынғы бюджеттерін жоспарлау кезінде қолдануы мүмкін.
  • 28/36 ережесін сақтау тұтынушы несиеге бірден жүгінбесе де, несиені мақұлдау мүмкіндігін жақсартуға көмектеседі.
  • Көптеген андеррайтерлер өздерінің параметрлерін 28/36 ережесі бойынша өзгертеді, кейбір андеррайтерлерге төмен пайыздар қажет, ал кейбіреулеріне жоғары пайыздар қажет.

28/36 ережесін түсіну

Несие берушілер несиелік өтінімдерді мақұлдайтындығын анықтау үшін әр түрлі өлшемдерді қолданады. Негізгі ойлардың бірі – жеке тұлғаның несиелік ұпайы. Олар, әдетте, несиелік мақұлдауды қарастырмас бұрын несиелік ұпайдың белгілі бір ауқымға енуін талап етеді. Алайда, несиелік ұпай ғана қарастырылмайды. Несие берушілер сонымен қатар қарыз алушының табысы мен қарызға табыс (DTI) қатынасын қарастырады.

Тағы бір фактор – тұтынушының қаржылық денсаулығын анықтайтын маңызды есеп болып табылатын 28/36. Бұл тұтынушының кірісі, басқа қарыздары және қаржылық қажеттіліктері негізінде қанша қарызды сенімді түрде қабылдауға болатындығын анықтауға көмектеседі – бұл 28/36 параметрлерінен асатын қарыз жүктемесі жеке адамға немесе үй шаруашылығына қиын болуы мүмкін және ақыр соңында болуы мүмкін деген алғышарт әдепкіге әкеледі. Бұл ереже несие берушілер андеррайтерлік талаптарды құрылымдау үшін пайдаланатын нұсқаулық болып табылады. Кейбір несие берушілер бұл параметрлерді қарыз алушының несиелік ұпайына қарай өзгерте алады, бұл жоғары несиелік балл алушыларға DTI коэффициенттерінің жоғарылауына мүмкіндік береді.

Маңызды

Дәстүрлі несие берушілердің көпшілігі несиені мақұлдау үшін үй шаруашылығының шығындар мен кірістердің максималды коэффициентін 28%, ал кірістер мен кірістердің жалпы жиынтық қатынасын 36% құрауын талап етеді.

Несиелік бағалау кезінде 28/36 ережесін қолданатын несие берушілер несиелік өтініміне тұрғын үй шығындары мен қарыздың толық шоттары туралы сұрақтарды қоса алады. Әрбір несие беруші өзінің андеррайтеринг бағдарламасы шеңберінде тұрғын үй қарызы мен жалпы қарыз бойынша жеке параметрлерін белгілейді. Бұл дегеніміз, үй шығындары бойынша төлемдер, ең алдымен жалдау ақысы немесе кірістің 28% -нан аспауы мүмкін. Сол сияқты, жалпы қарыз төлемдері кірістің 36% -нан аспауы керек.

Ерекше мәселелер

28/36 ережесі несие берушілердің көпшілігі кез-келген несиені ұсынбас бұрын қолданатын стандарт болғандықтан, тұтынушылар несиенің кез-келген түріне жүгінуден бұрын ережені білуі керек. Себебі, несие берушілер алған барлық өтініштері үшін несиелік чектерді алады. Бұл сұраулар тұтынушының несиелік есебінде көрінеді. Қысқа уақыт ішінде бірнеше сұраныстың болуы тұтынушының несиелік балына әсер етуі мүмкін және олардың болашақта несие алу мүмкіндігіне кедергі келтіруі мүмкін.

28/36 ережесінің мысалы

28/36 ережесінің шынымен қалай жұмыс істейтінін көрсететін гипотетикалық мысал. Айталық, жеке тұлға немесе отбасы үйге ай сайын 5000 доллар табыс әкеледі. Егер олар 28/36 ережесін ұстанғысы келсе, ай сайынғы ипотека төлемі мен баспана шығындары үшін 1000 доллар бюджеттендіруі мүмкін. Бұл несиені өтеудің басқа түрлерін жасауға қосымша 800 доллар қалдырады.