Сіз өзіңіздің ипотекаңызды зейнеткерлікке апаруыңыз керек пе?
Зейнеткерлікке байланысты қызғылт суреттің бір бөлігі – ай сайынғы ипотека төлемімен сүйіскен кездегі қуаныш – сіз оны сол уақытқа дейін төлеген шығарсыз. Соңғы кездері көптеген қаржылық жоспарлаушылар зейнеткерлерге ипотека алуды зейнет демалысында және бүкіл зейнетақымен қамтамасыз етуді ұсынады деген ойлар өзгерді. Ақшаңызды өзіңіздің жеке капиталыңызға қайта салыңыз, сонда сіз кенеттен жаңа табыстар ағынына ие болып, алтын жылдарыңызды сәл алтындай етіп жасайсыз.
Кейбір кемшіліктер болуы мүмкін. Зейнеткерлікке шыққан кезде ипотека алу белгілі бір жағдайларда жақсы идея болуы мүмкін, бірақ бұл, әрине, зейнетақы табысын көбейтудің жалғыз шешімі емес.
Негізгі өнімдер
- Ипотеканы зейнеткерлікке шығару жеке тұлғаларға үйден меншікті капиталды қайта инвестициялау арқылы қосымша кірістер ағыны алуға мүмкіндік береді. Басқа артықшылығы – ипотека бойынша пайыздар салықтан босатылады.
- Минусқа қарағанда, инвестициялар бойынша кірістер өзгермелі болуы мүмкін, ал ипотека төлемдеріне қойылатын талаптар бекітілген.
- Ұзақ мерзімді перспективада әртараптандырылған портфолио тұрғын үй жылжымайтын мүлігіне қарағанда үлкен табыс әкелуі керек.
Сіз өзіңіздің үйіңізді жей алмайсыз
Несие алудың негізгі тұжырымдамасы – «сіз үйіңізді жей алмайсыз». Сіздің тұрғылықты жоқ табыс шығарады, өйткені сіз оған қарсы қарызға егер, үй үлестік пайдасыз болып табылады. Тарихи, ұзақ мерзімді перспективада, үйлері қамтамасыз қайтару ставкаларын дұрыс әртараптандырылған инвестициялық портфелдері бойынша сол төмен. Үйге үлестік әдетте зейнеткер ның елеулі бөлігін құрайды, өйткені шегере құны, бұл сөзсіз табыстың, таза өсімнің және зейнеткерлікке шыққан өмірдің жалпы сапасының артуы ретінде қызмет етуі мүмкін.
Маңызды
Зейнеткерлікке шығу кезінде ипотека алу қиынға соғуы мүмкін, егер инвестициялардың кірістілігі өзгермелі болса, ипотека бойынша төлемдер туындауы немесе нарықтың құлдырауы кезінде үлкен қарыздармен байланысты мазасыздық туындауы мүмкін.
Сонымен, логикалық тұрғыдан келесі қадам – ипотека алу және ақшаны ипотеканың салық төлегеннен кейінгі құнынан асып түсетін бағалы қағаздарға салу арқылы үйден активтеріңізді ауыстыру, сол арқылы ұзақ мерзімді перспективада меншікті капиталды арттыру қысқа мерзімді перспективада ақша ағыны. Сонымен қатар, инвестициялық қорлар мен айырбас қорлары (ETF) сияқты инвестициялар оңай жойылады және қосымша шығындарды қанағаттандыру үшін біртіндеп сатылуы мүмкін.
Мұның бәрі керемет естіледі, бірақ бұл қарапайым емес: кез-келген уақытта сіз өзіңіздің қаржыңызға көбірек левередж енгізген кезде, сіз көп нәрсені ескеруіңіз керек. Сонымен, бұл стратегияның артықшылықтары мен кемшіліктері қандай?
Ипотеканы зейнетке шығарудың оң жақтары
Сәйкес әртараптандырылған инвестициялық портфель ұзақ мерзімді кезеңде тұрғын үй жылжымайтын мүлігін басып озуы керек. Соңғы онжылдықтағы жылжымайтын мүліктің кірісіне алданбаңыз. Тұрғын үй жылжымайтын мүлігі тарихи тұрғыдан алғанда бір сандық кірістілік мөлшерлемесін ұсынады, ал әртараптандырылған портфельдер ұзақ мерзімді перспективада әлдеқайда жақсырақ болады және болашақта оны сақтайды деп күту керек. Екіншіден, ипотека бойынша сыйақыға салық салынбайды, бұл сіз сатып алған құнды қағаздардың инвестициялық кірісін арттыра отырып, левередждің осы түрін пайдалану құнын барынша азайтуға қызмет ете алады.
Ақырында, инвестициялық тұрғыдан алғанда, бір мүлікті мүлдем әртараптандырылмаған деп санауға болады, егер бұл сіздің таза құныңыздың едәуір бөлігін құраса жаман жаңалық. Әртараптандыру қаржылық тұрақтылықты ғана емес, жан тыныштығын сақтау үшін де маңызды.
Ипотеканы зейнетке шығарудың кемшіліктері
Потенциалды артықшылықтарға қарамастан, бұл стратегия жағымсыз жанама әсерлері де болуы мүмкін. Бұрын айтылғандай, ипотека алу – бұл левередждің тағы бір түрі. Осы стратегияны қолдану арқылы сіз үйді ғана емес, сонымен қатар қосымша инвестицияларды қоса алғанда, активтеріңіздің жалпы активтілігін тиімді түрде арттырасыз. Сіздің тәуекелдің жалпы деңгейі жоғарылайды және сіздің қаржылық өміріңіз күрделене түседі. Сонымен қатар, сіздің инвестицияңыздан алатын табысыңыз өзгеріп отырады. Ұзақ уақытқа созылған төмен ауытқулар қорқынышты және оларды басқару қиын болуы мүмкін.
Сонымен қатар, 2017 жылғы «Салықтарды қысқарту және жұмыс орындары туралы» Заң шегерімге қатысты артықшылықты біршама жеңілдетті. Салық төлеушілер енді білікті ипотека үшін $ 750,000 мөлшеріндегі сыйақыларды ғана алып тастай алады (1 млн доллардан төмен). Сондай-ақ, акт, егер олар сатып алу, салу немесе қаржыландыруды қамтамасыз ететін тұрғын үйді айтарлықтай жақсарту үшін пайдаланылмаса, тұрғын үй заемдары мен несие желілері бойынша төленген сыйақыларды шегеруді тоқтатады.
Инвестиция бойынша қайтарым ипотекалық несиеге қарсы
Есте сақтаудың тағы бір маңызды факторы – қысқа мерзімде инвестициялардың кірістілігі өте өзгермелі болуы мүмкін, ал ипотека табиғатта бекітіледі. Сіздің портфолиаңыз ипотека құнын айтарлықтай төмендететін уақыт кезеңдерін күту орынды. Бұл сіздің қаржылық базаңызды нашарлатуы және сіздің төлемдермен жұмыс істеу қабілетіңізге қауіп төндіруі мүмкін. Бұл өзгергіштік сіздің жан тыныштығыңызды бұзуы мүмкін. Егер сіз нарықтағы құлдырау кезінде қорқып кетсеңіз, онда сіз ипотеканы төлеу үшін портфолиоңызды түрту арқылы әрекет ете аласыз, осылайша сіздің инвестицияларыңыздың қалпына келуінен бас тартасыз. Егер бұл орын алса, сіз оны көбейтудің орнына өзіңіздің таза құндылықтарыңыздан айырыласыз. Левередждің психологиялық әсерін төмендетпеу маңызды.
Берілген қаржылық жағдайда осы стратегияның тиімділігін анықтау үшін көптеген объективті қаржылық факторларды ескеру қажет. Кейбір қаржылық жоспарлаушылар бүкіл кеңесте бірдей кеңес бере алады, бірақ бұл стратегия барлық адамдарға сәйкес келмейді.
Сіздің ипотекалық несие бойынша жалпы шығындарыңыздың қандай болатынын анықтау ең маңызды мәселе болып табылады, өйткені бұл сіздің инвестициялық портфельдің сәтті болуы үшін болатын кедергіні білдіреді. Бұған әсер ететін факторлар өте қарапайым және сіздің несиелік қабілетіңіз бен салықтық кронштейнді қамтиды. Әрине, сіздің несиеңіз неғұрлым жақсы болса, жалпы пайыздық шығындар соғұрлым аз болады. Сонымен қатар, сіздің салық кронштейніңіз неғұрлым жоғары болса, пайыздарды есептен шығарған кезде сіз көп салық жеңілдіктерін аласыз.
Зейнетке шығу кезінде үйдегі меншікті капиталды тарту
Бірінші кезекте несиелік сарапшымен және бухгалтермен сөйлесіп, пайыздық шығындарды төлеу үшін сіздің инвестициялық портфеліңіз қанша ақша табуға тура келетіндігі туралы салықтық жеңілдіктерді шегеріп, сіздің жалпы пайыздық құныңызды анықтайды. сіздің ипотекаңыз. Осыдан кейін, сіз инвестициялық кеңесшіңізге осы инвестициялық кедергіні жеңу мәселесін талқылау үшін жүгінуіңіз керек, бұл басқа мәселелерді шешуге әкеледі.
Қалаған кірістілік мөлшерлемесін білу жеткілікті қарапайым, бірақ сіз осы кірістілік деңгейіне жеткілікті түрде қол жеткізе аласыз ба немесе қажетті тәуекелге төзе аласыз ба – бұл басқа әңгіме. Жалпы айтқанда, сіздің ипотека құныңызды ұрып-соғу портфолионың құбылмалылығына алып келуі мүмкін акцияларға үлкен бөлуді талап етеді. Ашығын айтқанда, зейнеткерлердің көпшілігі мұндай құбылмалылықты қабылдағысы келмеуі мүмкін, әсіресе олардың нарықтағы құлдырау мен құлдырауға шығуға уақыты аз. Қарастырылатын тағы бір фактор – көптеген қаржылық кеңесшілер портфолионың болашақ кірісін бағалау үшін тарихи орташа көрсеткіштерге сүйенеді. Басқаша айтқанда, қайтарым күтуге толықтай сенбеңіз.
Сонымен, ең маңызды мәселе – сіздің үйіңіздің жалпы пайдасының пайызын анықтау. Сіздің үйіңіздің таза пайдасының пайызы неғұрлым көп болса, бұл шешім маңызды бола түседі.
Мысалы, егер сіздің байлығыңыз 2 миллион долларды құраса, ал сіздің үйіңіз оның тек 200 000 долларын құраса, онда бұл талқылаудың күші жоқ, өйткені бұл стратегиядан алынған шекті табыс сіздің таза қаражатыңызға минималды түрде әсер етеді. Алайда, егер сіздің байлығыңыз 400 000 доллар болса және оның 200 000 доллары сіздің үйіңізден шыққан болса, онда бұл талқылау сіздің қаржылық жоспарлауыңызда үлкен мәнге ие болады. Бұл стратегия кедейге қарағанда бай адамға аз әсер етеді, және, мүмкін, аз тартымды болады.
Төменгі сызық
Қаржылық жоспарлаушының аузынан шыққан болса да, кеңесті соқыр түрде қабылдау ешқашан жақсы идея емес. Ипотеканы зейнетке шығару қауіпсіздігі әр түрлі факторларға байланысты. Бұл стратегия сәттілікке кепілдік бермейді және сіздің қаржылық өміріңізді едәуір қиындатуы мүмкін. Ең бастысы, левередж екі жақты семсер болып табылады және зейнеткер үшін ауыр қаржылық салдары болуы мүмкін.