Неліктен 20 жаста зейнеткерлікке жинау керек?

Сіз 20 жаста болсаңыз, зейнетке шығу өте алыс сияқты болып көрінеді, ол мүлдем нақты сезінбейді. Шын мәнінде, бұл адамдар зейнетке жиналмайтындығын дәлелдеу үшін жиі кездесетін сылтаулардың бірі. Егер бұл сізді сипаттайтын болса, оның орнына үнемдеуді байлық жинау деп ойлаңыз, – Маргуерита Ченг, CFP, Роквиллдегі Blue Ocean Global Wealth бас директоры, Md.

Зейнеткерлік жасқа жақындаған кез келген адам сізге жылдардың жылжып кететіндігін айтады, егер сіз жұмысты ерте бастамасаңыз, үлкен ұя жұмыртқасын салу қиынға соғады. Сіз, мүмкін, ипотека және отбасы сияқты басқа шығындарды сатып алатын шығарсыз.

Сіз мансабыңызды бастаған кезде көп ақша таба алмауыңыз мүмкін, бірақ бай, қарт адамдарға қарағанда сізде бір нәрсе бар: уақыт. Уақыт сіз тарапта болғанда, зейнетке жинау үнемді әрі жағымды болады.


Сіз әлі де студенттік несиеңізді төлеп жатқан шығарсыз, бірақ зейнетке жиналған аз ғана қаражат сіздің болашағыңызға үлкен өзгеріс әкелуі мүмкін. Неліктен сіздердің 20-ларыңыз жұмыстан кейінгі жылдар үшін үнемдеуге кірісуге тамаша уақыт екенін қарастырамыз.

Негізгі өнімдер

  • Жас кезіңізде зейнеткерлікке жинау оңайырақ болады және жауапкершілік аз болады.
  • Сіз өзіңіздің зейнеткерлік жоспарыңызды анықтай аласыз, бірақ егер сізде ноу-хау болмаса, инвестициялық кеңесші сіздің мақсатыңызға басымдық беруге көмектеседі.
  • Сіздің алғашқы жинақталған қаражатыңызға және қайта инвестицияланған табыстарыңызға байланысты пайыздар – бұл ерте жинауға кірісудің керемет себебі.
  • Салықтан кейінгі долларларды Roth IRA-ға инвестициялауға болады, ал алдын-ала салықтар дәстүрлі IRA құра алады.

Мақсаттарыңызды біліңіз

Зейнеткерлікке жинауды неғұрлым тез бастасаңыз, соғұрлым ол жолдың оң жағына шығады. Бірақ сіз мұны өзіңіз жасай алмауыңыз мүмкін. Сізге көмектесу үшін қаржылық кеңесшіні жалдау қажет болуы мүмкін, әсіресе егер сізде зейнетақыны жоспарлау процесінде шарлау білімдері болмаса.


Өзіңіздің нақты үміттеріңіз бен мақсаттарыңызды қойыңыз, кеңесшімен кездескенде немесе жоспарды өз бетіңізше жоспарлай бастағанда барлық қажетті ақпараттың болуын қадағалаңыз. Талдау кезінде сізге бірнеше нәрсені ескеру қажет болуы мүмкін:

  • Сіздің қазіргі жасыңыз
  • Сіз зейнетке шығуды жоспарлап отырған жас
  • Сіздің ағымдағы және болжамды кірістеріңізді қоса, барлық кіріс көздері
  • Сіздің ағымдағы және болжамды шығындарыңыз
  • Зейнетке шығуға қанша қаражат бөлуге болады
  • Зейнетке шыққаннан кейін қалай және қайда тұруды жоспарлайсыз
  • Сізде болатын немесе жоспарлаған кез келген жинақ шоттары
  • Сіздің денсаулығыңыз туралы және сіздің отбасыңыз туралы, сіздің өміріңізде денсаулықты қамтамасыз етуді анықтау үшін

Маңызды

Мүмкін сіз ажырасу, қайтыс болу немесе балалар сияқты өмірдің белгілі бір оқиғаларын болжай алмасаңыз да, зейнетке шығуды жоспарлаған кезде осыларды есте ұстағаныңыз жөн.

Күрделі қызығушылық – сіздің досыңыз

Күрделі пайыздар – бұл зейнетақыны жоспарлаудан ерте бастаудың ең жақсы себебі.Егер сіз бұл терминмен таныс болмасаңыз, күрделі пайыздар дегеніміз – уақыт өте келе өзіне азды-көпті қызығушылық тудырғандықтан, ақша сомасы экспоненталық түрде өсетін процесс.

Негізін білу үшін қарапайым мысалдан бастайық: жылына 3% пайыздық пайда әкелетін қауіпсіз ұзақ мерзімді облигацияға 1000 доллар саласыз деп айтыңыз. Бірінші жылдың соңында сіздің инвестицияларыңыз 1000 доллардың 30-3% өседі. Сізде қазір 1030 доллар бар.

Алайда, келесі жылы сіз 1030 доллардан 3% пайда табасыз, демек, сіздің инвестицияңыз 30,90 долларға өседі. Сәл көп, бірақ көп емес.

39-шы жылға асығыңыз. АҚШ-тың Бағалы қағаздар және биржалар жөніндегі комиссиясының сайтындағы осы ыңғайлы калькуляторды пайдаланып, сіздің ақшаңыз шамамен 3167 долларға дейін өскенін көре аласыз. 40-шы жылға қарай жүріңіз, сіздің инвестицияңыз 3 262,04 долларды құрайды. Бұл бір жылдық айырмашылық – 95 доллар.

Сіздің ақшаңыз қазір бірінші жылдағыдан үш есе тез өсіп жатқанына назар аударыңыз. Осылайша, «кірістерді кірістерді біріктіру кереметі болашақ долларларды өсіру үшін үнемделген бірінші доллардан бастап жұмыс істейді», – дейді Шарлотта Дугерти, CFP, Dougherty & Associates негізін қалаушы, Огайо.

Егер сіз ақшаны қор нарығының пай қорына немесе басқа табысы жоғары көлік құралдарына салсаңыз, үнемдеу одан да керемет болады.

1:52

Біраз ерте үнемдеу және кейінірек көп үнемдеу

Сіз зейнетке жинауға кірісуге көп уақытымыз бар деп ойлауыңыз мүмкін. Ақыр соңында, сіз 20-да болдыңыз және сіздің бүкіл өміріңіз алда, иә? Бұл дұрыс болуы мүмкін, бірақ бүгіннен бастауға болатын кезде үнемдеуді неге ертеңге қалдыру керек?

Егер сізде жұмыс берушіге негізделген зейнетақы жоспарына қол жетімді болса, оны пайдаланыңыз. Көптеген жұмыс берушілер сіздің кейбір жарналарыңызға сәйкес келеді, осылайша сіз жинақ ақшаңызды арттыра аласыз. Алдын-ала алып тастаулармен сіз ақшаңыздың кетіп жатқанын байқамайсыз.

Ақшаны жұмыс берушіден тыс жерде қалдыруға болады. Осы идеяны үйге жетелейтін тағы бір сценарийді қарастырайық. Айталық, сіз нарыққа айына 100 доллардан инвестиция жасай бастайсыз және сіз айына 40% -дан асатын айына 1% немесе жылына 12% оң кірісті алып отырасыз. Өзіңіздің жасыңыздағы құрбыңыз 30 жылдан кейін ғана ақша сала бастайды және 10 жыл ішінде айына 1000 доллар салады, сонымен бірге айына 1% немесе жылына 12% құрайды, ай сайын қосылады.

Ақыр соңында кімде көп ақша жиналады?

Сіздің досыңыз шамамен $ 230,000 жинады. Сіздің зейнетақы шотыңыз 1,17 миллион доллардан сәл асады. Сіздің досыңыз сіздің соңыңызға қарағанда сізден 10 есе көп инвестиция салғанымен, күрделі қызығушылық сіздің портфолиаңызды едәуір ұлғайтады.

Есіңізде болсын, зейнеткерлікке шығуды жоспарлап, жинақтауды күткен сайын, ай сайын көбірек ақша салу керек болады. Сіздің қолыңызда толық табысыңызбен 20 жастан ләззат алу оңайырақ болса да, қартайған сайын ай сайын ақша салып отыру қиынырақ болады. Егер сіз ұзақ күте тұрсаңыз, сізге зейнетке шығуды кейінге қалдыру қажет болуы мүмкін.

Инвестициялау кезінде нені ескеру керек

Сіздің жинақ ақшаңыз салынатын активтердің түрлері сіздің кірістеріңізге және, демек, сіздің зейнетақыңызды қаржыландыруға болатын сомаға айтарлықтай әсер етеді.Нәтижесінде инвестициялық портфолио менеджерлерінің негізгі мақсаты – ең жоғары кірісті сезінуге мүмкіндік беретін портфолио құру.Қысқа мерзімді мақсаттар үшін жинақтаған сомалар, әдетте, ақшалай қаражаттарда немесе олардың баламаларында сақталады, өйткені негізгі мақсат әдетте негізгі қарызды сақтау жәнеөтімділіктің жоғары деңгейін сақтау болып табылады.  Ұзақ мерзімді мақсаттарға, оның ішінде зейнеткерлікке шығуға жинап отырған сомалар, әдетте, өсуге мүмкіндік беретін активтерге салынады.

Егер сіз робо-кеңесшінің немесе кәсіпқойдың қызметтерін пайдаланудың орнына инвестицияңызды басқаратын болсаңыз, басқа факторларды ескеру қажет екенін түсіну маңызды.Төменде тек бірнеше:

Нарықтық тәуекел

Табыстың ең жоғары деңгейіне мүмкіндік беретін инвестициялар, әдетте, тәуекел деңгейі жоғары қорлар, мысалы қорлар. Табыстың ең төменгі мөлшерін қамтамасыз ететіндер, әдетте, нарықтық тәуекелдің ең аз мөлшері.

Тәуекелге төзімділік

Сіздің нарықтық шығындармен жұмыс істеу қабілетіңіз инвестициялық портфельді жобалау кезінде ескерілуі керек. Егер сіздің портфолиоға байланысты нарықтық тәуекелдің мөлшері сізге қажет емес стрессті тудыратын болса, тәуекел мөлшері сіздің инвестициялық профиліңізге сәйкес келетіндігі анықталса да, портфолиоңызды аз тәуекелділікке қайта құру тиімді болуы мүмкін. Кейбір жағдайларда, егер бұл сіздің инвестицияларыңызды жеткілікті өсіммен қамтамасыз ету қабілетіне кері әсер ететіндігі анықталса, қауіп-қатерге төзімділіктің төмен деңгейін ескермеу практикалық болуы мүмкін.

Әдетте, тәуекелге ұшыраған ыңғайсыздық деңгейі тәжірибе мен инвестиция туралы білім деңгейімен анықталады. Осылайша, сізге, ең болмағанда, әртүрлі инвестициялық нұсқалар, олардың нарықтық тәуекелдері және тарихи нәтижелері туралы білу мүдделі. Инвестициялардың қалай жұмыс істейтіндігі туралы ақылға қонымды түсінік сізге инвестициялардың кірістілігінен негізделген үміттер орнатуға мүмкіндік береді және егер инвестициялардан күтілетін кірістерге қол жеткізілмесе, стрессті азайтуға көмектеседі.

Зейнеткерлік көкжиек

Әдетте сіздің мақсатты зейнеткерлік жасыңыз ескеріледі. Әдетте бұл нарықтағы шығындарды қалпына келтіруге қанша уақыт қажет екенін анықтау үшін қолданылады. Сіз жиырмаға келгендіктен, жинақталған қаражаттың үлкен пайызын акцияларға және сол сияқты активтерге салуға болады деп болжанады, өйткені сіздің инвестицияларыңыз нарықтағы кез келген шығындардан шығуға жеткілікті уақыт алады.

Жеке зейнетақы шоты (IRA)

Зейнеткерлікке қалай ақша салғаныңыз сіздің зейнетке шығуыңызға қанша табыс әкелетінін, сонымен қатар сізге қалай салық салынатындығын анықтайды.

Егер сіз дәстүрлі жеке зейнетақы шотына (IRA) ақша салсаңыз, сіз 2020 және 2021 салық жылдары үшін жылына 6000 долларға дейін салым жасай аласыз немесе сала аласыз.4  Жеңілдік ретінде сіз сонымен бірге салықтық жеңілдіктерге ие боласыз, яғни сіз салық салған кезде IRA-дің жылдық жарнасын салық салынатын табыстан алып тастай аласыз. Нәтижесінде сіз салықты аз төлейсіз. Сонымен қатар, IRA-дағы ақша сіз зейнеткерлікке шыққанға дейін салықсыз өседі.

Бұл ақшаны алған кезде сіз оған тиісті федералды және штаттық салықтарды төлеуіңіз керек.Ол жыл сайынғы зейнетақы төлемдеріне қосымша ретінде пайдаланылуы керек.Егер сіз барлық партияны бірден алып тастасаңыз, онда сіз салықтың бір бумасына қарыздарсыз.

Дәстүрлі IRA-ның тағы бір кемшілігі -әр қауымдастықты зейнеткерлікке шығарудыбелгілеу (ҚАУІПСІЗ) туралы заң қабылданғаннан кейін RMD жасы қазір 72.

Рот IRA

Сонымен қатар, сіз Roth IRA-ға ақша сала аласыз.Сіз салықты төлегеннен кейінгі кіріспен Ротты ашасыз, сондықтан сіздің салымдарыңызға салықтық жеңілдіктер болмайды.Алайда, сіз зейнеткер болсаңыз және ақшаңызды алып жатсаңыз, оған салықтарыңыз жоқ, оған сіздің осы жылдар ішінде жиналған барлық ақшаңыз кіреді.  Сондай-ақ, егер сізге зейнеткерлікке шыққанға дейін қажет болса, жарнаны кіріс емес, қарызға алуға болады.

Алайда, Ротқа ие бола алатындардың кірістерінің шегі бар, және бұл шектеулер сіздің салық төлеу мәртебеңізге де байланысты (үйленген немесе жалғызбасты).Егер сіз жеке тұлға ретінде салық салатын болсаңыз, онда сіз Ротқа жарна сала алмайсыз, егер сіздің табысыңыз 2020 жылы 139,000 доллардан және 2021 жылы 140,000 доллардан асса. 

Егер сіздің табысыңыз осы деңгейден төмен болса, сіздің үлесіңіз біртіндеп жойылуы немесе азаюы мүмкін. 2020 салық жылы бойдақтардың кірісін тоқтату диапазоны 124000-139000 АҚШ долларын құрайды, ал 2021 жарнасы үшін кірісті тоқтату ауқымы 125000-140000 АҚШ долларын құрайды. 

Бірлескен салық декларациясын тапсырған ерлі-зайыптылар үшін Роттың 2020 жылға арналған кірістерін тоқтату диапазоны $ 196,000 – $ 206,000, ал 2021 – $ 198,000 – $ 208,000 құрайды.Демек, сіз Ротқа қосыла алмайсыз, егер сіздің ерлі-зайыптылардың кірісі 2020 жылы 206000 доллардан және 2021 жылы 208000 доллардан асып кетсе. Егер сіз 20-да болсаңыз, сіз табыс шегінен аман-есен шығарсыз.

401 (к) Зейнетақы жоспары

Егер сіздің жұмыс берушіңіз 401 (k) немесе Roth 401 (k) ұсынатын болса, IRA ашпас бұрын оның артықшылығын пайдаланыңыз, әсіресе компания сіздің үлестеріңізбен сәйкес келсе.  A 401 (k) сіздің жалақыңыздан ақша алады және сол қаражатты зейнетақы шотына жібереді, содан кейін ол акцияларға және облигацияларға салынады. Компаниялар көбінесе сіздің жоспарыңызға өз үлесіңізді қосқан кезде сіздің жалақыңыздың белгілі бір пайызына сәйкес келеді, мысалы, 3%.

Сіз сол жылы IRA-ға да, 401 (k) -ге де үлес қоса аласыз.  Алайда жарналардың 401 (к) с үшін шектеулері бар.2020 және 2021 жылдар аралығында сіз 401 (к) немесе Рот 401 (к) -ге жылына 19 500 долларға дейін үлес қоса аласыз.

Қаржыны жоспарлаушы кіші Карлос Диас кіші, Флэйдегі Мэри көліндегі Dias Wealth LLC компаниясының негізін қалаушы және басқарушы серіктесі: «Сіздің жинақ ақшаңызды сіздің зейнетақы шотыңызға салуға болмайды және болмайды жіберіп алдым. Бұл сонымен қатар жинақтаған қаражатыңызбен тәртіпті сақтауға көмектеседі ».

Жинақ шотына ақша салыңыз

А жинақ есепке жергілікті банктен Сізге үлкен жылдамдығын алуға мүмкін емес, бірақ сіз-кезде-ақ, қалаған көп депозит және алып тастай алады. Кез-келген банктің өз ережелері бар, демек, кейбіреулер минималды балансты талап етуі немесе төлем жасамас бұрын ақша алудың санын шектеуі мүмкін. Бірақ, тіркелген зейнетақы шоттарынан айырмашылығы, жинақ шотымен салықтық жеңілдіктер жоқ. Басқаша айтқанда, жинақ бойынша алынған кез-келген пайызға ол алынған салық жылы салық салынады.

Жинақ шотының басқа артықшылығы – ыңғайлылық. Қысқа мерзімді шығындар немесе ұзақ мерзімді қажеттіліктер үшін сіз жинақ шотын кез-келген қажеттілікке пайдалана аласыз. Сіз өзіңіздің үйіңізге, саяхатыңызға немесе автокөлікке немесе үйге ақы төлеуге арналған құрал-жабдықтар сатып алу үшін ақша жинап жатқан боларсыз, бұл кезде жинақ шоты ыңғайлы болады.

Төменгі сызық

Зейнеткерлікке жинауды неғұрлым тез бастасаңыз, соғұрлым жақсы болады. Ерте бастаған кезде сіз айына аз ақша жұмсай аласыз, өйткені күрделі пайыздар сіз тарапта. «Мыңжылдықтар үшін үнемдеудің ең маңыздысы – бастау», – дейді Стивен Ришалл, 1080 қаржы тобының негізін қалаушы. «Аралас пайыздар ең ұзақ уақыт инвестициялайтындарға тиімді».