COBRA медициналық сақтандыру туралы барлығы

Шоғырландырылған Омнибус бюджет келісу туралы заң (Cobra) құқылы қызметкерлерді және олардың асырауындағы жалғасы артықшылықтарын мүмкіндік беретін медициналық сақтандыру бағдарламасы медициналық сақтандыру қызметкері өз жұмысын жоғалтады немесе жұмыс сағат қысқартуды бастан кезде қамту. Төменде біз COBRA-ның негізгі егжей-тегжейін, оның қалай жұмыс істейтінін, оның талаптарына сәйкестік критерийлерін, оң және теріс жақтарын және басқа да ерекшеліктерін қарастырамыз.

Негізгі өнімдер

  • COBRA – бұл шоғырландырылған «Omnibus бюджетін салыстыру туралы» заңының қысқартылған сөзі, ол тиісті қызметкерлерге және олардың асырауындағы адамдарға жұмыссыз қалғанда немесе жұмыс уақытының қысқаруы кезінде медициналық сақтандыруды үздіксіз қамту мүмкіндігін ұсынады.
  • 20 немесе одан да көп жұмыс күні бар баламалары бар жұмыс берушілерге COBRA-мен қамту ұсынылады.
  • Медициналық сақтандыру COBRA-дан сақтандыру сценарийлеріне байланысты шектеулі 18 немесе 36 айға созылады.
  • COBRA-ны жабу құны әдетте жоғары болады, себебі жаңадан жұмыссыз жүрген адам сақтандырудың барлық құнын төлейді (жұмыс берушілер әдетте қызметкерлерге денсаулық сақтау сыйлықақыларының едәуір бөлігін төлейді).
  • Егер сіз 2020 жылғы коронавирустық пандемия кезінде жұмысыңыздың жоғалуына байланысты медициналық сақтандырудан айрылсаңыз, сіз федералды биржада «арнайы тіркелу» кезеңіне қатыса аласыз, бұл сізге 60 күн оқуға мүмкіндік береді. Бұл COBRA-ға қарағанда арзан медициналық сақтандыру нұсқасын табудың әдісі болуы мүмкін.




COBRA жалғасы дегеніміз не?

АҚШ-тағы ірі жұмыс берушілер, 50 және одан да көп штаттағы жұмыскерлері, біліктілік деңгейіндегі қызметкерлеріне сақтандыру сыйлықақыларының бір бөлігін төлеу арқылы медициналық сақтандыруды жүзеге асыруға міндетті . Егер қызметкер жұмыс берушінің медициналық сақтандыру төлемдерін алу мүмкіндігіне ие болмаса, бұл әр түрлі себептермен болуы мүмкін (мысалы, жұмыстан босату немесе аптасына жұмыс істейтін сағаттың минималды шегінен төмен түсу) – жұмыс беруші өзінің үлесін төлеуді тоқтата алады. қызметкердің медициналық сақтандыру сыйлықақылары. Бұл жағдайда COBRA қызметкерге және олардың асырауындағы адамдарға медициналық сақтандыру төлемін өздігінен төлеуге дайын болған жағдайда шектеулі уақыт аралығында сақтауға мүмкіндік береді.


Маңызды

Бөлігі ретінде2021 американдық құтқару жоспары Заңның, федералдық үкімет жеке тұлғалар (және олардың жабық туыстары) үшін COBRA сақтандыру жарналарын төлеуі болады 30 қыркүйек арқылы 1 сәуірден бастап короновирус пандемиясына нәтижесінде өз жұмысын жоғалтып, 2021

COBRA шеңберінде бұрынғы қызметкерлерге, ерлі-зайыптыларға, бұрынғы ерлі-зайыптыларға және асырауындағы балаларға топтық тарифтер бойынша медициналық сақтандыруды жалғастыру мүмкіндігі ұсынылуы керек, әйтпесе ол тоқтатылады.Бұл адамдар COBRA арқылы медициналық сақтандыру өтемақысы үшін жұмысшыларға қарағанда көбірек төлейтін шығар (өйткені жұмыс беруші енді сыйлықақы шығындарының бір бөлігін төлемейтін болады), COBRA-ны жабу жеке медициналық сақтандыру жоспарына қарағанда арзан болуы мүмкін.

COBRA медициналық сақтандыруға арналған бағдарлама болып табылады және жоспарлар рецепт бойынша дәрі-дәрмектерге, стоматологиялық емдеуге және көзге күтім жасау шығындарын жабуы мүмкін екенін ескеру маңызды. Оған өмірді  және  еңбекке жарамсыздықты сақтандыру кірмейді.

COBRA медициналық сақтандыруға біліктілік

COBRA қамтуы мүмкін әр түрлі қызметкерлерге және басқа адамдарға арналған әр түрлі критерийлер жиынтығы бар. Осы критерийлерге сәйкес келетін, жарамды қызметкерлер, әдетте, COBRA қамтуын төмендегідей белгілі бір біліктілік шараларынан кейін ала алады.

20 немесе одан да көп жұмыс күні бар баламалары бар жұмыс берушілерге COBRA-мен қамту ұсынылады. Толық емес жұмыс күні бар жұмысшыны құру үшін толық емес жұмыс уақытының жұмысшыларының жұмыс уақытын біріктіруге болады, бұл жұмыс берушіге жалпы COBRA қолдану мүмкіндігін шешеді. COBRA жеке сектордағы жұмыс берушілер ұсынатын және жергілікті және штаттық үкіметтердің көпшілігі қаржыландыратын жоспарларға қолданылады. Федералдық қызметкерлер COBRA-ға ұқсас заңмен қамтылған.

Сонымен қатар, көптеген штаттарда COBRA-ға ұқсас жергілікті заңдар бар.Бұл, әдетте, 20-дан аз қызметкері бар жұмыс берушілердің денсаулық сақтандырушыларына қатысты және оларды шағын COBRA жоспарлары деп атайды.

COBRA-ға сәйкес келетін қызметкер іріктеу оқиғасы  басталардан бір күн бұрын компания қаржыландыратын топтық медициналық сақтандыру жоспарына жазылуы керек  .Сақтандыру жоспары жұмыс берушінің алдыңғы күнтізбелік жылдағы әдеттегі жұмыс күндерінің 50% -нан астамында тиімді болуы керек.  Жұмыс беруші өзінің жұмыс істеп тұрған қызметкерлеріне кететін қызметкерге COBRA талаптарына сай болу үшін денсаулық сақтау жоспарын ұсына беруі керек.Егер жұмыс беруші кәсіптен кетсе немесе жұмыс беруші жұмыс істейтін қызметкерлерге медициналық сақтандыруды ұсынбайтын болса (мысалы, жұмысшылар саны 20-дан төмен түссе), кететін қызметкер бұдан әрі COBRA-мен қамтыла алмайды.

Іріктеу оқиғасы қызметкердің медициналық сақтандыруынан айрылуға әкелуі керек. Іріктеу іс-шарасының түрі білікті бенефициарлардың тізімін анықтайды, ал шарттар бенефициарлардың әр түрі үшін әр түрлі болады.

Қызметкерлер

Қызметкерлер келесі жағдайларда COBRA-ны қамтуға құқылы:

  • 2020 жылы коронавирустық пандемия сияқты ерікті немесе еріксіз жұмыс жоғалту (өрескел бұзушылық жағдайларын қоспағанда)
  • Жұмыс уақытының санының азаюы, соның салдарынан жұмыс берушінің сақтандыру төлемі жойылады

Ерлі-зайыптылар

Қызметкерлерге арналған екі іріктеу іс-шарасынан басқа (жоғарыда), олардың жұбайлары COBRA қамтуына келесі шарттар орындалған жағдайда өздері ие бола алады:

  • Жабық қызметкер құқығы болып Медикер
  • Ажырасу немесе қамтылған қызметкерден заңды түрде ажырасу
  • Жабық қызметкердің қайтыс болуы

Маңызды

Қызметкер немесе бенефициарлар ажырасу, заңды түрде ажырасу немесе баланың асырауындағы мәртебесін жоғалту жағдайында жоспар туралы хабарлауы керек.

Тәуелді балалар

Қарауындағы балалар үшін іріктеу іс-шаралары, әдетте, ерлі-зайыптыларға бір қосумен бірдей:

  • Жоспар ережелеріне сәйкес тәуелді баланың мәртебесін жоғалту

Жұмыс беруші жоспарды қызметкерге қолданылатын біліктілік оқиғасы туралы 30 күн ішінде хабарлауы керек.Қызметкер немесе бенефициарлар жоспарға егер ажырасу, заңды түрде ажырасу немесе баланың асырауындағы мәртебесін жоғалту болып табылады.

COBRA артықшылықтары және қол жетімді қамту

Біліктілікке үміткерлер үшін COBRA ережелері жұмыс берушінің қазіргі жұмысшыларына ұсынғанымен бірдей қамтуды ұсынады. Белсенді қызметкерлер үшін жоспардағы жеңілдіктердің кез-келген өзгерісі білікті бенефициарларға да қатысты болады. Барлық COBRA бенефициарларына COBRA емес бенефициарлар сияқты таңдау жасауға рұқсат етілуі керек. Шын мәнінде, қазіргі жұмыскерлер / алушылар үшін сақтандыру төлемі COBRA шеңберінде бұрынғы қызметкерлер / алушылар үшін бірдей болып қалады. Сізге кем дегенде 60 күн уақыт берілуі керек, оған жалғасуды қамтуды немесе таңдамауды таңдау керек. Егер сіз жариялаудан бас тартсаңыз да, егер сіз 60 күндік сайлау кезеңінде болса, өз ойыңызды өзгерте аласыз.

Іріктеу шарасы өткізілген күннен бастап COBRA қамтуы 18 немесе 36 айға дейінгі сценарийлерге байланысты шектеулі мерзімге созылады.8. Егер отбасындағы білікті бенефициарлардың біреуі мүгедек болса және белгілі бір талаптарға жауап берсе, немесе екінші біліктілік оқиғасы орын алса, мүмкін қамтылған қызметкердің қайтыс болуы да мүмкін болса, оны қамтудың 18 айлық максималды мерзімін ұзартуға құқылы. қамтылған қызметкер мен жұбайының, медициналық қызметкерге медициналық көмекке құқықты болуының немесе жоспарға сәйкес тәуелді баланың мәртебесінен айрылуының заңды түрде бөлінуі.

COBRA медициналық сақтандыру құны

«Топтық ставка» термині дисконттық ұсыныс ретінде қате қабылдануы мүмкін, бірақ іс жүзінде ол салыстырмалы түрде қымбат болып шығуы мүмкін. Жұмыс кезеңінде жұмыс беруші көбінесе медициналық сақтандыру сыйлықақысының едәуір бөлігін төлейді (мысалы, жұмыс беруші сыйлықақы шығындарының 80% төлей алады), ал қалған бөлігі қызметкер төлейді. Жұмысқа орналасқаннан кейін жеке тұлға барлық сыйақыны төлеуі керек, ал кейде оны әкімшілік жауапкершілікке қосымша 2% -бен толтыруға болады . Шығындар біліктілік іс-шарасын өткізбеген қызметкерлер үшін жоспар бойынша шығындардың 102% -нан аспауы керек.

Демек, COBRA жоспарынан кейінгі жұмыс кезеңінде топтық ставкалардың қол жетімділігіне қарамастан, бұрынғы қызметкерге кететін шығын алдыңғы сақтандыру шығындарымен салыстырғанда едәуір артуы мүмкін. Шын мәнінде, шығындар өзгеріссіз қалады, бірақ жұмыс берушінің ешқандай салымдарысыз толығымен жеке тұлға көтеруі керек. COBRA әлі де денсаулыққа қатысты басқа жеке жоспарлардан арзан болуы мүмкін. Мұны бұрынғы қызметкердің « Қол жетімді қамқорлық туралы» заңға сәйкес келуі мүмкін қамтуымен салыстыру өте маңызды, әсіресе олар субсидия алуға жарамды болса. Жұмыс берушінің кадр жұмысы бөлімі шығындардың нақты мәліметтерін бере алады.

Егер сіз 2020 жылғы коронавирустық пандемия кезінде жұмысыңыздың жоғалуына байланысты медициналық сақтандырудан айрылсаңыз, сіз федералды биржаларда «арнайы тіркелу» кезеңіне қатыса аласыз, бұл сізге жазылуға 60 күн береді. Бұл COBRA-ға қарағанда арзан медициналық сақтандыру нұсқасын табудың әдісі болуы мүмкін.

COBRA қамтуының мерзімінен бұрын тоқтатылуы

COBRA-ны қамту келесі жағдайларда мерзімінен бұрын аяқталуы мүмкін:

  • Сыйлықтарды уақытында төлемеу
  • Жұмыс беруші кез-келген топтық денсаулық сақтау жоспарын сақтамайды
  • Басқа топтық денсаулық сақтау жоспары бойынша қамтылған білікті бенефициар (мысалы, жаңа жұмыс берушімен), Medicare жеңілдіктерін алуға құқылы немесе тәртіп бұзушылық (алаяқтық сияқты)

COBRA қамтуының оң және теріс жақтары

COBRA қамтуды таңдаған адам сол дәрігермен, денсаулық сақтау жоспарымен және медициналық желі провайдерлерімен жұмыс істей алады. COBRA бенефициарлары бұрынғы жағдайларға және кез-келген рецепт бойынша тағайындалған дәрі-дәрмектерге қолданысын сақтайды. Жоспардың құны басқа стандартты жоспарларға қарағанда төмен болуы мүмкін және ол сақтандырылмағаннан гөрі жақсы, өйткені ол кез-келген ауру кезінде төленетін медициналық төлемдерден қорғауды ұсынады.

Осыған қарамастан, COBRA-ның жағымсыз жақтарын есте ұстаған жөн. Олардың ішіндегі ең көрнектілерінің қатарына сақтандырудың толығымен жеке тұлға көтерген кездегі жоғары құны, COBRA шеңберінде қамтылудың шектеулі мерзімі және жұмыс берушіге тәуелділік жатады. Егер жұмыс беруші қамтуды тоқтатуды шешсе, бұрынғы қызметкер немесе онымен байланысты бенефициар бұдан әрі COBRA-ға қол жеткізе алмайды.

Егер жұмыс беруші медициналық сақтандыру жоспарын өзгертсе, COBRA бенефициары өзгертілген жоспар адамның қажеттіліктеріне сәйкес келмесе де, өзгерістерді қабылдауы керек. Жаңа жоспар қамту мерзімі мен қол жетімді қызметтердің санын өзгерте алады, мысалы, франшизалар мен қосымша төлемдерді көбейтеді немесе төмендетеді.

Осы себептер бойынша COBRA-ны қамтуға құқығы бар адамдар COBRA-ның артықшылықтары мен кемшіліктерін басқа қол жетімді жеке жоспарлармен салыстырып, мүмкіндігінше үйлесімді таңдау керек.

Потенциалды COBRA бенефициары, мысалы, Medicaid сияқты мемлекеттік көмек бағдарламасына  немесе басқа мемлекеттік немесе жергілікті бағдарламаларға қатыса алатынын анықтай алады . Алайда мұндай жоспарлар тек табысы төмен топтармен шектелуі мүмкін және басқа жоспарлармен салыстырғанда ең жақсы күтім мен қызметтерді ұсынбауы мүмкін.

Дені сау адамдар арзан медициналық көмектің жеңілдіктер жоспарының нұсқасын зерттей алады. Бірақ бұл жоспарлар сақтандыру өтеміне жатпайды, бұл болашақта медициналық сақтандыруды алуды қиындатуы мүмкін, өйткені осы жоспарлардың біріне жазылу сақтандыру өтемі тоқтатылды деп саналады.

Жоғары COBRA сыйлығын басқару

Егер сіз COBRA-мен қамту туралы ойласаңыз, бірақ осы бағдарлама арқылы сақтандыру төлемі мен жұмыс берушінің қолдауымен сақтандыру құны арасындағы айырмашылықтар сізді алаңдатып отырса, бірнеше маңызды жайттарды есте ұстаған жөн.

Жұмыссыз қалған кезде, сіз, әдетте, икемді шығындар шотыңызды (ҚҚА) жоғалтасыз. Егер жұмыссыз қалу қаупі төніп тұрса, сіз жұмыссыз қалмай тұрып ҚҚА-ға жыл бойғы үлесіңізді жұмсай аласыз. Егер сіз бір жыл ішінде 1200 доллар үлес қосқыңыз келсе, мысалы, тек қаңтар айы болса және сіздің ҚҚА ​​үшін жалақыңыздан 100 доллар ұсталса, сіз әлі де үлес қосуды жоспарлап отырған 1200 доллардың барлығын жұмсай аласыз, мысалы: сіздің барлық дәрігерлеріңізді қарап, барлық рецептеріңізді дереу толтыру арқылы.

COBRA-ны таңдаған кезде сіз жұмыс берушінің жылдық ашық қабылдау кезеңінде жоспарыңызды өзгерте аласыз және артықшылықты жеткізуші ұйым (PPO) немесе денсаулық сақтау ұйымы (HMO) сияқты арзан жоспарды таңдай аласыз.

Егер қол жетімді болса, денсаулық сақтауды жабуға арналған салық несиесі (HCTC) деп аталатын қайтарылатын салық несиесі, білікті жеке тұлғалар арқылы білікті медициналық сақтандыру сыйлықақыларының 72,5% -на дейін төлеуге, соның ішінде COBRA-ны жалғастыруды қамти алады. HCTC бағдарламасының мерзімі 2020 жылдың 31 желтоқсанында аяқталуы керек еді, бірақ IRS бағдарламасы бағдарламаны 2021 жылдың 31 желтоқсанына дейін ұзартты.

Салықтық жеңілдіктер жоғары сыйақының ауыртпалығын азайтуға көмектеседі. Жылдық салық декларацияларын тапсыру кезінде сізге 2019 федералдық салық декларациясы бойынша түзетілген жалпы кірістің (AGI)  7,5% -ынан асатын COBRA сыйлықақыларын және басқа медициналық шығындарды шегеруге рұқсат етіледі  (бірақ сіз өзіңіз аударымдарды А кестесінде көрсетуіңіз керек ). Шекті сома 2020 жылғы салық бойынша AGI-дің 10% -на дейін өсуіне байланысты екенін ескеріңіз.

Денсаулық сақтаудың басқа шығындарын азайту арқылы қосымша үнемдеуге қол жеткізуге болады, мысалы, жалпы дәрілерге ауысу немесе үлкен көлемдегі материалдарды жеңілдікпен сатып алу   және негізгі денсаулық сақтау қызметтері үшін арзан қоғамдастыққа немесе бөлшек емханаға бару.

Сонымен, сіз медициналық сақтандыру төлемдерінен айрылу қаупін айтарлықтай азайтуға мүмкіндік беретін COBRA сыйлықақыларын төлеуге, сондай-ақ медициналық жинақ шотындағы қаражатты пайдалана аласыз.

COBRA сыйлықақылары бойынша төлемдерді уақтылы төлеу сіздің жарамдылық мерзімінде қамтуды қамтамасыз ету үшін өте маңызды екенін атап өткен жөн. Бастапқы сыйлықақы сіздің COBRA сайланған күнінен бастап 45 күн ішінде төленуі керек, ал төлемді жүзеге асырмау сіздің COBRA құқықтарыңызды жоғалтуға әкелуі мүмкін. Төлем, әдетте, жарамдылықты қалпына келтірген және жарамдылық жағдайынан өткен уақытқа оралатын кері кезеңді жабуға арналған.

Егер сіз COBRA төлемдерін уақтылы төлемесеңіз, бірақ сіз осы қамту кезеңіндегі жеңілдік кезеңінде төлем жасасаңыз, төлем алынғанға дейін сіздің қамтуыңыздың жойылуы мүмкін, сол кезде қамту қайта қалпына келтіріледі.

Маңызды

Сіз COBRA сыйлықақыларын төлеуге, сондай-ақ медициналық шығындарды төлеуге медициналық жинақтаушы төлемдеріңізді (HSA) жұмсай аласыз, бұл медициналық сақтандыру төлемдерін жоғалтуды азайтуға мүмкіндік береді.

COBRA-ға үкіметтік юрисдикция

Федералды үкіметтің бірнеше агенттіктері COBRA-ны қамтуды басқарады. Қазіргі уақытта Еңбек және қазынашылық департаменттері жеке сектордың денсаулық сақтау жоспарларына қатысты юрисдикцияны сақтайды, ал денсаулық сақтау және халыққа қызмет көрсету департаменті денсаулық сақтаудың мемлекеттік жоспарларына жауап береді. Алайда, бұл агенттіктер міндетті түрде COBRA қамтуына өтінім беру процесіне немесе тұрақты қамту бағдарламасының аспектілеріне қатыспайды.

Еңбек департаментінің реттеушілік жауапкершілігіне COBRA талаптарын заңда көрсетілгендей ашу және хабарлау кіреді. Медициналық және Medicaid қызметтері орталығы бюджет қызметкерлеріне арналған COBRA ережелері туралы ақпарат ұсынады.

2009 американдық қалпына келтіру және қайта инвестициялай актісі кеңейтілген COBRA құқықтылығын, сондай-ақ қамту тоғыз айға дейін 65% -ға құқығы жеке тұлғалардың тарифтерін төмендетті.Қалған 65% төлемді бұрынғы жұмыс беруші жалақы салығы бойынша несие арқылы жабады.

COBRA қамтуына өтініш беру

COBRA-ны қамтуды бастау үшін жеке тұлға жоғарыда аталған талаптарға сәйкес көмек алуға құқылы екендігін растауы керек. Әдетте, құқығы бар тұлға жұмыс берушіден немесе денсаулық сақтандырушыдан COBRA артықшылықтары туралы хат алады. Кейбір адамдар бұл хабарламаны түсіну қиынға соғады, өйткені онда көптеген қажетті заңдық ақпараттар мен тілдер бар. Егер сізде COBRA-ға сәйкес келетіндігіңізді немесе осы бағдарлама арқылы қамтуды қалай бастау керектігін анықтауда қиындықтар болса, денсаулық сақтандырушысына немесе бұрынғы жұмыс берушінің кадрлар бөліміне хабарласыңыз.

Маңызды

COBRA-ға жарамсыз немесе оның баламаларын іздейтін адамдар үшін басқа нұсқалар бар; кейбір жағдайларда ерлі-зайыптылардың медициналық сақтандыру жоспары болуы мүмкін.

COBRA-ға жарамсыз немесе оның баламаларын іздейтін адамдар үшін басқа нұсқалар бар. Кейбір жағдайларда ерлі-зайыптылардың медициналық сақтандыру жоспары болуы мүмкін. Немесе сіз өзіңіздің нұсқаларыңызды медициналық сақтандырудың федералды нарығында немесе мемлекеттік медициналық сақтандыру нарығында зерттей аласыз.

Жоғарыда көрсетілгендей, денсаулық сақтау саласындағы алшақтықты сезінетіндерге арналған Medicaid бағдарламалары және басқа қысқа мерзімді саясат сіз үшін қол жетімді болуы мүмкін. Медициналық сақтандыру мамандар әдетте сайлау тұлғаларды кедергі толығымен жарияланбаған барып ауыр минус мүмкіндігі белгісіз уақыт бойы жоғары, әсіресе, өйткені. Бақытымызға орай, COBRA-ны қамтуға құқылы адамдар бағдарламаға қатысуға кемінде 60 күнді таңдауы керек.

Төменгі сызық

COBRA – егер сіз жұмыс берушінің демеушілігімен медициналық көмектен айрылсаңыз, медициналық сақтандыруды сақтаудың ыңғайлы нұсқасы, кейде бұл ең жақсы нұсқа. Алайда, шығындар көбінесе жоғары болады және жоспар әрқашан адамның немесе отбасының қажеттіліктеріне сәйкес келетін ең жақсы жоспар бола бермейді.