Топтық медициналық сақтандыру
Топтық медициналық сақтандыру жоспары дегеніміз не?
Топтық сақтандыру жоспарлары, әдетте, компания қызметкерлерінен немесе ұйым мүшелерінен тұратын мүшелер тобын қамтиды. Денсаулық сақтау тобының мүшелері, әдетте, сақтандырушының тәуекелдігі сақтанушылар тобына таралатындықтан, төмендетілген бағамен сақтандыруды алады. Мұндай жоспарлар АҚШ-та да, Канадада да бар.
Топтық медициналық сақтандыру қалай жұмыс істейді
Топтық медициналық сақтандыру жоспарларын компаниялар мен ұйымдар сатып алады, содан кейін оның мүшелеріне немесе қызметкерлеріне ұсынады. Жоспарларды тек топтар сатып ала алады, демек, жеке тұлғалар бұл жоспарлар арқылы қамтуды сатып ала алмайды. Әдетте жоспарлар жарамды болу үшін жоспарға кем дегенде 70% қатысуды талап етеді. Жоспарлар арасындағы көптеген айырмашылықтар – сақтандырушылар, жоспар түрлері, шығындар және шарттар – әрқашан бірдей болмайды.
Маңызды
Топ жоспарларын жеке адамдар сатып ала алмайды және топ мүшелерінің кем дегенде 70% қатысуын талап етеді.
Ұйым жоспарды таңдағаннан кейін топ мүшелеріне қамтуды қабылдау немесе қабылдамау мүмкіндігі беріледі. Белгілі бір жерлерде жоспарлар деңгей бойынша жүзеге асырылуы мүмкін, мұнда сақтандырылған тұлғалар қосымша жабумен базалық қамсыздандыруды немесе жетілдірілген сақтандыруды ала алады. Сыйлықтар жоспар негізінде ұйым мен оның мүшелері арасында бөлінеді. Медициналық сақтандыруды қосымша шығындар үшін жақын отбасыға және / немесе топ мүшелерінің басқа асыраушыларына да тарату мүмкін.
Топтық медициналық сақтандыру құны, әдетте, жеке жоспарларға қарағанда әлдеқайда төмен, себебі тәуекел адамдардың көп санына таралады. Қарапайым тілмен айтқанда, сақтандырудың бұл түрі нарықта қол жетімді жеке жоспарларға қарағанда арзан және қол жетімді, өйткені жоспарды сатып алатындар саны көп.
Негізгі өнімдер
- Топ мүшелері сақтандырушының тәуекелі сақтанушылар тобына таралатындықтан, төмендетілген шығындар бойынша сақтандыру алады.
- Әдетте жоспарлар жарамды болу үшін жоспарға кем дегенде 70% қатысуды талап етеді.
- Сыйлықтар ұйым мен оның мүшелері арасында бөлінеді және қосымша шығындармен қамту отбасы мүшелеріне және / немесе басқа асырауындағы адамдарға таратылуы мүмкін.
Топтық медициналық сақтандыру тарихы
Америка Құрама Штаттарындағы топтық медициналық сақтандыру ХХ ғасырда дамыды. Ұжымдық қамту идеясы бірінші рет Бірінші дүниежүзілік соғыс және Ұлы депрессия кезінде қоғамдық талқылауға түсті. Бірінші дүниежүзілік соғысқа қатысқан сарбаздар әскери тәуекелдерді сақтандыру туралы заңмен қамтылды, кейінірек бұл конгресс әскери қызметшілердің асырауындағы адамдарға қамтылды. 20-шы жылдары денсаулық сақтау шығындары тұтынушылардың төлем қабілеттілігінен асып түскен деңгейге дейін өсті.
Үлкен депрессия бұл мәселені күрт күшейтті, бірақ американдық медициналық қауымдастық пен өмірді сақтандыру индустриясының қарсылығы ұлттық медициналық сақтандыру жүйесінің кез-келген нысанын құруға бағытталған бірнеше әрекеттерді жеңді. Бұл оппозиция ХХІ ғасырда да күшті болып қала бермек.
Жұмыс берушілер қаржыландырған топтық медициналық сақтандыру жоспарлары 1940 жылдары жұмыс берушілерге жұмыс күшін тарту тәсілі ретінде пайда болды, бұл соғыс уақытындағы заңнамада жалақыны тегістеу қажет болған кезде. Бұл соғыс аяқталғаннан кейін жұмыс берушілер ұсынатын салықсыз жеңілдік болды, бірақ ол зейнеткерлер мен басқа жұмыс істемейтін ересектердің қажеттіліктерін шеше алмады. Осы топтарды қамтуға бағытталған федералдық күш-жігер 1965 жылы Medicare және Medicaid негізін қалаған әлеуметтік қауіпсіздікке түзетулер енгізді.
Топтық медициналық сақтандыру жоспарының артықшылықтары
Топтық жоспардың басты артықшылығы – ол тәуекелді сақтандырылған адамдар пулына таратады. Бұл топ мүшелеріне сыйлықақыны аз мөлшерде ұстау арқылы пайда әкеледі, ал сақтандырушылар кіммен жұмыс жасайтынын анық білген кезде тәуекелді жақсы басқара алады. Сақтандырушылар денсаулық сақтау ұйымдары (ТДҰ) арқылы шығындарға бақылауды одан да күшейте алады, бұл кезде ұйымдар мүшелеріне көмек көрсету үшін сақтандырушылармен келісім жасайды. HMO моделі жеке адамдарға көрсетілетін көмектің икемділігіне қойылған шектеулер есебінен шығындарды төмен деңгейде ұстауға бейім. Таңдаулы провайдерлік ұйымдар (PPO) пациентке дәрігерлерге көбірек таңдау және мамандарға қол жетімділікті жеңілдетеді, бірақ HMO-ға қарағанда жоғары сыйлықақы алуға бейім.
Топтық медициналық сақтандыру жоспарларының басым көпшілігі жұмыс берушілер қаржыландыратын төлемдер жоспарлары болып табылады. Алайда қауымдастық немесе басқа ұйымдар арқылы топтық қамтуды сатып алуға болады. Мұндай жоспарлардың мысалына Американдық зейнеткерлер қауымдастығы (AARP), Фрилансерлер одағы және көтерме мүшелік клубтары ұсынған жоспарларды жатқызуға болады.
Ерекше мәселелер
Медициналық сақтандырудың топтық жоспары бәріне бірдей қамтылмайды. Көптеген онжылдықтар бойы бұл сақтандырылмаған адамдар денсаулық сақтау шығындарын өз бетінше көтеруге мәжбүр болды. Бірақ бұл өзгерді.
Үкімет қаржыландырған денсаулық сақтау жоспарлары жұмыс берушілер қаржыландырған топтық медициналық сақтандыру жоспарынан тыс қалғандарға көмек көрсетуді жалғастыруда. Ұлттық денсаулық сақтау шығыстары жалпы ішкі өнімнің (ЖІӨ) 15% -дан асып кеткендіктен, 2010 жылғы « Қол жетімді медициналық көмек туралы» Заң (СҚА) жалпыұлттық мандатты алмастырды, әр салық төлеуші қатаң қарсылыққа тап болған жалғыз төлеуші шешімінің топтық жоспарына қосылсын 1930 жылдардан бастап. Үкіметтің мәліметтері бойынша, шамамен 20 миллион американдықтар АКС шеңберінде медициналық сақтандыруды пайдаланады, бұл 2018 жылғы ең соңғы сандар жиынтығы бойынша.
Обама әкімшілігі кезінде АСА бойынша сақтандырылмаған адамдар медициналық сақтандыру мандатын төлеуге міндетті болды. Мұны Трамп әкімшілігі күшін жойды, бұл адамдарды қажетсіз жазалайды деп мәлімдеді.