Топтық және жеке мүгедектік сақтандыру

Топтық және жеке мүгедектік сақтандыру дегеніміз не?

Егер сіз физикалық қиындықтарға тап болып, ұзақ уақыт жұмыс істей алмайтын болсаңыз, отбасыңызды асырауға жеткілікті табысыңызға көз жеткізу кез-келген қаржылық жоспардың маңызды бөлігі болып табылады. Әлеуметтік қамсыздандыру әкімшілігінің  зерттеулері көрсеткендей, әрбір 20 жастағы төртеудің біреуі зейнетке шыққанға дейін физикалық қиындықтарға тап болады. Көптеген адамдар мүгедектіктен айығып, жұмысқа қайта оралады, бірақ кейбір адамдар кірісі төмен әр түрлі жұмысқа орналасуға мәжбүр болады немесе енді ешқашан жұмыс істемеуі мүмкін.

Негізгі өнімдер:




  • Көптеген жұмыс берушілер штаттық қызметкерлерге төлемдер ретінде мүгедектікке қысқа және ұзақ мерзімді қамтуды ұсынады.
  • Сондай-ақ, адамдар мүгедектікке қатысты жеке саясатты топтық жоспарды толықтыру немесе топтық жоспар болмаған жағдайда қосымша қамту үшін сатып ала алады.
  • Топтағы мүгедектікті қамту сіздің жұмысыңызға байланысты. Жеке мүгедектік ережелері бойынша сыйлықақылар жоғарырақ болады, бірақ үміткерлер жеке андрайтерленгендіктен жақсы жеңілдіктер ұсынады. 
  • Жеке саясат, сондай-ақ алдын-ала қалыптасқан жағдайларға байланысты талаптарды шектейтін алып тастаулармен шығарылуы мүмкін.

Топ пен жеке қамтуды түсіну

Мүгедектік жағдайында кірісті қамтамасыз етуге көмектесу үшін көптеген жұмыс берушілер штаттық қызметкерлерге төлем ретінде қысқа және ұзақ мерзімді мүгедектікпен қамтуды ұсынады. Сіз сондай-ақ топтық жоспарды толықтыру немесе топтық жоспар болмаған жағдайда қосымша қамту үшін мүгедектікке қатысты жеке саясатты сатып ала аласыз.


Топтық және жеке қамтудың көптеген айырмашылықтары бар. Топтағы мүгедектікті қамту сіздің жұмысыңызға байланысты. Егер сіз жұмысыңызды өзгертсеңіз немесе жоғалтсаңыз, қамту портативті емес. Топтық қамту құны да жылдан жылға өзгеруі мүмкін. Жеке мүгедектік ережелері бойынша сыйлықақылар жоғарырақ болады, бірақ жақсы жеңілдіктер ұсынады, өйткені өтініш берушілер жеке-жеке жазылады . 

Керісінше, топтық сыйақылар денсаулығына қарамастан барлық жарамды қызметкерлерді қамтиды. Шығарылғаннан кейін, егер сіз кәсібіңізді немесе жұмысыңызды өзгертсеңіз де, жеке мүгедектік саясатының тілі, жеңілдіктері мен шығындарына келісімшарт бойынша кепілдік беріледі. Жеке саясат, сондай-ақ алдын-ала қалыптасқан жағдайларға байланысты талаптарды шектейтін алып тастаулармен шығарылуы мүмкін .

Анықтамалар

Өмірді сақтандырудан гөрі мүгедектікке қатысты шағымдар күрделірек болуы мүмкін және оларды шешуге көп уақыт кетеді. Әсіресе, мүгедектікке шағымдардың көпшілігі кездейсоқ жағдайға емес, ауруға немесе байқалмаған жағдайға байланысты, мысалы, бұлшықет, қаңқа немесе психикалық денсаулыққа байланысты. 

Неге екені міне. Ақ халаттылардың жалақысы жоғары, ақ халаттылар жұмысына қарағанда анықтамаларға ие болады. Топтық саясат жекелеген саясатқа қарағанда әлсіз анықтамаларға ие. Мүгедектіктің ең жақсы анықтамасы – бұл сіз « өзіңіздің кәсібіңіз » міндеттерін орындай алмайсыз. Алайда кейбір саясат мүгедектікті « кез-келген кәсіпті » орындай алмау ретінде анықтайды. Бұл кеңірек анықтама кейбір сақтанушыларды қолайсыз жағдайға әкелуі мүмкін. Сондай-ақ, кәсіптің өзіндік анықтамасы қанша уақытқа созылатындығын қарастырған жөн. Кейбір ережелер кез-келген кәсіпке екі жылдан бес жылға дейін шағымданғаннан кейін ауысады және егер бұрыннан қалыптасқан жағдайлар мен психикалық немесе эмоционалдық мәселелерге қатысты шағымдар туралы нақты тіл болса.

Жеке полистер жойылмайтын және кепілдендірілген жаңартылатын ретінде шығарылуы керек, демек, сақтандырушы полис шыққаннан кейін оны өзгерте алмайды. Саясат біртіндеп жұмысқа қайта оралуға мүмкіндік беруі мүмкін, егер қызметкер толық емес жұмыс уақытынан басталып, жартылай жәрдемақы алуды жалғастыра берсе немесе сіз өзіңіздің кәсіптік міндеттеріңізді орындай алмасаңыз, сізге басқа кәсіпте жұмыс істеуге мүмкіндік береді және толық жәрдемақы жинауға мүмкіндік береді..

Өмірді сақтандырудан айырмашылығы, егер сіз қайтыс болған болсаңыз, сақтандырушы талап арызды автоматты түрде төлейді, мүгедектік бойынша талап қою күрделі. Сондықтан мүгедектік саясатындағы терминдер мен анықтамалар өте маңызды. Анықтама неғұрлым дәл болса, талап қою оңайырақ болады.

Артықшылықтары

Топтағы мүгедектікті қамту сіздің W-2 кірісіне  немесе негізгі жалақыңызға байланысты.  Әдетте жеңілдіктер, бонустар, комиссиялар, зейнетақы жоспарындағы жарналар мен ынталандыру қосылмайды. Жеке саясат анағұрлым либералды және кейде әртүрлі өтемақы көздерін ұсынады. Сіз сондай-ақ төлемнің белгіленген мөлшерін сатып аласыз, мысалы, айына 5000 доллар, және талап қою кезінде кірістеріңізді құжаттамаңыз.

Топтық қысқа мерзімді (GSTD) жеңілдіктер төленген доллар мөлшерінде өзгереді, кейбіреулері табыстың 100% -ын төлейді және дереу немесе қысқа мерзімде жою кезеңінен кейін басталуы мүмкін. Топтық ұзақ мерзімді (GLTD) қамтудың көп бөлігі 90 күндік жою кезеңін қамтиды, дегенмен жекелеген саясат ұзақ мерзімді жоюға мүмкіндік береді. GLTD мүгедектігі бойынша жәрдемақы әдетте негізгі жалақының 50% -дан 60% -на дейін шектеледі және көбінесе сіздің қанша жалақы алғаныңызға қарамастан ай сайынғы максималды жәрдемақы төленеді.

Кейбір жұмыс берушілер табыстың немесе жалақының 70% -ына дейін қосымша қамту мүмкіндігін ұсынады. Егер қосымша қамту болмаса, сіз топтық жоспарды толықтырудың жеке саясатын сатып ала аласыз. Жеке ережелер ай сайынғы төлемдердің жоғары шектерін ұсынады және өмір сүру құнын түзету және болашақ сатып алу опциялары бар.

Басқа артықшылықтармен интеграциялау

Жұмыс беруші ұсынған мүгедектіктің ұзақ мерзімді жоспарлары, әдетте, әлеуметтік төлемдерді  мүгедектік сақтандыруымен  (SSDI) біріктіреді. Бұл дегеніміз, сіз алатын топтағы мүгедектік бойынша жәрдемақы басқа алынған төлемдермен доллар үшін долларға төмендетілуі мүмкін. Мүгедектіктің жеке ұзақ мерзімді саясаты компанияларға байланысты әр түрлі болады, егер сіз SSDI алсаңыз, жеңілдіктер төмендетілмейді. Саясат сыйақысы жоғары болар еді, бірақ сіздің физикалық қиындықтарыңызға түскен сіздің жиынтық табысыңыз – бұл сізге пайда әкеледі. Әдетте, көк жағалы және қауіптілігі жоғары кәсіптерді қамтитын жеке жоспарлар SSDI-мен біріктіріледі. 

Мүгедектікке қанша сақтандыру қажет?

Төлемдеріңізді төлеу үшін ай сайын қанша табыс қажет екенін және бұл кірістер қайдан алынатынын білу өте маңызды. Мұнда ойлануға болатын бірнеше сұрақтар бар:

  • Сізде топтық және / немесе жеке мүгедектікпен қамтудың қандай түрі бар?
  • Сіз шығындарды қаншалықты тез азайта аласыз?
  • Сізде қолма-қол ақша қорлары бар ма?
  • Сіздің үйіңізде бір немесе екі табыс бар ма?
  • Сіздің басқа табыс көздеріңіз бар ма (жалға берілетін мүлік, инвестициялар және т.б.)?

Ешкім физикалық қиындықтарға тап болу туралы ойлағанды ​​ұнатпайды. Дегенмен, сіз өзіңіздің отбасыңыздың қаржылық қауіпсіздігін қорғауыңыз керек, және SSDI немесе жұмысшыларға өтемақы төлемдеріне сүйену – бұл керемет стратегия емес, өйткені көптеген талаптардан бас тартады. Сіз жарамды болсаңыз да, жәрдемақы ала бастағанға дейін бірнеше ай кетуі мүмкін.