Салықты тиімді инвестициялау: бастаушыға арналған нұсқаулық
Кез-келген инвестицияның өзіндік құны бар. Барлық шығындардың ішінен салықтар сіздің пайдаңыздан ең көп зардап шегуі мүмкін және ең үлкен тісті жояды. Жақсы жаңалық – салықты үнемдейтін инвестициялау сіздің салық ауыртпалығын азайтуға және сіздің зейнетақыңызға барынша қол жеткізуге мүмкіндік береді – сіз зейнеткерлікке шыққыңыз келсе де, қолма-қол ақша тапқыңыз келсе де.
Негізгі өнімдер
- Салық кронштейні неғұрлым жоғары болса, соғұрлым салықты тиімді инвестициялау маңызды болады.
- Тұтастай алғанда, салыққа тиімді инвестициялар салық салынатын шоттарға салынуы керек.
- Салықтан тиімді емес салымдар кейінге қалдырылған немесе салықтан босатылған шоттарда жақсы.
Неліктен салықты тиімді инвестициялау маңызды?
Швабтың қаржылық зерттеулер орталығы салықтардың және басқа шығындардың инвестициялық кірістерге ұзақ мерзімді әсерін бағалады, ал инвестицияларды таңдау және активтерді орналастыру кірістерге әсер ететін маңызды факторлар болып саналса, зерттеу салықтарды минимизациялаудың да айтарлықтай әсер ететіндігін анықтады.
Мұның екі себебі бар. Біреуі – салық төлейтін ақшаңызды жоғалтып алуыңыз. Басқасы, егер сіз ақша салынған болса, сіз оны өсіре алмайсыз. Салықтан кейінгі декларацияңыз салыққа дейінгі декларациядан гөрі маңызды. Салық төлегеннен кейінгі доллар – сіз қазір және зейнетке шыққан кезде. Егер сіз өзіңіздің кірістеріңізді барынша көбейтіп, ақшаңыздың көп бөлігін сақтағыңыз келсе, салықты тиімді инвестициялау қажет.
Инвестициялық шоттар
Салықты тиімді инвестициялау дұрыс инвестицияларды және осы инвестицияларды ұстау үшін дұрыс шоттарды таңдауды қамтиды. Инвестициялық шоттардың екі негізгі түрі бар :
- Салық салынатын шоттар
- Салық жеңілдіктері бар шоттар
Салық салынатын шоттар
А брокерлік шотты салық салынатын шот үлгісі болып табылады. Бұл шоттарда салық жеңілдіктері жоқ, бірақ олар IRA және 401 (k) s сияқты салық жеңілдігі бар шоттарға қарағанда шектеулер мен икемділіктерді азырақ ұсынады. Брокерлік шоты бар IRA немесе 401 (k) -дан айырмашылығы, сіз ақшаңызды кез-келген уақытта, кез-келген себеппен, салықсыз және айыппұлсыз ала аласыз.
Егер сіз есепшотқа кем дегенде бір жыл инвестиция жасасаңыз, онда сізұзақ мерзімді капитал өсімінің тиімді ставкасын төлейсіз: салықтық жақшаға байланысты 0%, 15% немесе 20%.Егер сіз инвестицияңызды бір жылдан аз уақытұстасаңыз, олқысқа мерзімді капитал өсіміне ұшырайды, бұл сіздің кәдімгі табыс салығыңызға сәйкес келеді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Салықпен жеңілдетілген шоттар
Салыққа жеңілдік беретін шоттар, әдетте, салықтан кейінге қалдырылады немесе салықтан босатылады. Дәстүрлі IRA және 401 (k) жоспарлары сияқты салықты кейінге қалдырған шоттаралдын-ала салықтық жеңілдік береді.Сіз дереу салық жеңілдіктерін беретін осы жоспарларға өз үлестеріңізді шегере аласыз.Сіз зейнетке шыққан кезде ақшаңызды алған кезде салық төлейсіз, сондықтан салық «кейінге қалдырылады».3
Roth IRAs жәнеRoth 401 (k) s қоса алғанда, салықтан босатылған шоттарбасқаша жұмыс істейді.Бұл жоспарларға жарналар салық төлегеннен кейін төленеді, сондықтан сіз дәстүрлі IRA және 401 (k) с сияқты алдын-ала салық жеңілдіктерін ала алмайсыз.Алайда, сіздің инвестицияларыңыз салықсыз өседі және зейнеткерлікке шыққаннан кейін білікті қаражат алу да салықсыз болады.Сондықтан бұл шоттар «салықтан босатылған» болып саналады.5
Салықты тиімді инвестициялау стратегиялары
IRA және 401 (k) сияқты салық жеңілдіктері бар шоттардың жылдық жарна лимиттері бар.2020 және 2021жылдар аралығында сіз IRA-ларыңызға жалпы сомасы 6000 АҚШ долларын, егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз (7000 АҚШ долларын құрайтын «үлес қосқаныңыз үшін) 7000 доллар қоса аласыз.
401 (к) с арқылы сіз 19 500 долларға дейін немесе 2020 және 2021 ж.ж. 50 жастан асқан болсаңыз, 26000 долларға дейін үлес қоса аласыз. Қызметкерлер мен жұмыс берушілердің жалпы жарнасы 57000 доллардан аспауы керек (63.500 АҚШ доллары). 2020 жылға, ал 58000 доллар (үлес қосқан кезде 64 500 доллар) 2021 жылға
Салық жеңілдіктері болғандықтан, сіз барлық инвестицияларыңызды IRAs және 401 (k) s сияқты салық жеңілдетілген шоттарға салсаңыз өте жақсы болар еді. Салымдардың жыл сайынғы шектеулеріне байланысты – және икемділіктің жоқтығынан (білікті емес алу салықтар мен айыппұлдарды тудырады) – бұл әр инвестор үшін тиімді емес.
Салық тиімділігін арттырудың жақсы тәсілі – инвестицияларды «дұрыс» шотқа салу. Жалпы, салықтар бойынша кірістерінің аз мөлшерін жоғалтатын инвестициялар салық салынатын шоттар үшін қолайлы. Керісінше, салық декларациясының көп бөлігін жоғалтатын инвестициялар салық төлеуге ыңғайлы шоттар үшін жақсы үміткерлер болып табылады.
Салықты үнемдейтін инвестициялар
Көптеген инвесторлар егер сіз инвестицияларды сатсаңыз, кез-келген кіріс үшін салықтар болуы мүмкін екенін біледі. Егер сіздің инвестицияларыңыз өз кірістерін капитал өсімі немесе дивидендтер ретінде бөлсе, сіз де ілулі бола аласыз; инвестицияларды сатсаңыз да, сатпасаңыз да.
Табиғаты бойынша кейбір инвестициялар басқаларына қарағанда салық жағынан тиімді. биржалық айналым қорлары (ETF) салықты тиімдірек етеді, өйткені олар капиталдың аз өсуіне әкеледі. Белсенді басқарылатын қорлар, екінші жағынан, бағалы қағаздарды жиі сатып алуға және сатуға бейім, сондықтан олар капиталды көбейтуге мүмкіндік береді (және сіз үшін көп салықтар).
Облигациялар тағы бір мысал. Муниципалдық облигациялар өте тиімді, өйткені пайыздық кірістерге федералды деңгейде салық салынбайды – және көбінесе мемлекеттік және жергілікті деңгейде салықтардан босатылады (мунис кейде «үш еселенген» деп аталады). Бұл облигациялар салық салынатын шоттарға жақсы үміткерлер, өйткені олар салықты тиімді етеді.
I сериялы облигациялар (жинақ облигациялары) да салықты тиімді, өйткені олар мемлекеттік және жергілікті табыс салығынан босатылады. Бірақ корпоративті облигациялардың салық салынбайтын провизиялары жоқ, және, демек, салық жеңілдетілген шоттарда жақсы.
Маңызды
Қысқа мерзімді капиталды жоғарылатудың жоғары деңгейлерін бөлетін инвестициялар салық салу есебінен жақсы болады.
Міне, салықты білетін инвесторлар өз ақшаларын қайда салуы мүмкін екендігі туралы түсінік:
Көптеген инвесторлардың салық салынатын және салық төлейтін артықшылығы бар есепшоттары бар, сондықтан олар әрбір шот түрі ұсынатын артықшылықтардан пайдалана алады. Әрине, егер сіздің барлық инвестициялық ақшаларыңыз тек бір есептік жазбада болса, онда инвестицияларды таңдау мен активтерді орналастыруға назар аударыңыз.
Төменгі сызық
Инвестициялаудың негізгі қағидаларының бірі – мейлі ол зейнеткерлікке жинау болсын немесе қолма-қол ақша табу болсын – салықтарды барынша азайту. Салықтарды минимизациялаудың жақсы стратегиясы салық салынатын шоттарда салық тиімді инвестицияларды және салық тиімділігі төмен салымдарды салық жеңілдіктерінде ұстау болып табылады. Бұл сіздің есептік жазбаңызға уақыт өте келе өсуге ең жақсы мүмкіндік береді.
Әрине, инвестицияларды салық төлеуге ыңғайлы есепшотқа сақтаған дұрыс болса да, салықтардан гөрі басқа факторларға басымдық беру қажет болатын жағдайлар болуы мүмкін. Корпоративтік облигация, мысалы, сіздің IRA-ға жақсырақ сәйкес келуі мүмкін, бірақ сіз өтімділікті қолдау үшін оны брокерлік шотыңызда ұстауға шешім қабылдай аласыз. Сонымен қатар, салық жеңілдіктері бар шоттар жарналардың қатаң шектеулеріне ие болғандықтан, сіздің IRA немесе 401 (k) -теріңізде жақсы болса да, салық салынатын шоттарға белгілі бір салымдар салуға тура келуі мүмкін.
Әрдайым сіздің жағдайыңыз бен мақсаттарыңыз үшін ең жақсы салық стратегиясын таңдауға көмектесетін білікті инвестициялық жоспарлаушымен, қаржы кеңесшісімен немесе салық маманымен кеңесіңіз.