Зейнетақы қорын құру: Жинақтауды қалай бастау керек
Егер сіз өз бетіңізше ауқатты болмасаңыз, онда бүгінде ақшаңызды зейнетақы қорын құру арқылы жылдар бойына жететіндігіңізді анықтау үшін бөліп тастау мүмкін емес — бұл міндетті.
Өкінішке орай, инерция күшті күш бола алады, ал үнемдеуден үнемдеуге көшу көпшілік үшін қорқынышты болуы мүмкін. Инвестициялар мен қаржылық кеңестер көп ақша жинап, болашаққа ақша сала бастаған адамдарға арналған. Төменде процесті бастағысы келетіндерге арналған кейбір стратегиялар келтірілген.
Зейнетақы қорын құру
Егер сіз ақша тапсаңыз, сіз әлеуметтік сақтандыру салығын төлейсіз, бірақ әлеуметтік сақтандыру төлемдерін төлеуге жұмсалған қаражат 2034 жылы таусылады деп күтілуде, деп хабарлайды әлеуметтік қауіпсіздік басқармасы. Осылайша, оның пайдасы нақты өмір сүру құнын қаншалықты жабатыны түсініксіз.Бүгінгіинфляцияны өлшеудің жаңа әдісі және бұл болашақ төлемдердің мәні үшін нені білдіруі мүмкін деген тізбекті ТБИ туралы пікірталасты қарастырыңыз.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Сондай-ақ, үкімет (және көптеген кәсіпкерлер) үнемдеу үшін жеңілдіктер ұсынатындығын атап өту маңызды.Жеке зейнетақы шоты (IRA) немесе 401 (k) сияқтытиісті білікті зейнетақы жоспарына ақшаны бөліп, ақша үнемделген жылы салық есебін төмендетеді және ондаған жылдар бойы салықсыз жинай алады.3 Сол сияқты, көптеген қызметкерлер, егер қызметкер зейнетақы шотына ақша салса, қаражат аударады. Жұмыс берушінің жарнасы бос ақшаны құрайды және көптеген қаржылық кеңесшілер өз клиенттерін осы мүмкіндікті барынша арттыруға шақырады.
Старттағы қиындықтар
Жинақтап үлгермеген адамдардың көпшілігі күнделікті шығындарды өтеу үшін ақша қалмайды, тіпті жинақтауға қаражат қалмайды деп санайды. Алайда, өзіңізге төлеу басқа адамдарға төлеу сияқты маңызды болуы керек. Әрине, несие бойынша дефолтқа жол беру немесе вексельдердің мерзімінен бұрын өтуіне жол беру ақылға қонымсыз, бірақ егер сіз өзіңіз туралы ойламасаңыз, кім жасайды?
Қысқа келіп, үнемдейтін аз айлар болады. Сондай-ақ, сіздің инвестициялық таңдауыңыз шектеулі болуы мүмкін екенін білесіз. Көңіліңді түсірмеу керек, бірақ мүмкіндігінше жиірек үнемдеу керек.
Негізгі өнімдер
- Сіздің болашағыңыз үшін ақша жинаудың маңызды қадамы — үнемдеуді бастау.
- Үкімет пен көптеген кәсіпкерлер жинақтауға жеңілдіктер ұсынады, мысалы, IRA немесе 401 (k) шоттары, бұл шот иелеріне ұзақ жылдар бойы жинақсыз салық жинауға мүмкіндік береді.
- Зейнетақы шотындағы жұмыс берушінің жарнасы бос ақшаны құрайды, ал төлем максималды болуы керек.
Шағын бастаңыз
Жеке қаржы саласы айтарлықтай байлыққа ие адамдарға қызмет көрсету үшін құрылған — іс жүзінде барлық банктер мен делдалдар әрқайсысы 1000 доллардан тұратын 10 000 адамнан гөрі 10 миллионермен айналысады. Соған қарамастан, сіздің жинақ пен зейнетақы жоспарларыңыз қаржыгерлердікіне емес, сіздің қажеттіліктеріңізге сәйкес келетін болуы керек.
Осы мақсатта, тіпті 250 немесе 500 долларлық зейнетақыны үнемдеу — бұл жақсы бастама. Кез келген жинақ әдет пен процесті орнатады. Қазір ең төменгі және ақысыз зейнетақы шоттарын ұсынатын бірнеше брокерлер бар. Зейнеткерлікке жинаудың кілті бірізді болу керек. Бұл үздіксіз, өмір бойғы әдет болуы керек.
Осылайша, бұл өзіңізді жетістікке жетуге көмектеседі. Мысалы, салық декларациясын тапсырмас бұрын, сәуір айында IRA-ға соңғы минуттағы салымы үшін қолма-қол ақшаны алып тастауға тырыспаңыз. Оның орнына, ай сайын аздап үнемдеңіз, онлайн режимінде жинақ шотын қолданыңыз және оны төтенше жағдайларда ғана қолданыңыз.
Осы онлайн-шоттардың көпшілігі сізге ай сайынғы белгіленген шоттан автоматты түрде белгіленген соманы алып тастауға мүмкіндік береді. Егер сіздің жұмыс берушіңіз 401 (k) бағдарламасын ұсынса, сізде әр жалақыдан автоматты түрде ұстап қалуға болады.
Маңызды
Брокерлік фирмаларды алынатын комиссиялар мен олардың ETF және пайлық қорларының ауқымына қарай таңдау керек.
Брокерлік фирманы таңдау
Үлкен, ұлттық, танымал (олар теледидарда жарнамалайтын) брокерлік және үлестік қорлар фирмаларының саны көбейіп, шағын шоттарды ақысыз және минималды емес ашуға дайын. Осы ірі фирмалармен шоттар ашқан дұрыс. Олар көбінесе инвестициялаудың кең нұсқаларын (пай қорлары, айырбас қорлары немесе ETF ) және ең ашық және ақылға қонымды төлемдерді алады.
Сондай-ақ, бұл ірі фирмалардың сізге қосымша қызметтерді ұсынатын инфрақұрылымы бар ( жеке инвестициялық кеңес берушілерді қоса ), қажеттіліктеріңіз уақыт өткен сайын өзгеріп отырады.
Жақсы таңдау жасау үшін уақыт бөлу маңызды. Барлығы болмаса да, көпшілігі фирмалар шоттарды аударғаны үшін төлемдер алады, ал фирмаларды қайта-қайта ауыстыру сіздің жинақ ақшаңызды азайтады. Сыйақыға, олар ұсынатын ETF және өзара қорларға назар аударыңыз. Олар ұсынатын сауда құралдары мен қызметтеріне қатты алаңдамаңыз, өйткені сіз ақша жинап, қаражатыңыз шектеулі болған кезде сауда дұрыс болмайды.
Тәуекелге қатысты шыншыл болыңыз
Зейнеткерлікке жиналуды енді бастағандарға инвестициялық тәуекелді ескеру қажет. Академиктер мен инвестиция саласының мамандары тәуекелді анықтау және өлшеу үшін күресіп жатқанда, қарапайым адамдардың көпшілігі мұны өте жақсы түсінеді: менің ақшамның едәуір бөлігінен айырылып қалуым қандай ықтималдығы бар (әр адамда әр түрлі «айтарлықтай» мөлшерде)?
Мен бастаушы сақтаушылар мен инвесторларға тәуекелге шындықпен қарауды ұсынамын.Жинақтың кез-келген мөлшері жақсы бастама болғанымен, аз ақша болашақта өмір сүруге болатын кіріс әкелмейді.Бұл бастапқыда тұрақты кіріске немесе басқа консервативті инвестицияларға ақша салудың өте аз мағынасы бар екенін білдіреді.Дәл сол сияқты, сіз алғашқы жинақтарды жарқанаттан шығарып тастағыңыз келмейді, сондықтан нарықтағы ең қауіпті салалардан аулақ болыңыз — биотехника, алтын, иелік етпейтін қаражат және т.б.
Индекстің негізгі қоры ( Dow Jones Industrials немесе S&P 500 сияқты танымал индекске сәйкес келетін қор) — бастау үшін жақсы орын. Бағаның құлдырау қаупі бар, бірақ жалпы өшіру коэффициенті нөлге жуықтайды және өсімнің ақылға қонымды мөлшерін қолдайды.
Маңызды
Ең жақсы инвестициялар инвестициялық қорларға және ETF-ке жұмсалады, олар арзан және аз күш жұмсайды.
Сіздің алғашқы инвестицияларыңыз
Жаңа сақтаушы / инвестор ретінде сіздің алғашқы инвестицияларыңыз, мүмкін, ETF-ке немесе пай қорларына түседі. ETF және пай қорлары сізге қиындықсыз және шығынсыз кез-келген ақшаны (аздан көпке дейін) салуға мүмкіндік береді. Бірлестік қорымен немесе ETF көмегімен сіз 500 доллар алып, бірден бірнеше ондаған (егер жүздеген немесе мыңдаған) акцияларға ұсақ үлестерді сатып ала аласыз, бұл сізге оң кірістер мен үлкен шығындардың аз болу мүмкіндігін береді.
ETF индексі соңғы жылдары танымал болды. Минималды шығындар үшін (бастапқы комиссия және акциялардың өзінен төленетін немесе алынып тасталатын аз мөлшердегі комиссия), инвестор S&P 500 немесе басқа танымал индекстерді тиімді сатып ала алады. ETF санының өсуі инвесторларға «өсу» немесе «құндылық» сияқты кең санаттарға қаражат салуға мүмкіндік береді, бұл бірнеше онжылдықтар бойы қор қорының инвесторлары үшін қол жетімді.
Өзара қорлар, дегенмен, әлі де өз орнын алады. Олар жиі инвесторлардың артықшылықтарын беруге белсенді басқару А-дан қор менеджері инвесторлар үшін жоғары қайтарым табу үшін көріңіз күні-күн негізде шешім қабылдайды. Салыстыру үшін, ETF көпшілігі автопилотта жұмыс істейді — акциялардың көрсетілген тізімін ұстайды (әдетте индекске сәйкес келеді) және индекс өзгерген кезде ғана өзгереді.
Пайлық қаражаттарды іздеу кезінде төлемдер мен шығыстарды анықтаңыз (неғұрлым жақсы), сондай-ақ өнімділікке назар аударыңыз. Ең дұрысы, сіз өзіңіздің құрдастарыңызбен салыстырғанда жақсы нәтиже көрсетіп қана қоймай, жаман уақытта аз ақша жоғалтқан қорды қалайсыз.
Алғашқы инвестициялар туралы екі немесе үш ETF қарастырыңыз. Инвестициялық салымдардың көпшілігінде инвестициялардың ең аз мөлшері $ 1000 немесе одан көп болады, сондықтан олар әлі мүмкін емес. Келесі ETF біреуін немесе екеуін сатып алу туралы ойланыңыз:
- Vanguard жалпы қор нарығы (VTI)
- SPDR S&P 500 (SPY)
- Авангардтық дивидендтерді бағалау (VIG)
- Авангард мәні (VTV)
- Авангардтың өсуі (VUG)
- Vanguard FTSE Бүкіләлемдік экс-АҚШ (VEU)
- Invesco динамикалық үлкен шегі (PWV)
- SPDR Dow Jones өнеркәсіптік орташа мәні (DIA)
- SPDR S&P дивиденді (SDY)
- Invesco S&P 500 таза өсімі (RPG)
Егер сізде екі-үшеудің иесі болу мүмкіндігі болса, жақсы қоспаны алуға тырысыңыз. Мысалы, сіздің жеке қалауыңызға негізделген бір үлкен нарықтық қор (VTI, SPY), халықаралық қор (VEU) және өсу (VUG, RPG) немесе құндылық (VTV, PWV) қоры.
5000 доллар
Акцияларға ақша салғанға дейін зейнетақы жинағында ұсынылған сома.
Толығырақ
Уақыт өте келе үнемдеу әдеті қалыптасады деп үміттенемін. Сонымен қатар, сіз өзіңіздің табыстарыңыздың көбейетінін байқай аласыз және сіз көбірек үнемдей аласыз. Осылай жасаған кезде және сіздің алғашқы инвестицияларыңыз өсе бастаса, сізде инвестициялық мүмкіндіктердің саны артып келе жатқанын байқайсыз.
Инвестицияға көп ақша жұмсалған кезде, инвестициялық қорлардың минимумдары аз шектеулі болуы мүмкін, және сіз көп қаражат пен ETF иелене аласыз. Сіз сондай-ақ көбірек тәуекелге ( өсу қорларына немесе агрессивті өсім акцияларына көбірек инвестициялау) немесе белгілі бір инвестициялар түрлеріне (белгілі бір салаларға немесе географиялық аймақтарға инвестициялау) бағыттауға мүмкіндігі бар екеніңізді анықтай аласыз. Егер бұл жағдай орын алса, әртараптандырудан сақ болыңыз. 15 орташа идеядан гөрі бес керемет идеяның болғаны әлдеқайда жақсы.
Кейбір оқырмандар қазірдің өзінде жеке акциялар сатып алуды қашан бастауы мүмкін деген сұрақ туындауы мүмкін. Мұнда ешқандай қатаң ереже жоқ, бірақ мен үнемдеудің жалпы сомасы 5000 доллар — бұл ең аз мөлшерде қолдануға болатын сан. 1000 долларды жеке немесе екі акцияларға салып, қалғанын қаражатта ұстауда немесе сізге ыңғайлы болса, жеке акцияларға бөлуді көбейтуде ештеңе жоқ.
Жеке қорларға инвестициялау қорларға немесе ETF-ке инвестициялаудан мүлдем өзгеше. Бұл сіздің инвестициялық шешімдеріңіз үшін үлкен жауапкершілікті талап етеді, бұл көп уақыт пен зерттеуді қажет етеді. Сыйақы одан да көп болуы мүмкін, бірақ қажетті уақытты тұрақты түрде инвестициялау мүмкіндігіңіз болмаса, қаражат пен ETF-ті ұзақ мерзімді таңдаған дұрыс.
Сіздің табысыңыз ұлғайған сайын және сізде айдың соңында көп ақша қалса, сіз 401 (k), IRA, SEP IRA немесе сіз үшін кез-келген үнемдеу нұсқаларынажылдық жарналарыңызды көбейтуге тырысыңыз.Заңмен рұқсат етілген жылдық максимумға дейін үлес қосыңыз.
Басқа опциялар
Ұйымдастырылған зейнетақы шоттарындағы жинақ — бұл үнемдеудің бір түрі ғана, бірақ оның көптеген нұсқалары бар.Үкіметте жыл сайын салықтан қорғалған шоттардан қанша үнемдеуге болатындығы туралы нақты ережелер мен шектеулер бар.Алайда, сіз қарапайым салық салынатын брокерлік шоттарға салуға болатын жинақ бойынша шектеулер жоқ.Дивидендтерге салық салынуы мүмкін болса да, сіз капитал өсіміне салық төлейтін болсаңыз да, сіз байлықты үнемдеп, құрып жатырсыз.9
Төменгі сызық
Жинақтаудың немесе зейнетақымен қамсыздандыру жоспарының маңызды бөлігі — оны бастау. Ақшаны үнемдеудің бір дұрыс әдісі де, инвестиция салудың да бір дұрыс әдісі жоқ. Сіз бұл жолда қателіктер жібересіз, және сіз ерте ме, кеш пе сіздің акцияларыңыздың кейбірінің (бәрінде болмаса) құнын төмендететінін көресіз.
Бұл құптарлық емес болғанымен, бұл қалыпты жағдай. Маңыздысы — үнемдеуді, оқуды және болашақ үшін байлық құруды іздеуді жалғастыру. Егер сіз ай сайын ақша жинау әдетін орнатсаңыз, ақшаңызды ақылмен орналастыруға уақыт бөліп, байлығыңыздың өсуіне шыдамдылықпен жол берсеңіз, сіз өзіңіздің қаржылық болашағыңызды қауіпсіз ету жолында үлкен қадамдар жасаған боласыз.