401 (к) -ді IRA-ға аударудың ең жақсы 7 себебі

Жұмысты ауыстырған кезде сізде 401 (k) жоспарлық шоты бар бірнеше нұсқа бар. Сіз оны қолма-қол ақшамен толтыра аласыз, оны сол жерде қалдыра аласыз, оны жаңа жұмыс берушінің 401 (k) жоспарына ауыстыра аласыз (егер ол бар болса) немесе жеке зейнетақы шотына (IRA) аудара аласыз.

Сақтандыру туралы ұмытыңыз – салықтар мен басқа да айыппұлдар таңқаларлық болуы мүмкін. Адамдардың көпшілігі үшін, жылжымалы үстінен 401 (к) -немесе 403 (б) немере, қоғамдық немесе коммерциялық емес сектордың-ішіне ИРА сол үшін ең жақсы таңдау болып табылады. Төменде оның жеті себебі келтірілген. Есіңізде болсын, бұл себептер сіз зейнетке шығудың алдында емессіз немесе жоспардан ең төменгі үлестіруді (RMD) алуға кірісу керек деп ойлайсыз.

Негізгі өнімдер

  • Сіздің 401 (к) -ді IRA-ға аударудың негізгі себептерінің бірі – көп инвестициялық таңдау, жақсы байланыс, төлемнің төмендігі және Рот шотын ашу мүмкіндігі.
  • Басқа артықшылықтарға брокерлердің IRA ашуға ақшалай ынталандыру, ережелердің аздығы және жылжымайтын мүлікті жоспарлаудың артықшылықтары жатады.
  • Сіздің 401 (k) жоспарыңыздың ерекшеліктерін, ескі жұмыс берушіні де, жаңасын да (егер олар ұсынатын болса) және олардың IRA-да ұсынылатындармен салыстыру мөлшерін тексеріңіз.

1. Қосымша инвестициялық таңдау

Сіздің 401 (к) инвестициялық әлемдегі бірнеше планеталармен шектелген. Ықтимал, сізде бірнеше үлестік қорлар – көбіне меншікті капиталды және облигациялық қорларды таңдау мүмкіндігі бар – осымен. Алайда, IRA-мен инвестициялардың көп түрлері сіздерге қолма-қол ақша қорлары ғана емес, сонымен қатар жекелеген акциялар, облигациялар және биржалық саудалық қорлар (ETF) үшін де қол жетімді.

«IRA-лар инвестициялық таңдаудың үлкен кеңістігін ашады» дейді КАФ, негізін қалаушы және басқарушы директор Расс Блахетка, Кэмпбелл, Калифорниядағы «Vestnomics Wealth Management LLC». «401 (k) жоспарлардың көпшілігі тәуекелдерді басқаруды, мысалы, опциондарды пайдалануға жол бермейді, бірақ IRA-лар рұқсат етеді. Тіпті сіздің IRA-да табыс әкелетін жылжымайтын мүлікті ұстауға болады.»

Сіз сондай-ақ өз қорларыңызды кез келген уақытта сатып ала және сата аласыз. Көптеген 401 (k) жоспарлары сіздің портфолиоңызды балансты қайта құруға жылына бірнеше рет шектеу қояды, оны кәсіпқойлар айтқандай немесе сізді жылдың белгілі бір уақыттарымен шектейді.

2. Жақсы байланыс

Егер сіз өзіңіздің есептік жазбаңызды ескі жұмыс берушіге қалдырсаңыз, сіз әдейі емес болса да, екінші дәрежелі азамат ретінде қаралуы мүмкін. Жоспарларға байланысты хабарлама алу қиын болуы мүмкін (көбінесе жаңалықтар компанияның электрондық поштасы арқылы таратылады) немесе кеңесшімен немесе әкімшімен байланысқа түсу мүмкін.

Kurzübersicht

Жоспардың 401 (k) ережелерінің көпшілігінде сіздің есепшотыңызда 1000 доллардан аз ақша болса, жұмыс берушіге автоматты түрде оны қолма-қол ақшамен беріп, сізге беруге рұқсат етіледі деп көрсетілген;егер сізде 1000-нан 5000 долларға дейін болса, сіздің жұмыс берушіңізге оны IRA-ға қоюға рұқсат етіледі.

Ақпаратқа қол жетімділік сіздің ескі жұмыс орныңызда оңтүстікке қарай бағытталуы мүмкін емес жағдайда өте маңызды. «Менің бұрынғы жұмыс берушісі банкроттыққа ұшыраған клиентім бар. Оның 401 (к) -ы үш жыл бойы тоңазытылған, өйткені сот ол жерде маймыл бизнесі жоқтығына көз жеткізуі керек», – дейді Бетездадағы MZ Capital Management компаниясының негізін қалаушы және директоры Майкл Чжуан., М.ғ.д. «[Осы уақыт ішінде] менің клиентім қол жеткізе алмады және ол зейнетақы қорынан айырылып қаламын ба деп үнемі уайымдады».

3. Төлемдер мен шығындардың төмендеуі

Сізге осы нөмірді сығымдау керек еді, бірақ IRA-ға ауысу сізді басқарушылық төлемдерден, әкімшілік төлемдерден және қор шығындарының коэффициенттерінен айтарлықтай үнемдеуге мүмкіндік береді – уақыт өте келе инвестициялық кірістерді жоятын барлық аз шығындар. 401 (k) жоспары бойынша ұсынылатын қаражат олардың активтер класы үшін нормадан қымбат болуы мүмкін. Сонымен, жоспар әкімшісі алатын жалпы жылдық төлем бар.

«Инвесторлар белгілі бір инвестицияларды сатып алуға байланысты шығындар коэффициенттеріне, 12b-1 төлемдеріне немесе пайлық қорлармен байланысты жүктемелерге мұқият болулары керек. Осының бәрі оңай жылдық активтердің 1% -нан көп болуы мүмкін», – дейді Марк Хебнер., Ирвиндегі Калифорниядағы Index Fund Advisors Inc. негізін қалаушы және президенті.

Әрине, керісінше болуы мүмкін. Миллиондаған қаражат салуды жоспарлайтын үлкен 401 (к) жоспарлы қорлар өздерінің бөлшек аналогтарынан гөрі төмен төлемдер алатын институционалды деңгейдегі қорларға қол жеткізе алады. Әрине, сіздің IRA ақысыз болмайды. Бірақ тағы да сізде көбірек таңдау болады және сіз инвестиция салуға, қайда инвестиция салуға және не төлеуге болатындығын бақылауға аласыз.

4. Рот опциясы

IRA-ны аудару Roth есептік жазбасын ашуға мүмкіндік береді.(Шындығында, егерсізде Roth 401 (k) -ның кең таралатын түрлерінің бірі болса, Roth IRA – бұл аударымжасаудыңартықшылықты нұсқасы.) Roth IRAs-мен сіз оларды қосқан кезде сіз салған қаражатқа салық төлейсіз, бірақ содан кейін бар оларды алып тастаған кезде салық салынбайды ( дәстүрлі IRA-ға қарама-қарсы).Сондай-ақ, 72 жасында РМД-ны Роттың IRA-дан алудың қажеті жоқ.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Егер сіз IRA ақшаңызды қажет ете бастағанда, сіз салық кронштейнінде боласыз немесе салық ставкалары әдетте жоғары болады деп ойласаңыз, Рот сіздің мүддеңізге сәйкес келуі мүмкін.Егер сіз 59 жасқа толмаған болсаңыз, онда дәстүрліден гөрі Рот ИРА-дан қаражат алу өте оңай.Жарналар үшін мерзімінен бұрын алынатын айыппұлдар жоқ, көп жағдайда;бірақ кез-келген кіріс үшін айыппұлдар бар.

Сіздің 401 (k) жоспар әкімшіңіз дәстүрлі IRA-ға ауысуға рұқсат бере алады. Олай болса, мұны істеу керек, содан кейін оны Ротқа айналдыру керек. Дәстүрлі IRA-ны ротқа қашан және қалай ауыстыруға болатындығы туралы салық салу жүктемесін азайтуға мүмкіндік беретін түрлі стратегиялар бар екенін атап өту маңызды. Мысал ретінде, егер нарық айтарлықтай құлдырауды бастан кешірсе, дәстүрлі IRA-ны, айталық 20% немесе одан да көп, Ротқа айналдырса, конверсия кезінде салықтар азаяды. Егер сіз инвестицияларды қалпына келтіргенше ұстап тұруды жоспарласаңыз, бұл тартымды стратегия болуы мүмкін. Конверсияны қарастырған кезде басқа стратегиялық қадамдар жасауға болады, сондықтан мүмкіндігіңізді өлшеу үшін қаржы кеңесшісімен кеңескен дұрыс шығар.

5. Ақшалай ынталандыру

Брокерлер сіздің бизнеске құштар.Олардың компания сіздің зейнеткерлік ақша алып сізді арбау үшін, олар мүмкінкейбір ақша Сіздің жолын лақтырып.2021 жылдың ақпанындағы жағдай бойынша, мысалы, TD Ameritrade сіз өзіңіздің 401 (к) -ді IRA-ға аударған кезде, сіз инвестициялауыңыз керек болған сомаға байланысты 350-ден 2500 долларға дейін бонустар ұсынады.  Егер бұл қолма-қол емес болса, еркін сауда-саттық пакеттің бір бөлігі бола алады.

6. Аз ережелер

401 (k) мәнін түсіну оңай мәселе емес, өйткені әр компанияда жоспарды қалай құруға болатындығы өте көп. Керісінше, IRA ережелерін Ішкі кірістер қызметі (IRS) стандарттайды. Бір брокері бар IRA кез келген басқа брокермен бірдей ережелерді сақтайды.

401 (k) мен IRA арасындағы жиі ескерілмейтін айырмашылық тарату салығына қатысты IRS ережелерімен байланысты. IRS федералды салықтар үшін 401 (k) үлестірімінің 20% -ын ұстап қалуды талап етеді.  Сіз IRA-дан үлестіруді жүзеге асырған кезде, салық салынбайтындығын таңдай аласыз.  Бұл опция сізге IRA-ді таратуға қол жетімді болғанымен, жылдың аяғында үлкен салық төлемін жасамай, мүмкін, аз төлегені үшін пайыздар мен айыппұлдарды есептемей, біраз салықты ұстаған дұрыс шығар.

Алайда, сіз автоматты түрде 20% емес, нақты қарыз сомаңызды дәлірек көрсету үшін қанша ұстап қалу керектігін таңдай аласыз. Пайдасы – сіз өзіңіздің зейнетақы шотыңызды қажеттіліктен тезірек азайтып алмайсыз және бұл ақшаны салықтың кейінге қалдырылған негізде жиналуына жол бересіз.

7. Жылжымайтын мүлікті жоспарлаудың артықшылықтары

Сіз қайтыс болғаннан кейін сіздің 401 (к) сіздің пайда алушыңызға бір реттік төлеммен төленуі мүмкін, бұл табыс пен мұраға салықтың ауырсынуына әкелуі мүмкін. Бұл белгілі бір жоспарға байланысты өзгереді, бірақ көптеген компаниялар қолма-қол ақшаны тез таратуды жөн көреді, сондықтан олар қазір жоқ жұмысшының есебін жүргізбеуі керек. IRA-ны мұрагерлікке алудың да ережелері бар, бірақ IRA-лар төлемнің көп нұсқаларын ұсынады. Тағы да, бақылауға келеді.

Kurzübersicht

401 (k) немесе 403 (b) жоспарына қатысқандар үшін жарнаның 2021 шегі $ 19 500 құрайды.Бұл жарна мөлшері 2020 жылмен бірдей. 50 және одан жоғары жастағы адамдар үшін төлем шегі 6500 доллар деңгейінде қалады.  IRA-ға арналған 2021 шегі 2020 жылдан бастап өзгеріссіз $ 6000 құрайды, ал қуып жету шегі қосымша $ 1000 құрайды.

Төменгі сызық

Жұмысты ауыстыратын адамдардың көпшілігі үшін IRA-ға 401 (к) -дан асып кетудің көптеген артықшылықтары бар. Айтуынша, көп нәрсе 401 (k) жоспарының ерекшеліктеріне байланысты, ескі жұмыс беруші де, жаңасы да – инвестициялық опциялар, төлемдер, несиелік провизиялар және т.б. брокермен немесе банкпен орнатуға болатын IRA.

Сізде екі дүниенің ең жақсысы болуы мүмкін. Барлық ақшаңызды IRA-ға аударудың қажеті жоқ. Сіздің балансыңыздың бір бөлігі сіздің бұрынғы компанияңыздың 401 (к) шамасында қалуы мүмкін, егер сіз алған кірістеріңізге риза болсаңыз. Содан кейін сіз жаңа IRA орнатуға немесе қалғанын бар тіркелгіге немесе жаңа IRA ролловеріне айналдыруға болады. Ролверді аяқтағаннан кейін, сіз өзіңіздің жаңа компанияңыздың 401 (k) және IRA-ға (дәстүрлі немесе Рот) үлес қоса аласыз, егер сіз жыл сайынғы жарналар шегінен шықпасаңыз.

Алайда сіздің табыс деңгейіңізге байланысты дәстүрлі IRA-ға өз үлесіңізді шегеру мүмкіндігі шектеулі болуы мүмкін.