Неліктен қаржылық сауаттылық өте маңызды?
Көптеген тұтынушылар қаржыны, несиенің қалай жұмыс істейтінін және қаржылық әл-ауқатқа әлеуетті әлсіз қаржы шешімдері ұзақ жылдар бойы тудыруы мүмкін екенін аз түсінеді.Шын мәнінде, қаржылық түсініктің жетіспеушілігі көптеген американдықтардың үнемдеу мен инвестициялаумен күресетін негізгі себептерінің бірі ретінде айтылды.
Қаржы индустриясын реттеу органы (FINRA) бірнеше жылдабір рет өзінің ұлттық қаржылық мүмкіндіктерін зерттеу шеңберінде тұтынушылардың қызығушылық, күрделі, инфляция, әртараптандыру және облигациялар бағаларытуралы білімін өлшейтін бес сұрақтан тұратын тест шығарады.Оның соңғы тестісінде тестке қатысқандардың тек 34% -ы бес сұрақтың төртеуін дұрыс алды, бұл осы мәселелерге негіз болатын негізгі экономикалық және қаржылық қағидалардың кең таралғандығын білдіреді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Тұтынушылардың әдеттері мен қаржылық өнімдеріндегі кейбір өзгерістер американдықтар үшін қаржыларын басқаруды қиындатты.Бұрын адамдардың көпшілігі күнделікті сатып алулар үшін қолма-қол ақша қолданған.Бүгінгі күні несиелік карталар жиі қолданылады.2019 жылы несиені пайдалану төлемдердің 23% құрады, 2017 жылы 21%. Біздің сауда-саттық тәсіліміз де өзгерді.Интернет-дүкен қазір көпшілік үшін ең жақсы таңдау болып табылады, ол несиені пайдалануды жеңілдетуге және оны көбейтуге мүмкіндік береді, бұл қарызды тез жинақтаудың өте ыңғайлы тәсілі.
Сонымен қатар, несие карталарын шығаратын компаниялар, банктер және басқа қаржы институттары тұтынушыларды несиелік мүмкіндіктерге — несиелік карталарға өтініш беру немесе бір картаны екінші картамен төлеу мүмкіндігіне итермелейді. Тиісті білімсіз қаржылық қиындықтарға түсу оңай.
Қаржылық жоспарлау ұзақ мерзімді, ал адамдар бір реттік күтпеген құбылыстарға тәуелді бола алмайды, мысалы, жақында ынталандыру чектері. Керісінше, адамдар күнделікті қаржылық өмірін басқару үшін қаржылық білімін жетілдіріп, болашаққа ұзақ уақыт қарау керек.
Негізгі өнімдер
- Америка Құрама Штаттарындағы тенденциялар жеке адамдардың қаржылық сауаттылығының төмендеуін көрсетеді, респонденттердің тек 34% -ы FINRA осы тақырып бойынша қойған бес сұрақтың төртеуіне дұрыс жауап берді.
- Қаржылық сауаттылықтың маңызы арта түсуде, өйткені адамдар өздерінің зейнетақы шоттарын басқарады, жеке активтерін онлайн режимінде саудалайды, студенттік, медициналық, несиелік карта және ипотекалық қарыздарын алады.
- FINRA зерттеуі әр түрлі этностардың өз ақшаларын ойдағыдай басқару қабілеттеріндегі кейбір сәйкессіздіктерді анықтайды.
Қаржылық сауаттылық дегеніміз не?
Қаржылық сауаттылық дегеніміз — қаржылық жауапкершілікті шешімдер қабылдау үшін қажет қаржылық, несиелік және қарыздарды басқару білімінің тоғысуы — біздің күнделікті өмірімізбен ажырамас таңдау. Қаржылық сауаттылыққа чек шотының қалай жұмыс істейтінін, несиелік картаны пайдаланудың нені білдіретінін және қарыздан қалай құтылуға болатындығын түсіну кіреді. Қорыта айтқанда, қаржылық сауаттылық отбасыларға айтарлықтай әсер етеді, өйткені олар бюджетін теңестіруге, үй сатып алуға, балаларының білімін қаржыландыруға және зейнетке шыққан кездегі кірісті қамтамасыз етуге тырысады.
Қаржылық сауаттылықтың болмауы дамыған немесе дамыған экономикадағы адамдарға, сондай-ақ дамушы немесе дамушы елдерде тұратындарға әсер етеді.Экономикасы дамыған елдердегі тұтынушылар қаржылық ландшафтты түсінуге және келіссөздер жүргізуге, қаржылық тәуекелдерді тиімді басқаруға және қаржылық ақаулардан аулақ болуға көмектесетін қаржылық қағидаларды жақсы меңгере алмайды.Кореядан Австралияға, Германияға дейінгі жаһандық ұлттар қаржылық негіздерді түсінбейтін популяциялармен бетпе-бет келеді.
Қаржылық сауаттылық деңгейі білім мен табыс деңгейіне байланысты әр түрлі болуы мүмкін, бірақ дәлелдер көрсеткендей, жоғары білімді тұтынушылар жоғары білімді тұтынушылар қаржылық мәселелер туралы аз білімді, төмен табысы бар тұтынушылар сияқты надан болуы мүмкін (жалпы алғанда, соңғылары әдетте қаржылық сауаты төмен).Тұтынушылар қаржылық шешімдер қабылдау мен білім беруді қиын әрі мазасыздық туғызады деп қабылдайды. Экономикалық ынтымақтастық және даму ұйымының (ЭЫДҰ) мәлімдеуінше, адамдар зейнетақы жинақтау жоспарына дұрыс инвестицияларды таңдау стоматологқа барудан гөрі стрессті болды.
Қаржылық сауаттылықты маңызды ету тенденциялары
Қаржылық сауатсыздыққа байланысты мәселелерді шеше отырып, қаржылық шешімдер қабылдау тұтынушылар үшін ауыр болып бара жатқан сияқты. Қаржы мәселесінде ойластырылған және негізделген шешімдер қабылдаудың маңыздылығын көрсететін бес тенденция жақындасуда.
1. Кейбір топтар артта қалуы мүмкін
FINRA зерттеуі қаржылық сауаттылық туралы сөз болғанда, ойын алаңы деңгейден әлдеқайда алыс екенін, бар және қолда бардың арасындағы алшақтықтың кеңеюі мүмкін, тіпті соңғы онжылдықтағы экономикалық өсу мен жұмыспен қамтуды нығайту жағдайында.Зерттеу барысында әр түрлі этникалық топтар арасындағы айырмашылықтар анықталды, ақ және азиялық ересектер қара және испандық сауалнамаға жауап берушілерге қарағанда едәуір білікті болды.Ақ және азиялық ересектер алты сұрақтың 3.2-не дұрыс жауап берді.Испандық ересектер алты сұрақтың 2,6-на дұрыс жауап берді, ал қара ересектер 2,3 сұраққа дұрыс жауап бере алды.
Бұл теңсіздік жас адамдар арасында да байқалады.Ақ және азиялық 15 жастағы жастардың қаржылық сауаттылық көрсеткіштері орташа есеппен алғанда, осы когортадағы студенттердің АҚШ-тағы орташа көрсеткіштерінен едәуір жоғары болды.Испандық және қара студенттер орташа баллдан едәуір төмен болды.
2. Тұтынушылар қаржылық шешімдерді көбірек мойнына алады
Зейнетақыны жоспарлау американдықтардың өздерінің қаржылық қауіпсіздігі үшін артатын жауапкершілігінің мысалы болып табылады. Өткен ұрпақтар өздерінің зейнетақыларының негізгі бөлігін қаржыландыру үшін компаниялардың зейнетақы жоспарларына тәуелді болды. Кәсіби мамандар басқаратын бұл зейнетақы қорлары қаржылық ауыртпалықты оларға демеушілік жасаған компанияларға немесе үкіметтерге жүктеді. Тұтынушылар шешім қабылдаумен айналыспады, көбінесе өз қаражаттарына салым да жасамады, және қаржыландыру жағдайы немесе зейнетақымен қамтылған инвестициялар туралы сирек хабардар етілді.
Бүгінгі күні, әсіресе, жаңа жұмыс істейтіндер үшін 403 (b) жоспарына қатысу мүмкіндігі ұсынылады, оларда қанша үлес қосу керектігін және ақшаны қалай салу керектігін шешу қажет.
Әлеуметтік қамсыздандыру өткен ұрпақтар үшін зейнеткерлікке шығудың негізгі көзі болды, бірақ әлеуметтік қамсыздандыру төлейтін сома көптеген адамдар үшін сәйкес келмейді.Сонымен қатар, Қамқоршылар кеңесі 2034 жылғақарай әлеуметтік қамсыздандыру қоры таусылуы мүмкін деп хабарлады.Әлеуметтік қамсыздандыруды қысқарту бойынша әр түрліұсыныстар бар, бірақ белгісіздік жеке тұлғалардың зейнеткерлікке шығуын жоспарлау қажеттілігін арттырады.
3. Жинақтау және инвестициялау нұсқалары күрделі
Тұтынушылардан әр түрлі инвестициялық және жинақтау өнімдерінің ішінен таңдау сұралады. Бұл өнімдер бұрынғыға қарағанда анағұрлым күрделі, тұтынушылардан әртүрлі пайыздық ставкалар мен өтеу мерзімдерін ұсынатын әртүрлі шешімдерді таңдауды талап етеді, олар қабылдауға жеткілікті деңгейде білімі жоқ. Опциялардың көптігі бар күрделі қаржылық құралдардың ішінен таңдау тұтынушының үй сатып алуына, білім беруді қаржыландыруға немесе зейнетке жинауға қаражат жинауына әсер етуі мүмкін, бұл шешім қабылдауға қысым жасайды.
Сондай-ақ, өнімдер мен қызметтерді ұсынатын мекемелер саны қорқынышты болуы мүмкін. Банктер, несиелік серіктестіктер, сақтандыру фирмалары, несие карталары компаниялары, брокерлік фирмалар, ипотекалық компаниялар, қаржылық жоспарлаушылар және басқа да қаржылық қызмет көрсететін компаниялар активтер үшін таласып, тұтынушыға түсініксіздік туғызуда.
4. Үкіметтің көмегі анда-санда болуы мүмкін
Әлемдік COVID-19 пандемиясы көптеген американдықтардың қаржылық өміріне үлкен зиян келтірді. 2020 жылы салық төлеушілерге жіберілген ынталандыру чектері шығындарды ұлғайтуға және экономикалық белсенділікті арттыруға бағытталған, ал тексерістердің үшінші кезеңі 2021 жылдың наурызы мен сәуірінде шығарылып жатыр.
2020 жылы сауалнамаға қатысқан АҚШ-тың 12000 үй шаруашылықтарының ішінен ынталандыруды тексергендердің тек 15% -ы төлемнің көп бөлігін жұмсадым немесе жоспарлаймын деп мәлімдеді, деп хабарлайды Ұлттық экономикалық зерттеулер бюросы.Респонденттердің көпшілігі ақшаны (33%) үнемдейтінін немесе қарызды төлеуге жұмсайтынын айтты (52%).
Сауалнамаға қатысқан қара нәсілді респонденттер қарызды төлеу үшін ынталандыру төлемін қолданғанын, егде жастағы адамдар, ипотекалық несиесі бар адамдар, жұмыссыздар және COVID салдарынан жоғалтқан табыстары туралы есеп беруді жақсырақ білді.
Маңызды
Өмірдің ұзағырақ болуы зейнетақыға бұрынғы ұрпаққа қарағанда көбірек ақша қажет етеді.
5. Қаржылық орта өзгеруде
Қаржылық ландшафт динамикалық. Қазір жаһандық нарық, оған көптеген қатысушылар мен көптеген басқа факторлар әсер етеді. Электрондық сауда сияқты технологиялық жетістіктермен жасалынатын тез өзгеретін орта қаржы нарықтарын тезірек және тұрақсыз етеді. Бұл факторлар бір-біріне қарама-қайшы көзқарастар туғызуы және қаржылық жол картасын құру, жүзеге асыру және орындау қиындықтарын тудыруы мүмкін.
Неліктен қаржылық сауаттылық маңызды
Қаржылық сауаттылық тұтынушыларға осы факторларды басқаруға және банкроттыққа, төлемдердің тоқтатылуына және өндіріп алуларға әкеп соқтыруы мүмкін қарыздардың жоғары деңгейлерінен аулақ болу кезінде зейнеткерлікке шыққан кезде тиісті кірісті қамтамасыз етуге көмектесу үшін өте маңызды.Федералдық резервтік жүйенің басқарушылар кеңесі 2019 жылы АҚШ-тың үй шаруашылығының экономикалық әл-ауқаты туралы есебінде көптеген американдықтардың зейнетке шығуға дайын еместігін анықтады.Төрттен бір бөлігі олардың зейнетақы жинақтары жоқ екенін көрсетті, ал зейнетке шықпағандардың 10-нан төртеуінен азы өздерінің зейнетақылық жинақтары дұрыс деп санайды.Өзін-өзі басқаратын зейнетақы жинақтары бар адамдардың 60% жуығы зейнетақы шешімдерін қабылдауға деген сенімділіктің төмен екендігін мойындады.
TIAA институтының зерттеулеріне сәйкес қаржылық сауаттылықтың төмендігі коронавирус пандемиясы сияқты ауыр қаржылық дағдарысқа дайын болмай, мыңжылдықтарды — американдық жұмыс күшінің ең үлкен үлесін қалдырды.Жеке қаржы туралы жоғары білімі бар деп есептейтіндердің арасында 19% ғана негізгі қаржылық тұжырымдамалар туралы сұрақтарға дұрыс жауап берді. Қырық үш пайызы жалақы несиелері мен ломбардтарсияқты қымбат баламалы қаржылық қызметтерді пайдаланғандығы туралы хабарлайды. Жартысынан көбіндеүш айлық шығындарды жабуүшін төтенше жағдайлар қоры жоқ, ал 37% -ы қаржылық тұрғыдан нәзік (төтенше жағдай кезінде бір ай ішінде 2000 доллар таба алмайтын немесе екіталай бола алмайтын ретінде анықталады). Мыңжылдықтар сонымен бірге студенттік несие мен ипотекалық қарыздың үлкен мөлшерін алады — іс жүзінде олардың 44% -ы өте көп қарыздар деп санайды.
Бұл жеке проблемалар болып көрінгенімен, олар бүкіл халыққа бұрын сенгеннен гөрі кеңірек әсер етеді. Тек жыртқыш несиелеудің осалдығын ) қарау керек. Қаржылық сауаттылық — бұл экономикалық денсаулыққа кең әсер ететін мәселе, және оны жақсарту бәсекеге қабілетті және күшті жаһандық экономикаға жол ашуға көмектеседі.
Төменгі сызық
Қаржылық сауаттылықтың кез-келген жақсаруы тұтынушыларға және олардың болашағын қамтамасыз ету қабілетіне қатты әсер етеді. Соңғы тенденциялар тұтынушыларға негізгі қаржыны түсінуді өте маңызды ете түседі, өйткені олардан зейнетақы шоттарындағы инвестициялық шешімдердің ауыртпалығын көбірек алуды сұрайды, сонымен бірге күрделі қаржылық өнімдер мен опцияларды шешуге тура келеді. Қаржылық сауатты болу оңай емес, бірақ оны игергеннен кейін, бұл өмірдің ауыртпалығын айтарлықтай жеңілдетеді.