Тәуекелге негізделген ипотека бағалары
Тәуекелге негізделген ипотека бағасы дегеніміз не?
Тәуекелге негізделген ипотекалық баға – бұл несие берушілердің жеке өтініш берушілерге несие шарттары бойынша несие берушінің несие алушының нақты сол қарыз алушыға несие беруге қатысты тәуекел деңгейін бағалауы негізінде ұсынатын тәжірибесі.
Негізгі өнімдер
- Тәуекелге негізделген ипотекалық баға – бұл несие берушілердің өтініш берушілерге тек несиелік профиліне негізделген несие шарттары мен талаптарын ұсынатын тәжірибесі.
- Несие берушілер қарыз алушының қауіптілігін несиелік ұпай сияқты әр түрлі факторларға сүйене отырып бағалайды және несие шарттарын сол тұлғаға арнайы ұсынады.
- Несиелік профилі жоғары қарыз алушыларға пайыздық мөлшерлемелер сияқты жақсы шарттар ұсынылады, ал несиелік профилі нашар қарыз алушыларға жоғары мөлшерлемелер сияқты қатал шарттар ұсынылады.
- Тәуекелге негізделген ипотека бағалары несие берушіге тиімді, өйткені олар тәуекелдерді азайта отырып, субпримиялық қарыз алушыларға жоғары ставкалар алуға мүмкіндік береді. Бұл субпредиттік қарыз алушыларға тиімді, өйткені олар үй сатып ала алады, ал стандартты несие шарттары бойынша ала алмауы мүмкін.
Тәуекелге негізделген ипотека бағасын түсіну
Ипотекалық несие берушілер әр қарыз алушының несиелік қабілетін бағалау негізінде әр түрлі қарыз алушыларға әр түрлі пайыздық мөлшерлемені және несие шарттарын ұсынады. Несие берушілер қарыз алушыларды дәрежелейді және оларға бірнеше мөлшерлемелерге, соның ішінде қарыз алушының несиелік ұпайына, төлем тарихына және несиенің ипотеканың құнына қатынасына байланысты әр түрлі мөлшерлемелер мен шарттар ұсынады. Тәуекелге негізделген бағаны әдетте Alt-A және субпримдік несие берушілер пайдаланады.
Тәуекелге негізделген ипотекалық баға басқа несие түрлерінің кредиторлары қолданатын тәжірибеге ұқсас, мысалы, несие карталары компаниялары және автонесиені қаржыландыру бойынша несие берушілер. Бұл несие берушілер әдетте қаржылық жағдайы мен несиелік тарихы жақсы талапкерлерге жақсы шарттар мен шарттар ұсынады. Несие немесе кредиттік сұрау бекіту қатысуымен шешімдер қабылдау кезінде, осы кредиторлар қарыз алушы ықтимал екенін қаупін бағалауға әдепкі немесе айналды деликвентті заем бойынша, содан кейін тиісінше өз ұсыныстарын буып.
Банкроттыққа немесе өндіріп алуға мәжбүр болған, жақында жұмыссыз болған немесе төлемдер кешіктірілген немесе басқа да несиелік мәселелер туындаған қарыз алушыларға несиелік оң нәтижесі бар қарыз алушыларға қарағанда аз тартымды пайыздық ставка ұсынылуы мүмкін.
Бұл стандартты тәжірибе, толығымен заңды және қаржы саласында кең таралған. Алайда несие берушілер ипотекалық немесе несиелік өтінімдерді қабылдау мерзімдерін анықтауда немесе мақұлдау шешімдерін қабылдауда заңмен тыйым салынған факторларды қолдана алмайды. Бұл тыйым салынған факторларға жынысына, отбасылық жағдайына, нәсіліне және дініне жатады.
Егер қарыз алушыға тартымды шарттар немесе мөлшерлемелер олардың ішінара олардың несиелік есебінде кездесетін нәрсеге негізделсе, ұсынылатын болса, олар, әдетте, осы шешімде рөл атқарған несиелік есептерінен белгілі бір факторлар туралы хабардар етеді.
Тәуекелге негізделген ипотека бағасының артықшылықтары
Тәуекелге негізделген ипотека бағалары несие берушіге үлкен пайда әкеледі, өйткені бұл оларды төлемеу жағдайынан сақтайды. Несие сапасы төмен қарыз алушылардан алынатын жоғары мөлшерлеме оларға ақша беру тәуекелінің орнын толтырады. Тәжірибе сонымен қатар несиелік тарихы жақсы қарыз алушыларға тиімді, себебі бұл оларға арзан бағамен ипотека алуға мүмкіндік береді.
Тәуекелге негізделген ипотека бағалары, сондай-ақ несиелік тарихы нашар адамдарға несие алудың нашар балына немесе басқа шектеуші факторларға байланысты, әйтпесе ала алмаған үй сатып алуға мүмкіндік береді. Тәуекел деңгейі жоғары несие алушыдан стандартты мөлшерлемеден жоғары пайыздық мөлшерлемені алуға болатындықтан, банк оларға үй сатып алу үшін несие бергенге ыңғайлы болады.
Содан кейін бұл қарыз алушының қаржылық жағдайын жақсартады, өйткені олар үйде үлескерлікке ие болады, және егер олар ипотекалық төлемдерін мәселесіз бере алса, бұл олардың несиелік тарихын жақсартады.
Әрине, бұл субпримиттік күйзелістегі сияқты кері әсерін тигізуі мүмкін. Нашар несие алған қосалқы қарыз алушыларға ипотека берілді, олар бір кездері олар төлем жасай алмады және төлемей қалды.
Несиелік опцияларды кеңейтетін тәуекелге негізделген ипотека бағалары
Тәуекелге негізделген ипотека бағалары несие берушілер ұсына алатын ипотека түрлерін кеңейтті және жалпы алғанда ипотека талаптарын ала алатын қарыз алушылардың санын көбейтті.
Alt-A және қосалқы ипотека, әдетте, тәуекелге негізделген баға белгілеуге жататын ипотека түрлері, ипотека бастаушысы жиі екінші деңгейлі ипотекалық нарыққа сатылады, олар әдетте кепілдендірілген ипотекалық міндеттемелердің (CMO) бөлігі, активтермен қамтамасыз етілген бағалы қағаздар ( ABS), және кепілдік берешек міндеттемелері (CDO).
Тәуекелге негізделген баға CMO, ABS және CDOs құрылымында үлкен рөл атқарады, олардың жалпы несиелік рейтингін жоғарылатады және оларды көптеген инвесторлар үшін тартымды етеді.