Тәуекелге негізделген баға
Тәуекелге негізделген баға дегеніміз не?
Несие нарығындағы тәуекелге негізделген баға әр түрлі тұтынушыларға несие қабілеттілігіне қарай әр түрлі пайыздық мөлшерлемені және несие шарттарын ұсынуды білдіреді. Тәуекелге негізделген баға қарыз алушының несиені төлеу мүмкіндігімен байланысты факторларды, атап айтқанда тұтынушының несиелік балын, жағымсыз несиелік тарихын (бар болса), жұмыс жағдайы, кірісі, деңгей, активтер, кепілзат, тең қол қоюшы және т.б. Ол тең несие мүмкіндігі туралы заң негізінде рұқсат етілмеген нәсіл, түс, ұлттық шығу тегі, діні, жынысы, отбасылық жағдайы немесе жас сияқты факторларды қарастырмайды. 2011 жылы АҚШ жаңа федералдық тәуекелге негізделген баға белгілеу ережесін енгізді, ол несие берушілерден белгілі бір жағдайларда қарыз алушыларға тәуекелге негізделген баға туралы ескерту беруін талап етеді.
Тәуекелге негізделген баға тәуекелге негізделген андеррайтеринг деп те аталуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Тәуекелге негізделген баға негізінен несиелік тарихқа негізделген.
- Несие берушілер нақты шарттар туралы хабарлама ұсынуы керек.
- Қарыздан кіріске, несие ұпайлары және басқа көрсеткіштер тәуекелге негізделген баға белгілеу факторлары болып табылады.
Тәуекелге негізделген бағаны түсіну
Тәуекелге негізделген баға белгілеу несиелік нарықта несиелік өнімнің барлық түрлеріне андеррайтеринг әдісі ретінде тарихи тұрғыдан негізделген.
Тәуекелге негізделген баға әдісі
Несие берушілер тәуекелге негізделген бағалық талдауды қарыз алушының несиелік ұпайлары, қарыздан кіріске дейін және несиені мақұлдауды талдау үшін пайдаланылатын басқа да негізгі көрсеткіштер үшін нақты параметрлерді қосу үшін реттейді. Сала бойынша несие берушілердің тәуекелге төзімділігі мен несиелік тәуекелдерді басқару стратегиялары әртүрлі болады. Бұл стратегиялар параметрлерді және қарыз алушының өздері қабылдауға дайын тәуекелдерін белгілей алады.
Тәуекелге негізделген баға белгілеу кезінде несие берушілер несие профилінің сипаттамаларына негізделген қарыз алушыларға несие шарттарын ұсынады. Бұл сипаттамалар қарыз алушының несиелік өтінімінде анықталады және тәуекелге негізделген баға технологиялары мен андеррайтеринг процедуралары арқылы талданады. Әдетте, несие берушілер тәуекелге негізделген талдауды қарыз алушының несиелік балына және кіріске дейінгі қарызға бағыттайды. Сонымен бірге, несие берушілер қарыз алушының несиелік есебіндегі барлық баптарды, оның ішінде мерзімдері және банкроттық сияқты кез-келген қолайсыз жағдайларды мұқият қарастырады.
Тәуекелге негізделген баға әдіснамасы несие берушілерге несие профилінің сипаттамаларын несие сапасына байланысты әр түрлі пайыздық мөлшерлемені алу үшін пайдалануға мүмкіндік береді. Осылайша, бір тауар үшін барлық қарыз алушылар бірдей пайыздық мөлшерлемемен және несие шарттарымен ала алмайды. Кем ықтимал уақтылы және толық көлемде өз заемдарын өтеуге, меніңше, жоғары тәуекел қарыз алушылар жоғары қарқынын тарифтеледі осы құралы қызығушылық төлемдерді жүзеге асыруға үлкен қабілеті бар, меніңше, төмен тәуекел қарыз пайыздық мөлшерлемелер төмен тарифтеледі ал.
Тәуекелге негізделген баға ережесі
Тарих бойына тәуекелге негізделген баға реттеудің аз араласуымен ең жақсы тәжірибе ретінде белгілі болды. Алайда, 2011 жылы федералды үкімет қарыз алушылар үшін несиелік шешімдерді қабылдау процедурасын кеңірек ашуды және ашықтықты қамтамасыз ететін тәуекелге негізделген жаңа баға ережесін енгізді. Тәуекелге негізделген баға белгілеу ережесіне сәйкес, несие немесе несие картасын несие немесе несие картасын несие немесе несие картасын жоғары пайыздық мөлшерлемемен тұтынушылардың көпшілігінің бір тауар үшін алатынынан гөрі жоғары пайыздық мөлшерлемемен мақұлдайтын қаржы институты қарыз алушыға тәуекелге негізделген баға туралы ескерту беруі керек. Бұл хабарлама ауызша, жазбаша немесе электрондық байланыс арқылы жеткізілуі мүмкін.
Тәуекелге негізделген баға туралы хабарлама қарыз алушыға олардың алған пайыздық мөлшерлемесі несиелік өнімге бекітілген басқа қарыз алушыларға қарағанда салыстырмалы түрде жоғары болғандығын түсіндіреді, сонымен қатар несие беруші жоғары ставканы анықтауда қолданатын нақты факторларды егжей-тегжейлі сипаттайды. Қажет болса, бұл хабарлама қарыз алушыға өнімнің несиелік келісіміне қол қоймас бұрын берілуі керек. Бұл ереже несие нарығындағы біржақтылықтың, қарыз алушылар арасындағы әділетсіз нарықтық практиканың алдын алуға және өріс пен несиеге қол жетімділікті теңестіруге және жыртқыш несие беруден аулақ болуға бағытталған.