Сіз зейнетақы жоспарынан қарыз алуыңыз керек пе?

Зейнетақыны жоспарлаудың мақсаты — зейнеткерлікке дейінгі өмір деңгейіңізді сақтауға немесе жақсартуға мүмкіндік беретін, сіздің жұмысыңыздан кейінгі жылдарды қаржыландыру. Осылайша, сіздің қаржылық / зейнеткерлік жоспарлаушыңыз сізді білікті зейнетақы шоттарыңызда мүмкіндігінше үнемдеуге және жоспар бойынша рұқсат етілген уақытқа дейін ақша алуды кейінге қалдыруға шақырады.

Зейнетақы шотыңыздан қаражат алу сіздің зейнетақы жинағыңызға кері әсер етуі мүмкін, бірақ мұны жасау мағынасы бар жағдайлар бар. Төменде біз сіздің зейнетақы шотыңыздан қарыз алудың кейбір оң және теріс жақтарын қарастырамыз.

Қарыздар және алу

Алдымен, ажыратайық. Несие алу зейнетақы шотынан шығудан өзгеше. Әрине, екеуі де сіздің портфолиоңыздағы активтерді азайтады. Егер сіздің шотыңызда 100000 доллар болса, ал сіз 40.000 АҚШ долларын алып тастасаңыз, сізде 60.000 доллардың қалған қалдығы болады.

Алайда, ақшаны алып тастаған кезде сізден жоспардан бөлінген соманы қайтару талап етілмейді, ал несие салық салынатын оқиға болып саналмас үшін жоспарға төленуі керек.

Әртараптандыру

Әртараптандыру — зейнетақыны жоспарлаудың маңызды бөлігі. Зейнеткерлік жоспарлаушылар әдетте активтерді әр клиенттің тәуекелге төзімділігіне қарай әртараптандыруды ұсынады. Жоспарлау активтердің өткен және болжанған нәтижелеріне негізделген кезде, кепілдік берілген кірісті немесе кепілдендірілген пайыздарды беретін активтерге қатысты жағдайларды қоспағанда, тәуекелді ескеру қажет.

Сіздің зейнетақы жоспарыңыздан қарыз алудың кемшіліктерінің бірі — несие сомасы енді инвестицияланбайды және осылайша сома жоспарға қайтарылғанға дейін әртараптандыру коэффициенттерін бұзуы мүмкін.

Алайда, сіз несие алған кезде несие сомасы жоспардағы актив ретінде қарастырылады, өйткені ол сіздің вексельіңізбен ауыстырылады. Сомасы әртараптандырылмаса да, ол кепілдендірілген кірісті алады, бұл орташа ставканың орташа ставкасы және 2% болуы мүмкін.

Әртараптандыру тәуекелмен бірге жүретінін ұмытпаңыз, егер сіздің инвестицияларыңыздың бір бөлігі кепілдендірілген кірістілік мөлшеріне ие болмаса, сіздің инвестицияларыңыздан теріс пайда әкелуі мүмкін. Сондықтан сіздің шотыңыздан несие алудың артықшылығы — сіз несие сомасы бойынша кепілдендірілген кірістілік мөлшерлемесін аласыз.

Қосарланған салық салу

Сіздің зейнетақы жоспарыңыздан несие алуға қарсы аргументтердің бірі — пайыздар бойынша төлейтін сомаңызға екі есе салық салынады. Себебі несие бойынша төлемдер, оның ішінде пайыздар, салық салынып үлгерген және зейнетақы шотынан алынған кезде салық салынатын болады.

«Салықтан кейінгі несие бойынша төлемдеріңіз сіздің 401 (k) жоспарыңызға түскен кезде, олар алдын-ала салыққа айналады, ал сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін және үлестерді ала бастаған кезде сіздің несиелік төлемдеріңізге тағы салық салынады», — дейді Milestone Asset Management Group президенті Майкл Межерицкий., Эвон, Коннектикут. «Демек, қосарланған салық салу».

Мысалға тоқталайық.

110 000 доллар сіздің зейнетақы шотыңыздан алынған кезде сіздің табыс салығыңыз бойынша салық салынатын болады. 100000 доллар алдын-ала салық ақшасынан түскендіктен, ал 10000 АҚШ доллары мөлшеріндегі кіріс алдын ала салық негізінде есептелгендіктен, 110000 доллар алынған кезде ғана салық салынады.

$ 110,000 сіздің зейнетақы шотыңыздан алынған кезде сіздің табыс салығыңыз бойынша салық салынатын болады. $ 100,000 алдын-ала ақшадан түскендіктен және алдын ала салық негізінде есептелген $ 8,500 пайдадан, $ 108,500 алынған кезде ғана салық салынады.

Алайда, несие бойынша пайыздарды төлеуден түскен 1500 доллар салық салынып келген сомалармен өтелді және ол сіздің зейнетақы шотыңыздан алынған кезде қайтадан салық салынады. Нәтижесінде сіз 1500 долларға екі рет салық төлейтін боласыз.

Төлемді төлемеудің салдары

Жекелеген шектеулі ерекшеліктерден басқа, негізгі деңгеймен сыйақыныңамортизацияланған мөлшерінде төленуі керек.  Осы талаптардың орындалмауы несие бойынша салық салынатын операция болып саналуы мүмкін.  Сонымен қатар, сіз салық бойынша кейінге қалдырылған кірісті сомаға есептеу және онымен әртараптандырылған инвестицияларды жасау мүмкіндігіңізді жоғалтасыз дегенді білдіреді.

«Менің ойымша, зейнетақы жоспарынан несие алмау әрдайым жақсы болады, егер бұл соңғы шара болмаса», — дейді Аллен Катц, «Статен Айленд, Нью-Йорктегі« Wealth Management Management LLC »компаниясының президенті
. капиталға кірудің салықсыз тәсілі
, ол әрдайым осылай жұмыс істей бермейді ».

Егер сіз несие қайтарылғанға дейін жұмыс берушіңізден кетіп қалсаңыз, сізден балансты белгіленген кестеден гөрі қысқа мерзімде төлеуіңізді талап етуі мүмкін. Егер сіз балансты төлей алмасаңыз, жоспар оны бөлу (есепке алу) ретінде қарастыруы мүмкін.

Осылайша, егер сіз осысоманы есепке жатқызу пайда болған күннен кейін 60 күн ішінде жарамды зейнетақы жоспарына аударылатын салым ретінде ауыстыруға қаражатыңыз болмасанемесе сізвексельді тікелей аударуды аяқтауға құқығыңызболмаса, несие қарапайым кіріс ретінде қарастырылады.басқа білікті жоспарға.  Бөлу ретінде қарастырылатын несие қалдықтарына табыс салығы салынбайды, сонымен қатар 10% мерзімінен бұрын бөлу айыппұлы салынуы мүмкін.

Неліктен зейнетақы жоспарынан несие алу керек?

Егер сіз басқа қаржыландыру нұсқаларын аяқтаған болсаңыз немесе несие сіздің қаржылық жағдайыңызды жақсартуға көмектесетін болса ғана, зейнетақы жоспарыңыздан несие алуыңыз керек. Мысалы, егер сізде 20 % долларлық несие карточкасының 15% -дық мөлшерлемесі болса және сіз айына 400 доллар төлей алатын болсаңыз, несиелік картаңызды төлеу үшін зейнетақы жоспарыңыздан несие алудың қаржылық мағынасы бар шығар қалдықтар.

Екі сценарийді салыстырып көрейік.

Сіздің несие сомаңызға пайызбен төлейтін 2351,41 долларға екі еселенген салық салынатыны рас болса да, айқын пайда — несие карталарын шығаратын компанияға емес, пайыздар сізге төленеді, және сіз сыйақы төлейтін сома болады айтарлықтай төмен.

Егер сіз несиелік картаңыздағы қалдықты төлеу үшін зейнетақы шотынан несие алсаңыз, несиелік карталар бойынша жаңа берешек болып қалмас үшін шаралар қабылдаңыз. Қаржылық жоспарлаушыдан осы бағытта көмек сұраңыз — олар сіздің несиелік ұпайларыңызға кері әсерін тигізбеуіне көмектеседі.

Зейнетақы шотынан несие алудың тағы бір жақсы себебі — несие сомасын үй сатып алуға пайдалану. Индустриялық тенденциялар көрсеткендей, сіздің үйге салынған қаражат инвестициядан айтарлықтай пайда әкеледі. Сонымен қатар, сіз өзіңіздің үйіңізді сату арқылы немесе кері ипотека алу арқылы болсын, зейнетақыңызды қаржыландыру үшін пайдалана аласыз.

«Мен зейнетке шығу жоспарынан үйді жөндеу немесе бизнес бастау және белгілі бір жағдайларда қарызды шоғырландыру сияқты күрделі шығындар үшін қарыз алуға кеңес беремін», — дейді Уэс Шеннон, CFP®, SJK Financial Planning, LLC компаниясының негізін қалаушы, Техас штаты. «Білім беру шығындары үшін ешқашан зейнетақы жоспарынан қарыз алмаңыз. Үкімет колледжге жеңіл, арзан несие береді, бірақ сенің зейнетіңе емес ».

Жоспардың ережелерін тексеріңіз

Барлық білікті жоспарлар несие беруге мүмкіндік бермейді, ал кейбіреулері тек бастапқы мақсаттарды сатып алу, салу немесе қалпына келтіру, жоғары білім немесе медициналық шығындарды төлеу сияқты арнайы мақсаттарға мүмкіндік береді. Басқалары кез-келген себеппен несие беруге мүмкіндік береді. Сіздің жоспар әкімшіңіз сіздің зейнетақы шотыңыз бойынша несие ережелерін түсіндіре алады.

Несие алғаннан кейін өз шотыңызды толтырыңыз

Егер сіз өзіңіздің зейнеткерлік шотыңыздан несие алуыңыз керек болса, салымдарды жалғастыруға тырысыңыз және мүмкіндігінше өзіңіз қосқан сомаларды көбейтіңіз. Бұл қиын болуы мүмкін, өйткені сізден несие бойынша төлемдер талап етіледі, ал бұл төлемдер сіздің зейнетақы шотыңызға аударымдар болып саналмайды. Дегенмен, бұл сіздің ұяңыздағы жұмыртқаны тезірек қалпына келтіруге көмектеседі.

Жоспарлардың көпшілігі несие бойынша төлемдерді жеделдетуге мүмкіндік береді, бұл жоспар балансын тез қалпына келтіруге көмектеседі. Несиеңізді қайтаруды бюджетке есептеуді ұмытпаңыз. Бұл сізді артық шығындардан сақтайды.

Төменгі сызық

Егер сіз абсолютті қажеттілік болмаса немесе ол қаржылық мағынасы болмаса, сіз зейнетақы шотыңыздан несие алмайсыз. Несиенің сізге сәйкес келетіндігін анықтау үшін сіздің қаржылық профиліңізді бағалау және несиелік опцияны басқа нұсқалармен салыстыру қажет, мысалы, қаржы институтынан несие алу (егер бар болса) немесе уақыт өте келе несие картасының қалдықтарын төлеу.

Қаржы жоспарлаушыңызбен мәселені міндетті түрде талқылаңыз, сонда олар сізге қандай опция сіз үшін қолайлы екенін анықтауға көмектеседі.