Несиелік емес қызметтер
Несиелік емес қызметтер дегеніміз не?
Несиелік емес қызмет термині қаржы институттарының өз клиенттеріне несие мерзімін ұзартуды көздемейтін ақылы қызметтерін білдіреді. Банктер және басқа мекемелер жеке және коммерциялық клиенттерге несиелік емес қызмет көрсетеді. Осы қызметтердің кейбіреулері банктік шоттарды, активтерді басқару қызметтерін, жалақы төлеуді өңдеу, саудагерлерге қызмет көрсету және андеррайтерингті қамтиды. Несиелік емес қызметтерден алынған кірістер банктер үшін маңызды кіріс көзі бола алады және пайыздық мөлшерлеменің төмендеу жағдайында таза пайыздық маржалар қысылған кезде рентабельділіктің азаюын шектеуі мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Несиелік емес қызметтер – бұл банктік қызмет немесе несие мерзімін ұзартуды көздемейтін банк клиенттеріне ұсынылатын қаржылық өнімдер.
- Дәстүрлі банктік модель берілген несиелер бойынша сыйақы ставкалары мен салымшыларға төмен пайыздық ставка арасындағы спрэдке негізделген пайда әкелді.
- Пісіруге жатпайтын қызметтер көптеген банктер үшін негізгі пайда табу орталығына айналды, олар үшін комиссиялар немесе тұрақты төлемдер алынады.
- Олар шот қызметтерін, төлемдерді өңдеуді, инвестицияларды, жинақ ақшаны және сақтандыру өнімдерін және басқаларын қамтуы мүмкін.
Несиелік емес қызметтерді түсіну
Банктер дәстүр бойынша клиенттерге несие беру арқылы салымшыларға есептелген таза пайыздық мөлшерлемемен ақша табады. Тарихи тұрғыдан алғанда, банктің негізгі кірістілік моделі клиенттерге X% -бен несие беру және оларға банктегі депозиттер бойынша Y% пайыздық мөлшерлемені төлеу болды. X% пен Y% арасындағы айырмашылық төменгі сызыққа ақша әкелетін спрэд.
Алайда, банктер үшін кірістің пайда болуына балансты пайдалануды көздемейтін тағы бір рентабельділік пайда болды. Бөлшек және корпоративті клиенттерге арналған әртүрлі несиелік емес қызметтерді банктер өз клиенттеріне үнемі ұсынады. Бөлшек клиенттер үшін мұндай қызметтер көбінесе дебеттік карталарды өңдеуді, биржалық немесе брокерлік шоттарды және активтерді басқаруды қамтиды. Бұл, әрине, банктер ұсынатын чек, жинақ және басқа шоттар бойынша.
Сыйақы бойынша кірістер несиелік емес қызметтерден де алынады. Бұл шотқа байланысты төлемдерден алынған кірістерді қамтиды, мысалы, қаражат жеткіліксіз (NSF) үшін төлемдер, овердрафт үшін төлемдер, төлемдерді кешіктіру, лимиттен тыс төлемдер, ақша аударымдары үшін төлемдер, ай сайынғы қызмет ақысы және шотты зерттеуге арналған төлемдер және басқалар.
Маңызды
Сіз өзіңіздің банктік шотыңызда ай сайынғы минималды қалдықты сақтай отырып, қызмет көрсету төлемдерінен аулақ бола аласыз.
Шағын бизнес және ірі корпоративті ұйымдар үшін несиелік емес қызметтерге ақшалай қаражаттарды басқару, жалақыны өңдеу, сауда операциялары, қосылу және сатып алу ( ЖАА ) бойынша консультациялық немесе басқа корпоративті қаржы қызметтері, несиелік синдикат және сақтандыру андеррайтерлері жатады. Бұл қызметтер жиынтықта банк үшін комиссиялар мен алымдарды өндіреді. Мұндай жағдайларда рентабельділікті арттыру үшін бірде-бір доллар қарызға алудың қажеті жоқ.
Несиелік емес қызметтердің мысалы
Citigroup 2017 жылы несиелік емес қызметтен түскен шамамен 27 миллиард долларды құрады, бұл оның таза пайыздық кірісініңшамамен 60%(пайыздық кірісті пайыздық шығысты шегергенде немесе доллар мөлшеріндегі спрэд). Банк несиелік емес қызметтен алынған кірістердің басым бөлігін жоғарыда сипатталған комиссиялар мен алымдардан алса, қалдығы әкімшілік пен сенімгерлік төлемдерден алынды.
Банк үшін несиелік емес қызметтердің кірісі Федералды резервтік банктің сандық жұмсарту саясатыныңнәтижесінде пайыздық ставкалардың қысқарған кезеңіндегіжалпы табыстың тұрақтылығын қамтамасызетті.Таза пайыздық кірістер 2015 жылы шамамен 47 миллиард доллардан 2017 жылы шамамен 45 миллиард долларға дейін төмендеді, бірақ несиелік емес қызметтердің жарналары азды-көпті тұрақты болды.