Құжаттамасыз (құжатсыз) ипотека
Ипотека туралы қандай құжаттама жоқ (құжатсыз)?
Ипотека туралы құжатсыз (құжатсыз) термині қарыз алушыдан төлем құрылымына негізделген.
Негізгі өнімдер
- Ипотека бойынша ешқандай құжаттама қарыз алушының кірісін тексеруді қажет етпейді.
- Қарыз алушылар несие берушілерге несиені төлей алатындығы туралы декларация ұсынады.
- Бұл несиелер көбінесе тұрақты кіріс көзі жоқ жеке тұлғаларға, оның ішінде өзін-өзі жұмыспен қамтығандарға беріледі.
- Бірде-бір ипотека несиесі қауіпті емес және бұл үлкен рецессияға алып келген қаржылық дағдарысқа себеп болған несиелер қатарына кірді.
- Несие берушілер әдетте дәстүрлі ипотекалық несиеге қарағанда жоғары бастапқы төлемдерді талап етеді.
Құжатсыз (құжатсыз) ипотека қалай жұмыс істейді
Ипотека алу үшін несие алушылардан әдетте табысы туралы дәлелдемелер ұсынылады. Бұған несие берушілерге W2-ді ұсыну, еңбек ақы төлеу қағаздары, еңбек хаттары, банк көшірмелері және / немесе соңғы салық декларациялары кіреді. Несие берушілер қарыз алушылардың тұрақты және сенімді табыс көзі (көздері) бар екенін дәлелдеу арқылы несие бойынша төлемдерді төлей алатындығын көргісі келеді. Бұл, әрине, бастапқы жарна және қолайлы несиелік ұпай сияқты басқа факторларға қосымша.
Алайда кейбір ипотека үшін кірістер туралы ешқандай растау қажет емес. Бұл ешқандай құжаттама (жоқ DOC) ипотека, ешқандай құжаттама несиелер, немесе ешқандай табыс тексеру ипотека деп аталады, осы көмегімен қарыздар, қарыз табыстардың кез келген дәлелдемелер беруге міндетті емес. Керісінше, олар несиені төлеуге қабілетті екендігі туралы декларация беруі керек. Бұл ипотека, әдетте, тұрақты кіріс көзі жоқ адамдарға, өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдарға, жаңа иммигранттарға немесе уақытша жұмысшыларға беріледі.
Ешқандай құжатсыз (құжатсыз) ипотека қарыз алушының қаржысын ақылға қонымды түрде тексеру үшін тұтынушылар несиесін қорғау туралы заң талаптарына сәйкес келмейді. Олар табысты тексеруді қажет етпейтіндіктен, бұл ипотека өте қауіпті болып келеді. Додд-Франк ережелері қазір барлық несие түрлері мен нақты ипотекалық несиелер бойынша көбірек құжаттаманы қажет етеді. Енді банктік көшірмелер мен активтерді құжаттандыру қажет.
Маңызды
Додд-Фрэнк заңы үлкен рецессиядан кейін несиелік ортаға өзгертулер енгізді, оның ішінде банктік көшірмелер мен активтерді құжаттандыру талап етілді.
Бірде -бір несие Alt-A несиелік өнімнің санатына жатпайды. Бұл басқа Alt-A несиелерімен қатар – бірінші деңгейдегі және екінші деңгейдегі ипотека арасындағы несиелер – дефолттың жоғары деңгейімен танымал болған, бұл ипотека 2008 жылы қаржылық құлдыраудың кінәлілерінің қатарында болды, бұл Ұлы рецессияға алып келді. Алайда, ипотекалық несиелер әлі де бар, олар кірістерді құжаттандыру үшін салық декларацияларын талап етпейді. Alt-A несиелерінің басқа түрлеріне мыналар жатады:
- Төмен құжаттық несие (төмен құжат) қарыз алушылар туралы өте аз ақпаратты қажет етеді. Несие берушілер бұл несиелерді көбінесе өз клиенттерінің несиелік ұпайлары бойынша береді.
- Кіріс жоқ-актив жоқ (NINA). Бұл ипотекалық бағдарламалар қарыз алушыдан несие бойынша есептеулер шеңберінде кірістер мен активтерді ашуды талап етпейді. Алайда, несие беруші несие берер алдында қарыз алушының жұмыс жағдайын тексереді.
- Көрсетілген кірістер туралы көрсетілген қарыздар (SISAs) қарыз алушыға өз кірістерін несие берушімен тексерусіз жария етуге мүмкіндік береді. Бұл өнімдер жалған несиелер деп те аталады.
- NINJA қарыздары, несие үшін қолданылатын жаргон термині қарыз алушыға кірісі жоқ, жұмысы жоқ және активтері жоқ. Бұл несие тексеру процесін елемейді.
Ерекше мәселелер
Бірде-бір Doc және басқа да Alt-A несиелері салықтық декларациялары бойынша шығындарын бірнеше рет есептен шығарған жүзгіштер мен үй иелеріне кірістерін мұқият құжаттамай инвестициялық жылжымайтын мүлік объектілерін сатып алуға көмектеседі. Бірақ несие беретін несие берушілерден несие алушылардан жоғары несиелік ұпайлар мен үлкен бастапқы төлемдер жасау үшін қолма-қол ақша резервтері болуы қажет. Қарыз алушылардың жұмысқа орналасуын тексеру өтініш бойынша ай сайынғы жалпы кірісті ғана көрсетеді.
Бұл ипотека туралы сөз болғанда алғашқы төлемге қойылатын талаптар да әртүрлі. Кем дегенде 30% бастапқы жарна қажет, ал басқа ипотека 35% -дан 50% -ға дейін болуы мүмкін. Салыстырмалы түрде, әдеттегі ипотека несиелерінің көпшілігі 20% бастапқы жарнаны талап етеді. Сондай-ақ, мұндай ипотеканың несие мен құндылықтың ең жоғарғы коэффициенті 70 -тен (LTV) бар. Бұл қатынас ипотекалық сомасы ретінде есептеледі кепілге процентпен жылжымайтын мүліктің бағаланған құнына, бөлінген.
Қарыз алушының инвестициялық жылжымайтын мүлік бойынша алғашқы жарнасы неғұрлым көп болса, несие алуды жеңілдетеді. Бұл бизнес-модель көптеген ипотекалық несиелерге сәйкес келеді, өйткені несие берушілер қарыз алушының айтарлықтай мөлшерде капитал ұсынуға дайын екенін көреді. Бұл үлкен бір реттік төлем қарыз алушының өзінің айтарлықтай салымына байланысты төлемеу ықтималдығының аздығын білдіруі мүмкін.
Құжаттардың болмауы және басқа Alt-A өнімдері үшін пайыздық мөлшерлемелер әдетте дәстүрлі ипотекалық несие ставкаларынан жоғары болады. Осы шектеулі құжаттамалық қарыздардың көпшілігі кепілдікке меншіктегі үлестік жағдайдан алынады.