Өтірік несиенің анықтамасы
Өтірікші несие дегеніміз не?
Өтірікшіл несие – бұл кірістер туралы құжаттарды аз немесе мүлде қажет етпейтін ипотекалық несиенің санаты. Несие беруші табыстар мен активтерді W-2 нысандарын, табыс салығы бойынша декларацияларды және басқа жазбаларды қарап тексермейтіндіктен, мұндай несиелер «өтірік несиелер» деп аталады, өйткені несие берушілер қарыз алушыны өз сөзімен қабылдайды.
Негізгі өнімдер
- Өтірікшіл несие – бұл кірістер мен активтер туралы құжаттаманы аз немесе мүлдем қажет етпейтін ипотекалық несиенің санаты.
- Құжаттары төмен және құжатсыз несиелер бастапқыда өз кірістері мен активтерін тексеру үшін құжат рәсімдеуде қиындықтарға тап болған қарыз алушыларға арналған.
- Бұл несиелер 2007-2008 жж. Қаржылық дағдарыстың ықпал етуші факторы болды, өйткені мүліктік құндылықтардың едәуір өсуі брокерлерді осы несие түрлерін итермелеуге шақырды.
- Додд-Франк сияқты реттеушілік реформалар несие берушілерден қарыз алушының тұрғын үймен қамтамасыз етілген кез-келген қарызды төлеу қабілетін ақылға қонымды және шынайы анықтауларын талап етеді.
Өтірікшінің несиесі қалай жұмыс істейді
Белгіленген кіріс / көрсетілген активтер ипотекасы (SISA) сияқты кейбір құжаттамасы төмен несиелер үшін кірістер мен активтер несиелік өтінімде жай ғана жазылады. Екінші жағынан, кірісі жоқ / актив ипотекасы жоқ (NINA), несие беруші тіпті қарыз алушыдан кірістер мен активтерді ашуды талап етпейді.
Кейбір өтірік несиелер NINJA несиелері түрінде болады, бұл аббревиатура, қарыз алушының «табысы, жұмысы және активтері жоқ» дегенді білдіреді. Бұл несиелік бағдарламалар адал емес қарыз алушылар мен несие берушілердің әдепсіз мінез-құлқына жол ашады және тарихи тұрғыдан теріс пайдаланылды.
Құжаттары төмен және құжатсыз несиелер бастапқыда салық декларациялары сияқты кірістер мен активтерін тексеру үшін құжаттарды рәсімдеуде қиналатын қарыз алушыларға арналған. Немесе, егер олар мұндай құжаттар болмаса, мысалы, кеңестер немесе жеке бизнес сияқты дәстүрлі емес көздерден кіріс алуы мүмкін.
Құжаты төмен және құжатсыз несиелер дәстүрлі емес табыс көзі бар жеке адамдар мен үй шаруашылықтарына үй иесі болуға мүмкіндік беруді көздеді. Мысалы, өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар ай сайын жалақы төлемдерін ала алмайды және тұрақты жалақы болмауы мүмкін.
Құжаты төмен ипотека, әдетте, Alt-A ипотекалық несиелеу санатына жатады. Alt-A несие беруі көп жағдайда қарыз алушының несиелік балына және қарыз алушының төлем қабілеттілігін анықтайтын құралдар ретіндегі ипотеканың несие мен құндылық қатынасына байланысты.
Маңызды
Өтірікшіл несиелер дәстүрлі емес табысы бар адамдарға мүлікке иелік ету мүмкіндігін ұсынады, бірақ олар тарихи тұрғыдан теріс пайдаланылды.
Қарыз алушылар мен брокерлер өтірік несиені қалай пайдаланады
Төмен және құжатсыз несиелер өтірік несиелер деп аталады, өйткені олар қарыз алушыларға, олардың ипотекалық брокерлеріне немесе несиелік офицерлерге қарыз алушыны үлкенірек ипотека алу үшін кірістерін немесе активтерін асыра көрсетсе, оларды теріс пайдалануға жол ашады. Қарыз алушылар немесе делдалдар мұны әйтпесе рұқсат етілмеген ипотеканы кепілдендіру мақсатында жасауы мүмкін.
Өтірік қарыздардың көбеюі тұрғын үй көпіршігінің ықпал етуші факторы болды.Бір зерттеу мақаласында өтірік несиелер дағдарыс кезінде тіркелген 100 миллиард доллар шығынға немесе жалпы шығындардың 20% -на тең деп есептелген.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Қарыз алушылар ипотека бойынша олардың төлем қабілеттілігінен асып түскен келісімдер алды. Кейбір ипотекалық брокерлер бұл несиелерді, әсіресе 2008 жылға дейін итермеледі, өйткені жылжымайтын мүліктің жалпы нарығында бағалау айтарлықтай ілгеріледі. Шындығында, шамадан тыс алыпсатарлық арсыздыққа әкелді. Көбіне ипотекалық несиені қайтаруды көздемеген адамдарға резиденцияға меншік құқығына ие болуға рұқсат етілді.
Қаржы дағдарысынан кейін Додд-Фрэнк Уолл-Стрит реформасы және тұтынушылар құқығын қорғау туралы заң сияқты реттеуші реформалар мұндай белсенділіктің алдын-алу және болдырмау үшін жаңа шектеулер қойды.Реформалар несие берушілерден қарыз алушының тұрғын үймен қамтамасыз етілген кез келген қарызды төлеу қабілетін ақылға қонымды және шынайы түрде анықтауы қажет болды.