НИНЖА несиесі

NINJA несиесі дегеніміз не?

NINJA заемы – бұл несие берушінің өтінім берушінің төлем қабілеттілігін тексеруге тырысуы аз немесе мүлдем болмай-ақ, қарыз алушыға берілетін несие үшін жаргон термин. Бұл «кіріс жоқ, жұмыс жоқ және актив жоқ» дегенді білдіреді. Несие берушілердің көпшілігі несие берушілерден табыстың тұрақты ағыны немесе жеткілікті кепілзат туралы дәлелдер ұсынуды талап етсе де, NINJA несиесі бұл тексеру процесін елемейді.

NINJA несиелері 2008 қаржылық дағдарысқа дейін жиі болған. Дағдарыстан кейін АҚШ үкіметі несие беру талаптарын қатайтуды қамтитын несиелік нарықтағы стандартты тәжірибені жетілдіру бойынша жаңа ережелер шығарды. Бұл кезде NINJA несиелері сирек кездеседі, тіпті жойылмаса да.

Негізгі өнімдер:

  • НИНЖА (кірісі жоқ, жұмысы жоқ және активтері жоқ) несие – бұл қарызды төлеуге мүмкіндігі болмауы мүмкін қарыз алушыға берілетін несиені сипаттайтын мерзім.
  • NINJA несиесі қарыз алушының активтерін тексерусіз ұзартылады.
  • NINJA несиелері АҚШ үкіметі 2008 жылғы қаржылық дағдарыстан кейін несиелеудің стандартты тәжірибесін жақсарту үшін жаңа ережелер шығарғаннан кейін мүлдем жоғалып кетті.
  • Кейбір NINJA несиелері уақыт өте келе өсетін тартымды төмен пайыздық мөлшерлемені ұсынады. Олар танымал болды, өйткені оларды тез және қарыз алушыға құжатсыз ұсынуға болады.

NINJA несиесі қалай жұмыс істейді

NINJA несиелерін ұсынатын қаржы институттары шешімдерін қарыз алушының несиелік ұпайына негіздейді, мысалы, кірістер мен активтер, мысалы, табыс салығы бойынша декларациялар, төлемдер, банктік және делдалдық есептер. Қарыз алушылар талаптарға сай болу үшін белгілі бір шекті деңгейден жоғары несиелік ұпайға ие болуы керек. NINJA несиелері, әдетте, субпредиттік несие берушілер арқылы берілетіндіктен, олардың несиелік балл талаптары негізгі банктер сияқты негізгі несие берушілерге қарағанда төмен болуы мүмкін.

NINJA несиелері әртүрлі шарттармен құрылымдалған. Кейбіреулер уақыт өте келе өсетін тартымды төмен бастапқы пайыздық ставканы ұсына алады. Қарыз алушылар қарызды жоспарланған мерзімге сәйкес төлеуге міндетті. Бұл төлемдердің орындалмауы несие берушінің қарызды өндіріп алу бойынша заңды шараларын қабылдауы мүмкін, нәтижесінде қарыз алушының несиелік ұпайы төмендейді және болашақта басқа несиелер алу мүмкіндігі туындайды.

NINJA несиелерінің артықшылықтары мен кемшіліктері

NINJA несиелері, мысалы, дәстүрлі тұрғын үй ипотекасымен немесе бизнес несиелерімен салыстырғанда, құжаттаманы өте аз қажет ететіндіктен, өтініш тез қаралады. Олардың тез жеткізілуі кейбір қарыз алушыларға, әсіресе әдеттегі құжаттамалары жоқ немесе оны шығарғысы келмейтіндерге ұнайды.

Несиелер несие беруші үшін де, қарыз алушы үшін де өте қауіпті болуы мүмкін. NINJA несиелері кепілдікке ешқандай дәлелдеме талап етпейтіндіктен, егер олар қарыз алушының несие бойынша төлемін өтемесе несие беруші тартып ала алатын кез-келген активтермен қамтамасыз етілмейді.

Маңызды

NINJA несиелері қарыз алушылар үшін де, несие берушілер үшін де өте қауіпті болуы мүмкін.

NINJA несиелері қарыз алушы үшін де қауіпті, өйткені дәстүрлі консервативті банктік андеррайтинг тәжірибесі бойынша, бұл екі тарапты да қиындықтардан сақтайды. Қарыз алушыларды, негізінен, болашақта өсетін кіріспе пайыздық мөлшерлемеге назар аударған жағдайда, олар төлеуді күткеннен де көп мөлшерде несие алуға шақыруы мүмкін.

Несиелік төлемдердің жоғары деңгейі 2008 жылғы қаржылық дағдарыстың басталуына және елдің көптеген аймақтарында жылжымайтын мүлік құнының құлдырауына ықпал еткеннен кейін, үкімет несие берушілерге қатаң ережелер енгізіп, несиелерді бұрынғыдан гөрі жоғары тәртіпке келтіріп, ипотекалық несиелер ең үлкен әсерге ие болды..

2010 жылғы Додд-Фрэнк Уолл-Стритті реформалау және тұтынушылар құқығын қорғау туралы заң несие беру мен несиелік өтінім берудің жаңа стандарттарын жасады. Жаңа ережелер негізінен NINJA несиелерінен бас тартты, несие берушілерден болашақ қарыз алушылар туралы, оның несиелік ұпайлары мен олардың жұмыс және басқа да кіріс көздері туралы құжатталған дәлелдер туралы толық ақпарат алу талап етілді.