Төмен / құжаттамалық несие жоқ
Құжат бойынша төмен / жоқ несие дегеніміз не?
Төмен / жоқ құжаттамалық несие әлеуетті қарыз алушыға олардың жұмысына, кірісіне немесе активтеріне қатысты ақпарат аз немесе мүлдем бермей, ипотека алуға өтініш бере алады.Бұл қарыздарды реттеу 2008 жылдан бастап айтарлықтай дамыды, бірақ дәстүрлі емес қаржылық жағдайдағы кейбір қарыз алушылар үшін бұл нұсқа болып қала береді.
Құжаттарға арналған төмен / жоқ несие қалай жұмыс істейді
Осы өнімдерді іздейтін қарыз алушылардың дәстүрлі емес кірістер ағындары бар, оларды дәстүрлі ипотекалық өтінімде рәсімдеу қиынырақ болуы мүмкін. Мысалдарға баламалы инвестициялар немесе қарыз алушы салық салу мақсатында табыс туралы есеп беруді минимизациялайтын өзін-өзі жұмыспен қамту шаралары кіруі мүмкін. Бұл несиелерді қарастыратын несие берушілер өтініш берушінің несиелік ұпайына, әдеттегіден жоғары бастапқы жарнаны төлеу қабілетіне және банктік көшірмелер сияқты дәстүрлі емес құжаттамаға назар аударады. Бұл несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер дәстүрлі құжатталған ипотекалық несиеден жоғары болады.
Төмен / құжатсыз несиенің шығу тегі
Құжаттардың төмен / жоқ несиесі 2008 жыл алдындағы өтірік несиелер мен субприменттік несиелеудің керікетуі сияқты көрінуі мүмкін, бірақ бұл ипотекалық индустрияның кейбір сегменттері үшін таңдау болып қала береді.Терминнің шығу тегі 2008 жылдағы жылжымайтын мүліктің апатқа ұшырауына байланысты. 2000 жылдардың басында және ортасында несие берушілерге неғұрлым тиімді шарттармен несие беруді қысымдаған құжаттар құжаттаманың талаптарын әлсіретіп, құжаттамасы төмен өнімдерге айналды. қарапайым. NINJA несиелері осы өнімнің бір класы болды. NINJA – «кіріс, жұмыс немесе активтерді тексеру жоқ» деген сөздің қысқартылған сөзі.Несие берушілер бұл қарыздарды көбінесе қарыз алушыларға тек несиелік ұпайлары негізінде, жеке тұлғаның төлем жасау мүмкіндігі туралы қосымша құжаттарсыз беретін.2018-04-21 Аттестатта сөйлегендеріңе
НИНЖА және басқа құжаттамасы төмен несиелер, сонымен қатар субприметрлік несиелеу тәжірибесімен, тікелей 2008 жылғы апатқа әкелді. 2000 жылдардың ортасында тұрғын үй нарығы бәсеңдеп, қарыз алушылар талап етілген төлемдермен жүре алмады.Бұл күйзеліске қатысты нормативтік-құқықтықактілергеФедералды резервтік жүйесі «Несие берудегі шындық туралы» (TILA)арқылы қабылданған 2008 жылғы ереже кірді,ол несие берушілерге қарыз алушының кез-келген несие бойынша төлемдер жасау мүмкіндігін тексеруді талап етті, бұл жерде өтініш берушінің әлсіздігі салдарынан жоғары пайыздық ставка салынған..2010 жылғы Додд-Фрэнк Уолл-Стритті реформалау және тұтынушылар құқығын қорғау туралы заң қабылданды және Додд-Фрэнккеережені өтеу мүмкіндігі деп аталатын өзгерісті2013 жылдың қаңтарында Тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы (CFPB) аяқтады. Бұл ереже несие берушілерден тиісті дәрежеде анықтауларын талап етті. кез-келген қарыз алушының талап етілетін ай сайынғы ипотекалық төлемдерді жүзеге асыру мүмкіндігі.Мұны істей алмаған несие берушілерге АҚШ Конгресі белгілеген жазалар қолданылады.3
Төмен / құжатсыз несиелердің қайтарымы
NINJA несиелері сияқты ең қауіпті төмен / құжаттамасыз несие санаттарының көпшілігі 2008 жылғы апаттан және Додд-Франк өткеннен кейін жоғалып кетті.Ережені өтеу мүмкіндігі, құжаттаманың төмен баланстарын, соның ішінде баламалы құжаттама несиелерідеп аталатын класты қосуға мүмкіндік берді.
Додд-Фрэнк заңының кейбір бөліктерін алып тастайтын 2018 жылғы заң ипотекалық несие ретінде қарастырылатын әлеуетті несиелер стандарттарын әлсіретті.Ережені өтеу қабілетіне бұл заң әсер етпеді, бірақ заң қарыз алушыларға құжаттардың төмен жіктелуіне жол бермеуді жеңілдетті.Көптеген кішігірім банктер Додд-Фрэнктің шектеулері бұл банктерге қажетсіз ауыр болды дегенді алға тартып, бұл түзетуге мәжбүр болды.Олар ұлттық несие берушілер жергілікті қауымдастықтар үшін пайдалы бола алатын тәуекелді несиелерден бас тартты және кішігірім банктер жылжымайтын мүлік нарығын қалпына келтіруді жеңілдетілген несие беру тәжірибесімен қолдай алады деп сендірді.