Төлеу мүмкіндігі
Өтеу мүмкіндігі қандай?
Өтеу қабілеті дегеніміз – жеке тұлғаның қарыздан құтылу үшін қаржылық мүмкіндігі.Атап айтқанда, «өтеу қабілеті» деген тіркес 2010 жылы Додд-Фрэнк Уолл-Стритті реформалау және тұтынушылар құқығын қорғау туралы заңда қолданылған.Онда ипотека бастаушыларының әлеуетті қарыз алушылардың ипотека алуға мүмкіндігі бар екенін растайтын талабы сипатталған.Додд-Франктің бұл ережесі көбінесе ережені қайтару қабілеті деп аталады, ал «қайтару қабілеті» кейде қысқартылған ATR деп аталады.
Додд-Франктың басқаруымен тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы (CFPB) ипотека саласы үшін жаңа ережелер мен ережелер жасауға құзыретті. Осы ережелерге сәйкес несие бастаушылары қарыз алушының жалпы ағымдағы кірісі мен қолданыстағы қарызын қарастыруы керек. Олар қолданыстағы қарыздың және ипотека бойынша әлеуетті қарыздың және онымен байланысты шығыстардың қарыз алушының кірісінің көрсетілген пайызынан аспайтындығына көз жеткізуі керек.
Негізгі өнімдер
- Өтеу қабілеті – бұл адамның қарыздары мен міндеттемелерін өтеу қабілеті.
- Ережені қайтару мүмкіндігі – Додд-Франк заңының қарызды қайтару кезінде қиындықтар туындауы мүмкін қарыз алушыларға шектеу қоятын бөлігі.
- Қайтару қабілетінде қарастырылатын факторларға қарыз алушының кірісі, активтері, жұмыс жағдайы, міндеттемелері, несиелік тарихы және кіріске қарызға (DTI) қатынасы жатады.
- 2020 жылдың басынан бастап CFPB кіріске қарызға қатысты талаптарды жоюды жоспарлады.
Ережені өтеу мүмкіндігін түсіну
Төлеу мүмкіндігі 2008 жылы ипотекалық дағдарысқа жауап ретінде енгізілген. Оған дейін несие берушілер кірісі ай сайынғы төлемді төлеу қабілетін көрсете алмаған үй сатып алушыларға ипотека бере алатын. Бұл 2000-шы жылдардағы тұрғын үй көпіршігі мен ипотекалық дағдарысқа алып келді. Сайып келгенде, көптеген үйлер бір уақытта тәркілеуге тап болды.
CFPB-де қарастырылған жаңа ипотекалық несие ережелеріне сәйкес, шығу процесінде стандартты қайтару қабілетіне ие емес адамдар өндіріп алудан қорғануы мүмкін.
Талаптарды өтеу мүмкіндігі
CFPB қарыз алушының төлем қабілеттілігін көрсететіндігін анықтайтын сегіз факторды көрсетеді. Осы стандарттар негізінде несие беруші қарыз алушының несиені төлеу мүмкіндігі туралы ақылға қонымды және адал шешім қабылдайды.
Қайтару қабілетін анықтау үшін қолданылатын факторларға қарыз алушының ағымдағы кірісі мен активтері жатады. Олар сондай-ақ негізделген күтілген кірісті қамтуы мүмкін. Қарыз алушы сонымен қатар осы кірістің және олардың жұмыс жағдайының расталуын қамтамасыз етуі керек.
Табыстардан басқа, несие берушілер қарыз алушының ағымдағы міндеттемелерін ескеруі керек. Бұған олар төлеп жатқан кез-келген өтелмеген қарыздар, сондай-ақ алимент және басқа ай сайынғы төлемдер кіреді. Несие беруші сонымен қатар қарыз алушының несиелік тарихын тексереді.
Бұрын несие берушілерденсоңғы шешімді қабылдау үшінқарыз алушының табыс пен қарызға қатынасын (DTI)қарастыруды сұраған.Бірақ 2020 жылдың желтоқсан айынан бастап DTI ережелерін қайтару қабілеттілігі талаптары алынып тасталды және олардың бағасы бағаланған тәсілмен ауыстырылды, CFPB несие бағасы тұтынушының төлем қабілеттілігінің күшті индикаторы екенін атап өтті.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
DTI талаптарын жоюға бағытталған қадам ішінара Freddie Mac қолдаған несиелер бойынша DTI ережелерінен босату туралы салалық сынға байланысты болды.
Маңызды
Қарыз алушылар жеңілдетілген ережелер бойынша несие ала алады дегенді білдірмейді. 2020 жылы тұрғын үй бағасының салыстырмалы түрде жоғары болуы және 2008 жылғы қаржылық дағдарысқа байланысты көптеген банкроттықтар сақтықты ұсынады.
Ережені өтеу мүмкіндігінің ерекшеліктері
Ипотеканың бірнеше түрі ережені өтеу мүмкіндігінен босатылады.Бұл несиелердің кейбіреулері таймхайф жоспарларын, үйге арналған несиелік желілерді, көпірлік несиелерді, бір жылға жетпейтін құрылыс кезеңін және кері ипотеканы қамтиды.
Фанни Мэй және Фредди Мак сияқты үкімет қаржыландыратын кәсіпорындар (GSE)қолдайтын несиелеркірістер мен қарыздар бойынша талаптардан босатылады.Бұл босату GSE патч немесе білікті ипотека (QM) патч деп аталады.Американдық Тәуелсіз Қоғамдық Банкирлердің (ICBA) мәліметтері бойынша, патч 2020 жылдың басындағы жағдай бойынша GSE қарыздарының 25% және одан көп пайызына қатысты болды. Алайда патч 2021 жылы 1 шілдеде аяқталады немесе Фанни Мэй мен Фредди Мак консерваториядан шығады., қайсысы бірінші болып.Төлеу қабілетіне қатысты жаңа ережелер қолданыстағы патчты ауыстырады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек