Баламалы құжаттама

Балама құжаттама дегеніміз не?

Альтернативті құжаттама – бұл несие беруші қарыз алушыдан белгілі бір құжаттарды несиелік өтінім бойынша кірісті тексеру ретінде қабылдайтын жағдайда, несиені мақұлдауды тездетуге арналған құжаттама процесі.

Негізгі өнімдер

  • Альтернативті құжаттама – бұл несиелер бойынша кірістерді растайтын құжаттар. Мұндай құжаттардың мысалы банктік үзінділер мен төлемдер туралы құжаттар.
  • Баламалы құжаттамалық несиелер, әдеттегі несиелермен салыстырғанда, икемді болып келеді және әдетте расталмайды.
  • Баламалы құжаттамалық несие алу мүмкіндігі тек өте жақсы несиеге ие адамдар үшін қол жетімді.
  • Баламалы құжаттама – бұл құжатталған несиелер болып табылатын, кірісте көрсетілген активтермен (SISA) берілген қарыздармен салыстырғанда толық құжаттамалық несиелер.

Баламалы құжаттаманы түсіну

Қарыздарға арналған типтік құжаттама салық декларациясынан немесе үшінші тарап қызметімен тексеруге болатын құжаттаманы ұсынудан тұрады. Альтернативті құжаттама қарыз алушыға W-2, жалақы төлеу туралы құжаттар мен банктік есептерді қамтуы мүмкін қаржылық құжаттардың ассортиментін ұсынады. Несиенің бұл түрін кейде Alt-A несиесі деп те атайды, дегенмен кейбір несие берушілерде бұл несиелер үшін өз атаулары болуы мүмкін.

Баламалы құжаттамалық несиелер көбінесе несиесі өте жақсы адамдарға ғана ұсынылады. Шешім үміткердің кредиттік балына байланысты. Бұл несиелер көбінесе әдеттегі, дәстүрлі несиелерге қарағанда икемділікті ұсынады.

Баламалы құжаттама несиелері ерекше жағдайлары бар қарыз алушылар үшін жақсы нұсқа болуы мүмкін, мысалы, өзін-өзі жұмыспен қамтыған немесе жақында ажырасқан. Несие беруші барлық ақпаратты тексеру үшін көп уақытты қажет ететін процедурадан өтпей, қарыз алушы ұсынған құжаттарды қабылдайды. Қарыз алушының ақпаратын осылайша растау үшінші тұлғалармен мұндай ақпаратты тексерудің дәстүрлі әдісіне қарағанда едәуір жылдамырақ.

Баламалы құжаттамалық несиелер 2008 жылғы қаржылық дағдарыстан кейін танымал болды. Мұның бірнеше себептері бар. Олар дәстүрлі несиелермен салыстырғанда әлдеқайда қарапайым жабу процесін ұсынады. Баламалы құжаттамалық несиелер, сонымен қатар, дағдарыстан кейін экономикадағы үлесі артқан кірістер тобы – фрилансерлерге ұнайды. Несие берушілерге қарыз алушыны бағалау негізінде адал несие алуға мүмкіндік беретін өтеу мүмкіндігі туралы ереженің қабылдануы баламалы құжаттама несиелерінің өсуіне де ықпал етті.

SISA несиелеріне қарсы балама құжаттама

Балама құжаттама – бұл толық құжаттамалық несие. Басқаша айтқанда, кірістер, активтер, жұмыс орны және басқа да қаржылық ақпарат қандай-да бір ресми іс қағаздарын қолдану арқылы құжатталады. Қажетті құжаттама несие берушінің және мүмкін андеррайтердің талаптарына байланысты әр түрлі болады.

Бұл кірісте көрсетілген активке (SISA) берілген несиеденайырмашылығы. SISA несиелері сонымен қатар кірісі жоқ активтер (NINA) немесе құжатсыз несиелер ретінде белгілі.Жақында, SISA несиелері «өтірік несиелер» деп аталды, өйткені олар жалған немесе жалған ақпарат беру арқылы несие және басқа қаржыландыруды алғысы келетіндерге танымал болды.Көптеген сарапшылар өтірік несиелер деп аталатын көлемді соңғы 2000-шы жылдардағы ипотекалық дағдарыстың негізгі факторы ретінде айыптады.Ипотекалық дағдарыстың салдарынан несие берушілер мен реттеушілер SISA несиелеріне қатысты қатаң ережелер енгізді, сондықтан қарыз алушыларға қазіргі кезде несие алу қиынға соғуы мүмкін.

Тарихи тарихы мен ипотекалық несиені бұзудағы рөліне қарамастан, SISA несиелері белгілі бір жағдайларда пайдаланылады және белгілі бір жағдайларда қарыз алушылар үшін мағынасы бар. Олар өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдармен немесе кәсіп иелерімен танымал, олар көбінесе шығындарын және басқа да рұқсат етілген аударымдарды есептен шығарады, бұл олардың кірісі алдамшы болып көрінуі мүмкін.

Әдетте баламалы құжаттамаға байланысты пайыздық мөлшерлеменің жоғарылауы жоқ, өйткені әдетте «көрсетілген» несиелермен байланысты.

Баламалы құжаттама несиелерінің мысалы

Франсуа үй сатып алғысы келеді. Бірақ ол фрилансер, дәстүрлі ипотека алу үшін қажетті шарттарға жауап бере алмайды. Оның орнына ол alt-doc несиесін таңдайды. Несие алу үшін оның брокері одан бизнесті тіркеуге байланысты құжаттарды, сондай-ақ соңғы бес жылдағы банктік үзінділерді сұрайды. Франсуа сондай-ақ өз бизнесі үшін банктік үзінді көшірмелер мен инвестиция сияқты қосымша кіріс көздерін жасауы керек.