Бұл сіздің IRA-ға қаншалықты үлес қоса алады
Ұяңдағы жұмыртқаны нығайтудың сенімді тәсілдерінің бірі – IRS ұсынатын арнайы салық жеңілдіктерін пайдалану. Бұл негізгі ереже АҚШ-тағы зейнетақыны жоспарлаудың негіздерінің бірі болып табылатын жеке зейнетақы шоттарының (IRA) танымалдылығын түсіндіреді
Дәстүрлі немесе Рот әртүрлілігі болсын, IRA-ны тиімді пайдалану үшін сізге бұл шоттардың жалпы қалай жұмыс істейтінін және олардың жылдық салымдар шектерін түсінуіңіз керек.
Негізгі өнімдер
- IRA-дың дәстүрлі IRA, Roth IRA немесе екеуіне де салынған барлық салымдарға бірлесіп қолданылатын жыл сайынғы салымдар шектері бар.
- IRA жарналарының шегі инфляцияны ұстап тұру үшін бірнеше жылда бір рет көтеріліп отырады.
- 2020 және 2021 жылдарға жеке адамдар жылына 6000 долларға дейін бөле алады; 50 және одан жоғары жастағы адамдар қосымша 1000 доллар үнемдей алады.
- Roth IRA жарналарына жеке тұлғаның жалпы кірісі де әсер етеді.
- Дәстүрлі IRA жарналарына жұмыс беруші қаржыландыратын зейнетақы жоспарына қатысу да әсер етеді.
- Сіз IRA-ға әр түрлі кестелер бойынша үлес қоса аласыз; доллар шығынының орташалануы қаражат салудың тиімді, үнемді тәсілі бола алады.
Дәстүрлі IRA қалай жұмыс істейді
Жұмыс берушілердің демеушілігімен 401 (к) с сияқты, дәстүрлі IRA- лар да федералды үкіметке жіберуге тура келетін табыс мөлшерін күрт төмендетуі мүмкін.Инвесторлар әдетте долларға алдын-ала салық төлейді, ал балансзейнеткерлікке шыққанға дейін салықты кейінге қалдыру негізіндеөседі.59½ жастан кейін алынса, сіздің қазіргі салық жақшаңыздың ставкалары бойынша қарапайым табыс салығы салынады.
Сіздің қанша үлес қосуға болатындығыңызда шектеулер бар екенін ескеріңіз. Бұл үнемдеу құралының ең кең таралған екі түрі – дәстүрлі IRA және Roth IRAs-да әр түрлі ережелер бар екенін ескерген жөн.
IRA жарналарын шектеу
2020 және 2021 жылдар үшін де дәстүрлі және Рот IRA үшін жарналардың стандартты шегі 6000 долларды құрайды.Егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, IRS « қуып жету » функциясынұсынады,бұл сізге жыл сайын 1000 доллардан жалпы 7000 доллар қосуға мүмкіндік береді.2
Маңызды
Егер сіз басқа зейнетақы жоспарын IRA-ға аударсаңыз, жыл сайынғы жарна мөлшерлемесі қолданылмайды.
Бұл көп ақша сияқты көрінбеуі мүмкін, бірақ сіздің есептік жазбаңыздың ұзақ уақыт жұмысына үлкен әсер ету жеткілікті. Мысал ретінде, зейнетке шыққанға дейін жыл сайын 6000 АҚШ долларын толық аударатын 30 жастағы жігітті алайық.
Жылдық кірісті 7% деп есептесек, шот 658 жасқа толған кезде 887 481 АҚШ долларын құрайды, оған үлес қосылмайды. Салықтардан кейін – зейнетке шыққан кезде 22% салық мөлшерлемесін алсақ – бәрібір 692 235 доллар тұрады. Есіңізде болсын, инфляцияны ұстап тұру үшін IRS уақыт өткен сайын жарналар лимитін де арттырады.
Төмендегі кестеде IRA-дің салықтық артықшылықтары бірнеше онжылдықтар ішіндегі үнемдеуге қалайша әсер етуі мүмкін екендігі көрсетілген.
Айталық, зейнетақы үнемдеушісінің тиімді салық ставкасы дәл қазір тұрақты кіріс алып жатқан кезде 24% құрайды. Егер олар әр жалақының бірдей бөлігін салық салынатын жинақ шотына салса, оның құны әлдеқайда аз болар еді. Неліктен? IRA-дің салықтық жеңілдіктері зейнетақыны үнемдеуге үлкен сатып алу қабілетін береді.
Салық төлегеннен кейін, біздің 30 жасар жігіттің стандартты жинақ шотына 4560 доллар салуға ғана шамасы келді делік. Егер оның орнына IRA-ға ақша салынса, бұл шот иесіне қосымша 24% немесе 1440 доллар салуға мүмкіндік беретін салық төлемін азайтады. Уақыт өте келе бұл ұя жұмыртқасының мөлшерін күрт арттырады.
Жұмыс берушінің демеушілік жоспарлары IRA-ға қалай әсер етеді
Дәстүрлі IRA- ға кез-келген адам 6000 долларға дейін (немесе 50 жастан асқан адамдар үшін 7000 доллар ) қоса алады, бірақ бәрі де салық декларациясынан толық соманы шегере алмайды. Егер сіз немесе сіздің жұбайыңыз (егер сіз үйленген болсаңыз) жұмыста зейнетақы жоспарына қатыссаңыз, сіз өзгертілген түзетілген жалпы табысқа (MAGI) негізделген кірістерге байланысты белгілі бір шектеулерге ұшырайсыз.
Егер сіз бойдақ болсаңыз және 2021 жылға қарай жылына 66000 долларданкөпжәне 75000 доллардан аз ақша тапсаңыз (мысалы, 2020 жылы 65000 және 75000 доллар), сізге IRA жарналарын ішінара шегеруге ғана рұқсат етіледі.3
Жұмыс берушілердің зейнеткерлік жоспарларының кең таралған түрлеріне мыналар жатады:
- 401 (к) шоттар
- Пайданы бөлуге арналған бағдарламалар
- Акцияға арналған бонустық бағдарламалар
- SEP немесе Қарапайым IRA
- Зейнетақы
Рот IRA үшін әр түрлі ережелер
Осы уақытқа дейін біз дәстүрлі немесе стандартты IRA-ны талқыладық. IRA-ны құру кезінде инвесторлардың көпшілігінде екі таңдау бар : бұл жинақ шоттарының 1970-жылдардан басталатын түпнұсқа нұсқасы және 1990-шы жылдары енгізілген Рот әртүрлілігі. Roth IRA-ға салық салу кейбір жағдайларда оның үлкен немересіне қарама-қайшы келеді. Шот иелері алдын-ала жарналар бойынша салықтық жеңілдік алудың орнына, зейнеткерлікке шыққаннан кейін салықсыз алуға болатыны туралы салықтан кейінгі ақшаны басады.
IRA-ның Roth нұсқасы стандартты IRA-мен бірдей жарналардың шектеулеріне ие. Бірақ дәстүрлі шоттардан айырмашылығы, үкімет кімнің салым жасай алатындығына шектеу қояды. Сіздің сәйкестігіңізді анықтау үшін IRS MAGI-ді метрика ретінде пайдаланады. Негізінде бұл сіздің шығындарыңызды шегергендегі сіздің жалпы табысыңыз.
Салық төлеушілердің көпшілігі жарна төлеу бойынша толықтөлемді алуға құқылы, дегенмен кейбір жоғары табысы бар жеке тұлғаларғатек азайтуға рұқсат етіледі.2020 жылы MAGI-мен жылына 139000 доллардан асатын бірыңғай файлдар және 206000 доллардан астам кіріс әкелетін бірлескен файлдар Roth IRA жарналарынан мүлдем шеттетіледі.2021 жылы кезеңді тоқтату лимиттері $ 140,000 және $ 208,000 дейін өседі.5
Рот IRA-ның дәстүрлі IRA-дан ерекшеленетін тағы бір саласы бар.Соңғы көмегімен сіз назарға бастау керекорнату Әрбір Қауымдастық Up үшін, Зейнет Enhancement (Secure) Заңның.
IRA-ға қалай үлес қосуға болады
Сіз IRA-ның кез-келген түріне 1 қаңтардан бастап немесе жыл сайын сәуір айының ортасында салық жылын тапсыру мерзімінен кешірек үлес қоса аласыз. Үлкен үлес қосасыз ба немесе жыл бойына мерзімді үлес қосасыз ба, сізге байланысты. Олар күнделікті, екі апталық, айлық, тоқсандық немесе жыл сайынғы бір реттік төлеммен болуы мүмкін.
Егер сіздің ақшаңыз болса, жылдың басында толық үлес қосудың қаржылық мәні бар. Бұл сіздің ақшаңызды өсіруге ең көп уақыт береді. Алайда көптеген адамдар үшін бірден 6000 доллар ойлап табу қиын. Бұл жағдайда жарналар кестесін құрған дұрыс.
Әдетте сіздің банктік шотыңыздан IRA шотына ақшаны тұрақты кесте бойынша аударатын автоматтандырылған төлемдерді орнату оңай. Бұл екі аптада бір (айлық алған кезде) немесе айына бір рет болуы мүмкін. Мерзімді жарналарды орнату 6000 долларды басқаруға мүмкіндік береді және оның тағы бір пайдасы бар: доллар құнын орташаландыру.
IRA үшін доллар-орташаландыру
Долларлық шығындардың орташалануы (немесе жүйелі түрде инвестициялау) – бұл белгілі бір уақыт кезеңінде (бір жыл ішінде, біздің мақсатымызға) сіздің инвестицияңызды тарату процесі. Бұл IRA жарналары үшін арнайы жасалған тәртіптік тәсіл.
Доллар құны бойынша орташа есеппен сіз IRA-ға белгілі бір ақшаны тұрақты кесте бойынша саласыз. Ең бастысы, сіз бұл ақшаны инвестициялардың акцияларының бағасына қарамастан, жалпы қорға немесе қорларға саласыз. Кейбір айларда сіз акциялардың бағасы өскенде бір долларлық салымға азырақ акциялар сатып ала аласыз. Бірақ басқа айларда сіз баға төмендеген кезде дәл сол ақшаға көбірек акция аласыз. Бұл сіздің инвестицияларыңыздың құнын теңестіруге бейім. Сіз активтерді бір жыл ішінде олардың орташа бағасымен инвестициялайсыз, демек доллар құны орташа деп аталады.
Маңызды
Ақша салған кезде тарату – бұл жақсы идея, әсіресе егер сіз тәуекелге бой алдырмасаңыз. Бұл сіздің инвестицияларыңыздың орташа шығындық негізін тиімді түрде төмендетеді, демек, сіздің шығынсыз нүктеңізді, орташаландыру деп аталатын тәсіл.
Міне, мысал. Ай сайынғы үлестік қорға ақша салуға 500 долларыңыз бар делік. Бірінші айда акцияның бағасы 50 долларды құрайды, сондықтан сіз 10 акциямен аяқтайсыз. Келесі айда қордың бағасы бір акция үшін 25 долларға дейін түседі, сондықтан сіздің 500 долларыңыз 20 акцияны сатып алады. Екі айдан кейін сіз 30 акцияны орташа құны 33,33 долларға сатып алар едіңіз.
Доллар құнын орташаландыруды қолдана отырып, сіз айлыққа жалақы төлеу негізінде ақша салсаңыз, жылдық межеге жету үшін айына $ 500 немесе екі апта сайын $ 250 жасауыңыз керек.
IRA-ға қанша үлес қосу керек?
Бұл жақсы сұрақ. Сіз оны жыл сайын рұқсат етілетін максимумға дейін қаржыландыруыңыз керек, немесе дәстүрлі түрмен жүрсеңіз, кем дегенде, шегерімге дейін қаржыландыру керек деп айтуға азғырылады.
Қиын және жылдам фигураны ұсынған өте жақсы, дегенмен, өмірдегі жауап неғұрлым күрделі. Көп нәрсе сіздің кірістеріңізге, қажеттіліктеріңізге, шығындарыңызға және міндеттемелеріңізге байланысты. Ұзақ мерзімді үнемдеу мақтауға тұрарлық, қаржылық кеңесшілердің көпшілігі мүмкіндігінше қарыздарыңызды жоюға кеңес береді, егер сізде негізінен «жақсы» қарыздар болмаса, мысалы, сіздің үйіңізде меншікті капиталды құратын ипотека. Егер сізде несие картасының төленбеген баланстары сияқты нәрсе болса, оларды шешуді бірінші кезектегі міндет етіп қойыңыз.
3 938 доллар
Қызметкерлерге жәрдемақы ғылыми-зерттеу институтының мәліметтері бойынша IRA-ның орташа жылдық жарнасы.
Сонымен қатар, көп нәрсе сіз зейнетке шыққан кезде қанша ақша қажет / қажет деп санайтыныңызға және ол жерге жету үшін қанша уақыт қалатындығыңызға байланысты. Әрине, бұл алтын соманы анықтауға арналған түрлі тәсілдер бар. Бірақ идеалды санды ойлап тауып, содан кейін есеп айырысу шотына қанша үлес қосу керектігін есептеп, орташа кірістілік ставкаларын, инвестициялау уақытын және тәуекелге қабілеттілігіңізді есептеу үшін артқа қарай жұмыс жасау мағыналы болуы мүмкін. IRA-ға белгілі бір соманы жасау.
401 (k) немесе 403 (b) сияқты жұмыс берушінің қаржыландырған жоспары сияқты зейнетақы жинақтаушы көліктердің тағы қандай түрлері сіз үшін ашық екенін анықтаңыз. Көбінесе, мұны рұқсат етілген мөлшерге дейін қаржыландыру тиімді болады – 401 (к) қызметкерлердің жарналарына жомарттықпен сәйкес келсе.
Субсидияны максимизациялағаннан кейін, сіз Roth IRA немесе дәстүрлі IRA-ға қосымша салымдар сала аласыз (жарналар алынып тасталмаса да ).
Алайда, егер сіздің жұмыс орныңыздың жоспары қанағаттанарлықсыз болса (сәйкестік аз немесе мүлдем жоқ, өте шектеулі немесе нашар инвестициялық мүмкіндіктер), онда сіздің IRA-ны зейнетақы қорларыңыздың негізгі ұясына айналдырыңыз. Мысалы, брокерлік фирмада, пай қорында немесе банкте шот ашу оңай.
Сонымен қатар пай қорларының және биржалық қаражат (ETFs), көптеген МРК сіз сондай-ақ жеке акциялар, облигациялар және басқа да инвестицияларды таңдауға мүмкіндік береді.