Үй иелеріне арналған ҮМІТ
Үй иелеріне арналған ҮМІТ қандай болды?
Үй иелеріне арналған HOPE термині 2008 жылы ипотекалық несие нарығының құлдырауы салдарынан қаржылық қиындықтарда үй иелеріне көмектесуге арналған федералдық көмек бағдарламасын білдіреді. Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) қолдауымен үй иелеріне арналған ҮМІТ туралы заңның бірі болды федералдық үкіметтің тұрғын үй нарығын тұрақтандыруға және білікті үй иелерін несие төлемеуінен және өндіріп алудан қорғауға бағытталған қадамдары.
Бағдарлама шамамен үш жыл жұмыс істеді және 2011 жылдың қыркүйегінде аяқталды.
Негізгі өнімдер
- Үй иелеріне арналған HOPE – бұл ипотекалық несие нарығының құлдырауы салдарынан қаржылық қиындықтарға тап болған кепіл берушілерге көмектесу үшін құрылған федералдық көмек бағдарламасы.
- Бағдарламаны Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA) қолдады.
- Қаржылық жағдайдан қиналған үй иелеріне ипотека несиелерін 30 жылдық қол жетімді несие бойынша қайта қаржыландыруға рұқсат берілді.
- Бағдарлама 2008 жылғы қазан мен 2011 жылғы қыркүйек аралығында жұмыс істеді.
Үй иелеріне арналған ҮМІТ туралы түсінік
Техникалық көпіршік жарылғаннан кейін Америка экономикасы өсе бастады. Пайыздық мөлшерлемелер тарихи ең төменгі деңгейде болды және жылжымайтын мүлік бағалары төмендеді. Бұл тұрғын үй мен ипотекаға деген сұраныстың артуына әкеліп, тұрғын үй нарығында серпіліс туғызды. Несие берушілер несие беру талаптарын жеңілдете бастады, әйтпесе ипотекалық несиеге ие бола алмайтын тұтынушыларға жоғары тәуекелді несиелер алуға мүмкіндік берді.
Бірақ нарық құлдырағанда, бұл тарихтағы ең үлкен рецессиялардың біріне әкелді. Сыйақы мөлшерлемесі мен жылжымайтын мүлік құнының өсуі көптеген иелеріне ай сайынғы ипотека төлемдерін төлеуден босатуға мәжбүр етті. Міне, сол кезде федералды үкімет көмекке келді.
«Үй иелеріне арналған ҮМІТ» бағдарламасы 2008 жылғы төтенше экономикалық тұрақтандыру туралы заңның бір бөлігіболды, олсол жылдың қазан айында ипотекалық дағдарыстың шарықтау шегіне жеткен кездезаң болды.Заңның бір бөлігі үкіметтен қаржылық қиындықтарға тап болған үй иелері үшін несиелер бойынша федералды кепілдемелер мен несиелерді жақсартуды талап етті .Бағдарлама үй иелеріне қол жетімді, 30 жылдық ставка бойынша ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыруға мүмкіндік беруге бағытталған. FHA бағдарлама аясында 300 миллиард долларға дейінгі жаңа ипотекалық несиелерге кепілдік беруге уәде берді. Ол 2008 жылғы 1 қазан мен 2011 жылғы 30 қыркүйек аралығында өтті.
Бағдарламаға қатысу үшін үй иелері келесі талаптарға сай болуы керек:
- Жылжымайтын мүлік иесінің иелігінде болуы және меншік иесінің негізгі тұрғылықты жері болуы керек еді; екінші үйлер мен демалыс орындары есепке алынбаған.
- Ипотеканың түпнұсқасы 2008 жылдың 1 қаңтарына немесе одан бұрын жасалуы керек еді.
- Олар бастапқы несиені әдейі төлей алмады.
- Оларды бірнеше тұрғын үй несиелеріне инвестициялау мүмкін болмады.
- Бастапқы ипотека туралы барлық ақпарат шындыққа сәйкес келді, оның ішінде табыс көздері мен жұмыс деректері де болды.
- Оларды алаяқтық үшін соттау мүмкін емес еді.
Бағдарламаға қатысу ерікті болды, сондықтан қатысу үшін үй иелері өтініш беруі керек болды.Сол сияқты, барлық несие берушілер үй иелеріне арналған HOPE қатысқанжоқ,бірақ FHA мақұлдаған.Бағдарлама бойынша қатысушы несие берушілердентөленбеген ипотеканың негізгі қалдықтарын жылжымайтын мүліктің жаңа құнынан 90% -ғадейін төмендету талап етілді.
Ерекше мәселелер
Жоғарыда айтылғандай, бағдарламаға қатысушылар 30 жылдық мөлшерлемемен ипотека алды. Кейбір жағдайларда бұл 30 жылдық несие мерзімін ұзартуға құқылы болды. 40 жасқа дейін ұзарту үй иесіне әсіресе үлкен мөлшерде қарыздар болған жағдайда пайдалы болды, бұл көптеген үй иелері үшін мәселе болды. 40 жылдық опция, сондықтан ай сайынғы ипотека төлемін төмендетуге мүмкіндік берді.
Меншікті капиталды бөлу
Үй иелері үлесті бөлу бағдарламасымен келісуге мәжбүр болды. Бұл жағдайда меншікті капитал бастапқы несие сомасы мен үйдің нақты құны арасындағы айырмашылық болды. Егер үй сатылған немесе қайта қаржыландырылған болса, үй иесі HOPE for homeowners бағдарламасының көмегін қабылдағаннан кейін, алынған кез-келген үлесті Федералдық тұрғын үй әкімшілігімен (FHA) бөлуге тура келді. Үкіметтің қанша алғандығы үй иесінің сатуды немесе қайта қаржыландыруды қанша уақыт күткеніне байланысты болды.
Егер сатылым үй иелеріне арналған HOPE-ге қатысудың бірінші жылында орын алса, үкімет меншікті капиталды 100% алды. Екі жылдан кейін алынған кез келген меншікті капитал жылжымалы масштабта бөлінді. Сонымен, егер үй иесі қайта қаржыландырғаннан кейінгі екінші жылы өз мүлкін сатса, оларға меншікті капиталды 10% сақтауға рұқсат етілген. FHA 90% алса, үшінші жылы бөліну үй иелері үшін 20% және FHA үшін 80% және т.с.с. Бесінші жылдан кейін үй иесі мен FHA меншікті капиталды 50/50 бөлді.