HH және FHA несиелері: айырмашылық неде?
HUD және FHA несиелері: шолу
Сіз нашар несиемен және / немесе банкроттық немесе өндіріп алу тарихымен таңылған үй иелері үшін мемлекеттік несиелер бар деп естіген боларсыз . Шындығында, бұл өте қарапайым емес.
Федералдық үкіметте американдықтар үшін әртүрлі қажеттіліктерді қолдайтын көптеген бағдарламалар бар. Тұрғын үйге иелік етуді, әсіресе, табысы төмен американдықтар үшін алға жылжыту мақсатында, несиесі оңтайлы деңгейден төмен несие алушылар үшін тұрғын үй бағдарламаларының біреуі арқылы кепілге беруге дайын болуы мүмкін . Басқаша айтқанда, үкімет несие берушіге төлемді қайтара алмаса, несие бойынша жақсы ақша табамын деп уәде береді.
Федералды үкіметте Америкадағы тұрғын үйді талдайтын және американдықтарға ипотекалық несие беруді жеңілдететін бірнеше агенттік бар. Кейбір танымал агенттіктердің қатарына АҚШ-тың Тұрғын үй және қала құрылысы департаменті (HUD) және Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) кіреді. 1965 жылы FHA HUD құрамына енді. Мұнда біз осы екі агенттіктің рөлі мен олардың ипотекалық несие нұсқаларын қарастырамыз.
Негізгі өнімдер
- Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) АҚШ-тың тұрғын үй және қала құрылысы департаментінің (HUD) құрамына кіреді.
- HUD өзі жеке американдықтар болмасаңыз, жеке үйлер үшін несие кепілдіктерін бермейді.
- Жалғыз отбасылық үй сатып алушылар үшін ипотекалық несиені сақтандыру тек FHA болып табылады.
HUD
Тұрғын үй және қала құрылысы бөлімі бірінші кезекте бірнеше бастамалар арқылы қоғамдастықтың дамуы мен үй иелеріне қолдау көрсетеді. HUD несиелік кепілдіктерді өз бетінше жасаса да, оның назары жеке үйлерге емес, көп отбасылық бірліктерге бөлінеді (HUD 184 бөлімінен басқа несиелер бойынша кепілдіктерден басқа, олар тек индейлерге үй немесе басқа жылжымайтын мүлік сатып ала алады). Сондықтан, бұл жалғыз отбасылық үй сатып алушылар жеке қолдау іздеуі керек FHA.
FHA
Федералдық тұрғын үй басқармасы – мемлекеттік, мемлекеттік ипотека сақтандырушысы. Ол өзінің жеке кірісі есебінен жұмыс істейді. Осылайша, бұл салық төлеушілердің қаржыландыруына тәуелді болмай, өзін-өзі толық қамтамасыз ететін жалғыз мемлекеттік органдардың бірі.
FHA-мен кепілдендірілген ипотекалық несиелердің көпшілігі, алғашқы жарнасы 20% -дан аз болса, ипотекалық сақтандырудың кейбір түрлерін талап етеді, оған төлемдерден сақтандыру сыйлықақылары кіреді. FHA – бұл ипотекалық несиенің федералды сақтандырушысы, ол ең алдымен табысы төмен, жалғыз отбасылық үйлерді сақтандыруға бағытталған. Нарықтық позициясы мен фокусты болғандықтан, ол өзі сақтандыратын несиелерге өте нақты талаптар қояды.
Маңызды
Ипотекалық несиелеуді кемсіту заңсыз болып табылады. тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына немесе АҚШ-тың тұрғын үй және қала құрылысы департаментіне (HUD) есеп беру.
FHA заемына іріктеу
FHA ипотекалық несиесін қамтамасыз ету үшін қарыз алушы FHA мақұлдаған несие берушіден, әдетте банктен өтуі керек. FHA несиесінің несие сапасы стандартты ипотекалық несиелерден төмен.
Қарыз алушыларға керемет несиелік тарих қажет емес . Банкроттықтан немесе өндіріп алудан өткен адамдар FHA несиесін қанша уақыт өткеніне және жақсы несиенің қайта қалпына келтірілгендігіне байланысты ала алады. Американдықтар FHA несиесіне ең төменгі несиелік балл 500-ге ие бола алады. Алғашқы төлемдер 3,5% -дан төмен болуы мүмкін.
- 500-ден 579-ға дейінгі несиелік ұпай: 10% бастапқы жарна алуға құқылы
- Несиелік балл 580-ден кем емес: 3,5% бастапқы жарна алуға құқылы
FHA несиесіне қойылатын басқа талаптарға мыналар жатады:
- Кіріске қарыз 43% -дан аз
- Үй қарыз алушының негізгі тұрағы болуы керек
- Қарыз алушылар жұмыс және табыс туралы дәлелдеме көрсетуі керек
FHA-ның барлық қарыз алушылары FHA-ға Жылдық MIP 15 жылдан кем шарттарына несиелер бойынша 0,45% -дан негізгі 0,95% -ға дейін ауытқиды. 15 жылдан асатын несие шарттары үшін жылдық MIP 0,80% -дан 1,05% -ға дейін.
Жалпы алғанда, қарыз алушылар FHA несиесін алу әдеттегі ипотекалық несиеге қарағанда әлдеқайда жеңіл болатынын анықтайды. Стандартты ипотекалық несие, әдетте, келесі шарттарға ие:
- Алғашқы төлем 3% -дан 20% -ға дейін
- Несиелік балл 620-дан кем емес
- Жеке ипотекалық сақтандыру (PMI) жыл сайынғы бастапқы төлемдері 20% -дан төмен несиелер үшін несие негізгі қарызының 0,5% -дан 1% -на дейін
- Қарыздар мен кірістердің коэффициенттері 40% -дан 50% -ға дейін
FHA несиесі алдыңғы қатарда стандартты несиеге қарағанда бірнеше артықшылықтар ұсына алады. Бекіту оңайырақ болса және пайыздық мөлшерлемелер негізінен ақылға қонымды болса, FHA несиесінің бүкіл мерзімі ішінде алдын-ала MIP және талап етілетін жылдық төлемдер оның жалпы шығындарын стандартты ипотекалық несиеге қарағанда жоғарылатуы мүмкін. Сондықтан кейбір FHA несиелік кепілдемелерін алушылар кейінірек несиелік тарихы жақсарғаннан кейін жылжымайтын мүлкін кәдімгі банктік несиемен қайта қаржыландыруға тырысады.
FHA несиесі туралы басқа мәселелер
FHA-мен сақтандырылған несие шарттары 625,500 доллардан көп немесе аз несие сомалары негізінде анықталады. Көптеген кондомобильдік әзірлемелер FHA-мен келісілмеген, сондықтан арзан үйлердің кейбір нұсқалары кестеден тыс. FHA несиелері үй шарттардың бақылау тізіміне сәйкес келуін және сонымен қатар FHA мақұлдаған бағалаушының бағалауын талап етеді. FHA несиелері ықтимал өндіріс үйлеріне арналған нұсқа бола алады.
FHA несиелерінің тағы бір артықшылығы – олар болжамды болуы мүмкін, яғни сіздің мүлікті кім сатып алса, оны сізден тартып ала алады, ал әдеттегі ипотека мүлде жоқ. Сатып алушы FHA шарттарын орындау арқылы талаптарға сай болуы керек. Бекітілгеннен кейін, олар сатушыны барлық жауапкершіліктен босатып, мүлікті сату кезінде ипотеканың барлық міндеттемелерін алады.
Ерекше мәселелер
FHA кепілдендірілген несиелер HUD-тің үй иелерін ынталандыру мандатының бір бөлігі болып табылады. Егер сізде ақылға қонымды несие болса, бірақ алғашқы жарнаға қаражат жетіспесе, FHA-дан сақтандырылған несие сізге үй иесі болуға көмектеседі. Үкімет қаржыландыратын ипотекалық несие берудің басқа нұсқалары Федералды тұрғын үйді қаржыландыру агенттігі, Федералдық үй несиелік банк жүйесі (FHLB), Фредди Мак және Фанни Мэй арқылы қол жетімді болуы мүмкін, сондықтан барлық нұсқаларды зерттеу маңызды болуы мүмкін.
Үйге берілетін несиенің кез-келген түрін талдағанда, кез-келген қарыз алушы барлық шығындарды ескеруі керек. Ипотекалық несие уақыт бойынша өтелетін пайызбен келеді, бірақ бұл жалғыз шығын емес. Ипотекалық несиенің барлық түрлерінде алдын-ала талап етілуі немесе несие төлемдеріне қосылуы мүмкін әр түрлі төлемдер бар.
Ипотекалық сақтандыру кез-келген ипотекалық несие бойынша түсіну үшін өте маңызды, өйткені ол жиі талап етіледі және несиені қайтаруға қосымша шығындар әкелуі мүмкін. Есіңізде болсын, кез-келген несие түрінен алынатын ипотекалық төлемдер мен ипотека кепілдіктері кейбір салықтық жеңілдіктерге әкелуі мүмкін, бірақ көбіне нақты салықтық шегерімдер жатады.