401 (к) -ді жаңа жұмыс берушіге қалай аударуға болады
Егер сіз қазіргі жұмысыңызды басқа жұмысқа қалдыру туралы шешім қабылдаған болсаңыз, онда сіз қазіргі компанияңыздың 401 (k) жоспарына салған ақшаңызбен не істеу керектігін шешуге тура келеді. Опцияларға, әдетте, оны сол жерде қалдыру, жаңа жұмыс берушінің жоспарына ауыстыру немесе IRA аударымын таңдау кіреді.
Сіз өзгерту жұмыс орындарын туралы болса, мұнда сіз туралы білу қажет қандай астам жылжымалы жаңа жұмыс берушінің 401 (K) жоспары мен басқа да параметрлердің және теріс тұстарына сіздің қаражат.
Негізгі өнімдер
- 401 (к) шамасын аудармас бұрын, ескі және жаңа жұмыс беруші арасындағы жоспарларды салыстырыңыз.
- Тікелей және жанама аударуды таңдаған дұрыс.
- Егер сіз 401 (k) шамаңызды айналдырмасаңыз, қаражатыңызды ескі жоспарға қалдыра аласыз, сонымен қатар IRA аударымын таңдай аласыз.
Компания жоспарларын салыстырыңыз
401 (k) жоспары бойынша басшылықты сіздің компанияңыз жұмыс істеген кезде берген болса да, сіз ролловерлер туралы ақпаратты таңқаларлықтай таба аласыз. Көп жағдайда жағымды жаңалық – қаражат аудару туралы шешім қабылдау уақыты икемді. Сіз кете салысымен әрекет ете аласыз немесе оны кешіктіре аласыз.
Шындығында, соңғысы жақсы болуы мүмкін. «Ең дұрысы – күту, тергеу, содан кейін ауыстыру туралы шешім қабылдау», – деді Эллиот Г.Форд, Арлингтондағы (Арнтон, Ваш.) Ark Financial компаниясының инвестициялар жөніндегі кеңесшісі, ол бүкіл елдегі ұйымдарға брокер және зейнетақы жоспары бойынша кеңесші ретінде қызмет етеді. «Әдетте жаңа компаниядағы біреу сізге жаңа компаниядағы инвестицияларды, шығындар мен жоспардың мерзімдерін түсінуге көмектеседі».
Форд жоспардың инвестициялық кірістер мен шығыстар тарихын салыстыруды ұсынады. «Шығыстар әсіресе маңызды. Көптеген зерттеулер көрсеткендей, сіздің салымыңыздан басқа, сіздің инвестициялық ұяңыздың мөлшерін ең үлкен болжаушы тек инвестициялардың шығындар коэффициенті болады. «Шығыстар коэффициенті – бұл басқарушылық активтердің әкімшілік, менеджмент үшін ақы төлейтін жалпы пайызы, кейбір жарнама және басқа операциялық шығыстар. «Қордың таза кірісіне әсер етуі мүмкін», – деді Форд.
Ескі жоспарыңызды жаңа жоспарыңызбен салыстыруға көмектесетін біреуді жаңа компаниядан табу қиын болмауы керек. Олардың көпшілігінде ақпарат беретін арнайы қызметкерлер бар және 401 (k) жоспарына қатысты сұрақтарға жауап беруге дайын немесе жоспар әкімшісіне ыңғайлы көмек жолы бар. Олар сіздің ақшаңызды алғысы келеді.
Ақшаны жаңа жұмыс берушіге көшіру 401 (k)
Жоспарыңызды ескі жұмыс берушіңізде ұстағаны үшін айыппұл болмаса да, сіз кейбір жеңілдіктерден айрыласыз. Бұрынғы компанияның жоспарында қалған ақшалар несие алуға негіз бола алмайды. Ең бастысы, инвесторлар алдыңғы жоспарларда қалған инвестициялардың ізін оңай жоғалтуы мүмкін. «Мен екі, үш, тіпті төрт 401 (к) шоттары бар қызметкерлерге 20 жыл немесе одан да көп жылдар бұрын жұмыс істейтін жерлерде кеңес бердім», – деді Форд. «Бұл адамдар өздерінің инвестициялары қаншалықты жақсы екенін білмейді немесе мүлдем білмейді».
Маңызды
1000-нан 5000 долларға дейінгі шоттар үшін сіздің компанияңыз сіздіңақшаңызды IRA- ғааударуы керек, егер ол сізді жоспардан шығарса.
Егер сіздің шотыңызда кем дегенде 5000 доллар болса, көптеген компаниялар оны аударуға мүмкіндік береді.Бірақ 5000 доллардан аз есепшоттарды компания бұрынғы қызметкер 30 күн ішінде хабарлама-хатқа жауап бермесе, жоспардан шығаруы мүмкін.1
1000 доллардан төмен мөлшерде федералдық ережелер енді компанияларға сізге чекті жіберуге мүмкіндік береді, шығарып тастаңыз.3 Кез-келген сценарий бойынша, егер сіз 60 күн ішінде басқа зейнетақы жоспарына қаражат аударсаңыз, салықтар мен ықтимал айыппұлдардың алдын алуға болады.
Ролловерлер қалай жұмыс істейді?
Егер сіз ескі есептік жазбаны айналдыруды шешсеңіз, жаңа компаниядағы 401 (k) әкімшісіне хабарласыңыз, мысалы «ABC 401 (k) FBO жоспары (сіздің атыңыздың пайдасына)» деп есептік жазбаның жаңа мекен-жайын сұраңыз. Сіздің ескі жұмыс берушіңіз, және ақша сіздің ескі жоспарыңыздан жаңаға аударылады немесе сіз өзіңіздің жаңа компанияңыздың 401 (k) әкімшісіне беретін чек арқылы сізге (жаңа шот мекен-жайы бойынша рәсімделеді) жіберіледі.Бұл тікелей ауысу деп аталады.Бұл қарапайым және бүкіл балансты салықсыз және айыппұлсыз аударады. Тағы бір қарапайым нұсқасы – сенімгерден сенімгерге тікелей аударым жасау. Процестің көп бөлігі электронды түрде жоспар әкімшілері арасында аяқталады, бұл сіздің мойныңыздан көп жүкті алады.
Фордтың айтуы бойынша, әлдеқайда қауіпті әдіс – бұлескі жұмыс берушіден сізге өзіңіздің атыңызға чек жіберуді сұраған жанама немесе 60 күндік аудару.Бұл нұсқаулықта салықты міндетті түрде ұстап қалудың жетіспеушілігі бар- компания есепшотты қолма-қол ақшаға айналдырып жатыр деп есептейді және федералдық салықтар үшін қаражаттың 20% -ын ұстап қалуға міндетті. Бұл дегеніміз, егер сіздің нақты ақшаңызды басқа жоспарға ауыстыру ниетіңіз болса да, $ 100,000 401 (к) ұялы жұмыртқа $ 80,000 үшін чекке айналады.
Сіздің жаңа компанияңыздың 401 (k) жоспарына қалған соманы салыуға 60 күн қалдыруыңыз керек (немесе айырмашылықты өтеуіңіз керек), бұл барлық сомаға салық төлеуден бас тартуы мүмкін, және 10% мерзімінен бұрын алу үшін айыппұл.Солай бола тұрса да, ұсталған 20 000 доллар сіздің салық декларацияңыз туралы есеп беруі керек және сізді жоғары салық кронштейніне итермелеуі мүмкін.Барлық 401 (k) үлестірімдері, алушының салық декларациясы туралы, қалай болғанда да, есепте тұруы керек.Ескі жоспар әкімшісі сізге 1099-R формасын беруі керек.
Мысалы, сіз өзіңіздің 401 (k) -тен толық үлестіруді сұрайсыз, оның сальдосы 55000 АҚШ долларын құрайды.Тікелей ауысуды пайдаланып, сіздің ескі жұмысыңыздағы жоспарыңыздан жаңа жұмыс орнына ауысуға 55000 доллар аударады.Егер төлем сізге жанама аудару кезінде жасалса, федералды салықтар үшін 11000 доллар ұсталады, ал сіз 44000 долларға чек аласыз.Бұл үлестіруді толығымен кейінге қалдыру үшін сіз 401 (к) -дан 44000 АҚШ долларын және басқа көзден 11000 АҚШ долларын 60 күн ішінде біліктілік жоспарына енгізуіңіз керек.
Ролловерге қатысты ерекше жағдайлар
401 (k) бөліктері аударуға жарамсыз болуы мүмкін бірнеше ерекшеліктер бар. Оларға мыналар жатады:
- Қажетті минималды тарату (RMD)
- Бөлу ретінде қарастырылған несиелер
- Қиындықтарды бөлу
- Артық жарналар мен тиісті кірістерді бөлу
- Периодтық төлемдер қатарына тең келетін тарату
- Автоматты келісімшарттардан бас тарту
- Жазатайым оқиғалар, денсаулық немесе өмірді сақтандыру үшін төлемдер
- Жұмыс берушінің бағалы қағаздары бойынша дивидендтер
- S корпорациясының үлестірімдері деп саналады
IRA-ға 401 (к) -дан жоғары айналдырыңыз
Жаңа компанияның 401 (k) жоспарындағы инвестициялық ұсыныстарға сенбеуді қалайтындарүшін 401 (k) -дан IRA-ға ауысу тағы бір нұсқа болып табылады.Тағы да, аударым шоттың иесіне төленетін тікелей, тікелей сенімгерден сенімгерге аударымдар немесе жанама болуы мүмкін.Бірақ қалай болғанда да, процесті бастағаннан кейін, бұл 60 күн ішінде болуы керек.
Форд негізінен ақшаны жаңа компанияның 401 (k) жоспарына аударуды жақтайды, дегенмен: «Инвесторлардың көпшілігі үшін 401 (k) жоспары қарапайым, өйткені жоспар сіз үшін дайындалған; қауіпсізірек, өйткені федералды үкімет 401 (k) жоспарларын мұқият бақылайды; арзан, өйткені шығындар жоспардың көптеген қатысушыларына таралады; және жақсы табыс әкеледі, өйткені жоспар бойынша инвестицияларды олардың нәтижелері бойынша инвестициялық кеңесші мен компанияның 401 (k) инвестициялық комитеті қарайды ».
Төменгі сызық
Ескі 401 (k) -мен не істеу керектігін шешпес бұрын, алдымен сізге қол жетімді нұсқаларды түсініп алыңыз. Алдын алудың ең үлкен ақаулығы – бұл 60 күндік ережеге мән бермеу арқылы салықтар мен алынатын айыппұлды іске қосу. Келесі ең көп таралған мәселе – ескі есептік жазбаны елемеу. Жоғарыда аталған әрекеттерді орындау арқылы сізге де болмайды.