Белгіленген жәрдемақы жоспарының жойылуы
Бір кездері 25 немесе 30 жыл бойы жұмыс берушіге адал жұмыс істегеннен кейін сіз адалдығыңыз бен еңбекқорлығыңыз үшін алтын сағатпен және зейнеткерлікке шыққанға дейінгі тұрақты тексерістер ағынымен марапатталатын кездер болған. Бірақ уақыт өзгерді және төлемдер жоспарына сәйкес келген тұрақты тексерулер жеке сектор жұмысшыларының көпшілігі үшін өткенге айналды.
Мұнда біз соңғы бірнеше онжылдықта белгіленген сыйақы жоспарынан 401 (к) с сияқты жарналық төлемдер жоспарына ауысуды қарастырамыз және сіздің жұмысыңыздан кейінгі жылдарда сенімді табыс табуға кепілдік бересіз.
Негізгі өнімдер
- Бір кездері жеке сектордағы сыйақы жоспарлары сирек кездеседі және олардың орнына 401 (k) сияқты белгіленген жарналар жоспарымен ауыстырылды.
- Компаниялар зейнетақы жоспарларына қарағанда басқару үшін арзан және күрделі болғандықтан оның орнына жарналарды төлеу жоспарларын таңдайды.
- Белгіленген жарналар жоспарына көшу қызметкерлерге зейнеткерлікке қаражат жинау мен жинау ауыртпалығын жүктеді.
Белгіленген жоспарлар бойынша уақыт қалай өзгерді?
1980 жылдарға дейін белгіленген төлемдер бойынша2018 жылғы ұлттық өтемақы сауалнамасы.
Қызметкер тұрғысынан алғанда, белгіленген төлемдер жоспарының әдемілігі – жұмыс беруші жоспарды қаржыландырады, ал қызметкер зейнетке шыққаннан кейін сыйақы алады.Қызметкерлер жалақы кезінде тапқан барлық ақшаларын ұстап қана қоймай, сонымен қатар зейнетке шыққан кезде ай сайын қанша ақша алатынын да оңай болжай алады, өйткені төлемдер белгіленген төлемдер белгіленген формулаға негізделген.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Әрине, әр оқиғаның әрқашан екі жағы болады. Зейнетақы міндеттемелерін бағалау күрделі. Белгіленген төлемдері бар зейнетақы жоспарын ұсынатын компаниялар зейнеткерлер алдындағы міндеттемелерін орындау үшін қажет болатын ақша мөлшерін болжауы керек.
Жұмыс беруші тұрғысынан сыйақы жоспарлары тұрақты міндеттеме болып табылады. Жоспарларды қаржыландыру корпоративті кірістерден түсуі керек және бұл пайдаға тікелей әсер етеді. Пайданы созу компанияның бәсекеге қабілеттілігін әлсіретуі мүмкін. 401 (k) сияқты жарналар жоспарына ауысу, ол негізінен қызметкерлердің жарналары есебінен қаржыландырылады, бұл айтарлықтай ақша үнемдейді.
Мұздатуды зейнетақыға қою
Соңғы бірнеше онжылдықта жеке сектордағы компаниялар дәстүрлі зейнетақы жоспарларын қаржыландыруды тоқтатты, бұл мұздату деп аталады. Мұздату – жоспарды жоюдың алғашқы қадамы.
General Electric – бұл ірі корпорацияның мысалы.Ол 2019 жылдың қазан айында АҚШ-тың 20000 жұмыскеріне арналған зейнетақыны қатыру және жарналары бар жоспарға ауысу жоспарларын оның жеткіліксіз қаржыландырылған тапшылығын8 миллиард долларғадейін азайтуға көмектесетін қадамдар ретінде жариялады.
Маңызды
Жеке секторда сирек кездесетін болса да, зейнетақымен қамсыздандыру жоспарлары мемлекеттік секторда, атап айтқанда, мемлекеттік жұмыс орындарында біршама кең таралған.
Жылдар бойына зейнетақыны қысқартып отырған ірі корпорациялардың басқа да танымал мысалдарына IBM кіреді, ол 2006 жылы қызметкерлерге қаржыландырылатын белгіленген жарналар жоспарына ауысу үшін белгіленген төлемдері бойынша жоспарын тоқтатып отырғандығын жариялады, бұл компанияға миллиардтаған қаражат үнемдеді. Көп ұзамай Веризон, Локхид Мартин және Моторола осындай қадамдар жасады.
Корпоративті Америка бұл қадамдарды үкімет компаниялардыөздерінің зейнетақы жоспарларын толығымен қаржыландыруға мәжбүрлейтін қадамдар жасады деген негізде қорғады. 2006 жылғы зейнетақы қорғау туралы заң, мысалы, қызметкерлер төленген жәрдемақыны алатындығын қамтамасыз ету үшін қатаң қаржыландыру талаптарын мандат.
Бірақ компаниялар жоспарларды әрдайым толық қаржыландырған емес. Көбінесе ақша қажет болған кезде болмай қалады және үкімет жоспарларды кепілге алуға мәжбүр болады. Бұл жолды бірнеше жылдар ішінде бірнеше авиакомпаниялар мен болат балқытушылар контингенті жүріп өтті, олардың барлығы банкроттыққа жол беріп, зейнетақы жоспарындағы міндеттемелері үшін жауапкершілікті АҚШ үкіметінің мойнына жүктеді. Үкімет өз кезегінде ауыртпалықты салық төлеушілерге аударды.
Ауыстырудың анықталған үлес жоспарларына әсері
Сонымен, белгіленген жеңілдіктердің соңы қызметкерлер үшін нені білдіреді? Сценарийдің бәрі жаман жаңалық. Қызметкерлер зейнетақымен қамсыздандырудың қандай болатынын нақты білетін, белгіленген төлемдер жоспарынан айырмашылығы, жарна төлеу жоспарындағы жалғыз сенімділік – жұмысшының салымы. Көптеген жұмыс берушілер сәйкес үлестерді ұсынады.
Ақша есепшотқа түскеннен кейін, оның қалай салынатынын қызметкер өзі шешеді – әдетте пай қорының мәзірінен – және түпкілікті нәтижені анықтау үшін қор нарығының қыңырлығы. Мүмкін базарлар көтеріледі, мүмкін олар көтерілмейді.
Екінші жағынан, жұмыс берушілер қаржыландырған жоспарларға сүйенген көптеген қызметкерлер, жұмыс берушілер жоспарларын қаржыландырмаса, өздерін-өзі асырауда қалды. Сол сияқты, көптеген қызметкерлер жұмыс берушілер белгіленген төлемдер жоспарларын тоқтатқан кезде немесе штаттарын қысқартқанда, жұмысшыларға тұрақты табыс ағынының орнына бір реттік төлемақы беріп, міндеттемелерді орындауға мәжбүр болды.
Бүгінгі зейнеткерлік шындығы: өзіңізді қорғайсыз
Қаржылық қауіпсіз зейнетке шығу туралы сөз болғанда, сіз өзіңізді асырауыңыз керек. Көбіне, әлеуметтік төлемдер зейнетақымен өмір сүру үшін жеткіліксіз. Сізге ең алдымен ақша үнемдеу керек – тезірек және мүмкіндігінше.
Салық бойынша жеңілдетілген зейнетақы жоспарлары
Басталатын бірінші орын – салық төлейтін жеңілдіктер. Егер сіз 401 (к) сияқты жұмыс беруші қаржыландырған жоспарға қол жеткізе алсаңыз, мүмкін болса, өз үлестеріңізді барынша көбейтіңіз және егер ұсыныс берілсе, жұмыс берушінің сәйкес келетін жарналарын пайдаланыңыз.
2020 және 2021 жылдары сіз жұмыс беруші қаржыландыратын жарналар жоспарына жылына 19 500 долларға дейін сала аласыз, және сіз 50 жастан асқан болсаңыз, қосымша 6500 доллар қосуға болады.
64%
Еңбек статистикасы бюросының хабарлауынша, белгіленген салымдар жоспарына қол жеткізе алатын жеке сектордағы қызметкерлер саны.
IRAs
Егер сізде жұмыс беруші қаржыландырған жоспарға қол жетімді болмаса, сізоның орнына жеке зейнетақы шотына (IRA)салым жасай аласыз.2020 және 2021 жылдары сіз дәстүрлі IRA немесе Roth IRA ға жылына 6000 долларға дейін және 50 жастан асқан болсаңыз, 7000 доллар қоса аласыз. Осы зейнетақы шоттарына максималды рұқсат етілген соманы енгізгеннен кейін, басқа инвестицияларды қарау уақыты келді.
Инвестицияларды таңдау
Салық салдарын азайтуға бағытталған әртүрлі инвестициялар, соның ішінде инвестициялық қорлар, коммуналдық облигациялар және басқалары бар. Егер салықтар алаңдаушылық туғызбаса, кез-келген елестетілетін инвестициялық мақсаттарға жету үшін салынған инвестициялық мүмкіндіктер тапшылығы жоқ.
Бірақ инвестициялық шешімдеріңізді тиімді пайдалану үшін сізге инвестициялау принциптерін түсінуіңіз керек. Активтерді бөлу туралы білуден бастау керек, өйткені көптеген сарапшылар бұл портфолио кірісін қалыптастырудағы ең маңызды фактор деп санайды. Егер сіз бұл шешімдерді өз бетіңізше қабылдау өте қорқынышты болса, қаржы кеңесшісімен кеңескіңіз келуі мүмкін.
Шығындарды шектеу
Сонымен, үнемдеу жеткіліксіз болуы мүмкін, егер сіз өз шығындарыңызды шектемесеңіз. Егер сіз өз мүмкіндігіңізден тыс өмір сүрудің орнына өмір сүруді үйрене алсаңыз, зейнеткерлікке шығуға көбірек ақша босата аласыз.
Төменгі сызық
Егер сіз әлі де зейнетақы жоспарын ұсынатын жұмыс берушіде жұмыс істейтін бақытты адамдардың қатарында болсаңыз, сізде зейнетақы жинақтауға қатысты артықшылық бар. Егер сіз басқалар сияқты болсаңыз, жоспарлау жауапкершілігін өзіңіз алуыңыз керек.
Мүмкіндігінше 401 (к) сияқты жұмыс берушінің қаржыландырған жоспарына үлес қосыңыз. Егер олай болмаса, IRA зейнеткерлікке шығудың басқа әдісін ұсынады. Осы нұсқаларды пайдаланып болған соң, ұяңыздың жұмыртқасын құруға көмектесетін зейнетақы шоттарынан тыс инвестицияларды қарастырыңыз.