Несие берушілерден қандай зейнетақы қорлары қорғалған?
Көбісі өздерінің зейнетақы қорларын несие берушілерден қорғалған деп санайды, бірақ сізде бар зейнетақы шотының түріне және сіз тұратын мемлекетке байланысты – бұл міндетті емес. Жақсы жаңалық – жұмыс берушілер қаржыландырған көптеген жоспарлар ең жақсы қорғауға ие. Егер сіз несие берушілердің қоңырау шала алатындығына алаңдасаңыз, мұнда білуіңіз керек нәрсе бар.
Негізгі өнімдер
- 401 (k) сияқты жұмыс берушілердің демеушілік жоспарларының көпшілігі ERISA нұсқауларына сәйкес келеді және несие берушілерден қорғалған.
- ERISA-ға жатпайтын жоспарлар, мысалы, дәстүрлі және Рот АРА – несие берушілерді қорғаудың бірдей деңгейіне ие емес.
- Егер сіз банкроттық туралы өтініш жасасаңыз, онда бұл зейнетақы активтері банкроттық туралы федералдық заңға сәйкес қорғалады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
ERISA-білікті жоспарлары ең жақсы қорғауды ұсынады
Қызметкерлерді зейнеткерлікке шығару туралы заңға (ERISA) сәйкес келетін зейнетақы шоттары,әдетте, несие берушілерден, банкроттық рәсімдерінен және азаматтық сот ісінен қорғалған.Егер сіздің жұмыс беруші банкроттық жариялаған болса, сіздің зейнетақы активтеріңізге қауіп төндірмейді.Сонымен қатар, сізге қарыздар кредиторлар сіздің зейнетақы шотыңыздағы қаражатқа талап қоя алмайды.
Болу үшін ERISA-білікті, зейнетақы жоспары орнату және қолдау сіздің жұмыс берушi (және / немесе жеке қызметкер ұйым) және жоспар қатысушыларына қаржыландыру және баяндамалар қатысты федералдық ережелерiн сақтауға тиіс өту. ERISA шоттарының кең таралған түрлеріне 401 (k) жоспарлары, кейінге қалдырылған өтемақы жоспарлары, зейнетақылар және пайданы бөлу жоспарлары кіреді.
Жұмыс берушілер қаржыландырған жоспарлардан басқа, ERISA қызметкерлердің денсаулығы мен әл-ауқатына жәрдемақы жоспарларын қамтуы мүмкін. ERISA-мен қамтылған жалпы жоспарларға медициналық, хирургиялық, ауруханалық немесе денсаулық сақтау ұйымдарының жоспарлары ( денсаулық сақтауды қалпына келтіру ), денсаулықты өтеу шоттары ( HRA ), денсаулықты сақтауға арналған икемді есепшоттар ( ҚҚА ), стоматологиялық және көру жоспарлары, дәрі-дәрмекпен жазылатын дәрі-дәрмектер жоспарлары, мүгедектікке сақтандыру, өмірді сақтандыру кіреді., және 419 (f) (6) және 419 (e) әлеуметтік төлемдер жоспарлары.
Бұл жоспарлардағы активтер әдетте тәуелсіз сенімгерге тиесілі және көптеген жұмыс берушілер қаржыландырған жоспарлар сияқты кез-келген несие беруші тәркілеуден босатылады.
Маңызды
ERISA жоспарларындағы зейнетақы қорларының өзі бұрынғы жұбайынан немесе IRS-тен қауіпсіз болмауы мүмкін.
Шетелдікке қарсы баптың күші
ERISA-ға сәйкес жоспардың маңызды ерекшелігі – мысалы, 401 (k) – иеліктен шығаруға қарсы ереже, онда білікті зейнетақы жоспарына салынған қаражатты жоспар әкімшісі жоспар қатысушылары мен қатысушылары үшін ұстайды делінген. оларды еркін сата алмайды, бере алмайды немесе бере алмайды.
Сондай-ақ, тармақта сіздің жеңілдіктерге деген құқығыңызды алып тастауға болмайтындығы айтылады, бұл несие берушілерге сіздің жоспарыңызға активтер алуға мүмкіндік бермейді.Қаражат сіз зейнеткерлікке шыққанға дейін табыс ретінде алғанға дейін заңды емес, сондықтан оны жеке қарыздарыңызды өтеуге пайдалануға болмайды.
ERISA жоспарлары осал болған кезде
ERISA-ға сәйкес жоспарлар белгілі бір жағдайларда қауіп-қатерге ұшырауы мүмкін және оларды келесі жолдармен алуға болады:
- Бұрынғы жұбайыңыз, білікті тұрмыстық қатынастар туралы бұйрық бойынша (QDRO), бұрынғы жұбайыңыздың отбасылық актив ретінде немесе алимент бөлігі ретінде төлемдерге қызығушылығы дәрежесінде
- 5. Ішкі кірістер қызметі, федералдық табыс салығы бойынша қарыздар үшін
- Федералдық үкімет, қылмыстық айыппұлдар мен айыппұлдар үшін
- 6. Жоспарға қарсы өзіңіздің заңсыз әрекеттеріңіз туралы азаматтық немесе қылмыстық сот шешімдері
ERISA емес жоспарлар әрдайым қорғалмайды
ERISA талаптарына сай келмейтін жоспарлар несие берушілерге, банкроттыққа және сот процестеріне қатысты бірдей қорғауды қамтамасыз етпейді. ERISA-ға жатпайтын зейнетақы шоттарының кең таралған түрлерінедәстүрлі және Рот IRA сияқты жұмыс берушілердің қатысуынсыз жеке зейнетақы шоттары (IRA) жатады.Сонымен қатар,үкімет немесе шіркеулер ұсынатын 403 (b) жоспарларының кейбір түрлеріERISA-дан босатылуы мүмкін.
IRAs ERISA талаптарына сай келмегенімен, қаражат жеке заңмен қорғалады – банкроттықты асыра пайдаланудың алдын-алу және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заң (BAPCPA), бірақсіз банкроттық туралы өтініш жасаған жағдайда ғана.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Сіз тұратын мемлекетке байланыстысіздің IRA және басқа ERISA емес жоспарларыңыз несие берушілерден қорғалуы мүмкін немесе болмауы мүмкін.Мысалы, кейбір штаттар IRA-ны барлық жағдайда қорғайды, ал басқалары шектеулі қорғанысты ұсынады. Егер несие берушілер сізді қуып кету қаупі болса, сіздің мемлекетіңіздің қыр-сырын түсінетін жергілікті адвокатпен сөйлесіңіз. Заңдар күрделі болуы мүмкін.
Төменгі сызық
Сіздің зейнетақы шотыңыздың түпкілікті мәні көптеген факторларға, соның ішінде жыл сайын қанша үнемдейтініңізге, уақыт горизонтына және инвестициялардың орындалуына байланысты. Алайда, сіздің зейнетақы қорларыңызға нұқсан келтіретін тағы бір нәрсе бар: несие берушілер.
Көптеген жұмыс берушілердің демеушілік шоттары (соның ішінде 401 (к)) несие берушілерден қорғалғанымен, бұл әрдайым бола бермейді. Егер сіздің жоспарыңызға және оның ERISA талаптарына сәйкес келетіндігіне қатысты сұрақтарыңыз болса, жоспар әкімшісімен сөйлесіңіз.