Банкроттықты асыра пайдаланудың алдын-алу және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заң (BAPCPA)
Банкроттықтың алдын-алу және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заң (BAPCPA) деген не?
2005 жылғы Банкроттықты асыра пайдаланудың алдын-алу және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заң (BAPCPA) – 2005 жылғы 17 қазанда немесе одан кейін қозғалған істер бойынша Америка Құрама Штаттарының Банкроттық кодексін қайта қараған заңнама. 2005 жылғы сәуірде BAPCPA Конгресс қабылдады және заңға қол қойды Президент Джордж Буш банкроттық жүйесін реформалауға қадам ретінде.
Негізгі өнімдер
- 2005 жылы қабылданған Банкроттықты теріс пайдаланудың алдын-алу және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заң (BAPCPA) АҚШ-тағы жеке банкроттық процесін реформалаған заң болып табылады.
- BAPCPA шеңберінде 7-тарауға жеке банкроттыққа өтініш беру қиындай түсті, өйткені қатаң нұсқаулар мен талаптарға сәйкестілік анықталды.
- Мақсат банкроттық процесінің теріс пайдаланылуына жол бермеу және кешірімді 7-тараудың орнына 13-тарауды ұсынуға шақыру болды.
- BAPCPA шеңберінде белгілі бір зейнетақы активтері, соның ішінде дәстүрлі және Роттық IRA-лар банкроттық туралы федералдық қорғауға бірінші рет алынды.
Банкроттықтың алдын-алу және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы Заңды түсіну
Банкроттықтың 7-тарауына сәйкес, кепілдендірілмеген тұтынушылар мен бизнес қарыздарының көпшілігі кешіріледі немесе өтеледі.Бұл банкроттық жоспары сонымен қатар белгілі бір активтердікредиторларды өтеу мақсатындатағайындалған сенімді басқарушының таратуына және сатуына мүмкіндік береді. Сонымен қатар, 13-тарауға сәйкес берілген банкроттық,борышкерлерден қарызды өтеу қарастырылғанғадейін қарыздың бір бөлігін өтеуді талап етеді.13-тарау банкроттық борышкерлерден қарыздарын қайта құрылымдауды және үш-бес жылдық өтеу жоспарын құрудыталап етеді, оған сәйкес борышқор болашақ кірістерін несие берушілерді төлеу үшін ішінара немесе толықтай пайдаланады. Банкроттықты асыра пайдаланудың алдын-алу және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заң (BAPCPA) борышкерлерге банкроттықтың 7-тарауын тапсыруды қиындату және оның орнына оларды 13-тарауға мәжбүр ету үшін енгізілді.
Заң құрылған банкроттық құралы тест банкроттық жеке тұлғалар толық немесе олар қарыздарын дегенде ішінара өтеу кезінде талап Бап 13 банкроттық, таңдау керек пе көптеген қарыздарын таусылады 7-тарау банкроттық үшін бере алады ма анықтайды.Сонымен қатар, Заң жеке тұлғаның банкроттық туралы 7-тарауды соңғы рет тапсырған кезінен бастап, қайта жүгіне алатын уақытқа дейінгі күту мерзімін сегіз жылға дейін ұзартты.
BAPCPA және 7-тарау
Негізінен, BAPCPA-ның мақсаты табысы жоғары адамдардың жеке тұлғаның қарызын өтеу қабілетін мұқият зерттей отырып, банкроттықтың 7-тарауына қатысуын қиындату болды.Сынақ құралы борышкердің айлық кірісін олардың тұрғылықты жеріндегі орташа кірістерімен (бұл үй шаруашылығының санына байланысты) салыстырады және ай сайынғы шығындар үшін IRS анықтаған мөлшерлемелер бойынша үстемеақыны, сондай-ақ нақты төлемдер үшін үстемеақыны ұсынады. ай сайынғы шығындар.
Егер жеке тұлға орташа табыстан асып кетсе және өмір сүру шығындарын есептегеннен кейін біраз ақша қалса, олар әдетте банкроттықтың 7-тарауына кірмейді. Іс жүзінде үш тест нәтижесі мүмкін:
- Борышкер олардың орташа айлық кірісі 136 доллардан аз болса, орташа тесттен өтеді. Осылайша олар банкроттық туралы 7-тарауды еш қиындықсыз рәсімдей алады.
- Борышкер олардың ай сайынғы кірісі 227 доллардан асатын болса, сынақтан өте алмайды. Бұл жағдайда олар 13 тарау бойынша жүруі керек.
- Егер борышкердің қолда бар табысы айына 136 – 227 доллар аралығында болса, кірісті 60-қа көбейту керек (BAPCPA-ның қарыз шамамен бес жыл немесе 60 айда төленеді деген жорамалы).Егер алынған мән кепілдік берілмеген басымды емес қарыздың кем дегенде 25% -ын жаба алса, борышкер сынақтан сүрінеді.Әйтпесе, олар банкроттық туралы 7-тарауға сәйкес жүгіне алады.
Маңызды
Банкроттық туралы жоспарлауды жоспарлап отырған тұтынушылар мен кәсіпкерлер аккредиттелген коммерциялық емес несиелік кеңес беру бағдарламасын өтініш бергенге дейін 180 күн бұрын орындауы керек.
Борышкер сот ісін қарағанға дейін банкроттық туралы сотқа 122А-1 нысанын немесе 7-тарауға немесе 13-тарауға 122С нысанын тапсыруы керек.
BAPCPA сонымен қатар банкроттыққа жүгінгісі келетін тұтынушылар мен бизнес субъектілері үшін міндетті несиелік кеңес беруді ұйымдастырды.
Банкроттық жүйесін ықтимал теріс пайдаланбау үшін BAPCPA кейбір қарыздарды төлемдерден босатады. Осы қарыздардың кейбіреулері:
- Несиелік картаға 750 доллардан астам ақшалай аванстар өтініш бергеннен кейін 90 күн ішінде алынған
- Өтінім берілгеннен кейін 90 күн ішінде сәнді тауарлар үшін несиелік карточкадан 500 доллардан асады
- Барлық студенттерге арналған федералды және жеке несиелер
BAPCPA-ның банкроттықты реформалаудың тиімділігін зерттеген көптеген зерттеулер тұтынушылардың банкроттыққа ұшырауы бойынша борышкерлердің профилі өзгерген жоқ деген қорытындыға келді. Бұл орташа тестілеу жоғары кірісті борышкерлердің несие берушілерге көбірек төлемдер ұсынуына әкелмегенін көрсетеді. Мұның орнына мұқтаждар банкроттықтан құтылуды кешіктіріп жатқан болуы мүмкін.
BAPCPA және IRA Protects
BAPCPA күшіне енуі тағы бір өзгеріске әкелді: жеке зейнетақы шоттарын федералды қорғау немесе IRAs. Банкроттық туралы федералдық заңдар ұзақ уақыт бойы 401 (k) жоспарларын, зейнетақыларын және жұмыс берушілер қаржыландырған, білікті зейнетақы жоспарларын қорғағанымен, BAPCPA қабылданғанға дейін IRA қорғаныстары мемлекеттік деңгейде анықталды немесе мүлдем жоқ. Заң қабылданғаннан кейін барлық штаттарда IRA активтерін банкроттықтан қорғау мүмкіндігі болды.
BAPCPA бойынша қорғау IRA түріне байланысты әр түрлі болады. Дәстүрлі IRA және Roth IRA қазіргі уақытта 1 362 800 долларға дейін қорғалған, инфляцияға түзетулер үш жылда бір рет енгізілген (келесі түзету 2022 жылы). Қарапайым IRAs және көптеген IRA лар доллар құнына қарамастан, банкроттық жағдайында несие берушілерден толықтай қорғалған.