Банкроттықты қашан жариялау керек
Егер сізде төлей алмайтын үлкен қарыздарыңыз болса, ипотекалық төлемдеріңіз артта тұрса және өндіріп алу қаупі төніп тұрса, вексель жинаушылар сізді қудалайды – немесе жоғарыда айтылғандардың бәрі банкроттық деп жариялау сіздің жауабыңыз болуы мүмкін. Немесе олай болмауы мүмкін.
Банкроттық кейбір жағдайларда сіздің қарыздарыңызды азайтуға немесе жоюға, сіздің үйіңізді сақтап қалуға және сол вексельдерді ұстаушыларға кедергі келтіруге мүмкіндік береді, бірақ сонымен бірге оның ауыр салдары, соның ішінде сіздің несиелік ұпайыңызға ұзақ мерзімді зиян келтіруі мүмкін. Бұл өз кезегінде сіздің болашақта қарыз алуыңызға, сақтандыру үшін төлейтін тарифтеріңізді көтеруге, тіпті жұмысқа орналасуға қиындық туғызуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Банкроттыққа жүгіну – бұл қарыздың ауыртпалығынан құтылудың бір жолы, бірақ оның бірнеше жылдарға созылатын жағымсыз салдары бар.
- Жеке банкроттықтың кең таралған екі түрі – 7-тарау және 13-тарау – сіздің несиелік жазбаңызда сәйкесінше 10 жыл және жеті жыл сақталады.
- Банкроттыққа жүгінуден бұрын, несие берушілермен келіссөз жүргізуге дайын-тұрмағанын біліп, олармен байланысқан жөн. Көптеген несие берушілерде, мысалы, ипотеканы төлеуден қиналатын адамдарға арналған бағдарламалар бар.
Банкроттық түрлері
Банкроттық туралы істерді федералдық соттар қарайды, ал федералды заң алты түрлі түрді анықтайды. Жеке тұлғалар қолданатын ең кең таралған екі түрі – банкроттық туралы федералдық кодекстің бөлімдері аталған 7 – тарау және 13-тарау. 11-тарау банкроттық, ол жиі жаңалықтардың басты тақырыбына айналады, ең алдымен бизнеске арналған.
Банкроттықтың 7-тарауы, жеке тұлғалардың көпшілігінде, тікелей банкроттық немесе тарату деп аталады. Сот тағайындаған сенімді тұлға сіздің мүліктің бір бөлігін сата алады және одан түскен қаражатты несие берушілерді ішінара өтеуге жұмсайды, содан кейін сіздің қарыздарыңыз өтелді деп саналады. Меншіктің кейбір түрлері белгілі бір шектеулерге байланысты таратудан босатылуы мүмкін. Оларға сіздің көлігіңіз, киіміңіз және тұрмыстық заттарыңыз, сауданың құралдары, зейнетақыңыз және сіздің үйіңіздегі кез-келген үлестің бөлігі кіреді. Банкроттық туралы өтініш берген кезде сіз босатылған деп санайтын мүлікті тізімдеуіңіз керек.
Банкроттықтың 13-тарауы, керісінше, үш жылдан бес жылға дейінгі мерзімде қарыздарыңыздың барлығын немесе бір бөлігін өтеу үшін сотпен бекітілген жоспарға әкеледі. Кейбір қарыздарыңыз өтелуі де мүмкін. Бұл сіздің активтеріңізді жоюды қажет етпейтіндіктен, 13-тараудағы банкроттық келісілген төлемдерді төлеуді жалғастырған кезде үйіңізді сақтауға мүмкіндік береді.
Қарыздардың жекелеген түрлерін банкроттық арқылы төлеу мүмкін емес. Оларға алимент, алимент, студенттерге арналған несиелер және кейбір салық міндеттемелері жатады.
Банкроттық туралы іс жүргізу
Банкроттыққа қатысты бірнеше заңды талап етілетін қадамдар бар. Оларды аяқтамау сіздің ісіңізді тоқтатуға әкелуі мүмкін.
Банкроттыққа жол бермес бұрын, жеке тұлғалар несиелік кеңес беруді аяқтап, банкроттық туралы өтінішпен жүгіну үшін анықтама алуы керек.Кеңес беруші сіздің жеке жағдайыңызды қарап, бюджетті құру және қарызды басқару бойынша кеңес беріп, банкроттықтың баламаларын талқылауы керек.Сізге жақын жерде орналасқан банкроттық туралы федералды сотқа қоңырау шалу арқылы немесе оның веб-сайтына кіру арқылы сіз үкімет бекіткен несиелік кеңес беру агенттіктерінің атауын таба аласыз.
Банкроттыққа өтініш беру банкроттық туралы өтініш пен сіздің кірістеріңізді, қарыздарыңыз бен активтеріңізді көрсететін қаржылық есептілікті ұсынуды қамтиды.Сондай-ақ, сізден кірістеріңіздің 7-тарауға сәйкес келуі үшін жетіспейтіндігін анықтайтын орташа тестілік форманы ұсыну қажет. Егер ол болмаса, сіз оның орнына банкроттық туралы 13-тарауды рәсімдеуіңіз керек. Сізге құжаттарды төлеу қажет болады, бірақ кейде сіз оны төлей алмайтыныңызды дәлелдей алсаңыз, төлемнен бас тартады.
Сізге қажетті бланкілерді банкроттық сотынан алуға болады. Егер сіз банкроттық туралы заңгердің қызметімен айналысатын болсаңыз, бұл әдетте жақсы идея болса, олар оларды ұсына алуы керек.
Сіз өтініш бергеннен кейін сіздің ісіңізге тағайындалған банкроттықты басқарушы банкроттық кодексінің 349 отырысы деп аталатын несие берушілер жиналысын ұйымдастырады. Бұл сіздің қарыздарыңызға айналған адамдарға немесе кәсіпкерлерге сіздің қаржылық жағдайыңызға және егер бар болса, жоспарыңызға қатысты сұрақтар қоюыңызға мүмкіндік береді.
Сіздің ісіңізді сіз берген ақпарат негізінде банкроттық туралы сот шешеді. Егер сот сіздің активтеріңізді жасыруға тырысқаныңызды немесе басқа да алаяқтық әрекеттер жасағаныңызды анықтаса, онда сіз өз ісіңізді жоғалтып қана қоймай, қылмыстық жауапкершілікке тартыласыз. Егер сіздің ісіңіз өте күрделі болмаса, сіз әдетте сот алдында судьяға келудің қажеті жоқ.
Банкроттық туралы өтініш бергеннен кейін, бірақ қарыздарыңыздан құтылу алдында сіз борышкерлерге білім беру курсын өтуіңіз керек, ол бюджетті құру және ақшаны басқару бойынша кеңестер береді.Тағы да, сіз қатысқаныңызды көрсететін сертификат алуыңыз керек.Борышкерлерге арналған білім берудің бекітілген провайдерлерінің тізімін сіз банкроттық туралы соттан немесе әділет департаментінен ала аласыз.
Сот сіздің пайдаңызға шешім қабылдады деп есептесеңіз, 7-тарауға қатысты сіздің қарыздарыңыз жойылады. 13-тарауда төлемдер жоспары бекітіледі. Қарыздың төленуі несие берушінің енді оны сізден өндіріп алуға тырыса алмайтындығын білдіреді.
Банкроттықтың салдары
Жеке банкроттықтың екі түрінің де жағымсыз салдары болады. Банкроттықтың 7-тарауы сіздің несиелік жазбаңызда 10 жыл бойы сақталады, ал 13-тараудағы банкроттық жеті жыл бойына қалады.
Үш ірі ұлттық несиелік бюроның бірі Experian-тың айтуы бойынша, «банкроттық туралы жариялау несиелік ұпайларға ең үлкен әсер етеді». Бұл сіздің есеп беруіңізді сұрайтын компаниялар, соның ішінде басқа несие берушілер, сақтандыру компаниялары және әлеуетті жұмыс берушілер үшін сізге нашар тәуекел болып көрінуі мүмкін.
Сондай-ақ, банкроттық арқылы қарыздарыңызды өтеудің шектеулері бар екеніне назар аударыңыз. Мысалы, егер сізде банкроттықтың 7-тарауы бойынша қарыздар болған болса, сіз оны қайтадан төлеу үшін сегіз жыл күтуіңіз керек.
Адвокат қажет пе?
Корпорациялар мен серіктестіктерден айырмашылығы, адамдар банкроттық туралы адвокатсыз жүгіне алады. Істі «про-се» деп толтыру деп атайды. Банкроттыққа жүгіну өте күрделі болғандықтан және оны сәтті жүзеге асыру үшін оны дұрыс жасау керек, сондықтан оны банкроттық рәсімдерінде тәжірибесі бар адвокаттың көмегінсіз жасау ақылға сыймайды.
Маңызды
Кейде ішкі кірістер қызметі де келіссөз жүргізуге дайын. Мүмкін сіз салық бойынша қарызды азайта аласыз немесе уақыт өте келе төлемдеріңізді үлестіре аласыз.
Банкроттықтың баламалары
Банкроттық – кейде қаржылық ауыртпалықтан құтылудың ең жақсы тәсілі, бірақ бұл жалғыз жол емес. Сіздің борыштық міндеттемелеріңізді банкроттықтың салдарынсыз азайтуға мүмкіндік беретін баламалар бар.
Несие берушілермен келіссөздер жүргізу, соттардың қатысуынсыз, кейде екі жақтың да пайдасына жұмыс істей алады. Ештеңе алмай қалу тәуекелінің орнына, несие беруші қарызыңызды төмендететін немесе төлемдеріңізді ұзақ уақытқа тарататын төлем кестесімен келісуі мүмкін.
Егер сіз ипотекалық төлемдерді төлей алмасаңыз, банкроттық туралы өтініш берудің қысқа мерзімінде сізде қандай нұсқалар болуы мүмкін екенін білу үшін несие қызметшісіне қоңырау шалу керек. Бұған төлемдерді белгілі бір уақытқа тоқтатуға мүмкіндік беретін шыдамдылық немесе ай сайынғы төлемдерді ұзақ мерзімге созуға арналған төлемдер жоспары жатады. Тағы бір нұсқа – несиені өзгерту, несиені төлеуді жеңілдететін несие шарттарын (мысалы, пайыздық мөлшерлемені төмендету) өзгертеді. Алайда, сіздің үйіңізді тәркілеуден сақтай аламыз деген компаниялардың сұраусыз ұсыныстарынан сақ болыңыз. Олар алаяқ суретшілерден басқа ештеңе болмауы мүмкін.
Егер сіз IRS-ге қарыз болсаңыз, сіз агенттікпен қарызыңыздан аз мөлшерде есеп айырысуға мүмкіндік бере отырып, төлем жоспарларын ұсынады.
Банкроттыққа қашан жүгінуге болады
Банкроттық туралы заң басқарылмайтын мөлшерде қарыз алған адамдарға – көбіне үлкен медициналық төлемдер немесе өздері кінәлі емес басқа күтпеген шығындар нәтижесінде пайда болған адамдарға жаңа бастама жасауға көмектесу үшін қолданылады. Бірақ бұл қарапайым процесс емес және әрқашан бақытты аяқтауға әкелмейді.
Банкроттыққа жүгінуден бұрын, барлық баламаларды зерттеп, жоғарыда сипатталған кейбір жағымсыз салдарға дайын болыңыз. Егер сіз банкроттық – бұл сіздің өміршеңдігіңіздегі жалғыз мүмкіндік деп шешсеңіз – жыл сайын жүздеген мың американдықтар – сіздің жазбаңыздағы дақ жойылмайтынын ұмытпаңыз. Болашақта несиені мұқият пайдаланып, төлемдеріңізді уақытында төлей отырып, сіз несиеңізді қалпына келтіріп, біртіндеп банкроттықты артқа тастай аласыз.