Банкроттық туралы арыз беру керек пе?
Төлеуге мүмкіндігі жоқ қарызды төлеген Пеопе кейде банкроттыққа жүгіну керек пе деген сұрақ қояды. Банкроттықтың 7 тарауына немесе банкроттықтың 13- тарауына жүгіну мен файл қабылдаудың бірнеше себептері болуы мүмкін. Алайда бұл шешімді қабылдаудың кейбір ауыр зардаптары бар.
Негізгі өнімдер
- Егер сіз қарыздарыңыздан қиналсаңыз, банкроттықтың 7-ші немесе 13-ші тарауларына өтініш беру шешім болуы мүмкін, бірақ бұл жалғыз емес.
- Сіз шешім қабылдамас бұрын, беделді несиелік кеңес берушімен кеңесіп, ірі несие берушілеріңізбен келіссөздер жүргізуге тырысқаныңыз жөн.
- Егер сіздің кредиторларыңыз келіссөздер жүргізбесе – және сізде төлеуге кірістер мен активтер жетіспесе – сізде банкроттықтан басқа балама болмауы мүмкін.
- Банкроттық сіздің несиелік жазбаңызда жеті немесе 10 жыл бойы сақталып, болашақта қарыз алу қиынға соғатынын есте сақтаңыз. Банкроттық басқа жағымсыз салдармен қатар сақтандыру ставкаларының жоғарылауын да білдіруі мүмкін.
Банкроттыққа жүгіну себептері
Банкроттыққа жүгіну сіздің ең жақсы (немесе тек) өтінішіңіз болуы мүмкін кейбір жағдайлар бар:
- Сіз қазірдің өзінде келіссөздер жүргізіп көрдіңіз. Сіз бір немесе бірнеше ірі несие берушілермен төлем жоспарын келісіп көрдіңіз делік, өйткені мамандар алғашқы қадам ретінде жиі кеңес береді, бірақ олар орнынан қозғалған жоқ. Олар өздерінің толық төлемдерін алғысы келеді және уақыт өте келе төленгісі келмейді – бұл төлемді жасауға сізде қаражат жоқ. Бұл сізге банкроттық туралы өтініш беруден басқа бірнеше таңдау қалдыра алады.
- Сіздің міндеттемелеріңіз кірістеріңіз бен активтеріңізден әлдеқайда асып түседі. Кейбір адамдардың банкроттыққа жүгінуінің тағы бір негізгі себебі – олар өздерінің қарыздарын төлей алмайды, және тек қарызға қызмет көрсету, яғни талап етілетін ай сайынғы төлемдер олар алатын айлық кірістен асып түседі. Мысалы, банкке 500000 доллар қарызы бар және ай сайынғы ипотека төлемі 4000 доллар болатын біреуді қарастырайық. Егер бұл адамның айына тек 2000 доллар табысы болса, тағы 25000 доллар активтері бар болса, олардың банкроттыққа жүгінуден басқа бірнеше нұсқалары болуы мүмкін. Әйтпесе, олар шамамен бір жыл ішінде өздерінің активтерін таусып, 4000 долларлық төлемді төлей алмай қалады.
Банкроттықтың жағымсыз әсерлері
Банкроттыққа жүгіну кейде дұрыс шешім болып табылады, бірақ бұл нәтижесіз болмайды. Оларға мыналар кіреді:
- Сіздің несиеңіз түсіріледі. Банкроттық мәселесін қарастыратын кез-келген адам өзінің несиелік есептері мен несиелік ұпайлары ұзақ жылдарға созылатын ең үлкен соққы болатынын есте ұстауы керек. 7-тарауға қатысты банкроттық сіздің несиелік есептеріңізде 10 жылға дейін сақталады; 13-тарау үшін бұл жеті жыл. Бұл өте үлкен тарифтерден басқа несие немесе кәдімгі несиелік карта алу мүмкін болмауы мүмкін. Сіздің несиелік есебіңізде банкроттықтың болуы сақтандыру сыйлықақыларының жоғарылауын білдіруі мүмкін, тіпті сіздің жұмысқа орналасуыңызға немесе пәтер жалдауыңызға әсер етуі мүмкін.
- Сіз мүліктен айрылып қалуыңыз мүмкін. Банкроттықтың 7-тарауында, көбінесе тарату деп аталады, сот тағайындаған сенімгер сіздің несие берушілеріңізге төлем жасау үшін сіздің көптеген активтеріңізге билік етеді. Бұл активтерге жылжымайтын мүлік (сіздің алғашқы резиденцияңыздан басқа), екінші автокөлік немесе жүк көлігі, қайықтар, құнды коллекциялар, банктегі есепшоттар және зейнеткерлік емес салымдар кіреді. Сіздің үйіңіздегі және автокөлігіңіздегі меншікті капиталдың бір бөлігі, жеке заттар, киім-кешек, сіздің жұмысыңызға қажет кез-келген құралдар және зейнетақы шоттары сияқты босатылған мүлікті сақтауға рұқсат етіледі. Банкроттықтың 13-тарауында несие берушілерді өтеудің үш-бес жылдық жоспарын ұстанған жағдайда, сіз өзіңіздің активтеріңізді сақтауға рұқсат етесіз.
- Психологиялық әсер етуі мүмкін. Банкроттық доллар мен центтің әсерінен басқа, біздің қоғамда стигманы тудырады. Кейбір адамдар бұған әсер етпеуі мүмкін, ал басқалары өздерін ұтылған, сәтсіздікке ұшыраған немесе өз қаржыларын айналдыруға үміттенбейтіндерін сезінуі мүмкін. Немесе олар көршілері мен сүйіктілері осылай сезінеді деп қорқуы мүмкін. Қысқаша айтқанда, банкроттық сіздің психикалық денсаулығыңызға және айналаңыздағы адамдармен қарым-қатынасыңызға қалай әсер ететінін қарастырған жөн.
Банкроттық қанша тұрады?
Тағы бір қарастыру – бұл банкроттыққа өтініш беру құны. Әдетте құжаттарды рәсімдеу екі жүз доллар тұрады, бірақ сізді қорғауға және мүдделеріңізді қорғауға адвокат жалдау көп шығындарға әкелуі мүмкін. Жеке адамдар өз атынан адвокатсыз әрекет ете алатындығына қарамастан, жалғыз өзі бару арқылы сіз белгілі бір құқықтарыңыздан немесе мүліктен айрылу қаупіне ие боласыз. Жалпы алғанда, банкроттық туралы білімдері мен соттардағы жұмыс тәжірибесінің арқасында адвокат ақшаға тұрарлық.
Маңызды
Банкроттықтан кейін несиелік картаны алу өте қиын болуы мүмкін, тек өте жоғары пайыздық мөлшерлемеден басқа. Баламалардың бірі – кепілдендірілген карта, онда сіз эмитентке депозитке біраз ақша саласыз.
Банкроттық жариялаған кезде не болады?
Жоғарыда айтылғандай, банкроттық сіздің несиелік есептеріңізде бірнеше жылдар бойы сақталады және бұл есептермен әлеуетті несие берушілер, сақтандыру компаниялары, үй иелері, жұмыс берушілер және басқалар кеңес ала алады. Ақпаратты мерзімінен бұрын жою үшін сіз ештеңе істей алмайсыз, бірақ оның нақтылығына көз жеткізіп, сізді одан да теріс жарыққа шығармауға тырысыңыз. Сізге Equifax, Experian және TransUnion сияқты үш ірі несиелік бюролардың әрқайсысынан жылына бір рет ресми федералдық уәкілетті веб-сайт арқылы жылдық несиелік есептер. Егер сіз есепте қандай да бір қате тапсаңыз, оларды түзетуді сұраңыз.
Сіздің несиелік есебіңізден басқа, банкроттық – бұл қоғамға қатысты мәселе. Сондықтан кез-келген адам өтініштің көшірмесін сұрай алатындығын ескеріңіз.
Сіздің несиеңіз банкроттықтан қатты зардап шеккендіктен, қажет болған жағдайда несие алу қиынға соғуы мүмкін, соның ішінде автокөлік сатып алу үшін несие немесе үй сатып алу үшін ипотека. Кәдімгі несие картасын алу да қиын болады. Балама нұсқалардың бірі – несие желісінің сақтық көшірмесін жасау үшін карточка эмитентіне ақша салатын кепілдендірілген несиелік картаға жүгіну. Егер сіз ай сайынғы төлемдеріңізді уақытында төлей отырып, картаны ұтымды пайдалансаңыз, сіз көп ұзамай қарапайым, кепілсіз несие картасына ие бола аласыз. Кепілдік берілген несие картасы зақымдалған несиелік жазбаны қалпына келтіру құралы ретінде жиі ұсынылады.
Төменгі сызық
Банкроттық кейбір адамдардың қаржылық мәселелерін шешудің жалғыз шешімі бола алады, бірақ оны жеңілдетуге болмайды. Қандай да бір шешім қабылдамас бұрын, беделді несиелік кеңес берушімен кеңесіп, несие берушілермен келіссөздер жүргізіп, төлем жоспарын құруға болатынын білу қажет. Несиелік кеңес беру сонымен қатар банкроттық процесінің міндетті кезеңі болып табылады.
Өз ойыңызды жасамас бұрын заңгермен сөйлесу де жақсы инвестиция болуы мүмкін. Егер сіз ақыр соңында сізде құжаттарды жазудан басқа альтернатива жоқ деп шешсеңіз, сіздің несиеңізге келтірілген зиян ұзаққа созылатын, бірақ тұрақты болмайтынын ұмытпаңыз. Болашақта дұрыс қадамдар жасай отырып, сіз несиеңізді біртіндеп қалпына келтіріп, жолға түсе аласыз.