Банкроттыққа жүгінген кезде қандай қарызды жоюға болмайды?
Банкроттық қарызға батқан адамдарға тарату ( 7-тарау ) немесе қайта құру ( 13-тарау ) арқылы жаңа бастауға мүмкіндік береді. Екі жағдайда да, банкроттық сот болады ағызуға белгілі қарыздарын. Қарыз жойылғаннан кейін, несие беруші борышкерге қарсы қарызды өндіріп алу немесе қандай-да бір кепілге тыйым салу сияқты әрекеттер жасай алмайды. Барлық қарыздарды өтеуге болмайды, алайда кейбірін өтеу өте қиын.
Негізгі өнімдер
- Егер сіз банкроттықтың 7-тарауына немесе 13-тарауына жүгінсеңіз, сот сіздің кейбір қарыздарыңызды өтеуі мүмкін.
- Шығару – бұл сіз енді қарызды өтеуге жауапты емессіз, ал кредитор енді сізден өндіріп алуға тырыса алмайды.
- Алайда белгілі бір қарыздар өтеуге жарамсыз, ал кейбіреулерін сирек жағдайларда ғана өтеуге болады.
7 тарау мен 13 тарауға қарсы
7-тарау және 13-тарау – жеке банкроттықтың ең кең таралған екі түрі.
Банкроттықтың 7-тарауында банкроттық туралы сот тағайындаған сенімгер сіздің көптеген активтеріңізді таратады (сатады) және одан түскен қаражатты несие берушілерге сіздің қарызыңыздың бір бөлігін төлеуге жұмсайды. Белгілі бір активтер таратудан босатылады. Олар әдетте сіздің үйіңіздегі және автокөлігіңіздегі жеке капиталдың бір бөлігін , киіміңізді, жұмысыңызға қажет барлық құралдарды, зейнетақыларыңызды және әлеуметтік төлемдеріңізді қамтиды.
Сенім білдірілген адам сатып жіберуі мүмкін сіздің бос активтеріңізге мүлік (сіздің негізгі үйіңізден басқа), екінші автомобиль немесе жүк көлігі, демалыс көліктері, қайықтар, коллекциялар немесе басқа да құнды заттар, банктік және инвестициялық шоттар кіреді.
7-тарауда сіздің қарыздарыңыз банкроттық туралы өтініш бергеннен кейін шамамен төрт ай өткен соң төленеді, деп хабарлайды АҚШ соттарының әкімшілік кеңсесі. (Банкроттық федералды заңмен реттеледі және банкроттық туралы федералдық соттар қадағалайды, дегенмен кейбір ережелер штатта әр түрлі.)
Банкроттықтың 13-тарауында , керісінше, сіз үш-бес жыл ішінде қарыздарыңыздың келісілген бөлігін өтеуге міндеттісіз. Келісім шарттарын орындағаныңызға дейін, өзгеше активтерді сақтауға рұқсат етіледі. Кезеңнің соңында сіздің қалған қарыздарыңыз жабылады.
Жалпы алғанда, қаржылық ресурстары аз адамдар 7-тарауды таңдайды. Шындығында, 7-тарауға қатысу үшін сіз өзіңіздің қарыздарыңызды төлей алмайтыныңызды дәлелдей отырып, тестілеуден өтуіңіз керек. Әйтпесе, сот 13-тарау сіздің жалғыз мүмкіндігіңіз екенін анықтай алады.
Банкроттық кезінде ешқашан төленбеген қарыздар
Банкроттықтың 7-тарауының және 13-тарауының мақсаты – сіздің өміріңізді жалғастыру үшін қарыздарыңызды артта қалдыру болса, барлық қарыздар төлеуге құқылы емес.
АҚШ-тың Банкроттық кодексінде 7-тарауда, 13-тарауда немесе 12-тарауда (отбасылық фермалар мен балық аулауға арналған банкроттықтың мамандандырылған түрі) төленбейтін 19 түрлі санаттағы қарыздар көрсетілген. Әр түрлі тарауларда ерекшеліктер әр түрлі болғанымен, өтеусіз қарыздардың ең көп таралған мысалдары:
- Алимент және алимент.
- Салық кепілдігі сияқты кейбір төленбеген салықтар. Алайда, кейбір федералдық, штаттық және жергілікті салықтар бірнеше жыл бұрын пайда болған жағдайда, оларды төлеуге құқылы болуы мүмкін.
- Басқа адамға немесе мүлікке қасақана және зиянды зиян келтіргені үшін қарыздар. Бұл жерде «қасақана және зиянды» қасақана және себепсіз дегенді білдіреді. Банкроттықтың 13-тарауында бұл адамдарға зиян келтіруге ғана қатысты; мүліктік зиян үшін қарыздар төленуі мүмкін.
- Борышкердің алкогольдік ішімдіктерден немесе басқа заттардан мас күйінде көлік құралын басқаруы салдарынан болған өлім немесе жеке жарақат үшін қарыздар.
- Банкроттық туралы жазбаңызда көрсетпеген қарыздарыңыз.
Егер сіз банкроттықтың 7-тарауына жүгінсеңіз, сіз сонымен қатар кез-келген кондоминиум немесе кооператив қауымдастықтары үшін төлемдермен, сондай-ақ алдыңғы банкроттық кезінде төленбеген басқа қарыздармен қарыздар боласыз. Әдетте сіз өзіңіздің автокөлігіңізді автокөлік несиеңізді растау және төлемдер жүргізуді жалғастыру арқылы ұстай аласыз. Дәл сол сияқты, сіз банкроттық туралы жариялаған жағдайда да, егер сіз қарыздар болсаңыз да, төлемдер жасауды жалғастырып, штаттық және федералдық банкроттық заңдары бойынша рұқсат етілген мөлшерден артық капиталға ие болмасаңыз да, үйіңізді сақтай аласыз.
Маңызды
Егер сізде табыс салығы немесе студенттік несие бойынша қарыз болса, сіз банкроттыққа арыз бермей, өтелетін төлемдер жоспарымен келісе аласыз.
Банкроттық кезінде қиын қарыздар
Студенттік несиелерді банкроттық арқылы шығару өте қиын;егер сіз өзіңіздің немесе тәуелді адамдарыңыздың өмірін минималды деңгейде ұстай алмау сияқты орынсыз қиындықтарды көрсете алсаңыз ғана мүмкін болады. Кейбір жағдайларда сот сіздің несиелік қарызыңыздың барлығын емес, бір бөлігін өтеуі мүмкін. Студенттік несие бойынша қарыз сіздің банкроттыққа ұшырауыңыздың негізгі себебі болса, алдымен несие бойынша қызмет көрсетушіге хабарласып, сізге сәйкес келетін төлем жоспарымен келіссөздер жүргізуге болатынын біліңіз. Мысалы, студенттерге арналған федералды несие жағдайында бірнеше қайтару жоспарлары бар.
Табыс салығы бойынша қарыздарыңыз арнайы босатусыз өндіріле алмайды, оны тек банкроттық туралы сотқа жүгіну және жеңілдікке не үшін лайық екеніңізді түсіндіру арқылы алуға болады. Егер сізде табыс салығы бойынша қарыздарыңыз болса, оларды төлей алмайсыз, банкроттық туралы өтініш жасамас бұрын, салық прокурорымен кеңесіп, өз мүмкіндіктеріңізді талқылағаныңыз жөн.
Мысалы, федералдық салықтар жағдайында ішкі кірістер қызметі қарызын төлей алмайтын адамдарға бірнеше балама нұсқалар ұсына алады. Біреуі – IRS аз соманы қабылдауға келісетін ымыралы ұсыныс. IRS төлемдер жоспарын немесе бөліп төлеу келісімшартын ұйымдастыра алады, ол сізге салықты ұзақ уақыт төлеуге мүмкіндік береді.
Айта кетейік, сіздің несие берушілеріңізде белгілі бір қарыздардың төленуін тоқтату мүмкіндігі бар. Олар соттан коллекторлық қызметпен айналысуына кедергі келтіретін автоматты тұрудан босатуды сұрай алады. Сондықтан төлемдер әрдайым борышкерлер күткендей тез немесе тегіс жүре бермейді.
Қарыздан құтылу баламасы банкроттыққа
Банкроттықтың ауыр зардаптары бар. Банкроттықтың 7-тарауы сіздің несиелік есептеріңізде 10 жыл, ал 13-тарау жеті жыл бойы қалады. Бұл болашақта ақшаны қарызға алуды қымбаттатуы немесе тіпті мүмкін етпеуі мүмкін, мысалы, ипотека немесе автокөлік несиесі немесе несиелік картаны алу. Бұл сіздің сақтандыру тарифтеріңізге де әсер етуі мүмкін.
Банкроттыққа жүгінуден бұрын қарызды өтеудің басқа түрлерін қарастырған жөн. Қарызды жеңілдету, әдетте, несие берушілермен келісімді келіссөздер жүргізуді қажет етеді, мысалы, пайыздық мөлшерлемені төмендету, қарыздың бір бөлігін жою немесе сізге ұзақ уақыт беру. Қарыздардан құтылу көбінесе несие берушінің пайдасына жұмыс істейді, өйткені олар банкрот деп жариялағаннан гөрі келісімдерден көп ақша алуы мүмкін.
Сіз өз бетіңізше келіссөздер жүргізе аласыз немесе сізге көмектесу үшін сенімді қарызды төлеуші компания жалдай аласыз.Сияқтынесие жөндеу, ауыртпалығын сарапшылар ретінде төндіруі суретшілер жульничества, сондықтан сіз ескере жатқан кез келген компанияны тексеру үшін сенімді болуы бар. Investopedia үнемі жаңартылатын үздік қарыздар компанияларының тізімін жариялайды.