Аннуитет дегеніміз не?
Аннуитет дегеніміз не?
An аннуитеті сіз қайтару, болашақта бірден немесе кейбір нүктесінде кез бастап, тұрақты төлемдер алуға, біржолғы төлемді немесе төлемдерді сериясын жасауға және онда Сізге және сақтандыру компаниясы арасындағы келісім-шарт болып табылады.
Негізгі өнімдер
- Аннуитет – бұл сізге тұрақты кірісті дереу немесе болашақта төлеуге уәде беретін сақтандыру шарттары, ал соңғысы кейінге қалдырылған рента деп аталады.
- Сіз аннуитетті бір реттік төлеммен немесе төлемдер сериясымен сатып ала аласыз.
- Аннуитеттер үш негізгі сортқа ие – тұрақты, өзгермелі және индекстелген, әрқайсысының тәуекел деңгейі мен төлем әлеуеті бар.
- Сіздің аннуитеттен алатын табысыңызға ұзақ мерзімді кірістер ставкалары емес, тұрақты табыс салығының ставкалары бойынша салық салынады, олар әдетте төмен.
Аннуитет туралы түсінік
Аннуитеттің мақсаты тұрақты зейнетақы ағынымен қамтамасыз ету, әдетте зейнеткерлікке шыққан кезде.Қаражат есептемейді салық-кейінге қалдырылған негізінде және тәрізді 401 (K) жарналар-аласыз ғана жасына 59½ кейін айыппұлсыз кері қайтарып алынуы.
Аннуитеттің көптеген аспектілері сатып алушының нақты қажеттіліктеріне сәйкес келуі мүмкін. Сақтандырушыға төленетін бір реттік төлем немесе бірқатар төлемдер арасында таңдау жасаумен қатар, сіз өз жарналарыңызды рентаға айналдырғыңыз келетін уақытты да таңдай аласыз, яғни төлемдерді ала бастайсыз. Дереу төлей бастайтын рента дереу рента деп аталады, ал болашақта алдын-ала белгіленген күннен басталатын рента кейінге қалдырылған рента деп аталады.
Төлемдердің ұзақтығы да әр түрлі болуы мүмкін. Сіз төлемдерді белгілі бір уақыт аралығында, мысалы, 25 жыл ішінде немесе бүкіл өміріңізде алуды таңдай аласыз. Әрине, төлемдердің өмірін қамтамасыз ету әрбір чек сомасын төмендетуі мүмкін, бірақ бұл аннуитеттің негізгі сату нүктелерінің бірі болып табылатын активтеріңіздің мерзімін ұзартпауға көмектеседі.
Рента түрлері
Аннуитет үш негізгі сортқа ие: тұрақты, өзгермелі және индекстелген. Әр түрдің өзіндік тәуекел деңгейі және төлем қабілеттілігі бар. Бекітілген аннуитет кепілдендірілген соманы төлейді. Аннуитеттің бұл түрі екі түрлі стильде жүреді – дәл қазір белгіленген ставканы төлейтін тіркелген дереу рента және сізге кейінірек төленетін, кейінге қалдырылған рента. Бұл болжамдылықтың минусы – салыстырмалы түрде қарапайым жылдық кірістілік, әдетте банктегі депозиттік сертификаттан (CD) сәл жоғары.
Айнымалы аннуитет үлкен тәуекелмен бірге ықтимал жоғары кіріске мүмкіндік береді. Бұл жағдайда сіз өзіңіздің жеке «қосалқы шотыңызға» кіретін пай қорларының мәзірінен таңдайсыз. Мұнда сіздің зейнетке шыққан кездегі төлемдеріңіз сіздің қосалқы шотыңыздағы инвестициялардың орындалуына негізделген.
Индекстелген аннуитеттер тәуекел мен ықтимал сыйақы туралы сөз болғанда, бір жерде түсіп кетеді. Сіздің кірістеріңіздің бір бөлігі S&P 500 сияқты нарықтық индекстің көрсеткіштерімен байланысты болса да, сіз кепілдендірілген минималды төлемді аласыз.
Маңызды
Айнымалы және индекстелген аннуитеттер көбінесе олардың басқа түрлерімен салыстырғанда күрделілігі мен жоғары төлемдері үшін сынға алынады.
Үлкен пайда табу мүмкіндігіне қарамастан, айнымалы және индекстелген аннуитеттер салыстырмалы күрделілігі мен төлемдері үшін жиі сынға алынады. Мысалы, көптеген рента иелері келісімшарт жасалғаннан кейінгі алғашқы бірнеше жыл ішінде өз ақшаларын алып тастауы қажет болса, өте үлкен мөлшерде төлемдер төлеуге мәжбүр.
Аннуитетке салық режимі
Кез-келген аннуитетпен ескерудің маңызды ерекшелігі – оның салық режимі.Баланс кейінге қалдырылған салық бойынша өсетін болса, сіз алатын төлемдер табыс салығына жатады. Сіз алатын қаражатқа әдеттегі табыс салығының ставкалары бойынша салық салынады. Керісінше, сізде бір жылдан астам уақыт бойы сақталатын пай қорларына ұзақ мерзімді кірістер ставкасы бойынша салық салынады, бұл әдетте төмен.
Сонымен қатар, дәстүрлі 401 (к) шотынан айырмашылығы, аннуитетке қосқан ақшаңыз салық салынатын табысты төмендетпейді. Осы себепті сарапшылар аннуитетті сатып алуды салыққа дейінгі бір жыл ішіндегі зейнетақы шотына ең көп ақша қосқаннан кейін ғана қарастыруға кеңес береді.