Мұғалімдерге арналған ең жоғарғы зейнетақы стратегиялары
Тәрбиешілердің зейнетке шығу кезіндегі ықтимал кіріс көздері ерекше. Сіз мұғалім ретінде белгіленген зейнетақы жоспарына қатыса аласыз. Сіз мемлекеттік мектепте немесе коммерциялық емес жеке мектепте сабақ берсеңіз де, сіз 403 (b) немесе 457 (b) сияқты белгіленген зейнетақы жоспарына қол жеткізе аласыз.
Алайда, көптеген американдықтардан айырмашылығы, сіз зейнетақымен қамсыздандыруға арналған әлеуметтік төлемдерді ала алмайсыз. Bellwether Education Partners зерттеу тобының айтуы бойынша мұғалімдердің 40% -ы әлеуметтік қамсыздандыру жүйесіне төлем жасамайды, демек олар зейнетке шыққаннан кейін жәрдемақы алуға құқылы емес.
Бұл айнымалылар мұғалімдер үшін зейнетақыны жоспарлауды ерекше және кейде қиын етеді. Мұнда тәрбиешілер ескеруі керек бірнеше зейнеткерлік қадамдар бар.
Негізгі өнімдер
- Зейнетақыны мұқият жоспарлау әсіресе, егер сіз әлеуметтік сақтандыру төлемдерін алмайтын мұғалімдердің 40% -ында болсаңыз өте маңызды.
- Сіздің зейнетақы сіздің барлық қажеттіліктеріңізді өтемеуі мүмкін, әсіресе кейбір штаттардағы соңғы өзгерістерді ескере отырып.
- 403 (b) жоспары, коммерциялық емес 401 (k) баламасы пайдалы болуы мүмкін, әсіресе сіздің жұмыс беруші сіздің жарналарыңызбен сәйкес келсе.
Сарапшыдан көмек сұраңыз
Тәрбиешіге қатысты зейнеткерлікке кеңес алу үшін іздеуді бастау үшін екі жақсы орын — бұл сіздің штатыңыздағы мұғалімдер қауымдастығының веб-сайттары және мұғалімдердің зейнеткерлік жүйесі. Сол арқылы сіз өзіңіздің мемлекеттік бағдарламаларыңызды білетін зейнеткерлерге немесе жәрдемақыға кеңес берушілермен байланыс орната аласыз. Әдетте олардың кеңестері ақысыз.
«Мен мұғалімдерге зейнеткерлікке шыққаннан бес жыл бұрын штаттағы зейнеткерлік кеңес берушімен сөйлесуді бастауға кеңес берер едім», — дейді Калифорния штатындағы зейнеткер зейнеткер Жанин Эскалье Като. «Көптеген мұғалімдер қызметтерінің соңғы айларын күтеді, содан кейін олардың төлем нұсқалары бойынша жұмыс жасамағандарын біледі».
Като Калифорния штатындағы мұғалімдердің зейнетке шығу жүйесіне (CalSTRS) 36 жыл төледі және қазір бұрынғы жалақысының 85%, үш жыл бойы пайдаланылмаған науқастық демалысы үшін айына 400 доллар және «ұзақ өмір сүру үшін қосымша ақы» жинайды. Оның айтуынша, зейнеткер кеңесшісімен сөйлесу оған өзіне тиімді формуланы жоспарлауға көмектесті.
Ақысыз көмекке қоса, сіз өзіңіздің қаржыңызға жан-жақты талдау жасау үшін қаржылық кеңесші жалдағыңыз келуі мүмкін. Сіздің аймақтағы мемлекеттік кеңесшілерден немесе басқа мұғалімдерден мұғалімдерге көмек беруде нақты тәжірибесі бар кеңесшілерді ұсынуды сұраңыз. Сенім білдіретін кеңесшіні таңдағаныңызға сенімді болыңыз, яғни олар сіздің мүдделеріңізге сай әрекет етуіңіз керек.
Маңызды
Сіздің штатыңыздағы ресурстарға жүгініңіз, мұғалімдеріңіздің зейнеткерлік жүйесі қалай жұмыс істейтінін, зейнетақыңыз бен басқа да төлемдеріңізді қалай көбейту керектігін біліңіз.
Сіздің зейнетақыңыздан тыс үнемдеңіз
Америка Құрама Штаттарындағы мұғалімдердің едәуір көпшілігінде зейнетақы белгіленген, оларға мұғалім де, олардың жұмыс берушісі де жарна аударады. Айырбас ретінде мемлекет зейнетке шыққаннан кейін өмір бойы кепілдендірілген төлем төлеуге уәде береді.
Төлемдер мұғалімнің еңбек өтіліне, еңбекақы тарихына және жоспардың басқа ерекшеліктеріне байланысты өзгереді.Бірақ бұл сомалар көбінесе мұғалімдердің зейнеткерлікке шығуға арналған қаржылық қажеттіліктерінен айтарлықтай төмен болады. Teacherpensions.org кестесінде көрсетілгендей, соңғы 10 жылдағы жаңадан зейнетке шыққан мұғалімдердің орташа зейнетақысы Аризона, Флорида және Оңтүстік Каролина сияқты штаттарда жылына 20 000 доллардан бастап Калифорния, Иллинойс, Нью-Джерси және Нью-Йорктегі 40 000 долларға дейін болды. Йорк.Тек бір юрисдикцияда — Колумбия округі — орташа зейнетақы $ 50,000 белгісін бұзып, 63 468 долларды құрады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Бұл сандар қарапайым болғанымен, кейбір штаттарда мұғалімдердің зейнетақы қорларының аз қаржыландырылуына байланысты төмендеуі мүмкін. Қаржының жетіспеушілігі жаңа жалдаушыларға жеңілдіктердің төмендеуі, қызметкерлердің жарналарының ұлғаюы және зейнеткерлердің өмір сүру құнын төмендету сияқты өзгерістерді тудырады.
Сонымен, мұғалімдік мансапта мүмкіндігінше ертерек күтілетін зейнетақыны толықтыруға біршама ақша бөлуді бастаған жөн, мысалы, салымдар жоспары арқылы.
Жарналардың белгіленген жоспарларын қарастырыңыз
Егер сіз мемлекеттік мектепте немесе салықтан босатылған жеке мектепте күндізгі жұмыс жасасаңыз, онда сіздің жұмыс берушіңіз қаржыландыратын кем дегенде бір белгіленген жарналар жоспарына үлес қосуға құқылы болуыңыз керек.
403 (b) жоспарлар
Мұғалімдерге арналған ең көп таралған төлемдер жоспары — 403 (b) жоспары. Жеке сектордың 401 (k) жоспарына ұқсас, 403 (b) сізге жалақыдан ұстап қалуға және сіз таңдаған инвестицияларды жасауға мүмкіндік береді. Сіздің жарналарыңыз әдетте салықтан босатылады, ал сіздің инвестициялық кірістеріңіз салық бойынша кейінге қалдырылады; сіз зейнетке шыққан кезде ғана осы ақшаға салық төлейсіз. Егер сіз зейнетке шыққаннан гөрі салықты қазір төлегіңіз келсе және жұмыс беруші сізге осындай мүмкіндік ұсынса, сіз оның орнына Roth 403 (b) -ке үлес қоса аласыз.
Сіздің жұмыс берушіңіз сіздің 403 (b) жоспарыңызға сәйкес үлес қосуы мүмкін, бірақ бұл 401 (k) жоспарларымен салыстырғанда аз. Мысалы, сіздің жұмыс берушіңіз сіздің жарналарыңыздың 50% -ына сәйкес келуі мүмкін, бұл сіздің жалақыңыздың 6% -на дейін. Демек, сіз 75000 доллар алып, жоспарыңызға жалақыңыздың кем дегенде 6% -ын қоссаңыз, жұмыс беруші қосымша 2250 долларды тебеді. Бұл негізінен зейнетке ақысыз ақша.
Маңызды
Сізде 403 (b) жоспары да, 457 (b) жоспары да болуы мүмкін.
457 (b) жоспарлар
Егер сіз мемлекеттік мектеп ауданында жұмыс істейтін болсаңыз, сіз403 (b) жоспарына қосымша немесе оның орнына 457 (b) жоспарына қатыса аласыз.403 (b) жоспарларындағыдай, сіздің 457 (b) жарналарыңыз тікелей сіздің жалақыңыздан шығады, ал сіздің ақшаңыз салықты алып тастағанға дейін кейінге қалдырылады. Егер сіз салықтан босатылатын ұйым санатына жататын жеке мектепте жұмыс істейтін болсаңыз, сіз өте жоғары өтемақы төленетін қызметкер болмасаңыз, 457 (b) -ке қол жеткізе алмайсыз; бұл федералды үкіметтің ережелері.
457 (b) жоспарларының бір кемшілігі — жұмыс берушілер әдетте сәйкес жарналарды ұсынбайды.Сонымен қатар жағымсыз жағы да бар: сіз жұмыстан шыққан кезде, сіз зейнетақы жасына жетпеген болсаңыз да, 457 (b) -тен айыппұлсыз үлестіруді бастауға болады. Егер сіз ерте зейнетке немесе ішінара зейнетке шығуды ойласаңыз, 457 (b) сізге осы мақсатты қаржыландыруға көмектеседі.
Сіз 50-ден астам болмайынша 403 (б) және 457 (б) жоспарларын екі отырып, сіздің жарналар, 2021 жылы жылына $ 19.500 шектелген, сіздің жоспары 2021 жылға жылы $ 6500 қосымша аулау-дейін үлес мүмкіндік алады, бұл жағдайда
457 (b) s-ге ие тағы бір жеңілдік бар: біреуіне қатысу сізге 403 (b) -ге дейін үлес қосуға кедергі болмайды.Егер сіз өз үлестеріңізді 2019 жылы 457 (b) және 403 (b) санына қосқан болсаңыз, сіз 50 000-нан асқан болсаңыз, 39 000 долларды алып тастаған болар едіңіз. 457 (b) -бен Жоспар бойынша белгіленген зейнеткерлік жастан үш жылға алыста болсаңыз, үнемдеуді одан да көп бастауға болады — жылдық шектен екі есеге немесе ағымдағы жылдың шегінен екі есеге дейін және өткен жылдардың жарна шектерінің пайдаланылмаған бөліктерінің қайсысы аз болса.
Сіз 403 (b), 457 (b) немесе екеуіне де қатыссаңыз да, сіз өзіңіздің үлесіңізді бастамас бұрын жоспардың өзіне де, ондағы инвестицияларға да байланысты төлемдерді түсінгеніңізге көз жеткізіңіз. Әсіресе, егер сіздің жұмыс берушіңіз сәйкес келмесе, сіз дәстүрлі IRA немесе Roth IRA-ға үлес қосу туралы ойлануыңыз мүмкін. Сізге жұмыс берушінің жоспарлары мен төлемдерінен гөрі айтарлықтай төмен болуы мүмкін инвестициялық нұсқалардың кең таңдауы ұнайды.
Өзіңіздің әлеуметтік қауіпсіздік параметрлеріңізді біліңіз
Егер сіз әлеуметтік қамсыздандыруға өз үлесіңізді қосатын-қоспайтындығыңызға сенімді болмасаңыз, жалақыға аударымдарға жылдам қарау мәселені анықтайды. Егер сіз жеке секторда жұмыс істеген болсаңыз, сіз әлеуметтік қауіпсіздікке ие бола аласыз, бірақ жеңілдіктер алу үшін жеткілікті несие алу үшін әдетте жеке секторда кем дегенде 10 жыл жұмыс қажет.
15 штатта, кем дегенде, кейбір білім беру жұмыс берушілері әлеуметтік қамсыздандыруға қатыспайды, сондықтан олардың мұғалімдері бағдарламаға үлес қоспайды және оның артықшылықтарын да көрмейді.Солардың 12-сінде — Аляска, Калифорния, Колорадо, Коннектикут, Иллинойс, Луизиана, Мэн, Массачусетс, Миссури, Невада, Огайо және Техас — мемлекеттік мектеп мұғалімдері қамтылмаған болса, аз.Үш басқа штатта — Джорджия, Кентукки және Род-Айлендте кейбір мектеп аудандары қатысады, ал кейбіреулері қатыспайды.
Тіпті «Әлеуметтік қауіпсіздік жоқ» деп аталатын мемлекеттердің өзінде бағдарламаға қатысу шахмат тақтасы бола алады. Мысалы, Калифорнияда CalSTRS-ке қатысатын мұғалімдер әлеуметтік қамсыздандыруға емес, оның орнына CalSTRS қорына төлейді. Алайда, Калифорниядағы мемлекеттік қызметкерлердің зейнетке шығу жүйесіне (CALPERS) қатысатын мұғалімдер әлеуметтік қамсыздандыруға ақша төлейді.
Мемлекеттік зейнетақы есебі
Шетке өз қатысу, сіз үшін жарамды болуы мүмкін ерлі-зайыптылар бір әлеуметтік жәрдемақы сіз жатсаңыз үйленген және жұбайың Әлеуметтік қамсыздандыру салықтар төлейді, егер. Алайда, егер сізде де зейнетақы болса, жұбайыңыз арқылы алатын төлемдер мемлекеттік зейнетақыны есепке алу ережелеріне сәйкес азайтылуы мүмкін. Әдетте, әлеуметтік төлемдер ай сайынғы зейнетақы мөлшерінің үштен екісіне азаяды.
Мысалы, егер зейнетақы ай сайын 600 доллар болса, әлеуметтік төлем айына 400 долларға азаяр еді.Егер әлеуметтік сақтандыру төлемі айына 500 доллар болады деп күтілсе, сіз айына 600 доллар зейнетақы төлеген кезде сіз әлеуметтік қамсыздандырудан тек 100 доллар аласыз.
«Көптеген мұғалімдер ерлі-зайыптылардың әлеуметтік қамсыздандыруларына сүйенеді, кейінірек олардың GPO ережелерімен күрт төмендейтіндігін инвестициялық менеджмент жөніндегі кеңесші.
Зейнеткерлікке шыққаннан кейін жұмыс жасаңыз
Педагогикалық қызметтегі күндізгі мансабынан шыққаннан кейін жұмыстан шығуды әркім қалайды немесе көтере алмайды. Шын мәнінде, АҚШ-тағы мұғалімдер көптеген жылдар бойы жалақының тоқырауымен бетпе-бет келіп, оларды басқа колледж түлектеріне қарағанда едәуір азайтуға мәжбүр етті. Егер сіз толық емес жұмыс күнін сабақ беремін, басқа жұмыс күні бойынша жұмыс істеймін немесе күндізгі анорлық мансабымды бастаймын деп ойласаңыз, онда бұл кірістің бүгінгі жинақтауыңызға қалай әсер ететіндігі туралы ойланыңыз.
Айтуынша, кез келген адам есейгенде жұмыс істей алмайды. Кейбіреулер қартайған ата-аналарына қамқорлық жасауы мүмкін, ал басқалары өз денсаулығына кедергі келтіреді. Кейде жұмыс табу қиынға соғады. Қауіпсіз ойнау үшін, қаржылық жоспарыңызды зейнеткерлікке шыққаннан кейін де жұмыстан кіріс ала бересіз деген болжамға сүйенбеген дұрыс.
Сізде жеткілікті сақтандыру болатынына көз жеткізіңіз
Сіз зейнетке кейін жұмысты жалғастыру, сондай-ақ сақтауға тиімді жолы болуы мүмкін медициналық сақтандыру сіз өмірін немесе алынған болса, мысалы жасы 65. кемінде сізге дейін, Медикер жатырмыз жарамды қажет болуы мүмкін және басқа да қамту мүгедектік сақтандыру құралы ретінде Сіз жұмыс істеген кезде қызметкерлерге берілетін сыйақы, сіз әлі де қамтылғандығыңызға көз жеткізіңіз, егер болмаса, оны зейнеткерлікке шыққаннан кейін жеке саясатпен толықтырыңыз.